Дата принятия: 06 августа 2019г.
Номер документа: 33-9291/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 6 августа 2019 года Дело N 33-9291/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего судьи: Заварихиной С.И.
судей: Батялова В.А., Шикина А.В.,
при секретаре: Кочконян М.А.
с участием ответчика Конистаркина Н.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело
по апелляционной жалобе ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк"
на решение Автозаводского районного суда г. Н.Новгорода от 20 марта 2019 г. по иску общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Конистаркину <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи областного суда Шикина А.В., объяснения явившихся лиц, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец обратился в суд с настоящим иском к ответчику, указав, что ООО "ХКФ Банк" и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор N. Согласно которому ответчику была выдана карта к текущему счету N с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставляемых Банком кредитов. Для совершения операций был установлен лимит - <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями договора по банковскому продукту была установлена в размере <данные изъяты> годовых. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по карте. Начисление процентов за пользование Кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии с тарифами ООО "ХКФ банк" льготный период по карте составляет до 51 дня. В соответствии с Заявлением на Активацию Карты и ввод в действие Тарифов Банка по Карте Заемщик согласен быть застрахованным по Программе коллективного страхования на условиях Договора и Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на Текущий счет производить бесспорное (безакцептное) списание соответствующей суммы в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса в соответствии с Тарифами Банка.
Согласно Тарифам ООО "ХКФ Банк" возмещение расходов Банка на оплату страховых взносов по Договору страхования - ежемесячно от непогашенной суммы Кредита в форме овердрафта на дату окончания Расчетного периода, предшествующего периоду, в течение которого Заемщик является Застрахованным составляет <данные изъяты>%. Своё желание о получении указанной услуги Заемщик изъявил при проставлении подписи в заявлении на активацию карты в отдельной графе.
В тарифах по банковскому продукту также установлена комиссия за снятие наличных денежных средств.
В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств Заемщика.
Согласно тарифам по банковскому продукту Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, от <данные изъяты>. Свыше 45 дней - <данные изъяты>8 %, за просрочку исполнения требования Банка о полном погашении задолженности по договору - <данные изъяты>
Согласно расчету задолженности задолженность по кредитному договору N от <данные изъяты>. составляет <данные изъяты> из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссии - 8 <данные изъяты> коп., сумма штрафов - <данные изъяты>., сумма процентов - <данные изъяты> коп.
Обязательство по возврату кредита не исполнено ответчиком.
На основании вышеизложенного истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме <данные изъяты> коп., а также расходы по оплате госпошлины - <данные изъяты> коп.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о явке извещен надлежащим образом.
Ответчик - Конистаркин Н.В. с требованиями не согласился, заявил о пропуске трехгодичного срока исковой давности.
Решением Автозаводского районного суда г. Н.Новгорода от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Конистаркину <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору отказано в полном объеме.
Не согласившись с указанным выше решением суда, истец обратился в суд с апелляционной жалобой, в которой просит об отмене состоявшегося решения как незаконного и необоснованного, постановленного с нарушением норм материального и процессуального права.
В обоснование доводов апелляционной жалобы заявителем указано, что суд неправильно применил срок исковой давности. С учетом применения срока исковой давности, с ответчика, подлежала взысканию задолженность в размере 43862,32 руб.
В суде апелляционной инстанции ответчик возражал против доводов апелляционной жалобы, просил решение суда оставить без изменения.
Другие лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте проведения судебного заседания путем направления судебных извещений, кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда - www.oblsudnn.ru.
При указанных обстоятельствах в соответствии со ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ, с учетом ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав явившихся лиц участвующих в деле, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 19 декабря 2003 г. N 23 "О судебном решении", решение является законным в том случае, когда оно вынесено при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 4 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Между тем, при рассмотрении настоящего спора судом первой инстанции данные положения не учтены и не применены.
Из материалов дела следует, что ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Конистаркин Н.В. заключили кредитный договор N от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Ответчику была выпущена Карта к Текущему счету N с лимитом овердрафта <данные изъяты>
Неотъемлемыми частями кредита являются условия договора об использовании карты, тарифы ООО "ХКФ Банк" (л.д.18 - 23) при отличии положений договора, указанных в тарифах банка, от аналогичных положений условий договора, тарифы банка имеют преимущественную силу.
В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта "Револьверная карта АП 0% и стр" банком установлена процентная ставка по кредиту в размере <данные изъяты> годовых.
Начисление процентов производится по формуле простых процентов с фиксированной ставкой в вышеуказанном размере.
Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по карте.
Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется учетом правил применения льготного периода, указанного в тарифах, в рассматриваемом случае - 51 день. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетн6ого периода.
Таким образом, банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет, ФИО1 в свою очередь обязался погашать задолженность в порядке и сроки, установленные договором, для чего он обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течении платежного периода, равного 20 календарным дням., начиная со дня после окончания расчетного периода, равного одному месяцу.
Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий с 1-го числа каждого месяца.
В соответствии с п. 10 раздела I условий договора минимальный платеж - сумма денежных средств в размере 5 (пяти) процентов от лимита овердрафта, подлежащая уплате каждый платежный период при наличии задолженности по договор в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа.
Согласно п. 6 Раздела IV условий договора при наличии задолженности по договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа, заемщик обязан каждый платежный период перечислять на текущий счет денежные средства в размере не менее минимального платежа. Обязанность по уплате минимальных платежей возникает у заемщика с первого для платежного периода. Согласно тарифам банка минимальный платеж составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.
