Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 29 июня 2020 года №33-9237/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 29 июня 2020 года Дело N 33-9237/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе:
председательствующего Б.Г. Абдуллаева,
судей А.И. Мирсаяпова и В.Г. Сазоновой,
при ведении протокола секретарем судебного заседания А.В. Ягудиным,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи В.Г. Сазоновой гражданское дело по апелляционной жалобе О.И. Мухаметзяновой на решение Лениногорского городского суда Республики Татарстан от 29 января 2020 года, которым постановлено:
в удовлетворении иска Мухаметзяновой Оксаны Ивановны к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ страхование" о признании смерти Мухаметзянова Р.М. страховым случаем, взыскании страховой суммы, процентов, штрафа и компенсации морального вреда отказать.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения представителя истца О.И. Мухаметзяновой Т.Р. Сагдеева в поддержку жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
О.И. Мухаметзянова обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ страхование" (далее - ООО СК "ВТБ страхование") о признании смерти страховым случаем, взыскании страховой суммы, процентов, штрафа и компенсации морального вреда.
Требования мотивированы тем, что 21 июля 2017 года между ее мужем Р.М. Мухаметзяновым и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор от N 22211444 на сумму 437 720 рублей. При этом заемщик выразил свое согласие быть застрахованным по одной из предлагаемых банком программ страхования. В подтверждение заключения договора страхования ему был выдан полис N РВ23677-22211444 от 21 июля 2017 года, согласно которому страховая сумма составила 706 000 рублей, а страховыми рисками являлись смерть застрахованного в результате несчастного случая и/или постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу. За присоединение к договору страхования Р.М. Мухаметзяновым была уплачена страховая премия в размере 84 720 рублей. 09 сентября 2018 года Р.М. Мухаметзянов умер. Его смерть наступила в результате "рака легкого нижней доли, метастазы в головной мозг". 07 октября 2018 года истец обратилась в контакт-центр страховщика и сообщила о произошедшем событии, но ООО СК "ВТБ Страхование" отказало в выплате, пояснив, что смерть по причине болезни не является страховым случаем. Полагая действия страховщика неправомерными, истец просила суд признать смерть Р.М. Мухаметзянова страховым случаем, взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в ее пользу как наследника страховую сумму в размере 706 000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 02 сентября 2019 года по 17 декабря 2019 года в сумме 13 937 рублей 19 копеек, штраф в размере пятидесяти процентов суммы, присужденной судом, а также денежную компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.
О.И. Мухаметзянова и ее представитель в судебном заседании суда первой инстанции исковые требования поддержали.
Представитель ООО СК "ВТБ страхование" в судебное заседание не явился, о причинах своей неявки суд не известил.
Судом вынесено решение об отказе в удовлетворении иска в приведенной выше формулировке.
О.И. Мухаметзянова, не соглашаясь с постановленным по делу решением, в своей апелляционной жалобе просит его отменить как незаконное и необоснованное, ссылаясь на то, что суд первой инстанции неверно определилобстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения спора, не в полном объеме изучил представленные документы, в результате чего неверно истолковал нормы материального и процессуального права.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца апелляционную жалобу поддержал по основаниям в ней изложенным.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представил, о причинах своей неявки не сообщил. При указанных обстоятельствах, учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.
Выслушав пояснения явившегося лица, изучив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.
Из материалов дела следует, что 21 июля 2017 года между Р.М. Мухаметзяновым и ПАО "Почта Банк" был заключен договор потребительского кредита "Первый Почтовый 19,9%" N 22211444, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в размере 437 720 рублей на срок 60 месяцев под 19,9 % годовых, а заемщик обязался его возвратить в срок до 21 июля 2022 года.
Одновременно между ООО СК "ВТБ страхование" и Р.М. Мухаметзяновым на основании устного заявления последнего был заключен договор страхования по страховому продукту "Единовременный взнос" программы "Оптимум", что подтверждается страховым полисом от 21 июля 2017 года N 22211444. Из текста этого полиса следует, что срок действия договора страхования 60 месяцев, страховая сумма составляет 706 000 рублей, страховая премия - 84 720 рублей, а страховыми случаями являются смерть Застрахованного в результате несчастного случая, а также постоянная утрата трудоспособности Застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу.
