Дата принятия: 27 февраля 2020г.
Номер документа: 33-931/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЛАДИМИРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 февраля 2020 года Дело N 33-931/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Владимирского областного суда в составе:
Председательствующего Никулина П.Н.
судей Сергеевой С.М., Глебовой С.В.
при секретаре Яблоковой О.О.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Владимире 27 февраля 2020 года дело по апелляционной жалобе Мыслиной Т. В. на решение Фрунзенского районного суда г. Владимира от 12 декабря 2019 года, которым постановлено:
исковые требования Мыслиной Т. В. удовлетворить частично.
Признать недействительным заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней (являющегося неотъемлемой частью договора страхования) от 05.06.2018 года об участии в программе коллективного страхования в части согласия, что в течение 14 рабочих дней с момента заключения договора добровольного страхования при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также в случае досрочного прекращения договора страхования по требованию Мыслиной Т. В., возврат страховой премии не осуществляется.
Взыскать с публичного акционерного общества акционерный коммерческий банк "Металлинвестбанк" в пользу Мыслиной Т. В. компенсацию морального вреда в размере 4 000 (четыре тысячи) рублей, штраф в размере 2 000 (две тысячи) рублей.
Взыскать с публичного акционерного общества акционерный коммерческий банк "Металлинвестбанк" в доход местного бюджета г. Владимира (местный бюджет) государственную пошлину в размере 300 (триста) рублей.
Заслушав доклад судьи Глебовой С.В., объяснения истца Мыслиной Т.В., просившей удовлетворить апелляционную жалобу, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец Мыслина Т.В. обратилась в суд с иском к ПАО АКБ "Металлинвестбанк", АО "СОГАЗ". С учетом изменения исковых требований просит признать недействительным заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней от 05.06.2018 года, обязать ПАО АКБ "Металлинвестбанк" произвести возврат денежных средств в размере 123 993,21 рублей, обязать АО "СОГАЗ" произвести возврат денежных средств в размере 12 406,79 рублей, взыскать с ответчиков моральный вред в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенных судом требований.
В обоснование иска указано, что 05.06.2018 года между Мыслиной Т.В. и ПАО АКБ "Металлинвестбанк" был заключен договор на получение потребительского кредита на сумму 1 240 000 рублей сроком возврата до 05.06.2023 года. В связи с заключением указанного кредитного договора Мыслина Т.В. была вынуждена присоединиться к программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка в АО "СОГАЗ". При этом бланк заявления на страхование заемщика не содержит норм, допускающих возврат платы за участие в программе страхования. Данное обстоятельство противоречит Указанию Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования". Полагала, что размер страховой премии составляет 136 400 рублей. В заявлении отсутствуют сведения о том, что размер страховой премии составляет 12 406,76 рублей. Реальная стоимость страховки и услуг Банка по ее оформлению несоразмерны. Договор страхования от 25.07.2016 года ей для ознакомления не предоставлялся. Банком не предоставлена полная информация о предоставленном продукте, она была введена в заблуждение. В обоснование исковых требований ссылается на положения ст. 421, ст. 934 ГК РФ, ст. 2 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указания Банка России от 20.11.2015 года.
В судебном заседании истец Мыслина Т.А. настаивала на иске. Пояснила также, что только после возврата кредита была проинформирована сотрудниками Банка о возможности возврата страховой премии в течение двух недель.
Представитель истца Муркин В.В. поддержал исковые требования по указанным в иске основаниям. Пояснил также, что истец была ведена в заблуждение Банком относительно размера страховой премии, который, как было установлено в судебном заседании, составляет 12 406,76 рублей. В оспариваемом заявлении указано, что сумма в размере 136 40 рублей взимается банком за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связано с распространением на нее условий договора страхования. В случае неуплаты указанной суммы страхование не осуществляется. ПАО АКБ "Металлинвестбанк" уплачивает АО "СОГАЗ" страховую премию в соответствии с договором страхования N 161LA3000 от 25.07.2016 года. О размере страховой премии не указывается. При этом воля истца при заключении договора страхования была направлена на страхование жизни и здоровья на сумму 136 400 рублей. Принимая во внимание очевидную несоразмерность реальной стоимости страховки и агентских услуг Банка, считает, что Банк использовал свое доминирующее положение относительно клиента и был явно заинтересован в навязывании услуг страхования.
