Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 июля 2021 года Дело N 33-9307/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Славской Л.А.,

судей Левицкой Ю.В., Русанова Р.А.,

при ведении протокола помощником судьи Файзуллиной Ю.Е.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Левицкой Ю.В. гражданское дело по иску Романова Андрея Вячеславовича к Кирилловой Любови Николаевне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе Романова Андрея Вячеславовича

на решение Ужурского районного суда Красноярского края от 18 января 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования Романова Андрея Вячеславовича удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор N 3544, заключенный 30 мая 2013 года между Закрытым акционерным обществом коммерческим банком "Кедр" и Кирилловой Любовью Николаевной.

Взыскать в пользу Романова Андрея Вячеславовича с Кирилловой Любови Николаевны задолженность по кредитному договору N 3544 от 30.05.2013 в сумме 60841 рубль 95 копеек, а также судебные расходы по оплате юридических услуг за составление искового заявления в размере 2000 рублей, а всего 62841 рубль 95 копеек.

В удовлетворении остальной части требований Романову Андрею Вячеславовичу отказать.

Взыскать с Кирилловой Любови Николаевны в доход муниципального образования Ужурский район Красноярского края государственную пошлину в размере 2325 рублей 26 копеек".

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Романов А.В. обратился в суд с иском к Кирилловой Л.Н. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указал, что 30 мая 2013 года между ЗАО КБ "Кедр" и Кирилловой Л.Н. был заключен кредитный договор, в соответствии с которым банк перечислил ответчику 200000 рублей под 21% годовых на срок 60 месяцев. Ответчик Кириллова Л.Н. приняла на себя обязательство погасить кредит и уплатить начисленные проценты, а также исполнять иные обязательства по кредитному договору. Ответчик нарушала условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность. На основании договора уступки права требования от 15 января 2019 года права и обязанности кредитора по кредитному договору от 30 мая 2013 года, заключенному с Кирилловой Л.Н., перешли к Романову А.В. Истцом в адрес ответчика направлено требование о расторжении кредитного договора, уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также требование с предложением погасить задолженность, начисленные на дату возврата проценты за пользование кредитом, комиссии, неустойки, которые ответчиком не исполнены.

Просил суд расторгнуть кредитный договор N 3544, заключенный 30 мая 2013 года между ЗАО КБ "Кедр" и Кирилловой Л.Н.; взыскать с ответчика основной долг по кредитному договору в размере 79760 рублей; проценты на сумму основного долга из расчета 21% годовых за период с 31 мая 2013 года по 28 января 2020 года в размере 61327 рублей 04 копейки; проценты на сумму основного долга из расчета 21% годовых, начиная с 29 января 2020 года по день фактического возврата суммы задолженности; неустойку, начисленную на сумму основного долга за период с 31 августа 2017 года по 28 января 2020 года в размере 350944 рубля; неустойку, начисленную на сумму основного долга из расчета 0,5% в день, начиная с 29 января 2020 года по день фактического возврата суммы задолженности; неустойку, начисленную на проценты за период с 31 августа 2017 года по 28 января 2020 года в размере 8607 рублей 46 копеек; неустойку, начисленную на сумму процентов из расчета 0,5% в день, начиная с 29 января 2020 года по день фактического возврата суммы задолженности, а также судебные расходы по оплате за составление искового заявления в размере 5000 рублей.

Судом постановлено решение вышеприведенного содержания.

В апелляционной жалобе Романов А.В. просит решение изменить, удовлетворить заявленные им требования в полном объеме. Указывает, что из договора цессии от 30 августа 2017 года невозможно выявить волю сторон на запрет осуществления перехода прав (требований) на начисление процентов и неустоек, вытекающих из основного долга на будущее время после состоявшейся уступки права требования.

В возражениях на апелляционную жалобу Кириллова Л.Н. просит оставить решение без изменения.