09 сентября 2018 года Р.М. Мухаметзянов умер.
Согласно справке о смерти от 11 сентября 2018 года N 858 причиной его смерти являлся "Рак легкого нижней доли. Метастазы в головной мозг".
Из заключения ГАУЗ "Республиканский клинический онкологический диспансер МЗ РТ" от 06 июля 2018 года видно, что Р.М. Мухаметзянову поставлен диагноз "С34.0 Центральный Са правого легкого Т2N 2М1 Клин. группа IV-подлежащие симптоматич. лечению. Метастазы: головной мозг". Из анамнеза следует, что Мухаметзянов Р.М. считал себя больным около 2 месяцев.
В соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону истец как жена является наследницей имущества Р.М. Мухаметзянова в ? доли.
26 августа 2019 года истец обратилась к ООО "ВТБ Страхование" с заявлением о выплате страховой суммы по договору личного страхования.
Письмом от 09 сентября 2019 года ООО "ВТБ Страхование" сообщило истцу, что представленного ею пакета документов недостаточно для принятия решения о выплате / отказе в выплате страхового возмещения.
25 октября 2019 года истец повторно направила страховой компании документы о страховом случае.
До настоящего времени выплата страхового возмещения не произведена.
Разрешая спор, исходя из установленных обстоятельств и закона, подлежащего применению к спорным отношениям сторон, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, не признав факт наступления страхового случая.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается.
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с положениями пунктом 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему (ч. ч. 1, 2).
Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами содержащие положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и обязанностях сторон, об определении убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
В пункте 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, при наступлении которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из материалов дела следует, что в выданном Р.М. Мухаметзянову страховом полисе от 21 июля 2017 года N 22211444 прямо перечислены события, на случай наступления которых он был застрахован.
На основании пункта 3.1. Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" программы "Оптимум", факт получения которых Р.М. Мухаметзяновым стороны не оспаривают, объектом страхования в данном случае являлись не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая.
Кроме того, из пункта 4 особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" программы "Оптимум" следует, что страховым риском (страховым случаем) является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховыми случаями по программе "Оптимум" признаются следующие события: смерть застрахованного в результате несчастного случая; постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после заключения договора страхования в силу.
При этом в пункте 2 особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" программы "Оптимум" предусмотрено, что под несчастным случаем следует понимать фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.
Из буквального толкования условий заключенного с Р.М. Мухаметзяновым договора страхования следует, что он был застрахован именно от наступления несчастных случаев, произошедших в результате внешнего насильственного воздействия.
Между тем, из представленных суду документов видно, что смерть Р.М. Мухаметзянова наступила в результате болезни.
При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что смерть Р.М. Мухаметзянова нельзя признать страховым случаем по договору страхования от 21 июля 2017 года N 22211444.
Ссылка в апелляционной жалобе на пункт 4.2.4 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Генеральным директором ООО СК "ВТБ Страхование" 21 декабря 2017 года, правового значения для рассмотрения данного спора не имеет, так как неотъемлемой частью заключенного с Р.М. Мухаметзяновым договора страхования являются выданные ему при заключении договора Особые условия по страховому продукту "Единовременный взнос" программы "Оптимум", которые не предусматривали страхование от болезней.
Довод апелляционной жалобы о том, что при заключении договора страхования Р.М. Мухаметзянову не были объяснены все моменты страхования, не был предоставлен выбор страховых случаев, какими-либо доказательствами не подтверждается, а потому не может быть принят в качестве основания для отмены обжалуемого решения суда.
В целом доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истца в суде первой инстанции, сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств.
Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия приходит к выводу, что при разрешении спора судом правильно установлены юридически значимые для дела обстоятельства, применены нормы материального права, подлежащие применению к возникшим спорным правоотношениям, и постановлено законное и обоснованное решение в соответствии с требованиями гражданского процессуального законодательства.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Лениногорского городского суда Республики Татарстан от 29 января 2020 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу О.И. Мухаметзяновой - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трёх месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка