Дата принятия: 16 сентября 2020г.
Номер документа: 33-9305/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 сентября 2020 года Дело N 33-9305/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего Самойловой Н.Г.
судей Федоренко И.В., Петровой Т.П.
при секретаре Буйлушкиной Н.Н.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело
N 2-1952/2020 по иску ПАО "Совкомбанк" к Кукса А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Кукса А. В. к ПАО "Совкомбанк" о признании кредитного договора незаключенным,
по апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк"
на решение Волжского городского суда Волгоградской области от 8 июля 2020 года, которым постановлено:
В удовлетворении требований ПАО "Совкомбанк" к Кукса А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору от 13 августа 2018 года (в виде акцептованного заявления оферты) N 1833230495 - отказать.
Исковые требования Кукса А. В. к ПАО "Совкомбанк" о признании кредитного договора незаключенным - удовлетворить.
Признать незаключенным кредитный договор между Кукса А. В. и ПАО "Совкомбанк" от 13 августа 2018 года (в виде акцептованного заявления оферты) N 1833230495.
Заслушав доклад судьи Федоренко И.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к Кукса А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору N 1833230495 от 13 августа 2018 г. в размере 101318,28 рублей, расходов по уплате госпошлины в размере 3226,37 рублей.
В обоснование иска указало, что 13 августа 2018 года между ПАО "Совкомбанк" и Кукса А.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) N 1833230495, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 90000 рублей под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев.
В период пользования кредитом Кукса А.В. исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушала условия договора потребительского кредита. По состоянию на 21 февраля 2020 года у ответчика имеется задолженность перед банком в размере 101 318,28 рублей, из которых: 89 700,47 рублей - просроченная ссуда, 2 695,56 рублей - неустойка по ссудному долгу, 283,93 рублей - неустойка на просроченную ссуду, 4 461,01 рублей - штраф за просроченный платеж, 4 177,31 рублей - комиссия за оформление и обслуживание банковской карты.
Кукса А.В. обратилась в суд со встречным иском к ПАО "Совкомбанк" о признании указанного кредитного договора незаключенным.
В обоснование иска указала, что 13 августа 2018 года она подписала индивидуальные условия договора потребительского кредита ПАО "Совкомбанк", согласно которым в рамках потребительского кредита N 1833230495 ей была выдана кредитная карта "Халва" N <...> с лимитом кредитования 90 000 рублей. Как следует из указанного кредитного договора, к нему помимо индивидуальных условий, обязательно применяются общие условия договора потребительского кредита, которые размещены на официальном сайте ПАО "Совкомбанк" в сети "Интернет" на соответствующей странице.
С момента получения кредитной карты денежные средства с карты она не снимала, оплату товаров и услуг с помощью карты не осуществляла. 12 ноября 2018 года Кукса А.В. на свой мобильный телефон получила от ПАО "Совкомбанк" СМС-уведомление, которым банк проинформировал её о том, что если она до 26.11.2018 года не совершит первую покупку по карте "ХАЛВА", то предоставленный ей лимит будет аннулирован.
Поскольку необходимость в пользовании кредитными денежными средствами у ответчика отсутствовала, она решилане осуществлять никаких расходных операций с данной карты.
22 февраля 2019 года примерно в 20 часов 19 минут неустановленное лицо тайно похитило с кредитной карты "Халва" N <...> денежные средства в размере 89 700 рублей 47 копеек, осуществив без согласия Кукса А.В. два перевода на суммы 44 623,1 руб. и 45 077,37 руб. соответственно. Сразу после совершенного хищения денежных средств Кукса А.В. незамедлительно позвонила на номер горячей линии банка ПАО "Совкомбанк" и оформила заявку на отмену вышеуказанных транзакций ввиду того, что данные операции по счету она не производила, а денежные средства были похищены.
Сотрудник банка принял её заявку на отмену осуществленных переводов. На следующий день (23 февраля 2019 года) с аналогичной просьбой в письменном виде Кукса А.В. обратилась в отделение ПАО "Совкомбанк", где ее заявление было принято банком в 11 часов 25 минут, т.е. до истечения суток с момента фактического хищения денежных средств. Более того, 23 февраля 2019 года Кукса А.В. обратилась в УВД г. Волжского с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестных ей лиц, похитивших денежные средства с кредитной карты. По данному заявлению следователем СО СУ Управления МВД России по г. Волжскому по факту хищения денежных средств с карты "Халва" N <...> возбуждено уголовное дело по п. "г" ч. 3 ст. 158 УК РФ, т.е. кража, совершенная с банковского счета, а равно в отношении электронных денежных средств (N <...>).
На основании изложенного, просила признать незаключенным кредитный договор N 1833230495 от 13.08.2018 года.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк", оспаривая законность и обоснованность постановленного судом решения, просит его отменить, принять по делу новое решение, которым об удовлетворении иска ПАО "Совкомбанк".
В возражениях на апелляционную жалобу представитель Кукса А.В. - Земенков А.И. просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, оценив имеющиеся в деле доказательства, выслушав возражения на жалобу представителя Кукса А.В. - Земенкова А.И., судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.
Статья 433 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).
Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. (в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ).
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).
Статья 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.
В соответствии с п. 15 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента - физического лица.
Согласно положениям п. 11 ст. 9 указанного закона в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.
Согласно положениям абз. 6 п. 3.7. Общих условий Договора потребительского кредита срок расходования суммы кредита - 25 (двадцать пять) календарных дней с момента подписания Договора. При не востребовании суммы кредита в указанный выше срок, списание суммы кредита происходит на 25 (двадцать пятый) календарный день с Банковского счета в полном объеме на основании заранее данного акцепта, в этом случае Заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, Договор потребительского кредита аннулируется и считается незаключенным.
