Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 августа 2021 года Дело N 33-9311/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Пинчук С.В.,

судей Ромадановой И.А., Хлыстовой Е.В.,

при секретаре Моревой Н.П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО " Совкомбанк" на решение Сызранского городского суда Самарской области от 19.01.2021 года, которым постановлено: "Исковые требования ПАО "Совкомбанк" к Шматову Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов - оставить без удовлетворения".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Пинчук С.В., судебная коллегия,

установила:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд к Шматову А.А. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору N N от ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме 368 693,40 руб., а также расходов по уплате госпошлины в сумме 6 886,93 руб., ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ г. между банком и Шматовым А.А. был заключен кредитный договор N N ( в виде акцептованного заявления оферты), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 300 000 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ г. возникла просроченная задолженность по ссуде, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 438 дней, а суммарная продолжительность просрочки по процентам составляет 438 дней.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 71 451,03 руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. общая задолженность по кредиту составила 368 693,40 руб., из которых просроченная ссуда - 270 881,46 руб., просроченные проценты - 46 278,80 руб., проценты по просроченной ссуде - 3 613,12 руб., неустойка по ссудному договору - 44 110,20 руб., неустойка на просроченную ссуду - 3 809,82 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Добровольно ответчик задолженность не погашает.

В судебное заседание представитель истца - ПАО "Совкомбанк" не явился, о месте и времени слушания гражданского дела извещена надлежащим образом, в исковом заявление содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

В судебное заседание ответчик Шматов А.А. не явился, о месте и времени слушания гражданского дела извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие. Исковые требования не признает по доводам, указанным в возражениях, в которых указал, что истец должен доказать законное право своих требований к ответчику. В связи с чем, должен представить суду оригиналы или соответствующим образом заверенные через нотариуса копии документов, подтверждающих факты наличия соответствующей лицензии на право кредитования физических лиц и виды деятельности с кодами ОКВЭД, выписку из Устава, где отражена информация о деятельности по предоставлению кредитов физическим лицам, оригинала кредитного договора и первичных бухгалтерских документов, подтверждающих факт зачисления (выдачи) или получения кредитных средств, доверенности на сотрудников Сызранских представительств, подписывающих кредитные договора от имени ПАО "Совкомбанк" по кредитному договору с ответчиком, доверенность на представителя в суде, определяющую его полномочия на ведение дела, выданной и оформленной в соответствии с законом. В удовлетворении иска просит отказать.

Судом постановлено изложенное выше решение, которое ПАО "Совкомбанк" О.М. в апелляционной жалобе просит отменить, постановить решение об удовлетворении заявленных им требований в полном объеме.

В заседании судебной коллегии Шматов А.А. возражал против доводов апелляционной жалобы, просил решение суда оставить без изменения, утверждая, что данный договор им не подписывался и не заключался.

Представитель ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о месте и времени судебного заседания ПАО "Совкомбанк" извещено надлежащим образом.

При таких обстоятельствах, в соответствии с положениями статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В силу ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.06.2012 года N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с п. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ) (п. 2 Постановления Пленума ВС РФ).

Указанным требованиям процессуального законодательства решение суда первой инстанции не соответствует.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (договор займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

ПАО "Совкомбанк" в обоснование своих исковых требований о взыскании с ответчика Шматова А.А. задолженности по кредитному договору и судебных расходов, ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ г. между ПАО "Совкомбанк" и Шматовым А.А. был заключен кредитный договор N N, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 300 000 руб. под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев (1827 дней), с уплатой ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей, не позднее 30 числа каждого месяца в сумме 7 768,25 руб. (последний платеж 7 768,09 руб.).

Пунктом 12 кредитного договора предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, а именно неустойки в размере 20 % годовых в соответствии положениями пункта 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

С Индивидуальными условиями кредитного договора, графиком платежей Шматов А.А. был ознакомлен, что подтверждается его подписями в вышеуказанном кредитном договоре и графике платежей.

