Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 июля 2021 года Дело N 33-9308/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Деева А.В.,

судей Плаксиной Е.Е. и Парфеня Т.В.,

при ведении протокола помощником судьи Тарасовой О.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Плаксиной Е.Е.

гражданское дело по иску Романова Андрея Вячеславовича к Шевчику Владимиру Петровичу о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

по апелляционной жалобе Романова А.В.

на решение Ужурского городского суда Красноярского края от 19 января 2021 года, которым расторгнут кредитный договор N, заключённый 21 марта 2014 года между ЗАО "КБ "Кедр" и Шевчиком В.П.; с Шевчика В.П. в пользу Романова А.В. взысканы задолженность по кредитному договору N от 21 марта 2014 г. - 11 303, 85 руб., судебные расходы по оплате юридических услуг за составление искового заявления 2 000 руб., а всего 13 303, 85 руб.; в доход муниципального образования Ужурский район Красноярского края взыскана государственная пошлина 752, 15 руб.; в остальной части Романову А.В. в иске отказано.

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Романов А.В. предъявил в суде иск к Шевчику В.П. о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности.

Требования мотивированы тем, что 21 марта 2014 года между ЗАО КБ "Кедр" и Шевчиком В.П. заключён кредитный договор N, на основании которого заёмщику предоставлен кредит в сумме 150 000 руб., под 19 % годовых, на срок 36 месяцев. Шевчик В.П. свои обязательства не исполняет, платежи в погашение кредита и уплаты процентов не вносит. Договором о присоединении от 26 апреля 2016 года и решением единственного акционера ПАО КБ "Кедр" от 8 апреля 2016 года банк реорганизован путём присоединения к ПАО "Бинбанк". 30 августа 2017 года между ПАО "Бинбанк" и ООО "КФ МДМ", 10 декабря 2018 года между ООО "КФ МДМ" и ООО Коллекторское агентство "21 век", 11 января 2019 года между ООО Коллекторское агентство "21 век" и ООО "Корпорация 21 век" заключены договоры уступки права требования. На основании договоров уступки права требования, заключённых 15 января 2019 года с ООО "Корпорация 21 век", к Романову А.В. перешло право требования по кредитному договору N от 21 марта 2014 года. Романов А.В. в адрес ответчика направил требование о расторжении кредитного договора, уведомление о состоявшейся уступке права требования, а также требование с предложением погасить образовавшуюся задолженность, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссии, неустойки, которое до настоящего времени заёмщиком не исполнено. Задолженность Шевчика В.П. по состоянию на 28 января 2020 года составляет 315 513, 53 руб., из которых основной долг - 51 604, 78 руб., проценты - 31 809, 07 руб., неустойка на основной долг - 227 061, 03 руб., неустойка на проценты - 5 038, 65 руб. Романов А.В. просит расторгнуть кредитный договор N, заключённый 21 марта 2014 года между ЗАО КБ "Кедр" и Шевчиком В.П.; взыскать с Шеевчика В.П. основной долг по кредитному договору - 51 604,78 руб., проценты на сумму основного долга из расчета 19 % годовых с 22 марта 2014 года по 28 января 2020 года - 31 809,07 руб.; проценты на сумму основного долга из расчета 19 % годовых, начиная с 29 января 2020 г. по день фактического возврата суммы задолженности; неустойку, начисленную на сумму основного долга с 31 августа 2017 года по 28 января 2020 года - 227 061, 03 руб.; неустойку, начисленную на сумму основного долга из расчёта 0,5 % в день, начиная с 29 января 2020 года по день фактического возврата суммы задолженности; неустойку, начисленную на проценты с 31 августа 2017 года по 28 января 2020 года в размере 5 038, 65 руб.; неустойку, начисленную на сумму процентов из расчета 0,5 % в день, начиная с 29 января 2020 год по день фактического возврата суммы задолженности.

Судом постановлено приведённое выше решение.

В апелляционной жалобе Романов А.В. просит решение суда в части отказа ему в иске отменить и его требования удовлетворить, указывая на то, что по условиям договора цессии N от 30 августа 2017 года к нему перешло право (требование) по кредитному договору N от 21 марта 2014 года в полном объёме на условиях, которые существовали на момент перехода права у цедента. На момент перехода права у цедента существовали права (требования), в том числе на не начисленные проценты и неустойку; условиями договора цессии не предусмотрен запрет на начисление процентов и неустоек на будущее время на основной долг и вывод суда о том, что ему передано право требования к ответчику только в размере долга существующего на момент передачи прав, противоречит закону и условиям договора.

