Определение Судебной коллегии по гражданским делам Саратовского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 марта 2021 года Дело N 33-927/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Кудаковой В.В.,

судей Кучминой А.А., Степаненко О.В.,

при секретаре Положенковой М.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Искиндирова В.В. к акционерному обществу "СОГАЗ" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе Искиндирова В.В. на решение Фрунзенского районного суда г. Саратова от 11 ноября 2020 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Кучминой А.А., объяснения представителя Искиндирова В.В. - Дускалиева А.С., поддержавшего доводы жалобы, представителя АО "СОГАЗ" - Миронова А.Ю., полагавшего решение суда законным и обоснованным, изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы и возражений на нее, судебная коллегия

установила:

Искиндиров В.В. обратился в суд с иском к акционерному обществу (далее по тексту - АО) "СОГАЗ" о расторжении с 10 февраля 2020 года договора страхования по полису ипотечного страхования N N от 30 декабря 2019 года, взыскании с АО "СОГАЗ" уплаченной страховой премии в размере 52769 руб., расходов на оказание юридических услуг в размере 30000 руб., неустойки в размере 246958 руб. 92 коп., компенсации морального вреда - 5000 руб., штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом.

Требования мотивированы тем, что между истцом и АО "Новый горизонт" 26 декабря 2019 года заключен договор участия в долевом строительстве, цена договора на момент подписания составила 4291968 руб. 80 коп. и была оплачена истцом за счет собственных средств в размере 1716968 руб. 80 коп. и за счет кредитных средств в размере 2575000 руб., предоставленных Банком ВТБ (ПАО) по заключенному 30 декабря 2019 года кредитному договору на сумму 2575000 руб. сроком на 122 месяца на покупку недвижимого имущества - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, строительный адрес (строящийся объект). Одновременно с данным кредитным договором истец заключил с АО "СОГАЗ" в лице Саратовского филиала договор страхования от несчастных случаев и болезней на основании Правил страхования жизни на случай смерти либо на случай наступления в жизни застрахованного определенных событий. Страховая премия за первый период страхования с 30 декабря 2019 года по 29 декабря 2022 года по данному договору составила 52769 руб., которая уплачена при заключении договора страхования. Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) задолженность Искиндирова В.В. по кредитному договору на 06 февраля 2020 года составляет 0 руб.

07 февраля 2020 года в адрес АО "СОГАЗ" посредством почтовых отправлений были направлены заявление об отказе истца от договора страхования по полису ипотечного страхования и претензия о добровольном возврате АО "СОГАЗ" уплаченной страховой премии в размере 52769 руб., ответа на которую получено не было. В целях досудебного урегулирования спора истцом направлялись заявления финансовому уполномоченному, в рассмотрении которых было отказано.

Решением суда в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Искиндиров В.В. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении требований в полном объеме. Автор жалобы указывает на допущенные судом нарушения норм материального права, полагая, что в связи с досрочным прекращением кредитного договора полис страхования прекращается в силу закона, поскольку невозможно наступление страхового случая и никакое событие не повлечет обязанность страховщика выплатить возмещение.

В возражениях на жалобу АО "СОГАЗ" просит решение суда оставить без изменения.

В соответствии с ч. 7 ст. 113 ГПК РФ информация о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела заблаговременно размещена на официальном сайте Саратовского областного суда (http://oblsud.sar.sudrf.ru) (раздел судебное делопроизводство).

Иные лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не представили, о причинах неявки не сообщили, в связи с чем с учетом положений ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия определиларассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены судебного постановления.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни). Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В целях проверки доводов апелляционной жалобы, судебной коллегией, исходя из положений ст.ст. 327, 327.1 ГПК РФ в толковании, данном в п. 29 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19 июня 2012 года N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", были истребованы и приняты в качестве дополнительных (новых) доказательств заверенные копии полиса ипотечного страхования N 0719 KIS 02000437 от 30 декабря 2019 года, Правил комплексного ипотечного страхования АО "СОГАЗ" от 29 июля 2019 года, кредитного договора N 634/1952-0001624 от 30 декабря 2019 года, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и Искиндировым В.В., уведомления о полной стоимости кредита от 30 декабря 2019 года, заявления - анкеты Искиндирова В.В. с приложением информации о запрашиваемом кредите, договора участия в долевом строительстве N КотБДача-5(кв)-1/18/5(1) (АК) от 26 декабря 2019 года с приложениями, платежного поручения от 24 января 2020 года.

Как установлено судом, следует из материалов дела и указанных новых доказательств, 30 декабря 2019 года между Искиндировым В.В. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N 634/1952 - 0001624 на сумму 2575000 руб. на строительство и приобретение прав на предмет ипотеки: <адрес>, в соответствии с условиями договора участия в долевом строительстве N КотБДача-5(кв)-1/18/5(1) (АК) от 26 декабря 2019 года, заключенного между Искиндировым В.В. и АО "Новый горизонт". Срок кредита определен в 122 месяца.

