Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 июля 2021 года Дело N 33-9269/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Славской Л.А.,

судей Левицкой Ю.В., Русанова Р.А.,

при ведении протокола помощником судьи Файзуллиной Ю.Е.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Левицкой Ю.В. гражданское дело по исковому заявлению Никитиной Светланы Геннадьевны к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе представителя Никитиной С.Г. Клевцовой Лидии Владимировны

на решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 14 апреля 2021 года, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований Никитиной Светланы Геннадьевны к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя отказать".

Заслушав докладчика, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

ФИО2 обратилась в суд с иском ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя. Свои требования мотивировала тем, что 04 марта 2019 года между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО), правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО), заключен кредитный договор на сумму 457103 руб. под 17,759% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора Никитиной С.Г. заключен договор страхования - полис Финансовый резерв N 129577-62500400968032 от 04 марта 2019 года, плата за который составила 57595 руб., данная сумма была удержана у нее из кредитных средств. По состоянию на 22 июня 2020 года задолженность по кредитному договору от 04 марта 2019 года погашена. Истец считает, что в связи с досрочным погашением кредита имеет право на возврат части страховой премии. Исходя из расчета истца страховая премия, подлежащая возврату, составляет 42547,46 руб. Просила взыскать с ответчика денежные средства в размере 42547,46 руб., неустойку - 42547,46 руб., штраф в размере 50%, компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20000 руб.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе и дополнении к ней представитель Никитиной С.Г. Клевцова Л.В. просит отменить решение суда. Ссылаясь на положения ст. 958 ГК РФ, полагает, что имеются основания для возврата части страховой премии. Кроме того, указывает, что п. 5.7 договора коллективного страхования предусмотрена возможность возврата страховой премии.

Признав возможным рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела и решение суда первой инстанции в пределах, установленных ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГКФ РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 04 марта 2019 года между Никитиной С.Г. и Банком ВТБ 24 (ПАО), правопреемником которого является Банк ВТБ (ПАО), заключен кредитный договор на сумму 457103 руб. под 17,759 % годовых.

В тот же день между Никитиной С.Г. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования сроком на 60 месяцев, что подтверждается страховым полисом Финансовый резерв от 04 марта 2019 года по программе "Лайф+". Полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся неотъемлемой частью полиса.

Согласно условиям договора страхования страховая сумма составила 457103 руб.; страховая премия - 57595 руб., которая подлежит оплате единовременно, но не позднее даты выдачи полиса страхователю.

Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут даты, следующей за датой выдачи полиса, при условии уплаты страховой премии и действует 60 месяцев.

Страховыми рисками (случаями) по договору являются: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

За весь период страхования истцом единовременно уплачена страховая премия в размере 57595 руб., и перечислена с банковского счета, открытого для предоставления кредита, на основании заявления истца.

Задолженность истца по кредитному договору от 04 марта 2019 года по состоянию на 22 июня 2020 года согласно справке банка полностью погашена, договор закрыт.

Как следует из п. 6.4 Особых условий по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся неотъемлемой частью заключенного сторонами договора (полиса), договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Договор страхования может быть расторгнут досрочно по соглашению сторон (п. 6.4.4).

В соответствии с п. 6.5 Особых условий страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в любое время. При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии Страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи) ( 6.5.1.1).

Возврат Страховщиком страховой премии осуществляется не позднее 10 (десяти) рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов (6.5.1.4).

При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ (6.5.2).

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем, страховой случай (п. 6.5.4.).

23 июня 2020 года, то есть по истечении установленного 14-тидневного срока "периода охлаждения", Никитина С.Г. обратилась к ответчику с заявлением о перерасчете уплаченной страховой премии и возврате денежных средств за неиспользованный период страхования, которое было получено ответчиком в тот же день.

Согласно ответу ООО СК "ВТБ Страхование" от 02 июля 2020 года основания для возврата страховой премии в связи с погашением кредита отсутствуют, поскольку вероятность наступления страховых случаев по заключенному с истцом договору страхования не отпала. Никитиной С.Г. разъяснено право на отказ от договора страхования без возврата страховой премии.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 24.12.2020 в удовлетворении требований Никитиной С.Г. к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного личного страхования, отказано.

Полагая, что в связи с досрочным погашением кредита имеются основания для возврата части страховой премии, Никитина С.Г., ссылаясь на положения ст. 958 ГК РФ, обратилась в суд с настоящим иском с требованиями о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя.

Разрешая заявленные требования, суд, дав надлежащую правовую оценку условиям заключенного сторонами договора страхования, пришел к правомерному выводу о том, что после досрочного погашения истцом кредита существование страховых рисков не прекратилось, они могут наступить в будущем в период действия договора страхования (60 месяцев с момента его заключения).

Кроме того, как указано судом, в соответствии с условиями договора страхования выплата сумм страхового возмещения не поставлена в зависимость от возможного досрочного погашения долга по кредиту, размер страховой суммы является фиксированным и не зависит от остатка долга заемщика; выгодоприобретателем при наступлении страховых случаев является только само застрахованное лицо или его наследники; страховое возмещение выплачивается в размере 100 % страховой суммы.

Поскольку в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) при досрочном отказе застрахованного лица от действующего договора плата за страхование возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором, в свою очередь договором страхования и условиями страхования возврат суммы страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования после истечения периода охлаждения и в случае, если возможность наступления страхового случая не отпала, не предусмотрен, суд пришел к правомерному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных Никитиной С.Г. требований.

Выводы суда мотивированы, должным образом отражены в принятом судебном постановлении, основаны на установленных фактических обстоятельствах дела и подтверждаются совокупностью исследованных доказательств, оценка которым дана в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы апелляционной жалобы о наличии правовых оснований для возврата части страховой премии со ссылкой на положения ст. 958 Гражданского кодекса РФ подлежат отклонению как основанные на ошибочном толковании указанной нормы.

Доводы жалобы о возможности возврата страховой премии, предусмотренной п. 5.7 договора коллективного страхования, также не могут быть признаны состоятельными. Как следует из полиса "Финансовый резерв" от 04 марта 2019 года по программе "Лайф+", указанный полис подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв, являющимися неотъемлемой частью настоящего полиса. Указанные особые условия страхования возможности возврата суммы страховой премии или ее части при отказе страхователя от договора страхования после истечения периода охлаждения и в случае, если возможность наступления страхового случая не отпала, не предусматривают.

С учетом изложенного решение суда следует признать законным и обоснованным, оснований для его изменения по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железнодорожного районного суда г. Красноярска от 14 апреля 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Никитиной С.Г. Клевцовой Лидии Владимировны - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка