Определение Судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 августа 2021 года Дело N 33-9258/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе

председательствующего Заварихиной С.И.,

судей Шикина А.В., Рожковой И.Н.

при секретаре Калягине В.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

по апелляционной жалобе САО "РЕСО-Гарантия"

на решение Уренского районного суда Нижегородской области от 14.04.2021 года

по делу по иску Страхового акционерного общества "РЕСО-Гарантия" об отмене решения финансового уполномоченного N У-20-186023/5010-003 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг.

Заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Шикина А.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

САО "РЕСО-Гарантия" обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного N У-20-186023/5010-003 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг, указав, что 11 января 2021 года Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. (далее - Финансовый уполномоченный) в отношении Заявителя принято решение N У-20-186023/5010-003 об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг. Указанным решением с САО "РЕСО-Гарантия" в пользу законного представителя Кряжовой Т.В., действующей в интересах несовершеннолетней К.С.А., *** года рождения взыскано страховое возмещения в связи с причинением вреда жизни Прынова А.М. по Договору ОСАГО в размере *** руб. Основанием для обращения потребителя финансовых услуг к Финансовому Уполномоченному послужило требование о взыскании невыплаченного страхового возмещения. Как установлено решением финансового уполномоченного и следует из материалов выплатного дела, 8.03.2019 г. водитель Сиротин И.П. при управлении ТС 1 совершил столкновение с автомобилем 2. В результате ДТП пассажир транспортного средства ТС 1 Прынов А.М. получил телесные повреждения, несовместимые с жизнью. Риск наступления гражданской ответственности второго участника ДТП - водителя ТС 2 застрахован в САО "РЕСО-Гарантия" по полису МММ 5011703634. 30.10.2020 года Крыжова Т.В., действуя через своего представителя по доверенности обратилась в САО "РЕСО-Гарантия" с заявлением о страховом возмещении при причинении смерти отцу несовершеннолетней Крыжовой С.Ф. - Прынову А.М. в результате ДТП, произошедшего 08.03.2019 года. Выплату страхового возмещения просила осуществить на номинальный счет бенефициара К.С.А., открытый в ПАО "Сбербанк России". В качестве назначения платежа указать - "Вред, понесенный в результате смерти кормильца".

В связи с невозможностью проведения суммы страхового возмещения по заявленному событию сообщением от 17.11.2020 года Кряжова Т.В. уведомлена о необходимости предоставления реквизитов банковского счета или согласия органов опеки и попечительства для перечисления денежных средств на реквизиты законного представителя несовершеннолетнего. Требования о перечислении страхового возмещения на номинальный счет, изложенные в заявлении от 30.11.2020 г. оставлены САО "РЕСО-Гарантия" без удовлетворения по изложенным в сообщении от 17.11.2020 г. основаниям. Потребитель финансовых услуг, полагая необоснованной позицию САО "РЕСО - Гарантия" относительно порядка осуществления страхового возмещения, на основании положений Федерального закона от 04.06.2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг") обратился к Финансовому уполномоченному.

Рассмотрев представленные потребителем финансовых услуг и САО "РЕСО-Гарантия" документы, Финансовый уполномоченный не принял во внимание доводы САО "РЕСО-Гарантия" о невозможности осуществления страхового возмещения на банковские реквизиты номинального счета по условиям банковского договора, поскольку доказательств невозможности перечисления САО "РЕСО-Гарантия" денежных средств в пользу несовершеннолетней К.С.А. на предоставленные банковские реквизиты номинального счета, а также доказательства их некорректности не представлено.

Заявитель считает указанное решение финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг вынесенным в нарушение норм закона, регулирующего спорные правоотношения, поскольку САО "РЕСО-Гарантия" не уклонялось от обязательства по выплате страхового возмещения, а было лишено его исполнить, поскольку Кряжовой Т.В. к заявлению о страховом возмещении были приложены реквизиты номинального счета ПАО "Сбербанк России", на которые не представляется возможным произвести перечисление страхового возмещения, в связи с чем САО "РЕСО-Гарантия" лишено возможности исполнить свои обязательства в рамках заявленного события надлежащим образом.

На основании изложенного, заявитель просит суд отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. по обращению Кряжовой Т.В., действующей в интересах несовершеннолетней К.С.А., *** года рождения, зарегистрированному за номером У-20-186023 от 16 декабря 2020 года, в полном объеме.

Представитель заявителя - САО "РЕСО-Гарантия" в судебное заседание не явился, заявитель извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

Законный представитель К.С.А. - Кряжова Т.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

Заинтересованные лица: уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитина С.В., представитель заинтересованного лица ПАО "Сбербанк России" в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель управления образования администрации Уренского муниципального округа Нижегородской области в судебное заседание не явился, извещены надлежащим образом.