В подтверждение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору по предоставлению Шматову А.А. кредита в сумме 300 000 руб. истцом представлена выписка по лицевому счету N N за период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г., в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по договору у ответчика перед истцом образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме 368 693,40 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 270 881,46 руб., просроченные проценты - 46 278,80 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 3 613,12 руб., неустойка по ссудному договору - 44 110,20 руб., неустойка на просроченную ссуду - 3 809,82 руб.,

Отказывая в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, суд первой инстанции согласился с позицией ответчика, который возражая против заявленных требований ссылался на то, что истец не доказал факт заключения между ПАО "Совкомбанк" и Шматовым А.А. кредитного договора N N от ДД.ММ.ГГГГ г., поскольку документы о предоставлении кредита представлены банком лишь в копиях, а также не доказан факт передачи кредитных денежных средств заемщику, поскольку в материалах гражданского дела отсутствуют первичные бухгалтерские документы.

В обоснование своих выводов об отказе в иске, суд также указал на то, что в ходе судебного разбирательства были по ходатайству ответчика у истца истребованы оригиналы документов.

Однако на неоднократные запросы суда о предоставлении подлинных условий договора потребительского кредита (оригинал кредитного досье), заключенного ДД.ММ.ГГГГ г. с Шматовым А.А., а также документов, подтверждающих полномочия на ДД.ММ.ГГГГ г. Васильева А.В. на заключение кредитных договоров и бухгалтерских документов о перечислении (выдаче) денежных средств ответчику, истцом представлены не были; в качестве оригинала кредитного договора была предоставлена его копия, при этом первичные бухгалтерские документы (расходно-кассовые ордера), подтверждающие факт выдачи (перечисления) денежных средств, представлены не были.

В подтверждение факта заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ г. банком также представлены выписка по лицевому счету и расчет задолженности, из которых видно, что в период с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. на счет N N производились зачисления денежных средств, а именно ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме 7 769 руб., ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме 8 000 руб., ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме 7 800 руб., ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме 7 769 руб., ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме 7 800 руб., ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме 7 900 руб., ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме 7 800 руб., ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме 8 800 руб., ДД.ММ.ГГГГ г. в сумме 7 800 руб., которые были списаны банком в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Представленная истцом выписка по счету не принята судом в качестве допустимого доказательства, со ссылкой на то, что в материалах дела отсутствуют приходно-кассовые ордера на вышеуказанные суммы, подтверждающие действительное поступление денежных средств в банк от Шматова А.А.

Ссылаясь на изложенное, суд первой инстанции, руководствуясь положениями п. 1 ст. 432, п.2 ст. 434, ст. 820 ГК РФ, ч. 1 ст. 57, ч. 2 ст. 71 Г ПК РФ пришел к выводу о недоказанности стороной истца факта получения заемщиком Шматовым А.А. денежных средств по кредитному договору N N от ДД.ММ.ГГГГ г.

С данными выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может в силу следующих обстоятельств.

Судом апелляционной инстанции отклоняются как недоказанные доводы ответчика о том, что им не заключался и не подписывался представленный в материалы дела кредитный договор.

Согласно аб.1 ч. 2 ст.71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

Пунктом 1 Указа Президиума Верховного Совета СССР от 4.08.1983 N 9779-X "О порядке выдачи и свидетельствования предприятиями, учреждениями и организациями копий документов, касающихся прав граждан" определено, что если законодательством не предусмотрено представление копий документов, засвидетельствованных в нотариальном порядке, верность копии документа свидетельствуется подписью руководителя и уполномоченного на то должностного лица и печатью. На копии указывается дата ее выдачи и делается отметка о том, что подлинный документ находится в данном предприятии, учреждении, организации.

Кроме того, при заверении копии документов должны быть учтены требования подпункта 25 пункта 3.1 ГОСТ Р 7.0.8-2013 "СИБИД. Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения" (утверждены Приказом Росстандарта Российской Федерации от 17.10.2013 N 1185-ст) и пункта 3.26 "ГОСТ Р 6.30-2003. Государственный стандарт Российской Федерации. Унифицированные системы документации. Унифицированная система организационно-распорядительной документации. Требования к оформлению документов" (утверждены постановлением Госстандарта Российской Федерации от 3.03.2003 N 65-ст).