Признав возможным рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ предусмотрена обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 382 ГК РФ (в редакции, действующей на момент уступки прав (требований), право (требование) принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если договором был предусмотрен запрет уступки, сделка по уступке может быть признана недействительной по иску должника только в случае, когда доказано, что другая сторона сделки знала или должна была знать об указанном запрете. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Пунктом 1 ст. 388 ГК РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

Судом установлено, что 30 мая 2013 года между ЗАО КБ "Кедр" и Кирилловой Л.Н. заключен кредитный договор N 3544, на основании которого банк обязался предоставить заемщику потребительский кредит в размере 200000 рублей под 21% годовых на срок до 29 мая 2018 года под поручительство ЗАО "Искра".

В соответствии с п. 2 кредитного договора кредит предоставляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика, открытый в банке. Датой предоставления кредита является дата зачисления денежных средств на банковский счет заемщика. Погашение кредита и уплата начисленных процентов производится ежемесячно, не позднее 30 числа каждого календарного месяца, начиная с июня 2013 года в суммах, указанных в Срочном обязательстве, являющемся неотъемлемой частью настоящего договора; при этом погашение последней части кредита и погашение последнего платежа по процентам должно быть произведено не позднее 29 мая 2018 года. Датой погашения задолженности заемщика является дата исполнения заемщиком своих обязательств в порядке и сроки, установленные настоящим договором.

Пунктом 4.1 кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по договору по возврату кредита и/или уплате процентов предусмотрена обязанность заемщика уплачивать банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, рассчитанную со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательства, по день погашения просроченного платежа включительно.

Обязательства по перечислению банком денежных средств в сумме 200000 рублей на счет заемщика исполнены надлежащим образом, что подтверждается расходным кассовым ордером от 30 мая 2013 года N 797 и выпиской из лицевого счета.

27 марта 2014 года ЗАО КБ "Кедр" сменил организационно-правовую форму на ОАО КБ "Кедр", впоследствии на ПАО КБ "Кедр". На основании договора присоединения от 26 апреля 2016 года и решения единственного акционера ПАО КБ "Кедр" от 08 апреля 2016 года банк был реорганизован в форме присоединения к ПАО "Бинбанк".

Пунктом 3.4.6 кредитного договора от 30 мая 2013 года предусмотрено право банка уступить все права требования к заемщику по настоящему кредитному договору любому лицу по своему усмотрению, в том числе не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности.

30 августа 2017 года между ПАО "БИНБАНК" (цедент) и ООО "КФ МДМ" (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам N УББ_ 16/1.17.9, в соответствии с которым Цедент обязуется передать, а Цессионарий принять и оплатить права (требования) к физическим лицам (Должники) по кредитным договорам, заключенным с Должниками Цедентом, в полном объеме, указанном в Кратком реестре уступаемых Прав требования на момент перехода прав (Приложение N 1 к настоящему Договору) и на тех условиях, которые будут существовать к моменту перехода Прав требования, (в том числе права на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, права требования возмещения расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа, а также на иные виды задолженности - при наличии), в рамках соответствующего кредитного договора, включая права из судебных актов, вынесенных по требованиям, вытекающим из данных кредитных договоров. Под Кредитным договором понимается любой договор в любой форме (с любым наименованием), в рамках которого Цедент является кредитором Должника.

Согласно выписке из реестра к договору уступки от 30 августа 2017 года ПАО "БИНБАНК" передало ООО "КФ МДМ" права требования по кредитному договору от 30 мая 2013 года N 3544, заключенному с Кирилловой Л.Н., в объеме уступаемых прав 100704 рубля 44 копейки.