Согласно договору ФИО1 выразил согласие быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезни. Поручив банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить безакцептное списание денежных средств в счет возмещения банку расходов на оплату страхового взноса в соответствии с тарифами банка.
Согласно тарифам компенсация расходов ООО "ХКФ Банк" по оплате страховых взносов составляет 0,77% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода.
Кроме того тарифами к банковскому продукту предусмотрено взимание комиссии за снятие наличных денежных средств.
Согласно представленному истцом расчету у ФИО1 перед банком образовалась задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> коп., из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссии - 8 <данные изъяты>., сумма штрафов - <данные изъяты> руб., сумма процентов - 1 <данные изъяты> коп. (л.д. 55-73).
В ходе рассмотрения судом первой инстанции настоящего гражданского дела ответчиком заявлено ходатайство о применении к требованиям ООО "ХКФ" срока исковой давности.
Разрешая заявленные требования по существу, суд первой инстанции, пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности.
При этом, суд исходил из того, что при определении границ срока исковой давности следует оптимальным использовать дату последнего внесения денежных средств на счет заемщика - ДД.ММ.ГГГГ и предусмотренные условиями договора 60 дней для возникновения у банка в случае наличия задолженности по кредиту права на предъявления требования о его досрочном полном погашении. Таким образом, срок исковой давности в рассматриваемом случае начал течь с ДД.ММ.ГГГГг. и закончился ДД.ММ.ГГГГ
Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.
Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу пункта 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
Пунктом 1 статьи 204 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
Как следует из обстоятельств дела и указывалось истцом, в соответствии с условиями Договора, Заемщик взял на себя обязательство погашать задолженность, путем внесения на счет ежемесячных минимальных платежей.
В соответствии с п. 39 Заявки на открытие банковских счетов Договора, минимальный платеж составляет <данные изъяты> рублей.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность ответчика составляла <данные изъяты> рубля (просрочка свыше 60 календарных дней).
Таким образом, для погашения просроченной задолженности заемщику необходимо было внести 27 ежемесячных минимальных платежей, 26 - в размере <данные изъяты> руб., 1 - в размере <данные изъяты> рубля. При этом дата <данные изъяты> платежа - ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. N "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, исковая давность могла быть применена только к задолженности за период со сроком оплаты ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в общей сумме <данные изъяты>. (из которых <данные изъяты> руб. - комиссии, <данные изъяты>. - штрафы).
С учетом приведенных положений закона и установленных по делу обстоятельств судебная коллегия приходит к выводу, что срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском не пропущен, дата последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ, исковое заявление поступило в суд ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно представленному истцом расчету, с учетом срока исковой давности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по кредиту составил <данные изъяты>., в т.ч. сумма основного долга - <данные изъяты> руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - <данные изъяты>97 руб., сумма штрафов - <данные изъяты>., сумма процентов - <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ч. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).
Судебной коллегией установлено, что до момента обращения истца в суд, заемщик свои обязательства по погашению кредитной задолженности не исполнил.
Каких-либо доказательств в соответствии со ст.56 ГПК РФ в обоснование своих возражений на исковые требования ответчиком суду не представлено.
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично.
По общему правилу суд вправе уменьшить предусмотренную договором неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).
Размер неустойки, взыскиваемой с физических лиц, суд может снизить на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ, как по заявлению должника, так и по собственной инициативе, если установит очевидную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").
Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения N 263-О, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
Аналогичные разъяснения даны в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", приравнивающего несоразмерность неустойки к необоснованной выгоде кредитора.
Судебная коллегия полагает, с учетом периода допущенной заемщиком просрочки исполнения обязательства, размера просроченной задолженности, учитывая конкретные обстоятельства дела, в том числе соотношение суммы основного долга, принимая во внимание компенсационный характер неустойки, судебная коллегия не находит оснований для снижения размера штрафов за нарушение срока уплаты платежей.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая частичное удовлетворение исковых требований ООО "ХКФ", с ответчика в пользу истца подлежит взыскание госпошлина в размере <данные изъяты> рублей.
Судебная коллегия приходит к выводу о том, что судом первой инстанции допущено неправильное применение норм материального права, выразившееся в неправильном истолковании закона, подлежащего применению, что в соответствии со ст. 330 ГПК РФ является основанием для отмены решения суда в апелляционном порядке, поэтому в соответствии с п. 2 ст. 328 ГПК РФ судебная коллегия считает необходимым отменить решение суда первой инстанции и принять новое решение, которым удовлетворить частично заявленные требования.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам ФИО2 областного суда
определила:
решение Автозаводского районного суда г. Н.Новгорода от 20 марта 2019 года отменить.
Принять по делу новое решение, которым исковые требования общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Конистаркину <данные изъяты> удовлетворить частично.
Взыскать в пользу общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" с Конистаркина Николая Владимировича задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты> г. в размере <данные изъяты> коп., из которых: сумма основного долга - <данные изъяты> коп., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - <данные изъяты>., сумма штрафов - <данные изъяты> руб., сумма процентов - 1 <данные изъяты> коп., судебные расходы по оплате госпошлины 1515 руб. 86 коп.
В удовлетворении остальной части иска обществу с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Конистаркину <данные изъяты> отказать.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