Представитель ответчика АО "СОГАЗ" Дешпетко Л.В. возражала против исковых требований. Указала, что при заключении кредитного договора истец добровольно оплатила услуги Банка, необходимые для заключения договора кредитования. В соответствии с п. 3.3 договора страхования размер страховой премии, подлежащей уплате страхователем, рассчитывается для каждого застрахованного лица по формуле и указывается в списке застрахованных лиц. Согласно списку застрахованных лиц по застрахованному лицу Мыслиной Т.В. на счет АО "СОГАЗ" поступила страховая премия в размере 12 406,79 рублей. В заявлении на страхование указано, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также в случае досрочного расторжения договора страхования возврат денежных средств, уплаченных Банку за присоединение к договору страхования, не осуществляется. Поскольку истец обратилась с заявлением о возврате страховой премии спустя установленный законом 14-дневный срок, данные денежные средства возврату истцу не подлежат.
Представитель ответчика ПАО АКБ "Металлинвестбанк" в судебное заседание не явился. Представил письменный отзыв на исковое заявление, просил отказать в удовлетворении исковых требований. Указав, что услуга по страхованию жизни является дополнительной услугой Банка и предоставляется только заемщикам, изъявившим желание быть застрахованным от указанных в программе страхования рисков. Мыслина Т.В. собственноручно подписала заявление-анкету на получение потребительского кредита от 21.05.2018 года и заявление на страхование заемщиков от 05.06.2018 года, в котором указано, что заемщик дает свое согласие на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков от несчастного случая и болезней, проинформирован и понимает, что присоединение к договору страхования для него является добровольным, а услуга Банка по подключению его к страхованию является дополнительной услугой. В данных заявлениях указано, что заемщик ознакомлен и согласен с условиями выбранных программ, Тарифами страховщика, а присоединение к договору страхования является для него дополнительной услугой Банка, размер платы за присоединение к программе страхования составляет 136 400 рублей.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Мыслина Т.В. указывает о несогласии с решением суда в части. Просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований о признании заявления на страхование от 05.06.2018 год недействительным, о возврате денежных средств в размере 136 400 рублей, о взыскании штрафа в размере 50% от удовлетворенных судом исковых требований. Указала, что в обоснование исковых требований она ссылалась на отсутствие в бланке заявления и Правилах страхования заемщика от несчастных случаев и болезней ОАО "СОГАЗ" положений Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 года N 3854-У. Однако суд признает недействительным заявление в части условия, которое изначально в нем отсутствовало. В ее исковом заявлении такого требования не содержалось. Она просила признать недействительным заявление на страхование, а не договор страхования. Указанные нормы являются минимальными требованиями к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни, то есть являются существенными условиями договора страхования или заявления на страхование, однако все они в указанных документах отсутствуют.
Заявление на страхование не содержит сведений о стоимости слуг по страхованию. Только из отзывов ответчиков ей стало известно о размере страховой премии и агентского вознаграждения банка. Не согласна с выводом суда о том, что она не требовала от ответчиков разъяснений по заключенному договору страхования, поскольку в силу положений Закона РФ "О защите прав потребителей" обязанность по разъяснению и предоставлению документов об условиях и цене предоставляемой услуги лежит на исполнителе, то есть на ответчиках. Кроме того, договор страхования при его заключении не предоставлялся ей для ознакомления. Она просила признать недействительным заявление на страхование, а не договор страхования. При наличии информации о реальной стоимости услуги по страхованию ею был бы заключен кредитный договор без договора страхования. Также указывает, что суд необоснованно не принял о внимание показания присутствовавшего при оформлении заявления на страхование свидетеля о стоимости страховки. В решении указывается на то, что судом установлен факт, что ей не известны и не разъяснены условия договора страхования. Требование истца о возврате стоимости страховки основано на недействительности заявления на страхование, а не на положениях Указания ЦБ РФ от 20.11.2015 года N 3854-У. Также просит учесть, что комиссия Банка является составной частью страховой премии.
