Дата принятия: 16 декабря 2020г.
Номер документа: 33-9305/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 декабря 2020 года Дело N 33-9305/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Сазонова П.А.,
судей Васильевой И.Л., Егоровой О.В.,
при секретаре Коротич Л.Д.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2543/2020 по исковому заявлению Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Юрьевой Наталии Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,
по апелляционной жалобе ответчика Юрьевой Наталии Сергеевны на решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 14 августа 2020 года,
установила:
в обоснование исковых требований истец указал, что Дата изъята между ПАО "Восточный экспресс банк" и ответчиком заключен договор кредитования N Номер изъят, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 93 128,22 руб. сроком на 73,74 месяцев, а заемщик обязался возвратить и уплатить не него проценты в порядке и на условиях установленных договором, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. В соответствии с условиями Договора заёмщик обязан погашать задолженность путём уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Однако свои обязательства по кредитному договору заёмщиком исполняются ненадлежащим образом, он неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности, что привело к образованию просроченной задолженности. По состоянию на 11.05.2020 размер полной задолженности по кредиту составил 145 601,18 руб., в том числе: 93 128,22 рублей - размер задолженности по оплате основного долга, 52 472,96 руб. - размер задолженности по оплате процентов.
На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по договору N Номер изъят от Дата изъята за период с 30.05.2012 по 11.05.2020 в размере 145 601,18 руб., в том числе: 93 128,22 рублей- размер задолженности по оплате основного долга, 52 472,96 руб. - размер задолженности по оплате процентов, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 112,02 руб.
Решением Свердловского районного суда г. Иркутска от 14 августа 2020 года исковые требования удовлетворены.
С Юрьевой Н.С. в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" взыскана задолженность по договору N Номер изъят от Дата изъята в размере 145 601,48 руб.48 коп, в том числе: 93 128,22 руб. - сумма основного долга, 52 472,96 руб. - сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 112,02 руб.
В апелляционной жалобе заявитель просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В обоснование доводов жалобы указывает, что решение суда является незаконным и необоснованным по следующим основаниям.
Считает, что истцом пропущен срок исковой давности. Так ответчиком был совершен последний платеж 29.12.2014, соответственно образование задолженности начинается с 29.01.2015. Срок исковой давности составляет три года и истекает 29.01.2018, а истец первоначально обратился к мировой судье только 13.10.2019.
В письменных возражениях на апелляционную жалобу истец постановленное судом решение просит оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В заседание суда апелляционной инстанции не явились истец, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах своей неявки в судебное заседание не известил, об отложении дела не просил.
На основании ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда рассмотрела дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, признав их извещение о времени и месте рассмотрения дела надлежащим.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Егоровой О.В., выслушав объяснение ответчика, изучив дело, проверив законность и обоснованность решения суда по правилам ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия находит обжалуемое решение не может быть признано отвечающим требованиям законности и обоснованности, в связи с чем, подлежит отмене, исходя из следующего.
Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условии не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии с п. 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу пункта 1 части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно правил ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой согласно п.1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Акцептом, как установлено п.1 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).
Как установлено судом и следует из материалов дела, Дата изъята между ПАО "Восточный экспресс банк" и Юрьевой Н.С. заключён кредитный договор N Номер изъят с лимитом кредитования на 100 000 руб. с уплатой 30 % годовых, до востребования. Договор кредитования заключается с момента акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента, и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.
В соответствии с выпиской из лицевого счета за период с Дата изъята по 11.05.2020 по счету ответчика, Юрьевой Н.С. был предоставлен кредит на сумму 225 747,36 руб.
Кредитным договором предусмотрено, что размер минимального обязательного платежа (далее МОП) составляет 4 948 руб.
В соответствии с п. 4.4.1 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженность, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на БСС денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса.
Факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, подтверждается выпиской из истории лицевого счёта заёмщика, из которого следует, что платежи в счет погашения задолженности не вносятся с 29.12.2014, что не отрицалось ответчиком в ходе судебного разбирательства.
По состоянию на 11.05.2020 размер полной задолженности по кредиту составил 145 601,18 руб., в том числе: 93 128,22 рублей - размер задолженности по оплате основного долга, 52 472,96 руб. - размер задолженности по оплате процентов.
Кроме того, рассматривая ходатайство ответчика о применении срока исковой давности, суд установил, что согласно договору срок окончательного расчета определяется моментом востребования кредитной задолженности банком.