Согласно п. 8.12. Общих условий Договора потребительского кредита при отсутствии согласия Заемщика на проведение операции с использованием банковской карты Заемщик обязуется немедленно, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка по переводу денежных средств Выписки посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru. либо sms-уведомления/PUSH-уведомления о совершении операции уведомить Банк любым из предложенных способом (претензия в офисах Банка, по телефону 8 800 100 000 6, www.sovcombank.ru). В случае, если после получения Заемщиком Выписки посредством сервиса Интернет-банк sovcombank.ru /sms-уведомления/ PUSH-уведомления о проведении операции с использованием банковской карты Заемщик не уведомил Банк в указанные выше сроки о несогласии с данной операцией Банк не обязан возмещать сумму операции.
Как следует из материалов дела и установлено судом апелляционной инстанции, 13 августа 2018 года между ПАО "Совкомбанк" и Кукса А.В. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) N 1833230495. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 90 000 рублей под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев, что подтверждается копией кредитного договора, условиями кредитного договора, с расчетом полной стоимости кредита, графиком погашения обязательств, Заемщик - Кукса А.В. была ознакомлена под роспись.
Кукса А.В. с момента получения кредитной карты, т.е. с 13.06.2018 г. и до настоящего времени предоставленным лимитом денежных средств не воспользовалась, денежные средства с карты не снимала, оплату товаров и услуг с помощью карты не осуществляла.
12 ноября 2018 года от ПАО "Совкомбанк" Кукса А.В. на свой номер телефона (N <...> получила СМС-уведомление, согласно которому банк проинформировал ее о том, что если она до 26.11.2018 года не совершит первую покупку по карте "ХАЛВА", то предоставленный ей лимит будет аннулирован, что подтверждается представленными скриншотами смс уведомлений со строны ПАО "Совкомбанк".
22 февраля 2019 года примерно в 20 часов 19 минут неустановленное лицо тайно похитило с кредитной карты "Халва" N <...> денежные средства в размере 89 700 рублей 47 копеек, осуществив без согласия Кукса А.В. два перевода на суммы 44623,1 руб. и 45077,37 руб. соответственно.
Из выписки телефонных переговоров с номера Кукса А.В., непосредственно сразу же после совершенного хищения денежных средств Кукса А.В. незамедлительно позвонила на номер горячей линии банка ПАО "Совкомбанк" и оформила заявку на отмену вышеуказанных транзакций в виду того, что данные операции по счету она не производила, а денежные средства были похищены.
23 февраля 2019 года с аналогичной просьбой в письменном виде Кукса А.В. обратилась в отделение ПАО "Совкомбанк", где ее заявление было принято банком в 11 часов 25 минут 23.02.2019 г., т.е. до истечения суток с момента фактического хищения денежных средств.
23 февраля 2019 года Кукса А.В. обратилась в УВД г. Волжского с заявлением о привлечении к уголовной ответственности неизвестных ей лиц, похитивших денежные средства с кредитной карты. По данному заявлению следователем СО СУ Управления МВД России по г. Волжскому Ульевым С.В. по факту хищения денежных средств с карты "Халва" N <...> было возбуждено уголовное дело по п. "г" ч. 3 ст. 158 УК РФ, т.е. кража, совершенная с банковского счета, а равно в отношении электронных денежных средств (N <...>).
Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.
Оценив представленные суду доказательства и руководствуясь положениями статей 421, 433, 819, 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что кредитный договор между Кукса А.В. и ПАО "Совкомбанк" не был заключен, поскольку момент заключения смешанного договора сторонами был определен моментом активации кредитной карты. Со стороны ПАО "Совкомбанк" таких доказательств не представлено, как и не предоставлена выписка по кредитной карте, из чего можно сделать вывод, что кредитная карта не была активирована, денежные средства со счета не снимались, в пользу ПАО "Совкомбанк" либо третьих лиц не перечислялись.
Учитывая изложенное, суд первой инстанции отказал в удовлетворении требований ПАО "Совкомбанк" о взыскании с Кукса А.В. задолженности по кредитному договору и удовлетворил встречный иск Кукса А.В.
Судебная коллегия соглашается с принятым по делу решением.
Доводы апелляционной жалобы о том, что из-за неосмотрительности должника денежные средства были похищены мошенниками, что информирование об аннулировании кредитной карты не означает данное действие, а согласно пункту 3 Индивидуальных условий потребительского кредита срок действия карты - до 05/2023 года, в связи с чем Кукса А.В. обязана погасить задолженность перед банком, судебная коллегия не принимает.
Как уже указывалось, согласно положениям абз. 6 п. 3.7. Общих условий Договора потребительского кредита срок расходования суммы кредита - 25 (двадцать пять) календарных дней с момента подписания Договора. При не востребовании суммы кредита в указанный выше срок, списание суммы кредита происходит на 25 (двадцать пятый) календарный день с Банковского счета в полном объеме на основании заранее данного акцепта, в этом случае Заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, Договор потребительского кредита аннулируется и считается незаключенным.
Доказательств использования Кукса А.В. денежных средств в указанный период Банком не представлено, напротив, из представленных Банком расчетов следует, денежные средства с карты ею не снимались, следовательно, в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита Договор потребительского кредита должен был быть аннулирован и считается незаключенным. Таким образом, риск неблагоприятных последствий за неисполнение Общих условий Договора несет сторона их не исполнившая.
При таких обстоятельствах оснований для отмены решения по доводам жалобы не имеется.
Нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения суда первой инстанции, судебной коллегией не установлено.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Волжского городского суда Волгоградской области от 8 июля 2020 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО "Совкомбанк" - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