В письменных возражениях представитель ответчика ПАО АКБ "Металлинвестбанк" просил отказать в удовлетворении апелляционной жалобы. Указал, что услуга Банка по присоединению заемщика Мыслиной Т.В. к договору страхования оказана надлежащим образом в соответствии с действующим законодательством. Мыслина Т.В. выразила согласие на присоединение к договору страхования, на оплату услуг Банка за присоединение к договору страхования и страховой премии. Кредитным договором предусмотрено, что процентная ставка в размере 13,8% годовых применяется в случае обеспечения страхования. Заемщик выразила свое согласие на присоединение к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, а также с размером платы за присоединение заемщика к программе страхования в размере 136 400 рублей. При этом Мыслина Т.В. была вправе отказаться от присоединения к программе страхования и заключить кредитный договор на иных условиях. При подписании заявления на страхование истец была ознакомлена и согласилась с тем, что при досрочном погашении задолженности по договору, при досрочном прекращении договора страхования по требованию истца возврат денежных средств, уплаченных Банку за присоединение к договору страхования, не осуществляется. По условиям договора страхования страховая сумма для каждого застрахованного лица устанавливается в размере задолженности по кредиту на дату начала срока страхования. Страховая сумма остается неизменной в течение срока страхования в отношении застрахованного лица независимо от досрочного погашения задолженности по кредиту. Досрочное погашение заемщиком кредита не является основанием для возврата уплаченной заемщиком части страховой премии за неистекший период страхования, если иное не предусмотрено договором или правилами страхования. Истец обратилась за возвратом страховой премии только 25.06.2019 года, то есть через год после получения кредита (05.06.2018 года) и через месяц после того, как кредит был погашен (28.05.2019 года). Указанное свидетельствует о том, что в намерения истца не входил отказ от договора страхования в период охлаждения, поскольку при таком отказе процентная ставка по кредиту была бы повышена. Полагает, что не имеется оснований для взыскания штрафа. Однако, в случае принятия решения об удовлетворении исковых требований, ответчик ходатайствует о снижении размера штрафа.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец Мыслина Т.В. поддержала доводы апелляционной жалобы. Просила решение суда отменить, исковые требования удовлетворить. Пояснила, что при подписании кредитного договора в Банке ее уведомили о том, что сумма страховой премии составляет 136 400 рублей, указанная сумма не возвращается при досрочном погашении кредита. После досрочного погашения кредита она обратилась в АО "СОГАЗ" за возвратом страховой премии в сумме 136 400 рублей, в чем ей было отказано. Только при рассмотрении дела судом ей стало известно, что страховая премия составляет 12 406,79 рублей, а остальная сумма уплачена в пользу Банка.
Представитель ответчика ПАО АКБ "Металлинвестбанк" и представитель ответчика АО "СОГАЗ", извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд апелляционной инстанции не явились.
Лица, участвующие в деле, о причинах неявки не сообщили, в связи с чем судебной коллегией вынесено определение о рассмотрении дела в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.
В силу положений ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Проверив материалы дела, заслушав объяснения истца Мыслиной Т.В., обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений относительно жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений относительно жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу п. 1 ст. 167, п. 1 ст. 168 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
Лицо, которое знало или должно было знать об основаниях недействительности оспоримой сделки, после признания этой сделки недействительной не считается действовавшим добросовестно.
За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
Согласно п. 1, п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу п. 1 ст. 423, п. 1 ст. 424 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным.
Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон.
Согласно положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с положениями п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Как установлено положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с ч. 1, ч. 6 ст. 13, ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
В соответствии с ч. 2, ч. 10 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции 21.05.2018 года Мыслина Т.В. обратилась в ПАО АКБ "Металлинвестбанк" с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита заемщиком - физическим лицом. Согласно заявлению Мыслина Т.В. просила предоставить ей кредит в сумме 1 240 000 рублей на срок 60 месяцев, указав при этом о своем согласии на присоединение к программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней. В заявлении-анкете указано, что размер платы за присоединение к указанной программе составляет 136 400 рублей. Заявитель с условиями выбранных Программ и Тарифами страховщика ознакомлен и согласен. Заявитель также ознакомлен с тем, что страхование от несчастных случаев и болезней не является обязательным условием для получения кредита и отказ заемщика от страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита. Указанное заявление-анкета заполнено и подписано Мыслиной Т.В.
05.06.2018 года между ПАО АКБ "Металлинвестбанк" и Мыслиной Т.В. был заключен договор потребительского кредита N ПК-0900/0798/18, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 240 000 рублей под 13,8% годовых сроком по 05.06.2023 года, а истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 28 744,86 рублей (п. п. 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий).
Пунктом 4 Индивидуальных условий также предусмотрено, что в случае невыполнения обязанности по присоединению к программе добровольного коллективного страхования заемщиков или в случае присоединения не ко всем программам добровольного коллективного страхования заемщиков, указанным в п. 10 Индивидуальных условий, в установленный в Общих условиях срок, кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по кредиту, выданному на основании договора потребительского кредита, до размера процентной ставки, действующей у кредитора для договоров потребительского кредита без обязательного страхования рисков заемщика или договоров потребительского кредита с обязательным страхованием рисков заемщиков только по одной программе добровольного коллективного страхования рисков заемщиков соответственно на момент принятия кредитором решения об увеличении кредитной ставки в связи с неисполнением обязательств по страхованию.
