Дата принятия: 04 февраля 2020г.
Номер документа: 33-929/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 февраля 2020 года Дело N 33-929/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе
Председательствующего Секериной О.И.,
судей Еремина В.А., Шипунова И.В.,
при секретаре Трифаченкова Ю.Д.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Петросяна Д. Г. на решение Индустриального районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГ по делу
по иску Петросяна Д. Г. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Еремина В.А.,
УСТАНОВИЛА:
Истец обратился в суд с вышеуказанным иском к ответчику, в котором просил взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 9 112 рублей 36 копеек, неустойку в размере 50 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей.
В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГ им приобретен в ООО "Евросеть-ритейл" смартфон Meizu M792H pro 7 64 Gb black. В этот же день приобретена услуга страхования техники "Комплексная", стоимостью <данные изъяты> рублей, страховая сумма в соответствии с договором страхования составила <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГ произошел страховой случай - перестала срабатывать центральная кнопка смартфона, в результате чего он не выполняет функции, заявленные производителем в полном объеме. По заявлению истца о ремонте смартфона ответчиком произведена выплата страхового возмещения в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, в связи с установлением полной его гибели. Претензия истца, адресованная ответчику с требованием о доплате суммы страхового возмещения оставлена без ответа, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.
Решением Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 24 октября 2019 года исковые требования Петросяна Д. Г. удовлетворены частично. Суд взыскал с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Петросяна Д. Г. сумму страхового возмещения - 81 рубль 57 копеек, неустойку - 50 рублей, компенсацию морального вреда - 50 рублей, штраф - 50 рублей. В остальной части в удовлетворении иска отказал. Взыскал с общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 600 рублей.
В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных им требований в полном объеме. В обоснование оводов жалобы указал, что в соответствии с п.5 ст.10 Закона об организации страхового дела имеет право на получение страхового возмещения в размере полной страховой суммы, условия же договора с ответчиком об уменьшении такой суммы на дату страхового случая противоречат закону.
Судебная коллегия, руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Изучив материалы дела, проверяя законность и обоснованность принятого решения в соответствии с п.1 ст.327-1 ГПК РФ в пределах доводов жалобы, судебная коллегия не находит оснований для их удовлетворения.
В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 929 указанного Кодекса по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).
Как указано в п.7 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГ), Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГ), статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).
При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).
В развитие положения статьи 947 ГК РФ Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).
По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый).
Согласно пункту 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
В пункте 38 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" в случае полной гибели имущества, то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению, страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы в соответствии с пунктом 5 статьи 10 Закона об организации страхового дела (абандон).
Из содержания указанных норм и акта их разъяснения следует, что в случае полной утраты имущества и при отказе страхователя от прав на это имущество в пользу страховщика (абандон) страхователю подлежит выплате полная страховая сумма, которая определяется по соглашению страховщика со страхователем при заключении договора страхования.
При этом законом установлен запрет лишь на установление страховой суммы выше действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования.
Запрета на установление при заключении договора размера страховой суммы ниже действительной стоимости застрахованного имущества, в том числе путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования, законом не предусмотрено.
Требований о том, что определяемая при заключении договора страхования сумма должна быть равной страховой стоимости имущества либо о том, что при полной утрате имущества страхователю подлежит выплате не полная страховая сумма, а действительная стоимость утраченного имущества, нормы Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона об организации страхового дела не содержат.
Судом первой инстанции по данному делу правильно применены указанные нормы права с учетом разъяснений ВС РФ, верно определены все обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда соответствуют имеющимся доказательствам.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между Петросяном Д.Г. и ООО "Евросеть-ритейл" заключен договор купли-продажи смартфона Meizu M792H pro 7 64 Gb black, стоимостью <данные изъяты> <данные изъяты> рублей, что подтверждается товарным чеком от ДД.ММ.ГГ и никем из сторон не оспаривается.
Также ДД.ММ.ГГ между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор ***ВК страхования смартфона Meizu M792H pro 7 64 Gb black, в соответствии с условиями которого телефон застрахован по риску - пожар, взрыв, удар молнии; воздействие жидкости; стихийные бедствия; разбойное нападение, грабеж, хулиганство, кража; воздействие посторонних предметов; воздействие в результате ДТП; внешнее механическое воздействие на срок 2 года, страховая сумма <данные изъяты> рублей, страховая премия <данные изъяты> рублей, франшиза - 10% - в соответствии с п. 9.4.1 особых условий, 20% - в соответствии с п. 9.4.2 особых условий. Срок действия полиса с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ. Особые условия являются неотъемлемой частью полиса.
ДД.ММ.ГГ произошел страховой случай, в связи с чем истец обратился с заявлением о выполнении ремонта в рамках полиса страхования, передав телефон в сервисную службу.
ДД.ММ.ГГ ООО СК "ВТБ Страхование" перечислило Петросяну Д.Г. в счет страхового возмещения по договору *** <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.
Полагая сумму страхового возмещения выплаченной не в полном объеме, истец обратился к ответчику с претензией о ее доплате, на что получил отказ.
в соответствии с п.5.1 Особых условий, на основании которых заключен договор между сторонами, страховая сумма устанавливается на дату заключения договора страхования и уменьшается в течение срока действия Договора страхования (% исчисляется от страховой суммы, указанной в договоре): на 20% на второй день действия договора страхования; на 0,055% за каждый последующий день действия страхования.
Страховая сумма, указанная в полисе, не может превышать страховую (действительную) стоимость застрахованного имущества.
Согласно п. 9.4.1. Особых условий, размер страхового возмещения определяется при уничтожении (полной гибели) или утрате застрахованного имущества: при выплате в натуральной форме - путем предоставления страхователю аналогичного устройства (а); при выплате в денежной форме - в размере страховой суммы (б). Право выборы формы выплаты остается за страховщиком.
На случай утраты или уничтожения (полной гибели) застрахованного имущества по договору страхования устанавливается безусловная франшиза равная 10% от размера страховой суммы, установленной на дату наступления страхового случая в соответствии с п. 5.1 настоящих Особых условий.
Приведенные выше условия Правил, являющиеся обязательными для страхователя в силу п. 2 ст. 943 ГК РФ, как верно указал суд в решении, не противоречат закону, не нарушают прав страхователя.
Из обстоятельств дела, как они установлены судом, следует, что стороны при заключении договора определиликонкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.
в данном рассматриваемом случае страховая сумма, выплаченная истцу, определена страховщиком именно исходя из условий страхования, то есть с учетом определения различной страховой суммы за определенные периоды в течение действия договора страхования, а также с учетом установленной Правилами страхования безусловной франшизы.
Однако при проверке расчета суммы, выплаченной ответчиком Петросяну Д.Г., суд установил, что в нем имеется арифметическая ошибка, ответчиком истцу не доплачена сумма в размере <данные изъяты> копеек.
Это повлекло взыскание судом в пользу истца неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
Доводы жалобы основаны лишь на неверном толковании закона.
С учетом изложенного, каких-либо оснований для удовлетворения жалобы, судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст.328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Апелляционную жалобу истца Петросяна Д. Г. на решение Индустриального районного суда г.Барнаула Алтайского края от 24 октября 2019 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