Шевчик В.П., Романов А.В., представители АО "Искра", ООО "Коллекторское Агентство "21 век", ООО "Корпорация 21 век", ООО "КФ МДМ", ПАО "Финансовая Корпорация Открытие" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом, о причинах неявки не сообщили, заявлений либо ходатайств об отложении дела не представили, на основании ч.3 ст.167, ч.1 ст.327 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

По общему правилу, установленному статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата

Пунктом 1 статьи 382 Гражданского кодекса РФ установлено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Исходя из положений статьи 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (п. 1).

В соответствии со статьёй 388 Гражданского кодекса РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Как следует из материалов дела, 21 марта 2014 года между ЗАО КБ "Кедр" и Шевчиком В.П. заключён кредитный договор N, на основании которого банк предоставил заёмщику потребительский кредит в размере 150 000 руб., под 19 % годовых, на срок до 20 марта 2017 года под поручительство ЗАО "Искра" (п. 1 договора) (л.д.14).

Разделом 2 кредитного договора N от 21 марта 2014 года установлено, что кредит предоставляется в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на счёт (п. 2.1). Датой предоставления кредита является дата зачисления денежных средств на счёт (п. 2.3). Заёмщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячно, 20 числа каждого календарного месяца (за исключением последнего платежа), начиная с 20 апреля 2014 года (п. 2.6). Датой погашения задолженности заемщика является дата списания средств со счёта в порядке и сроки, установленные договором (п. 2.12).

Согласно п. 4.1 кредитного договора N от 21 марта 2014 года в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по договору по возврату кредита и/или уплате процентов заёмщик обязуется уплачивать банку неустойку в размере 0,5 % от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, рассчитанную со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательства, по день погашения просроченного платежа включительно.

Перечисление ЗАО КБ "Кедр" денежных средств Шевчику В.П. на счёт N в сумме 150 000 руб. подтверждается расходным кассовым ордером N N от 21 марта 2014 года, выпиской из лицевого счёта, а также распоряжением на выдачу кредита (л.д.20, 21).

В силу п. 5.2 кредитного договора N от 21 марта 2014 года обязательства заёмщика считаются полностью исполненными после возврата предоставленных денежных средств в полном объёме и исполнения всех других возникших в рамках договора денежных обязательств, в том числе по уплате начисленных банком процентов за пользование кредитом, неустойки, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

П.3.4.6 договора предусмотрено право банка уступить право требования к заёмщику любому лицу, в том числе не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности.

27 марта 2014 года ЗАО КБ "Кедр" сменил организационно-правовую форму на ОАО КБ "Кедр", впоследствии на ПАО КБ "Кедр". На основании договора присоединения от 26 апреля 2016 года и решения единственного акционера ПАО КБ "Кедр" от 8 апреля 2016 года банк был реорганизован в форме присоединения к ПАО "Бинбанк".

30 августа 2017 года между ПАО "БИНБАНК" (цедент) и ООО "КФ МДМ" (цессионарий) был заключён договор уступки прав требования по кредитным договорам N, согласно п. 1.1 которого Цедент обязуется передать, а Цессионарий принять и оплатить права (требования) к физическим лицам (Должники) по кредитным договорам, заключенным с Должниками Цедентом, в полном объёме, указанном в Кратком реестре уступаемых Прав требования на момент перехода прав (Приложение N 1 к настоящему Договору) и на тех условиях, которые будут существовать к моменту перехода Прав требования, (в том числе права на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, права требования возмещения расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа, а также на иные виды задолженности - при наличии), в рамках соответствующего кредитного договора, включая права из судебных актов, вынесенных по требованиям, вытекающим из данных кредитных договоров. При этом во избежание сомнений, под Кредитным договором понимается любой договор в любой форме (с любым наименованием), в рамках которого Цедент является кредитором Должника. (л.д.26, 27).

Согласно выписке из реестра к договору уступки прав требования (цессии) N от 30 августа 2017 года ПАО "БИНБАНК" передало ООО "КФ МДМ" по кредитному договору N от 21 марта 2014 года, заключённому с Шевчиком В.П., права требования в объеме уступаемых прав 59 774, 62 руб. (л.д.23).

