Определение Судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ХАБАРОВСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 марта 2022 года Дело N 33-923/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Хабаровского краевого суда в составе: председательствующего судьи Хохловой Е.Ю.,

судей Бисюрко Ю.А., Шапошниковой Е.Ю.,

при секретаре Никулиной Д.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белоножко Н.И. к САО "РЕСО-Гарантия" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Белоножко Н.И. на решение Кировского районного суда г. Хабаровск от 28 октября 2021 года,

заслушав доклад судьи Бисюрко Ю.А., объяснения сторон, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Белоножко Н.И. обратилась в суд с иском к САО "РЕСО-Гарантия" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по выплате страхового возмещения по договору страхования дома и надворных построек по адресу: <адрес>, от 05.08.2019. Указывает, что в период действия договора наступил страховой случай - затопление дома до уровня 1 метр от пола. Ответчиком выплачено страховое возмещение в размере меньшем, чем определено в заключении независимой экспертизы.

Белоножко Н.И. просит суд взыскать в ее пользу с ответчика разницу между суммой выплаченного страхового возмещения и стоимостью восстановительного ремонта в размере 134 179,41 руб., компенсацию морального вреда в размере 40 000 руб., судебные расходы по оплате экспертизы в размере 30 000 руб.

Определением суда от 04.05.2021 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, был привлечен финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

Решением Кировского районного суда г. Хабаровск от 28 октября 2021 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить. Указывает, что корректировка заключения судебной экспертизы N 106/2 от 17.08.2021 является недопустимым доказательством, не имеет нормативного обоснования, нарушает требования к оформлению экспертизы. Указывает, что в заключении судебной экспертизы и корректировке имеются ошибки. Считает, что судом нарушен принцип состязательности сторон, отклонено ходатайство истца об отложении судебного заседания, в связи с чем истец не смогла подготовить возражения по корректировке заключения судебной экспертизы, которую получила в день судебного заседания.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.

В заседании суда апелляционной инстанции истец Белоножко Н.И. доводы апелляционной жалобы поддержала по изложенным в ней основаниям.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика Тышов А.М. просил оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Рассмотрев дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, выслушав стороны, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 05.08.2019 между Белоножко Н.И. и САО "Ресо-Гарантия" заключен договор добровольного страхования "Ресо-Дом" и выдан полис N, со сроком страхования с 06.08.2019 по 05.08.2020. Пакет рисков 2.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования имущества физических лиц от огня и других опасностей от 07.05.2019 (далее - Правила страхования).

Объектом страхования по Договору страхования является имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения основного строения, хозяйственного строения (беседка), хозяйственного строения (времянка или бытовка). Застрахованными элементами являются: конструктивные элементы и отделка.

В соответствии с разделом "Свойство предмета" Договора страхования, страховая сумма по основному строению составляет 300 000 рублей; Хозстроение 1 Беседка - 180 000 рублей; Хозстроение 2 Времянка или бытовка - 35 000 рублей.

Приложением N 1 к Договору страхования установлены лимиты страхового возмещения по каждому элементу.

Территория страхования: <адрес>.

Собственником Застрахованного имущества является истец.

Застрахованными рисками по Пакету N 2 являются: "Пожар", Противоправные действия третьих лиц", "Кража со взломом, Грабеж", "Стихийное бедствие".

17.08.2019 в результате подъема уровня воды в реках Амурского бассейна, произошло затопление застрахованного имущества - дома, беседки, бытовки, расположенных на территории страхования.

23.08.2019 истец обратился в САО "РЕСО-Гарантия" с заявлением о выплате страхового возмещения, предоставив документы, предусмотренные Правилами страхования.

24.09.2019 по инициативе САО "РЕСО-Гарантия" ООО "Партнер" проведен осмотр поврежденного имущества, о чем составлен Акт осмотра имущества N ДЧ9629994.

18.11.2019 САО "РЕСО-Гарантия" осуществило выплату страхового возмещения Белоножко Н.И. в размере 2 831 рубль, что истцом в процессе рассмотрения дела не оспаривалось.

19.11.2019 САО "РЕСО-Гарантия" осуществило выплату страхового возмещения Белоножко Н.И. в размере 28 844 рублей 07 копеек, что подтверждается платежным поручением N 591283.

27.02.2020 САО "РЕСО-Гарантия" получена претензия от истца с требованием о доплате страхового возмещения на основании проведенного по инициативе Белоножко Н.И. экспертного заключения ИП Забегаева А.В. N 002 от 25.02.2020.

САО "РЕСО-Гарантия" осуществило доплату страхового возмещения 17.03.2020 в размере 3 700 рублей и 25.03.2020 - в размере 8 531 рубля 52 копеек, что подтверждается выпиской по состоянию вклада истца и платежным поручением N 152684.

23.11.2020 САО "РЕСО-Гарантия" получена претензия от истца с требованием о доплате страхового возмещения в размере 137 179 рублей 41 копейки.

САО "РЕСО-Гарантия" в ответ на претензию от 23.11.2020 письмом N 1051 от 16.12.2020 уведомило Белоножко Н.И. об отказе в удовлетворении заявленного требования.

Общий размер выплаченного истцу страхового возмещения по основному строению составил 37 375 рублей 59 копеек, по хозпостройке - 3700 рублей, по беседке - 2 831 рублей, а всего - 43 906 рублей 59 копеек.

Не согласившись с размером выплаченного страхового возмещения, истец 05.02.2021 обратилась к финансовому уполномоченному за защитой своих прав.

