Определение Судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 августа 2021 года Дело N 33-9279/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Федоренко И.В.

судей Лымарева В.И., Козловой Г.Н.,

при секретаре Фоминой И.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-473/2021 по иску ПАО КБ "Восточный" к Толкачеву В. И. о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Толкачева В. И. к ПАО КБ "Восточный" о признании недействительными условий договора, возмещении убытков, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе представителя Толкачева В. И. по доверенности Максиняевой Е. А.

на решение Волжского городского суда Волгоградской области от 01 марта 2021 года, с учетом определения того же суда об исправлении описки от 08 апреля 2021 года, которым постановлено:

исковые требования ПАО КБ "Восточный" к Толкачеву В. И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Толкачева В. И. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору N 19/7519/00000/102179 от 29 ноября 2019 года в размере 143785 рублей 05 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 4075 рублей 70 копеек.

В удовлетворении встречного иска Толкачева В. И. к ПАО КБ "Восточный" о признании недействительными условий договора, возмещении убытков, компенсации морального вреда, отказать.

Заслушав доклад судьи Лымарева В.И., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

ПАО КБ "Восточный" обратилось в суд с иском к Толкачеву В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что 29 ноября 2019 года между ПАО КБ "Восточный" и Толкачевым В.И. заключен договор кредитования N 19/7519/00000/102179, по условиям которого Толкачеву В.И. выдана кредитная карта с возобновляемым лимитом кредитования 100000 рублей.

Кредитная карта выдана на условиях, установленных тарифным планом "Кредитная карта "Комфорт".

Пунктом 2 договора кредитования установлен срок возврата кредита до востребования.

Согласно п. 4 договора кредитования, за пользование кредитом устанавливается процентная ставка в размере 28% годовых при проведении безналичных операций, процентная ставка в размере 21,50% годовых за проведение наличных операций, процентная ставка в размере 78,9% годовых за проведение наличных операций (действует по истечении 90 дней с даты заключения договора).

В соответствии с п. 6 договора кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Размер минимального платежа в погашении основного долга составляет 1%, но не менее 500 рублей.

Сумма комиссии за проведение наличных операций составляет, согласно Тарифам банка, 4,9% плюс 399 рублей.

На основании п. 14 договора кредитования, его неотъемлемой частью являются Общие условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный", Тарифы банка.

В течение периода действия договора Толкачев В.И. использовал предоставленные ему кредитные средства, в том числе производил снятие наличных денежных средств по карте.

С апреля 2020 года Толкачев В.И. принятые на себя обязательства по погашению кредита и внесению ежемесячных платежей не исполняет.

По состоянию на 09 ноября 2020 года задолженность Толкачева В.И. по договору кредитования N 19/7519/00000/102179 от 29 ноября 2019 года составила 143785 рублей 05 копеек, из которых: 96139 рублей 86 копеек сумма основного долга, 47645 рублей 19 копеек договорные проценты за пользование кредитом.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с Толкачева В.И. задолженность по договору кредитования в размере 143785 рублей 05 копеек, судебные расходы.

Определением суда к производству приняты встречные исковые требования Толкачева В.И. к ПАО КБ "Восточный" о признании недействительными условий договора, возмещении убытков, компенсации морального вреда.

В обосновании встречного иска Толкачев В.И. указывает, что в договоре кредитования не установлен срок выдачи кредита, что свидетельствует о его ничтожности. Кроме того считает, что предусмотренная п. 4 договора процентная ставка за пользование кредитом при снятии наличных денежных средств 78,9% годовых существенно превышает установленное ЦБ РФ среднерыночное значение полной стоимости кредита, и в данном случае должна применяться ставка 30,863% годовых, при которой размер процентов составит 24236 рублей 41 копейка.

Также во встречном иске Толкачев В.И. ссылается на незаконность взимания с него банком комиссий за снятие наличных денежных средств и комиссий за страхование.

По приведенным основаниям во встречном иске Толкачев В.И. просил признать недействительным п. 4 договора кредитования (в части процентной ставки 78,9% годовых), возложить на ПАО КБ "Восточный" обязанность осуществить перерасчет полной стоимости кредита, взыскать компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

Оспаривая законность и обоснованность принятого судом решения, в апелляционной жалобе представитель Толкачева В.И. по доверенности Максиняева Е.А. просит решение отменить, ссылаясь на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, неправильное применение норм права.

Руководствуясь ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте апелляционного разбирательства.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, изучив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения судебного акта.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ст.433 ГК РФ).

Согласно ч. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, на основании заявления-анкеты 29 ноября 2019 года между ПАО КБ "Восточный" и Толкачевым В.И. заключен договор кредитования N 19/7519/00000/102179, по условиям которого Толкачеву В.И. выдана кредитная карта с возобновляемым лимитом кредитования 100000 рублей.