10 декабря 2018 года между ООО "КД МДМ" (цедент) и ООО Коллекторское агентство "21 век" (цессионарий) заключён договор уступки прав требования по кредитным договорам N, на основании пункта 1.1 которого Цедент обязуется передать, а Цессионарий принять и оплатить права (требования) к физическим лицам (Должники) по кредитным договорам, заключённым с Должниками Цедентом, в полном объёме, указанном в Кратком реестре уступаемых Прав требования на момент перехода прав (Приложение N 1 к настоящему Договору) и на тех условиях, которые будут существовать к моменту перехода Прав требования, (в том числе права на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, права требования возмещения расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа, а также на иные виды задолженности - при наличии), в рамках соответствующего кредитного договора, включая права из судебных актов, вынесенных по требованиям, вытекающим из данных кредитных договоров. (л.д.28-30).

Как следует из выписки из реестра к договору уступки прав требования (цессии) N от 10 декабря 2018 года к ООО Коллекторское агентство "21 век" перешло право требования с Шевчика В.П. задолженности по кредитному договору N от 21 марта 2014 года, объем уступаемых прав - 59 774, 62 руб. (л.д.22).

11 января 2019 года между ООО Коллекторское агентство "21 век" (цедент) и ООО "Корпорация 21 век" (цессионарий) заключён договор уступки прав требования (цессии) по кредитным договорам N, на основании п. 1.1 которого Цедент обязуется передать, а Цессионарий принять и оплатить права (требования) к физическим лицам (Должники) по кредитным договорам, заключённым с Должниками Цедентом, в полном объёме, указанном в Кратком реестре уступаемых Прав требования на момент перехода прав (Приложение N 1 к настоящему Договору) и на тех условиях, которые будут существовать к моменту перехода Прав требования, (в том числе права на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, права требования возмещения расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа, а также на иные виды задолженности - при наличии), в рамках соответствующего кредитного договора, включая права из судебных актов, вынесенных по требованиям, вытекающим из данных кредитных договоров. (л.д.30-32).

Согласно выписке из реестра к договору уступки прав требования (цессии) N от 11 января 2019 года к ООО "Корпорация 21 век" перешло право требования с Шевчика В.П. задолженности по кредитному договору N от 21 марта 2014 года, объем уступаемых прав - 59 774, 62 руб. (л.д.24).

15 января 2019 года между ООО "Корпорация 21 век" (цедент) и Романовым А.В. (цессионарий) заключён договор уступки прав требования (цессии) по кредитным договорам N, на основании п. 1.1 которого Цедент обязуется передать, а Цессионарий принять и оплатить права (требования) к физическим лицам (Должники) по кредитным договорам, заключённым с Должниками Цедентом, в полном объёме, указанном в Кратком реестре уступаемых Прав требования на момент перехода прав (Приложение N 1 к настоящему Договору) и на тех условиях, которые будут существовать к моменту перехода Прав требования, (в том числе права на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, права требования возмещения расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа, а также на иные виды задолженности - при наличии), в рамках соответствующего кредитного договора, включая права из судебных актов, вынесенных по требованиям, вытекающим из данных кредитных договоров. (л.д.33об.-36).

Согласно выписке из реестра к договору уступки прав требования (цессии) N от 15 января 2019 года ООО "Корпорация 21 век" передало Романову Андрею Вячеславовичу по кредитному договору N от 21 марта 2014 года, заключенному с Шевчиком В.П., права требования в объёме уступаемых прав 59 774, 62 руб. (л.д.25).

Из дела видно, что 12 апреля 2019 года Романов А.В. в адрес Шевчика В.П. направил уведомление о состоявшейся уступке прав требования с требованием о возврате суммы кредита с причитающимися процентами и предложением расторгнуть кредитный договор. Данное уведомление Шевчик В.П. не получил, оно возвращено истцу по истечении срока хранения (л.д.12).

Обязательство по своевременному погашению кредитной задолженности и процентов за пользование кредитом, надлежащим образом заёмщиком не исполнялось, платежи своевременно и в полном размере не вносились, задолженность по договору по состоянию на 28 января 2020 года составила по основному долгу - 51 604, 78 руб., по процентам - 31 809, 07 руб., по неустойке на основной долг за период с 31 августа 2017 года по 28 января 2020 года - 227 061, 03 руб., неустойке на сумму процентов с 31 августа 2017 года по 28 января 2020 года - 5 038, 65 руб.

В ходе рассмотрения дела Шевчик В.П. заявил о пропуске истцом срока исковой давности (л.д.62).