В материалы дела стороной истца представлено Требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств от 09.04.2020, адресованное Юрьевой Н.С.
Надлежащих доказательств направления в адрес ответчика банком Требования в материалы дела не представлено.
Между тем, как установлено судом, согласно представленной истцом выписки из лицевого счета, последний платеж по банковской карте произведен ответчиком 29.12.2014, после указанной даты платежи не производились.
Истец обратился к мировой судье судебного участка N 121 Свердловского района г. Иркутска 13.10.2019 с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Юрьевой Н.С. задолженности по договору, который был вынесен 24.10.2019, а впоследствии отменён по заявлению ответчика 11.12.2019.
В суд с настоящим иском ПАО КБ "Восточный" обратилось 26.05.2020, согласно штампу отделения связи на почтовом конверте (л/д. 29).
Разрешая спор по существу, и удовлетворяя исковые требования на основании положений ст. ст. 309, 310, 819, п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811, ст. 820, ст. 432, п.1 ст. 435, п. 1, 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, проанализировав представленные доказательства, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, вытекающих из кредитного договора, что платежи в счет погашения задолженности не вносятся с 29.12.2014, и что по состоянию на 11.05.2020 размер полной задолженности по кредиту составил 145 601,18 руб., и каких-либо доказательств, указывающих на факт возвращения суммы долга в установленный кредитным договором срок, ответчиком не представлено; что в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств, опровергающих расчёт процентов по договору займа, данный расчет ответчиком не оспорен, его правильность сомнений у суда не вызывает, а также применяя положения абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, и установив, что банк воспользовался правом востребования исполнения обязательства, изложив требование к ответчику о возврате кредитной задолженности в заявлении о выдаче судебного приказа, направленном мировому судье 13.10.2019, и при исчислении предусмотренного ст. 196 ГК РФ срока исковой давности с указанной даты к моменту обращения с настоящим иском в Свердловский районный суд г. Иркутска, срок не пропущен за период образования задолженности с 29.01.2015 по 17.09.2019, как требовал кредитор в судебном приказе, при этом, посчитав, что с момента предъявления кредитором соответствующего требования к должнику начинается течение срока исковой давности, суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании с Юрьевой Н.С. в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" задолженность по договору N Номер изъят от Дата изъята в размере 145 601,48 руб. (в том числе: 93 128,22 руб. - сумма основного долга, 52 472,96 руб. - сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами), а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 112,02 руб.
Принимая подобное решение, суд первой инстанции отклонил как несостоятельный довод ответчика о необходимости применения к спору правил о текущих платежах, срок исковой давности по которым применяется к каждому из них, который должен исчисляться с 29.12.2014. При этом, суд посчитал, что предметом договора является кредитная карта, срок платежа по которой определяется моментом востребования, договор о карте не имеет графика ежемесячных платежей, где стороны определяют размер текущих процентов и части основного долга в фиксированной сумме; график текущих платежей, носящий статус неотъемлемой части договора кредитования, отличается от обязательства должника по кредитной карте по внесению обязательного платежа, размер которого в рассматриваемом случае не согласован.
С указанными выводами суда первой инстанции судебная коллегия не может согласиться, поскольку они основаны на неверном правовом исследовании фактических обстоятельств дела относительно ходатайства ответчика о применении последствий пропуска срока исковой давности и неверной оценке имеющихся в деле доказательств, не соответствуют нормам материального права, регулирующим правила применения срока исковой давности в гражданском споре.
Из материалов дела следует, что судом первой инстанции сделан вывод о том, что срок исковой давности подлежит исчислению с момента предъявления кредитором соответствующего требования к должнику, при этом судом не было проверено, имеется ли в отношении периода, за который выставлена задолженность, последствия пропуска срока исковой давности с учетом обращения истца за судебной защитой в приказном порядке.
Исковая давность регулируется правилами, содержащимися в главе 12 Гражданского кодекса Российской Федерации и постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности". Срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (пункт 12 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.02.1995 N 2/1 "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").
В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. В силу части 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Согласно общему правилу статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
С учетом разъяснений в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 (с изменениями и дополнениями) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу части 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. В силу части 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В пункте 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" дано разъяснение, что в силу части 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе, со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днём обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".