Согласно данным нормам заверенной копией документа является копия документа, на которой в соответствии с установленным порядком проставляют необходимые реквизиты, придающие ей юридическую силу. Копия документа может быть заверена печатью, определяемой по усмотрению организации.

Вопреки доводам ответчика представленные истцом документы заверены надлежащим образом, поскольку они сшиты и заверены подписью и печатью уполномоченного лиц (л.д. 38-об).

При этом поскольку ответчиком не представлено копий данных документов, имеющих иное содержании, оснований для истребования у истца оригиналов представленных письменных доказательств у суда первой инстанции не имелось.

Отклоняется как бездоказательный довод ответчика о том, что им не подписывался кредитный договор.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение данных требований ответчиком каких-либо относимых и допустимых доказательств, в том числе заключение эксперта, того факта, что он не подписывал представленные истцом документы, не представлено.

На вопрос судебной коллегии, он прояснил, что обращаться с заявлением в органы полиции либо проводить экспертизу подписей не намерен, ввиду отсутствия необходимости.

Таким образом, оснований для истребования подлинников у истца подлинников документов не имеется, поскольку в материалах дела имеются их копии.

Суд апелляционной инстанции, с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, руководствуясь положениями статей 309, 310, 807, 809 - 811, 819 ГК РФ, учитывая отсутствие доказательств, свидетельствующих о не тождественности представленных истцом доказательств в копиях, которые прошиты, заверены надлежащим образом уполномоченным лицом, что свидетельствует об относимости, допустимости и достаточности доказательств, принимая во внимание ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком по договору, приходит к выводу о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности, поскольку право требования истца взыскания задолженности по кредитному договору подтверждается совокупностью доказательств по делу.

Как следует из материалов дела, на запрос суда первой инстанции ( л.д.25 ) ответчиком 11.09.2020 года представлены (л.д.32-38) заверенные надлежащим образом ксерокопии: индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления Шматова А.А. о предоставлении потребительского кредита, графика платежей, паспорта ответчика (указанные документы прошиты, заверены подписью, закреплены печатью истца ).

В связи с чем у суда не имелось оснований не доверять представленным и заверенным юрисконсультом банка в обоснование исковых требований документам.

15.01.2021 года на запрос суда от истца поступил пакет тех же документов с оригиналом наклейки штрихкода ( л.д.71). на 1 листе индивидуальных условий договора потребительского кредита.

В заявлении (л.д.9об., л.д. 35об., л.д. 76). Шматов Александр Александрович просил ПАО "Совкомбанк" предоставить ему потребительский кредит в размере 300 000 рублей на срок 60 месяцев, процентная ставка 18,90%, открыть банковский счет.

В заявлении заявитель просил предоставить ему кредит путем перечисления денежных средств в следующей очередности: первым траншем в размере платы на подключение добровольных услуг на основании отдельного данного им распоряжения, направить на их оплату;

Вторым траншем, при условии наличия оставшейся суммы кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита направить по следующим реквизитам и с назначением платежа сумму 300 000 рублей, без НДС, по реквизитам NN в Филиал " Центральный " ПАО " Совкомбанк" корр.сч. N в Сибирском ГУ ЦБ РФ, получатель Шматов Александр Александрович по заявлению Шматова Александра Александровича.

Оставшуюся сумму кредита (с учетом неиспользования суммы кредита в ином порядке) не позднее следующего дня с момента подписания Договора потребительского кредита л/сч N N в Филиал "Центральный" ПАО " Совкомбанк" корр. сч. N в Сибирском ГУ ЦБ РФ, получатель Шматов Александр Александрович.

В платежном поручении указать: " Для зачисления на счет N N Шматов Александр Александрович по заявлению Шматов Александр Александрович.

Также просил осуществить бесплатную для него операцию по выдаче потребительского кредита путем перечисления денежных средств с его банковского счета в банке на его Банковскую карту.

ДД.ММ.ГГГГ индивидуальные условия Договора потребительского кредита подписаны ответчиком.

Согласно мемориального ордера NN от ДД.ММ.ГГГГ года (л.д. 105) 300 000 рублей зачислены на счет N.