В соответствии с п. 9 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан присоединиться к Программам добровольного коллективного страхования заемщиков, указанным в п. 10 Индивидуальных условий. В случае невыполнения указанного условия в установленный Общими условиями срок процентная ставка повышается в соответствии с условиями п. 4 Индивидуальных условий.
В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий заемщик Мыслина Т.В. обязалась предоставить обеспечение исполнения обязательств по договору путем страхования своих жизни и здоровья. Не позднее даты заключения потребительского кредита она обязана присоединиться к программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней на условиях, указанных в п. 6.1.1 Общих условий договора потребительского кредита.
Согласно п. 14 Индивидуальных условий, подписывая Индивидуальные условия договора потребительского кредита, заемщик Мыслина Т.В. согласилась с Общими условиями предоставления кредита, утвержденными кредитором и размещенными на сайте www.metallinvestbank.ru.
В пункте 15 Индивидуальных условий указано, что настоящим заемщик дает свое согласие на оказание кредитором услуги по присоединению к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Плата за присоединение составляет 136 400 рублей.
05.06.2018 года Мыслина Т.В. предоставила в ПАО АКБ "Металлинвестбанк" заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней (являющееся неотъемлемой частью Договора страхования). Срок договора страхования - с 05.06.2018 года по 05.06.2023 года. Страховая сумма составляет 1 240 000 рублей. В заявлении также указано об уведомлении заявителя, что присоединение к Договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не является основанием для отказа в заключении с заявителем кредитного договора. Заявитель проинформирован и понимает, что присоединение к договору страхования является для него добровольным, а услуга Банка по подключению к страхованию является дополнительной услугой Банка.
Таким образом, Банк, с учетом вышеуказанных заявления-анкеты от 21.05.2018 года, содержащего согласие заявителя на присоединение к программе коллективного добровольного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, и заявления на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней от 05.06.2018 года, предоставил Мыслиной Т.В. кредит под процентную ставку 13,8% годовых. Отсутствие обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору путем страхования жизни и здоровья заемщика влечет увеличение размера процентной ставки по кредиту, выданному на основании договора потребительского кредита, до размера процентной ставки, действующей у кредитора для договоров потребительского кредита без обязательного страхования рисков заемщика.
Мыслина Т.В., предоставив обеспечение исполнения своих обязательств, на протяжении всего срока кредитования пользовалась кредитными средствами с пониженной ставкой кредитования. С чем была согласна, подписав заявление-анкету от 21.05.2018 года, заявление на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней от 05.06.2018 года, договор потребительского кредита от 05.06.2018 года.
Подключение к Программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности"), выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.
В заявлении-анкете от 21.05.2018 года, заявлении на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней от 05.06.2018 года, кредитном договоре N ПК-0900/0798/18 указано, что Мыслина Т.В. дает свое согласие на оказание Банком услуги по присоединению ее, как заемщика, к программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней. Плата за присоединение составляет 136 400 рублей. За сбор, обработку и техническую передачу информации о заявителе, связанной с распространением на заявителя условий договора страхования, а также компенсацию затрат по распространению на заявителя условий договора страхования, заявитель обязан уплатить Банку плату в размере 136 400 рублей. В случае неуплаты указанной суммы страхование не осуществляется. ПАО АКБ "Металлинвестбанк" уплачивает АО "СОГАЗ" страховую премию в соответствии с договором страхования N 16LA3000 от 25.07.2016 года.
В соответствии с п. 3.3 договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N 16LА3000 от 25.07.2016 года размер страховой премии, подлежащей уплате страхователем, рассчитывается для каждого застрахованного лица и указывается в списке застрахованных лиц. Расчет страховой премии производится по соответствующей формуле.
Таким образом, уже на 21.05.2018 года, то есть до подписания кредитного договора и заявления на присоединение к программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, истцу было известно об условиях выбранной программы добровольного коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, о размере платы за услуги Банка за присоединение к договору страхования, об уплате Банком страховой премии страховой компании АО "СОГАЗ".
При этом страховая сумма составляет 1 240 000 рублей, что равно размеру задолженности по кредиту. То есть, при наступлении страхового случая, Банк получает обеспечение исполнения кредитного договора за счет страховой суммы. Форма заявления-анкеты, условия кредитного договора предусматривают возможность заемщика отказаться от присоединения к Программе добровольного коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней.