Адресованное суду исковое заявление ПАО "Восточный экспресс банк" к Юрьевой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины подано в суд 26.05.2020, согласно штампу отделения связи на почтовом конверте (л/д. 29).
С заявлением о выдаче судебного приказа в отношении Юрьевой Н.С. о взыскании с нее задолженности по кредитному договору истец обратился к мировой судье судебного участка N 121 Свердловского района г. Иркутска 13.10.2019.
24.10.2019 мировым судьей вынесен судебный приказ в отношении Юрьевой Н.С.
Впоследствии 11.12.2019 данный судебный приказ был отменен в связи с возражениями должника.
Указанные выше обстоятельства подтверждаются материалами гражданского дела N 2-4466/2019, исследованного судом первой инстанции при рассмотрении настоящего дела.
Таким образом, началом течения срока исковой давности является 13.10.2016 (13.10.2019 - 3 года).
Исходя из этого и выше приведенных правовых норм, следует признать, что за пределами трех лет до даты подачи иска срок исковой давности для взыскания ежемесячных платежей с заемщика истцом пропущен.
Таким образом, судебной коллегией установлено, что не пропущен срок исковой давности для взыскания с Юрьевой Н.С. в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" ежемесячных платежей по кредиту, начиная с 13.10.2016 по 11.05.2020: 93 709,44 руб., из которых сумма основного долга, с учетом срока исковой давности, графика погашения задолженности, составит 45 195,49 руб., проценты за пользование кредитом, с учетом процентной ставки в 30% годовых, составят - 48 513,95 руб. (45 195,49 руб. х 30% х 1 306 дней: 365).
Таким образом, исковые требования ПАО "Восточный экспресс банк" подлежат частичному удовлетворению, путём взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 93 709,44 руб.
С учётом изложенного, исходя из обстоятельств, установленных судом апелляционной инстанции и условий подписанного между сторонами договора, судебная коллегия находит неправильными выводы суда относительно срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной ответчика при рассмотрении дела, и что с момента предъявления кредитором соответствующего требования к должнику начинается течение срока исковой давности, а также вывод о несостоятельности довода ответчика о необходимости применения к спору правил о текущих платежах, срок исковой давности по которым применяется к каждому из них, который должен исчисляться с 29.12.2014. При этом, судебная коллегия приходит к выводу, что с учётом доводов апелляционной жалобы постановленное по делу судебное решение подлежит отмене как незаконное, с вынесением по имеющимся в деле доказательствам нового правового решения о частичном удовлетворении исковых требований истца.
При таких обстоятельствах, учитывая фактические обстоятельства дела, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 14.08.2020 в соответствии с частью 2 статьи 328, пунктами 3, 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит отмене полностью с вынесением по делу нового решения, которым исковые требования ПАО "Восточный экспресс банк" к Юрьевой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению, с Юрьевой Н.С. в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" следует взыскать задолженность по договору N Номер изъят от Дата изъята в размере 93 709,44 руб., в том числе: 45 195,49 руб. - сумма основного долга, 48 513,95 руб. - сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами.
В удовлетворении исковых требований ПАО "Восточный экспресс банк к Юрьевой Н.С. о взыскании задолженности по кредитному договору (основной суммы, процентов и пени) в большем размере отказать.
В соответствии с положениями ст. 103.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заявление по вопросу о судебных расходах, понесенных в связи с рассмотрением дела в суде первой, апелляционной, кассационной инстанций, рассмотрением дела в порядке надзора, не разрешенному при рассмотрении дела в соответствующем суде, может быть подано в суд, рассматривавший дело в качестве суда первой инстанции, в течение трех месяцев со дня вступления в законную силу последнего судебного акта, принятием которого закончилось рассмотрение дела.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
определила:
решение Свердловского районного суда г. Иркутска от 14 августа 2020 года по данному делу отменить.
Принять по делу новое решение.
Исковое заявление Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Юрьевой Наталии Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Юрьевой Наталии Сергеевне в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность по договору N Номер изъят от Дата изъята в размере 93 709,44 руб., в том числе: 45 195,49 руб. - сумма основного долга, 48 513,95 руб. - сумма задолженности по процентам за пользование кредитными средствами.
В удовлетворении исковых требований в большем размере отказать.
Судья-председательствующий П.А. Сазонов
Судьи И.Л. Васильева
О.В. Егорова
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