Кредитная карта выдана на условиях, установленных тарифным планом "Кредитная карта "Комфорт".

Пунктом 2 договора кредитования установлен срок возврата кредита до востребования.

Согласно п. 4 договора кредитования, за пользование кредитом устанавливается процентная ставка в размере 28% годовых при проведении безналичных операций, процентная ставка в размере 21,50% годовых за проведение наличных операций, процентная ставка в размере 78,9% годовых за проведение наличных операций (действует по истечении 90 дней с даты заключения договора).

В соответствии с п. 6 договора кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет заемщика. Размер минимального платежа в погашении основного долга составляет 1%, но не менее 500 рублей.

Сумма комиссии за проведение наличных операций составляет, согласно Тарифам банка, 4,9% плюс 399 рублей.

На основании п. 14 договора кредитования, его неотъемлемой частью являются Общие условия кредитования счета, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный", Тарифы банка.

Из имеющейся в материалах дела выписки по счету следует, что в течение периода действия договора Толкачев В.И. неоднократно использовал предоставленные ему кредитные средства, в том числе производил снятие наличных денежных средств по карте, на которые банком применена предусмотренная договором процентная ставка 21,5% годовых, а по истечении 90 дней - 78,9% годовых.

До 25 марта 2020 года Толкачев В.И. в счет погашения кредита вносил ежемесячные платежи, а с апреля 2020 года принятые на себя обязательства по погашению кредита и внесению ежемесячных платежей не исполняет.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий договора, у заемщика образовалась задолженность, согласно расчету банка составляющая на 09 ноября 2020 года 143785 рублей 05 копеек, из которых: 96139 рублей 86 копеек сумма основного долга, 47645 рублей 19 копеек договорные проценты за пользование кредитом.

Толкачевым В.И. образовавшаяся задолженность до настоящего времени не погашена, доказательств обратного он не представил.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом, признан правильным, соответствующим условиям кредитного договора.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, принимая во внимание представленные сторонами доказательства и доводы сторон, установив факт нарушения заемщиком обязательств по возврату суммы, пришел к обоснованному выводу о наличии оснований для взыскания с Толкачева В.И. образовавшейся задолженности в размере 143785 рублей 05 копеек.

Разрешая заявленные Толкачевым В.И. требования встречного иска о признании пункта 4 кредитного договора недействительным, обязании банка произвести перерасчет задолженности, взыскании компенсации морального вреда и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции исходил из того, что оснований для признания оспариваемых условий договора в силу ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" недействительными не имеется, поскольку в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, а данные услуги по взиманию комиссий не подпадают под перечень банковских операций, перечисленных в п. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 365-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", поэтому установление платы за данные услуги не противоречит действующему законодательству.

Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции правильными, мотивированными, подтвержденными имеющимися в деле доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку.

Довод апелляционной жалобы о том, что установление в договоре кредитования срока возврата кредита "до востребования" не является конкретным временным периодом и свидетельствует о несогласовании сторонами срока действия договора, судебной коллегией отклоняется как не влекущий отмену принятого судебного акта.

Как следует из содержания договора кредитования, погашение по нему задолженности осуществляется заемщиком путем внесения ежемесячных минимальных платежей, включающих в себя сумму основного долга и договорные проценты. При этом договором установлен возобновляемый лимит задолженности.

В то же время полное погашение задолженности по кредиту, определяемое моментом востребования задолженности банком, вопреки доводам жалобы, соответствует положениям ст. 314 и ст. 810 ГК РФ.

В отношении доводов заявителя жалобы о необоснованном списании банком комиссий за выдачу по кредитной карте наличных денежных средств, судебная коллегия приходит к следующему.

Как следует из выписки по счету, Толкачевым В.И. в период действия договора кредитования неоднократно совершались операции по снятию с кредитной карты наличных денежных средств.

За совершение указанных операций ПАО КБ "Восточный" взимались комиссии, а именно: 02 декабря 2019 года комиссия в сумме 4319 рублей, 02 декабря 2019 года комиссия в сумме 889 рублей, 25 декабря 2019 года комиссия в сумме 2701 рубль 66 копеек.

Сумма комиссии за проведение наличных операций составляет, согласно Тарифам банка, 4,9% плюс 399 рублей.

Согласно положениям ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" и ст. 421 ГК РФ при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

Приведенные положения устанавливают право банка на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России N 266-П от 24 декабря 2004 года "Об эмиссии платежных карт и операциях совершаемых с их использованием", согласно пункту 1.6 которого кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации, платежной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом (пункт 1.8 Положения "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием").

Согласно п. 1.5 названного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке.

Согласно ч. 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Как указано в п. 3.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, в целях формирования непротиворечивой правоприменительной практики при рассмотрении аналогичных дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.