Решением Уренского районного суда Нижегородской области от 14.04.2021 года в удовлетворении искового заявления Страхового акционерного общества "РЕСО-Гарантия" об отмене решения финансового уполномоченного N У-20-186023/5010-003 от 11 января 2021 года об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг отказано.

В апелляционной жалобе Страхового акционерного общества "РЕСО-Гарантия" поставлен вопрос об отмене решения суда как незаконного и необоснованного. В обоснование доводов жалобы заявитель указывает, что САО "РЕСО-Гарантия" лишено возможности исполнить свои обязательства в рамках заявленного события надлежащим образом, поскольку Кряжовой Т.В. к заявлению о страховом возмещении были приложены реквизиты номинального счета ПАО "Сбербанк России", на которые не представляется возможным произвести перечисление страхового возмещения.

В возражениях на апелляционную жалобу ООО "Коллегия правовой поддержки участников дорожного движения" просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

На апелляционную жалобу поступили письменные объяснения финансового уполномоченного, с просьбой оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Представитель Управления образования администрации Уренского муниципального округа Нижегородской области просил провести судебное заседание в его отсутствие.

Законность и обоснованность решения суда проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 ГПК Российской Федерации, с учетом ч. 1 ст. 327.1, в пределах доводов апелляционной жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы заявителя, возражений на нее, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с законом и установленными обстоятельствами.

Судом установлено, что финансовому уполномоченному на рассмотрение поступило обращение в отношении САО "РЕСО-Гарантия" с требованиями о взыскании страхового возмещения в пользу несовершеннолетней К.С.А., *** года рождения, в связи с причинением вреда жизни Прынова А.М. по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - ОСАГО) в размере *** рублей, неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения.

Рассмотрев представленные документы, финансовый уполномоченный постановил:

1. Взыскать с САО "РЕСО-Гарантия" в пользу К.С.. страховое возмещение размере *** рублей.

2. Решение подлежит исполнению САО "РЕСО-Гарантия" в течение 10 рабочих дней после дня вступления в силу.

3. В случае неисполнения САО "РЕСО-Гарантия" пункта 1 резолютивной части настоящего решения в срок, установленный в пункте 2 резолютивной части настоящего решения, взыскать с САО "РЕСО-Гарантия" в пользу К.С.А. неустойку за период, начиная с 21.11.2020 по дату фактического исполнения обязательства по выплате страхового возмещения, указанного в пункте 1 резолютивной части настоящего решения, исходя из ставки 1% (один процент) за каждый день просрочки, начисляемую на сумму, указанную в пункте 1 резолютивной части настоящего решения, но не более *** рублей.

Решением финансового уполномоченного установлено следующее.

В результате дорожно-транспортного происшествия (далее - ДТП), произошедшего 08.03.2019 вследствие столкновения транспортных средств 1, под управлением Сироткина И.П., и 2, под управлением Соколова С.В., был причинен вред жизни Прынову А.М., являвшемуся пассажиром транспортного средства 1 (свидетельство о смерти от 11.03.2019).

Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела N 21901220032000065 от 06.04.2019 следователя СО МО МВД России "Уренский" капитана юстиции Мельникова Т.В. по делу N 818/205 виновным в совершении ДТП был признан водитель Сироткин И.П., в возбуждении уголовного дела отказано на основании пункта 4 части 1 статьи 24 Уголовно-процессуального Кодекса Российской Федерации (в связи со смертью подозреваемого или обвиняемого).

Гражданская ответственность Соколова С.В. застрахована в СПАО "РЕСО-Гарантия" по договору ОСАГО от 13.09.2018 серии МММ N 5011703634 со сроком страхования с 13.09.2018 года по 12.09.2019 года.

20.07.2020 года СПАО "РЕСО-Гарантия" переименовано в САО "РЕСО-Гарантия".

Гражданская ответственность Сироткина И.П. застрахована в АО "ГСК "Югория" по договору ОСАГО серии МММ N 6001056495 от 23.11.2018 года.

Согласно свидетельству о рождении от 01.07.2019 года Прынов А.М. является отцом несовершеннолетней К.С.А., Заявитель является матерью несовершеннолетней Кряжовой С.А.