Разрешая спор, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что представленными в материалы дела доказательствами подтверждается заключение 21 марта 2014 года между Шевчиком В.П. и ЗАО КБ "Кедр" кредитного договора N, а также из того, что право требования кредитной задолженности на основании договора уступки права требования перешло к Романову А.В., что не противоречит требованиям закона и условиям договора, и, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, пришёл к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора и взыскания долга по кредитному договору.

Принимая во внимание заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд, исходя из того, что по условиям договора погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячными платежами в соответствии с графиком, с учётом положений ст.ст.196, 200, 199 ГК РФ пришёл к выводу, что обратившись в суд с иском 10 февраля 2020 г., истец пропустил срок исковой давности по ежемесячным платежам до 20 января 2017 г., и определилк взысканию задолженность в пределах срока исковой давности в соответствии с графиком платежей с 20 февраля 2017 г. по 20 марта 2017 г. по основному долгу - 11 043, 85 руб., по процентам - 259, 94 руб.

При этом, суд отказал истцу в иске в части взыскания задолженности по процентам за пользование кредитом и неустоек на основной долг и долг по процентам после 20 марта 2017 года, указав, что соглашением сторон как по первоначальному договору уступки права требования, так и по последующим договорам, исключена возможность взыскания процентов на будущее время, а также на то, что объём уступленного права (требования) определяется на момент уступки, и цедент не может уступить право (требование) в большем объёме, чем имеет сам, и право требования штрафных санкций, в том числе процентов за пользование кредитом на будущее время и неустоек истцу не передавалось.

На основании ст.98 ГПК РФ суд взыскал с ответчика в пользу истца в возмещение расходов по оплате юридических услуг за составление искового заявления 2 000 руб.

Не соглашаясь с принятым по делу решением в части отказа в иске, Романов А.В. в апелляционной жалобе указывает на то, что на момент перехода права у цедента существовало право (требования) на не начисленные проценты и неустойки и условиями договора цессии не предусмотрен запрет на начисление процентов и неустоек на будущее время, как на основной долг, так и на проценты и суд необоснованно отказал во взыскании процентов за пользование кредитом и неустоек.

Решение суда в остальной части сторонами не обжалуется и в силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ предметом рассмотрения суда апелляционной инстанции не является.

Приведённые выше доводы апелляционной жалобы являются обоснованными.

Так, отказывая Романову А.В. в иске о взыскании процентов за пользование кредитов, расчётных неустоек, начисленных после 20 марта 2017 года, процентов и неустоек на будущее время, суд первой инстанции исходил из того, что объём уступаемых прав следует определять на основании первоначального договора уступки прав от 30 августа 2017 г., из которого следует, что права на дальнейшее начисление процентов, комиссий и штрафных санкций по кредитному договору от 21 марта 2014 г. к ООО "КФ МДМ" не переходят, в связи с этим они не могли перейти к ООО Коллекторское агентство "21 век", ООО "Корпорация 21 век" и Романову А.В. Кроме того, суд пришёл к выводу об отсутствии у Романова А.В. права на совершение банковских операций по начислению процентов, которые будут начислены позднее, а также на взыскание неустоек.

Между тем, как было указано выше, пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 г. N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Первоначальный кредитор не может уступить новому кредитору больше прав, чем имеет сам.

По общему правилу, уступка требования об уплате сумм неустойки, начисляемых в связи с нарушением обязательства, в том числе подлежащих выплате в будущем, допускается как одновременно с уступкой основного требования, так и отдельно от него (пункт 14 приведённого Постановления).

Из приведённых выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку.

В соответствии с условиями договоров уступки права требования, заключённых 30 августа 2017 года между ПАО "Бинбанк" и ООО "КФ МДМ", 10 декабря 2018 года между ООО "КФ МДМ" и ООО Коллекторское агентство "21 век", 11 января 2019 года между ООО Коллекторское агентство "21 век" и ООО "Корпорация 21 век", 15 января 2019 года между ООО "Корпорация 21 век" и Романовым А.В., предметом договоров является право требования по кредитным договорам, заключённым с физическими лицами, в полном объёме, указанном в кратком реестре уступаемых прав требования на момент их перехода, и на тех условиях, которые будут существовать к моменту перехода прав (в том числе права на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, право требования возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а также на иные виды задолженности при наличии). Каких-либо ограничений относительно уступаемых прав указанные договоры не содержат.