Одновременно с заключением кредитного договора на основании письменного заявления Искиндирова В.В. и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования АО "СОГАЗ" в редакции от 29 июля 2019 года (далее по тексту - Правила) истцом был заключен с АО "СОГАЗ" договор страхования от несчастных случаев и болезней, в подтверждение чего выдан полис N 0719 KIS 02000437 от 30 декабря 2019 года.

В соответствии с условиями заключенного договора страхования от 30 декабря 2019 года застрахованными рисками (страховым случаем) застрахованного лица (Искиндирова В.В.) являются: смерть (п. 3.3.2.1 Правил) и постоянная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности I и II группы (п. 3.3.2.5 Правил) (т. 1 л.д. 9-11, 61-114).

При этом, исходя из условий указанного выше кредитного договора, страхование рисков причинения вреда и/или потери трудоспособности заемщика Искиндирова В.В. не являлось обязательным условием заключения кредитного договора, поскольку данные риски могли быть застрахованы заемщиком лишь в целях получения дисконта, предусмотренного условиями кредитования (п.п. 9.1, 9.2 кредитного договора).

В соответствии с графиком страховых сумм и уплаты страховых премий 30 декабря 2019 года Искиндиров В.В. произвел оплату страхового взноса по договору страхования в размере 52769 руб. (т. 1 л.д. 12).

Согласно справке Банка ВТБ 24 (ПАО) от 06 февраля 2020 года задолженность Искиндирова В.В. по указанному выше кредитному договору по состоянию на 06 февраля 2020 года составляет 0 руб. (т. 1 л.д. 13).

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору 07 февраля 2020 года Искиндиров В.В. обратился в АО "СОГАЗ" с заявлением и претензией о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии (т. 1 л.д. 14-17, 115).

В ответе от 13 февраля 2020 года АО "СОГАЗ" сообщено истцу об отсутствии предусмотренных законом и договором страхования оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии (т. 1 л.д. 116-117).

17 апреля 2020 года истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с заявлением о возложении обязанности на АО "СОГАЗ" расторгнуть договор ипотечного страхования, взыскании страховой премии, понесенных расходов, неустойки, компенсации морального вреда, по результатам рассмотрения которого финансовым уполномоченным 07 мая 2020 года было вынесено уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению, поскольку по смыслу Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" истец не является потребителем финансовых услуг либо лицом, которому уступлено право требования потребителя финансовых услуг (т. 1 л.д. 26-29).

18 мая 2020 года истец повторно обратился к финансовому уполномоченному с аналогичным заявлением, по результатам которого 29 мая 2020 года в адрес истца было направлено уведомление о порядке оформления обращения, поскольку в обращении не содержатся заявление об отказе от договора страхования, заявление (претензия) по существу спора, направленные в финансовую организацию 07 февраля 2020 года, а также сведения о направлении указанных документов в финансовую организацию (т. 1 л.д. 20-24).

Уведомлением от 15 июня 2020 года финансовым уполномоченным в принятии заявления Искиндирова В.В. о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, направленного в адрес финансового уполномоченного 02 июня 2020 года, вновь было отказано по тем основаниям, что из обращения не следует об обращении истца в АО "СОГАЗ" с заявлением (претензией) по предмету спора в порядке, предусмотренном ст. 16 Закона N 123-ФЗ, поскольку содержащееся в обращении заявление (претензия) направлено в АО "СОГАЗ" до истечения десяти календарных дней с даты направления первоначального заявления в соответствии со ст. 22 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2100-1 "О защите прав потребителей", ответ АО "СОГАЗ" на заявление (претензию) не приложен (т. 1 л.д. 29-32, 181-182).

Вместе с тем, вопреки представленным в материалы дела возражениям третьего лица финансового уполномоченного (т. 1 л.д. 174), оснований полагать, что истцом не соблюден предусмотренный законом досудебный порядок урегулирования спора, не имеется.

Согласно ч.ч. 2, 4 ст. 25 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее по тексту - Федеральный закон от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ) потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, за исключением случаев, указанных в пункте 1 части 1 этой статьи (непринятие финансовым уполномоченным решения в установленный законом срок).

В качестве подтверждения соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, потребитель финансовых услуг представляет в суд хотя бы один из следующих документов: решение финансового уполномоченного; соглашение в случае, если финансовая организация не исполняет его условия; уведомление о принятии обращения к рассмотрению либо об отказе в принятии обращения к рассмотрению, предусмотренное ч. 4 ст. 18 настоящего Федерального закона.