30.10.2020 года в САО "РЕСО-Гарантия" поступило заявление представителя Кряжовой Т.В. в интересах несовершеннолетней К,С.А. о выплате страхового возмещения в связи с причинением вреда жизни потерпевшему по Договору ОСАГО, с приложением всех документов, предусмотренных Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденными Положением Банка России от 19.09.2014 года N 431-П. Кроме того, к заявлению были приложены банковские реквизиты номинального счета, бенефициаром которого является К,С.А.

17.11.2020 года САО "РЕСО-Гарантия" по результатам рассмотрения заявления от 30.10.2020 года письмом N 42892/ГО уведомило Заявителя об отказе в удовлетворении требований, поскольку на предоставленные банковские реквизиты номинального счета произвести выплату страхового возмещения не представляется возможным по условиям банковского договора. В письме САО "РЕСО-Гарантия" указало, что согласно данным официального сайта ПАО "Сбербанк" на номинальный счет не зачисляются, в том числе, страховые выплаты, осуществляемые страховыми компаниями, такие средства, причитающиеся подопечным, должны перечисляться на счета подопечных, отличные от номинальных, и управляться в соответствии с требованиями, установленными пунктом 1 статьи 37 Гражданского кодекса Российской Федерации. Также САО "РЕСО-Гарантия" сообщило о необходимости предоставить банковские реквизиты К,С.А. или согласие органов опеки и попечительства на перечисление страхового возмещения на реквизиты Заявителя.

30.11.2020 года в САО "РЕСО-Гарантия" поступило заявление (претензия) представителя Заявителя в интересах несовершеннолетней К.С.А. о выплате страхового возмещения в связи с причинением вреда жизни Прынову А.М., неустойки за нарушение срока выплаты страхового возмещения.

02.12.2020 года САО "РЕСО-Гарантия" в ответ на заявление от 30.11.2020 письмом N 45161/ГО уведомило Заявителя о невозможности осуществления выплаты страхового возмещения на предоставленные банковские реквизиты номинального счета по условиям банковского договора и необходимости предоставить банковские реквизиты К.С.А. или согласие органов опеки и попечительства на перечисление страхового возмещения на реквизиты Заявителя.

Разрешая спор по существу, финансовый уполномоченный отклонил доводы САО "РЕСО-Гарантия" о невозможности перечисления денежных средств по страховому случаю на представленные финансовой организации реквизиты номинального счета.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Страхового акционерного общества "РЕСО-Гарантия" об отмене решения финансового уполномоченного, суд первой инстанции установил, что оснований для признания решения финансового уполномоченного незаконным не установлено.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют фактическим обстоятельствам дела и нормам права, регулирующим спорные правоотношения.

Ссылки ответчика в апелляционной жалобе на невозможность перечисления страховой выплаты на номинальный счет и на необходимость представления реквизитов иного (расчетного) счета несостоятельны.

В соответствии с пунктом 6 статьи 12 Закона N 40-ФЗ "Об ОСАГО" установлено, что в случае смерти потерпевшего право на возмещение вреда имеют лица, имеющие право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти кормильца, при отсутствии таких лиц - супруг, родители, дети потерпевшего, граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода (выгодоприобретатели).

Согласно п. 7 статьи 12 Закона N 40-ФЗ "Об ОСАГО", размер страховой выплаты за причинение вреда жизни потерпевшего составляет: 475 тысяч рублей - выгодоприобретателям, указанным в пункте 6 настоящей статьи;

не более 25 тысяч рублей в счет возмещения расходов на погребение - лицам, понесшим такие расходы.

В п. 19 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.12.2017 N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", разъяснено, что в случае смерти потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия право на получение страховой выплаты, предусмотренной пунктом 7 статьи 12 Закона об ОСАГО, принадлежит: нетрудоспособным лицам, состоявшим на иждивении умершего или имевшим ко дню его смерти право на получение от него содержания; ребенку умершего, родившемуся после его смерти; одному из родителей, супругу либо другому члену семьи независимо от его трудоспособности, который не работает и занят уходом за находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями и сестрами, не достигшими четырнадцати лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по заключению медицинских органов нуждающимися по состоянию здоровья в постороннем уходе; лицу, состоявшему на иждивении умершего и ставшему нетрудоспособным в течение пяти лет после его смерти (статья 1088 ГК РФ, пункт 6 статьи 12 Закона об ОСАГО).

В отсутствие лиц, указанных в абзаце первом, право на возмещение вреда имеют супруг, родители, дети потерпевшего, не отнесенные к категориям, перечисленным в пункте 1 статьи 1088 ГК РФ. Также такое право имеют иные граждане, у которых потерпевший находился на иждивении, если он не имел самостоятельного дохода (пункт 6 статьи 12 Закона об ОСАГО).