Своей подписью в заявлении-анкете, кредитном договоре, заявлении на страхование истец Мыслина Т.В. удостоверила, что была уведомлена о страховании заемщиков исключительно на добровольной основе, а также о размере платы за присоединение заемщика к программе добровольного страхования (с учетом размера страховой премии) всего в сумме 136 400 рублей, а также о том, что в случае неоплаты подключения к Программе страхования ПАО АКБ "Металлинвестбанк" не обязано заключать в отношении нее договор страхования.
В соответствии со ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.
С учетом изложенного доводы апелляционной жалобы Мыслиной Т.В. о том, что она была вынуждена присоединиться к программе добровольного коллективного страхования, ей не было известно о размере платы за услуги ПАО АКБ "Металлинвестбанк" за присоединение к договору страхования, о размере страховой премии, об условиях договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N 16LА3000 от 26.07.2016 года, о не принятии судом в качестве доказательства показаний свидетеля о стоимости страховки являются несостоятельными и противоречат материалам дела.
Согласно выписке из списка застрахованных лиц (приложение 3 к договору страхования) Банк уплатил страховщику АО "СОГАЗ" за застрахованное лицо - Мыслину Т.В. страховую премию в размере 12 406,79 рублей.
Следовательно, ответчиком ПАО АКБ "Металлинвестбанк" в полном объеме и надлежащим образом до сведения истца доведена информация об условиях присоединения к программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней и о размере платы за присоединение заемщика к программе страхования.
До заключения кредитного договора истец имела возможность отказаться от договора страхования и, соответственно, от платы за присоединение к договору страхования.
Таким образом, свои обязательства по кредитному договору и по поручению Мыслиной Т.В. на присоединение к программе добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней ПАО АКБ "Металлинвестбанк" выполнило, предоставив Мыслиной Т.В. 05.06.2018 года заемные средства в размере 1 240 000 рублей. Также 05.06.2018 года по поручению Мыслиной Т.В. с нее удержана плата за услуги по присоединению к программе добровольного страхования в размере 136 400 рублей.
Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Как следует из п. 1, 5, 6 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции на дату подключения в Программе страхования), При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Данные требования являются минимальными к условиям и порядку осуществления добровольного страхования.
Пунктом 6.4 договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N 16LА3000 от 25.07.2016 года предусмотрено, что о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. Возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования как по требованию страхователя, так и по заявлению застрахованного лица, не производится, за исключением случаев, предусмотренных п. 3 ст. 958 ГК РФ.
Вместе с тем, заявление на страховании заемщика потребительского кредита, которое является неотъемлемой частью договора страхования, в нарушение вышеуказанных положений Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У не содержит условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней.
Мыслина Т.В. обратилась в ПАО АКБ "Металлинвестбанк" с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита 25.06.2019 года, то есть спустя год после подписания заявления на страхование от несчастных случаев и болезней.
С учетом изложенного, суд первой инстанции, разрешая заявленные требования, руководствуясь нормами права, подлежащими применению к спорным правоотношениям, оценив все представленные в дело доказательства в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ, пришел к правомерному выводу о частичном удовлетворении исковых требований Мыслиной Т.В. о признании недействительным заявления на страхование заемщика от несчастных случаев и болезней, о взыскании в связи с этим с ПАО АКБ "Металлинвестбанк" в пользу истца компенсации морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 4 000 рублей и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требовании истца в размере 2 000 рублей.
Также правомерным является вывод суда об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требовании Мыслиной Т.В. о взыскании с ответчиков суммы платы за присоединение к программе коллективного страхования в размере 123 993,21 рублей, страховой премии в размере 12 406,79 рублей, поскольку Банком надлежащим образом оказана услуга по присоединению к программе страхования от несчастных случаев и болезней, обращение истца в Банк имело место за пределами предусмотренного пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У четырнадцатидневного срока. До заключения договора страхования Мыслина Т.В. была ознакомлена с условиями страхования и тарифами Банка, не была лишена возможности ознакомиться с положениями Указания Банка России, и в случае необходимости обратиться за юридической помощью.
Поскольку в удовлетворении требований о взыскании суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования и страховой премии истцу было отказано, у суда первой инстанции, в соответствии со ст. ст. 13, 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", также не было оснований для удовлетворения производных от них требований о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда, штрафа в связи с несоблюдением в добровольном порядке требований истца о возврате денежных средств.
Доводы апелляционной жалобы истца не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда или опровергали выводы судебного решения, основаны на неверном толковании норм материального и процессуального права, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.
На основании изложенного, решение суда первой инстанции отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Фрунзенского районного суда г. Владимира от 12 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Мыслиной Т. В. - без удовлетворения.
Председательствующий Никулин П.Н.
Судьи Сергеева С.М.
Глебова С.В.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