10 декабря 2018 года между ООО "КД МДМ" (цедент) и ООО Коллекторское агентство "21 век" (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам N УКФ_ 16/1.18.2, на основании пункта 1.1 которого Цедент обязуется передать, а Цессионарий принять и оплатить права (требования) к физическим лицам (Должники) по кредитным договорам, заключенным с Должниками Цедентом, в полном объеме, указанном в Кратком реестре уступаемых Прав требования на момент перехода прав (Приложение N 1 к настоящему Договору) и на тех условиях, которые будут существовать к моменту перехода Прав требования, (в том числе права на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, права требования возмещения расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа, а также на иные виды задолженности - при наличии), в рамках соответствующего кредитного договора, включая права из судебных актов, вынесенных по требованиям, вытекающим из данных кредитных договоров.

Согласно выписке из реестра к указанному договору к ООО Коллекторское агентство "21 век" перешло право требования с Кирилловой Л.Н. задолженности по кредитному договору от 30 мая 2013 года N 3544, объем уступаемых прав - 100704 рубля 44 копейки.

11 января 2019 года между ООО Коллекторское агентство "21 век" (цедент) и ООО "Корпорация 21 век" (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования (цессии) по кредитным договорам, в соответствии с которым Цедент обязуется передать, а Цессионарий принять и оплатить права (требования) к физическим лицам (Должники) по кредитным договорам, заключенным с Должниками Цедентом, в полном объеме, указанном в Кратком реестре уступаемых Прав требования на момент перехода прав (Приложение N 1 к настоящему Договору) и на тех условиях, которые будут существовать к моменту перехода Прав требования, (в том числе права на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, права требования возмещения расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа, а также на иные виды задолженности - при наличии), в рамках соответствующего кредитного договора, включая права из судебных актов, вынесенных по требованиям, вытекающим из данных кредитных договоров.

Согласно выписке из реестра к названному договору уступки к ООО "Корпорация 21 век" перешло право требования с Кирилловой Л.Н. задолженности по кредитному договору от 30 мая 2013 года N 3544, объем уступаемых прав - 100704 рубля 44 копейки.

15 января 2019 года между ООО "Корпорация 21 век" (цедент) и Романовым А.В. (цессионарий) заключен договор уступки прав требования (цессии) по кредитным договорам N 1501, на основании п. 1.1 которого Цедент обязуется передать, а Цессионарий принять и оплатить права (требования) к физическим лицам (Должники) по кредитным договорам, заключенным с Должниками Цедентом, в полном объеме, указанном в Кратком реестре уступаемых Прав требования на момент перехода прав (Приложение N 1 к настоящему Договору) и на тех условиях, которые будут существовать к моменту перехода Прав требования, (в том числе права на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, права требования возмещения расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа, а также на иные виды задолженности - при наличии), в рамках соответствующего кредитного договора, включая права из судебных актов, вынесенных по требованиям, вытекающим из данных кредитных договоров.

Как следует из выписки из реестра к указанному договору уступки ООО "Корпорация 21 век" передало Романову А.В. права требования по кредитному договору от 30 мая 2013 года N 3544, заключенному с Кирилловой Л.Н., в объеме уступаемых прав 100704 рубля 44 копейки.

09 апреля 2019 года Романовым А.В. в адрес Кирилловой Л.Н. направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования с требованием о возврате суммы кредита с причитающимися процентами и предложением расторгнуть кредитный договор. Данное уведомление получено Кирилловой Л.Н. 16 апреля 2019 года, однако оставлено ответчиком без исполнения.

Обязательство по своевременному погашению кредитной задолженности и процентов за пользование кредитом надлежащим образом заемщиком не исполнялось, платежи своевременно и в полном размере не вносились, задолженность Кирилловой Л.Н. по договору согласно расчету истца по состоянию на 28 января 2020 года составила 500638 рублей 50 копеек, в том числе: основной долг - 79760 рублей, проценты - 61327 рублей 04 копейки, неустойка на основной долг - 350944 рубля, неустойка на проценты - 8607 рублей 46 копеек.

Возражая против иска, Кириллова Л.Н. заявила о применении срока исковой давности.