Согласно части 1 статьи 1088 ГК РФ в случае смерти потерпевшего (кормильца) право на возмещение вреда имеют, в том числе, нетрудоспособные лица, состоявшие на иждивении умершего или имевшие ко дню его смерти право на получение от него содержания.

Таким образом, из указанного следует, что страховая выплата предусмотренная п. 7 статьи 12 Закона об ОСАГО за причинение вреда жизни потерпевшего, в случае его смерти, фактически является выплатой в счет возмещения вреда, понесенного в случае смерти кормильца, которую должен произвести страховщик несовершеннолетним детям потерпевшего.

В связи с чем истец при обращении с заявлением о выплате страхового возмещения, прилагая реквизиты номинального счета обоснованно указал в назначении платежа причитающихся денежных средств - возмещение вреда в случае смерти кормильца. Довод ответчика относительно того, что возмещение вреда является различаемым понятием от страховой выплаты, поскольку регулируется Гражданским Кодексом РФ, а не Законом Об ОСАГО, основан на неверном толковании норм права, в связи с чем подлежит отклонению за необоснованностью о которой указано выше.

Согласно части 1 статьи 37 ГК РФ, суммы алиментов, пенсий, пособий, возмещения вреда здоровью и вреда, понесенного в случае смерти кормильца, а также иные выплачиваемые на содержание подопечного средства, за исключением доходов, которыми подопечный вправе распоряжаться самостоятельно, подлежат зачислению на отдельный номинальный счет, открываемый опекуном или попечителем в соответствии с главой 45 ГК РФ, и расходуются опекуном или попечителем без предварительного разрешения органа опеки и попечительства. Опекун или попечитель предоставляет отчет о расходовании сумм, зачисляемых на отдельный номинальный счет, в порядке, установленном Федеральным законом N 48-ФЗ "Об опеке и попечительстве" от 24.04.2008 года. Случаи, при которых опекун вправе не предоставлять отчет о расходовании сумм, зачисляемых на отдельный номинальный счет, устанавливаются Законом N 48-ФЗ.

Согласно ч. 1 ст. 860.1 ГК Российской Федерации номинальный счет может открываться владельцу счета для совершения операций с денежными средствами, права на которые принадлежат другому лицу - бенефициару. Права на денежные средства, поступающие на номинальный счет, в том числе в результате их внесения владельцем счета, принадлежат бенефициару.

Как следует из материалов дела, при обращении в страховую компанию заявитель предоставил реквизиты счета, принадлежащего Кряжовой Т.В. N ***. Из представленных реквизитов следует, что данный счет является номинальным, по условиям которых банком владельцу открыт номинальный счет для совершения операций с денежными средствами, находящимися на счете, права на которые принадлежат К.С.А., владелец является родителем несовершеннолетнего бенефициара.

В связи с чем предоставление предусмотренных п. 3.10 Правил ОСАГО потерпевшим документов: согласия органов опеки и попечительства не требуется, поскольку внесенная на номинальный счет выплата страхового возмещения (возмещения ущерба) принадлежит бенефициару, которым является несовершеннолетняя К.С.А.

Кроме того, как следует из материалов дела, суд первой инстанции в интересах защиты прав несовершеннолетней потерпевшей привлек к участию дела для дачи заключения прокурора Уренского муниципального района и орган управления образования Уренского муниципального района, которые не возражали против зачисления денежных средств на открытый законным представителем потерпевшей в ее интересах номинальный счет.

По мнению судебной коллегии, данная спорная ситуация произошла в связи с тем, что заявитель СПА "РЕСО-Гарантия" неверно трактует назначение платежа, считая, что оно должно быть указано только как страховая выплата, что является не обоснованным и противоречит приведенным выше нормам права.

Согласно справочнику "Ключевые слова-идентификаторы для зачисления Банком социальных выплат на Номинальный счет", созданному ПАО "Сбербанк" в платежных поручениях, на основании которых производится зачисления денежных средств на номинальные счета, относительно вреда здоровью, должны вноситься следующие ключевые слова/формулировки: "ущерб здоровью", "вред здоровью", "Вред причиненный жизни и здоровью".

Кроме того, как согласно части 1 статьи 37 ГК РФ, суммы возмещения вреда здоровью и вреда, понесенного в случае смерти кормильца подлежат зачислению на отдельный номинальный счет.

Таким образом, по мнению судебной коллегии неверное указание ответчиком ключевых слов в назначении платежа, препятствует перечислению денежных средств на номинальный счет заинтересованного лица, в чем отсутствует вина заинтересованного лица Кряжовой Т.В. и Финансового уполномоченного.