При этом потребитель финансовых услуг вправе заявлять в судебном порядке требования к финансовой организации, указанные в ч. 2 ст. 15 настоящего Федерального закона, в случае: непринятия финансовым уполномоченным решения по обращению по истечении предусмотренного ч. 8 ст. 20 настоящего Федерального закона срока рассмотрения обращения и принятия по нему решения; прекращения рассмотрения обращения финансовым уполномоченным в соответствии со ст. 27 настоящего Федерального закона; несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (ч. 1 ст. 25 Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ).

Как разъяснено в ответе на 2 вопрос утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 года Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04 июня 2018 года N 123-ФЗ, поскольку законом не предусмотрено обжалование решений финансового уполномоченного об отказе в принятии обращения потребителя к рассмотрению либо о прекращении им рассмотрения обращения потребителя, то в случае несогласия потребителя с таким решением финансового уполномоченного потребитель, применительно к п. 3 ч. 1 ст. 25 Закона, может предъявить в суд требования к финансовой организации с обоснованием мотивов своего несогласия с решением финансового уполномоченного об отказе в принятии его обращения к рассмотрению либо о прекращении рассмотрения обращения.

В случае необоснованности отказа финансового уполномоченного в принятии обращения потребителя или решения финансового уполномоченного о прекращении рассмотрения обращения потребителя досудебный порядок считается соблюденным, и спор между потребителем и финансовой организацией рассматривается судом по существу.

Как указано выше согласно уведомлению финансового уполномоченного N У-20-83436/2020-001 от 15 июня 2020 года (т.1 л.д. 181-182), основанием для отказа в принятии обращения истца к рассмотрению послужило то, что истец не обращался с заявлением (претензией) по предмету спора в порядке, предусмотренном ст. 16 Закона N 123-ФЗ, поскольку содержащееся в обращении заявление (претензия) направлено в АО "СОГАЗ" до истечения десяти календарных дней с даты направления первоначального заявления в соответствии со ст. 22 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2100-1 "О защите прав потребителей", а ответ АО "СОГАЗ" на заявление (претензию) не приложен.

Однако положениями Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2100-1 "О защите прав потребителей" не предусмотрено императивных требований об обязательном направлении потребителем претензии, в данном случае в адрес страховой организации, по истечении десяти календарных дней с даты направления первоначального заявления, содержащего требования потребителя к финансовой организации, в связи с чем судебная коллегия считает необоснованным отказ финансового уполномоченного в принятии обращения истца к рассмотрению по основаниям, приведенным в уведомлении N У-20-83436/2020-001 от 15 июня 2020 года.

Таким образом, вопреки доводам письменных возражений третьего лица финансового уполномоченного, не имеется оснований полагать, что истцом не был соблюден предусмотренный законом досудебный порядок урегулирования спора перед обращением с настоящим иском в суд.

Вместе с тем, в силу положений ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

При этом под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Исходя из положений приведенных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни или здоровья представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц (застрахованного), связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

Согласно п.п. 1,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Аналогичные положения содержатся в п. 3 ст. 3 Закона об организации страхового дела, предусматривающего, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как указано выше договор страхования (полис) N 0719 KIS 02000437 от 30 декабря 2019 года заключен между Искиндировым В.В. и АО "СОГАЗ" на условиях, содержащихся в тексте полиса, и в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования АО "СОГАЗ" в редакции от 29 июля 2019 года. С условиями договора страхования и названных Правил Искиндиров В.В. ознакомлен и согласен, что удостоверено его подписью в полисе (т. 1 л.д. 9-10).

Согласно п. п. 2.1, 2.3 полиса договор страхования вступает в силу 30 декабря 2019 года и действует по страхованию от несчастных случаев и болезней- в течение 122 месяцев. Вместе с тем срок действия договора страхования делится на периоды страхования, первый период страхования - с 30 декабря 2019 года по 29 декабря 2022 года (три года). Продолжительность каждого последующего периода страхования (кроме последнего) составляет один год и начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего периода страхования.

В силу п.п. 3.1, 3.1.1 договора страховая сумма на каждый период страхования по каждому объекту страхования устанавливается: по страхованию от несчастных случаев и болезней застрахованного лица (Искиндиров В.В.) - в размере остатка основного долга по кредитному договору на начало очередного периода страхования, увеличенного на 10% и на первый период страхования составляет 2832500 руб. На каждый период страхования страховые суммы указываются в графике страховых сумм и уплаты страховой премии (страховых взносов) (Приложение N 1 к полису) (далее по тексту - График). В случае поступления письменного заявления страхователя в связи с изменением денежного обязательства по кредитному договору страховщик один раз в течение периода страхования не позднее, чем за 10 рабочих дней до даты начала очередного периода страхования, производит перерасчет страховых сумм и страховых взносов на очередные периоды страхования. При этом размер страховой суммы и страхового взноса изменяются с даты начала очередного периода страхования, за который уплачивается очередной страховой взнос в новом размере.