Разрешая спор, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что представленными в материалы дела доказательствами подтверждается заключение 30 мая 2013 года между ЗАО КБ "Кедр" и Кирилловой Л.Н. кредитного договора, обязательства по которому со стороны банка исполнены надлежащим образом, со стороны заемщика допущены нарушения исполнения обязательств по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в связи с чем образовалась задолженность.

Установив, что право требования кредитной задолженности на основании договоров уступки права требования перешло к Романову А.В., что не противоречит требованиям закона и условиям договора, суд пришел к выводу о наличии правовых оснований для расторжения кредитного договора и взыскания долга с Кирилловой Л.Н. в пользу Романова А.В.

Принимая во внимание заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд, руководствуясь ст.ст. 195, 196, 199, 200, 201, 207 Гражданского кодекса, а также учитывая, что в соответствии с договором погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячными платежами в соответствии с графиком, а обращение истца в суд с настоящим иском имело место 10 февраля 2020 года, пришел к выводу о пропуске истцом срока исковой давности по платежам до 30 января 2017 года, в связи с чем определилко взысканию задолженность в пределах срока исковой давности по платежам с 28 февраля 2017 года по 29 мая 2018 года (дата последнего платежа) по основному долгу в сумме 53040 рублей, по начисленным процентам за пользование кредитом в сумме 7801 рубль 95 копеек, а всего 60841 рубль 95 копеек.

Отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика последующих процентов и неустойки, суд исходил из того, что стороны по первоначальному договору уступки прав от 30 августа 2017 года пришли к соглашению, что права на дальнейшее начисление процентов, комиссий и штрафных санкций по кредитному договору к цессионарию (ООО "КФ МДМ") не переходят, в связи с чем данные права не могли перейти к ООО Коллекторское агентство "21 век", ООО "Корпорация 21 век" и Романову А.В. Кроме того, Романов А.В. не является лицом, обладающим правом на совершение банковских операций по начислению процентов за пользование кредитом, процентов на просроченную задолженность либо начисление неустоек.

Кроме того, на основании ст. ст. 88, 98, 100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взысканы расходы по оплате услуг представителя в сумме 2000 руб.

Не соглашаясь с принятым по делу решением в части отказа в иске, Романов А.В. в апелляционной жалобе указывает, что условиями договора цессии от 30 августа 2017 года не предусмотрен запрет осуществления перехода прав (требований) на начисление процентов и неустоек, вытекающих из основного долга на будущее время после состоявшейся уступки права требования.

Решение суда в остальной части сторонами не обжалуется и в силу части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ предметом рассмотрения суда апелляционной инстанции не является.

Указанные выше доводы апелляционной жалобы являются обоснованными.

Отказывая Романову А.В. в иске о взыскании процентов за пользование кредитов, неустоек, начисленных после 29 мая 2018 года, суд первой инстанции исходил из того, что объем уступаемых прав следует определять на основании первоначального договора уступки прав от 30 августа 2017 года, из которого следует, что права на дальнейшее начисление процентов, комиссий и штрафных санкций по кредитному договору от к ООО "КФ МДМ" не переходят, в связи с чем они не могли перейти к ООО Коллекторское агентство "21 век", ООО "Корпорация 21 век" и Романову А.В. Кроме того, суд пришел к выводу об отсутствии у Романова А.В. права на совершение банковских операций по начислению процентов, которые будут начислены позднее, а также на взыскание неустоек.

Между тем, как было указано выше, пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21 декабря 2017 года N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. Первоначальный кредитор не может уступить новому кредитору больше прав, чем имеет сам.

По общему правилу, уступка требования об уплате сумм неустойки, начисляемых в связи с нарушением обязательства, в том числе подлежащих выплате в будущем, допускается как одновременно с уступкой основного требования, так и отдельно от него (пункт 14 приведённого Постановления).

Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право не только на начисленные к моменту уступки проценты, но и на те проценты, которые будут начислены позже, а также на неустойку.