В ходе рассмотрения обращения Белоножко Н.И. финансовым уполномоченным было назначено проведение независимой экспертизы, производство которой поручено ООО "ЭКСО-НН".

В соответствии с заключением эксперта ООО "ЭКСО-НН" N У-21-15278/3020-004 от 26.02.2021 итоговая величина размера материального ущерба, с учетом установленных лимитов возмещения, причиненного недвижимому имуществу (основное строение, беседка, времянка или бытовка), расположенному по адресу: <адрес>, в результате опасного природного явления составила без учета износа 25 331 рубль 06 копеек, с учетом износа - 25 291 рубль 90 копеек.

Решением финансового уполномоченного N У-21-15278/5010-007 от 11.03.2021 в удовлетворении требований Белоножко Н.И. о взыскании доплаты страхового возмещения отказано.

Определением Кировского районного суда г. Хабаровска от 03 мая 2021 года по делу назначена судебная строительно-техническая экспертиза поврежденного имущества истца, целью которой являлось установление размера восстановительного ремонта основного строения и надворных построек на земельном участке истца, поврежденных в результате страхового случая - затопления в августе 2019 г. на день наступления страхового случая с учетом износа материалов и положений Правил и условий страхования, в том числе, с разбивкой по отдельным элементам строений. Производство экспертизы было поручено АНО "Восток Экспертиза".

Согласно заключению эксперта АНО "Восток Экспертиза" N 106/2 от 17.08.2021 стоимость восстановительного ремонта построек была определена в размере 57 153 руб., в том числе основное строение - 54 900 руб., беседки - 1680 руб., хозпостройки (бытовки) - 573 руб.

В дальнейшем, с учетом представленной ответчиком рецензии на заключение судебной экспертизы, экспертом АНО "Восток Экспертиза" была сделана корректировка заключения эксперта N 106/2 от 17.08.2021, в соответствии с которой стоимость восстановительного ремонта построек определена в размере 40 707 руб., в том числе основное строение - 38 454 руб., беседки - 1680 руб., хозпостройки (бытовки) - 573 руб.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 15, 421, 927, 929, 930, 940, 943, 947 Гражданского кодекса РФ, ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", п. 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27.12.2017), п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", п. 45 постановления Пленума Верховного Суда России от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" и, основываясь на результатах судебной экспертизы с учетом ее корректировки, пришел к выводу о том, что факт нарушения ответчиком прав истца не нашел своего подтверждения, в связи с чем отказал в удовлетворении иска.

С такими выводами суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.

В соответствии с п.п.1,2 ст.15 Гражданского кодекса РФ (далее - ГК РФ) лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п.1 ст.947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Договор страхования между сторонами по настоящему делу заключен на основании "Правил страхования имущества физических от огня и других опасностей" от 07.05.2019 (далее по тексту - Правила), которые в силу ст.943 ГК РФ обязательны для страхователя, так как были выданы ему в момент подписания договора.

Согласно п. 3.2. Правил может быть застраховано следующее имущество: а) конструктивные элементы зданий, строений и сооружений, в том числе оконные и дверные конструкции (кроме межкомнатных), электропроводка, трубопроводы систем отопления, водоснабжения, канализации, газоснабжения; б) элементы отделки, в том числе, все виды внешних и/или внутренних штукатурных и малярных работ, в том числе, лепные работы; покрытие стен, потолка, пола, межкомнатные дверные конструкции, включая остекление, межкомнатные оконные конструкции; встроенную мебель.

Согласно п. 6.1. Правил страховая сумма (лимит возмещения) указывается в Договоре страхования (страховом полисе).

В соответствии с п. 6.3 Страховая сумма может быть установлена по каждому объекту страхования и страховому риску отдельно.

Согласно индивидуальным условиям договора страхования (стр. 2 страхового полиса) п. 1 страховые суммы по отдельным элементам застрахованных строений определяются в пределах лимитов ответственности, указанных в таблицах NN 1 и 2.

Договором страхования (п.1 Индивидуальных условий договора страхования) определено, что страховые суммы по отдельным элементам застрахованных строений определяются в пределах лимитов ответственности, указанных в таблицах N 1, 2. Лимиты ответственности по отдельным элементам застрахованных строений определяются в процентах от страховой суммы.

В целях определения страховых сумм по таблицам N 1, 2 строения с мансардой приравниваются: к одноэтажным, если материал постройки основного строения и мансарды составляет следующие комбинации соответственно: кирпич (блоки) - щит; брус (бревно) - щит; к двухэтажным, если мансарда выполнена из того же, либо сходного материала, что и основное строение; к двухэтажным комбинированным, если мансарда выполнена из бруса, основное строение - из кирпича, блоков.

Размер страховой суммы, определенный в соответствии с таблицами N 1, 2 не может превышать действительной стоимости поврежденного/уничтоженного имущества в данной местности с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния на дату страхового случая.

В силу п. 12.5 Правил страховое возмещение выплачивается при повреждении имущества в размере восстановительных расходов, но не свыше страховой суммы (лимита возмещения) действительной стоимости застрахованного имущества на дату страхового случая.

Пунктом 12.10 Правил установлено, что при определении восстановительных расходов учитывается износ поврежденного застрахованного имущества, агрегатов, частей, узлов и деталей, заменяемых в процессе восстановления (ремонта), если иное не предусмотрено договором страхования. Восстановительные расходы оплачиваются исходя из средних сложившихся в соответствующем регионе цен.

Поскольку в представленном истцом заключении ИП Забегаева А.В. N 002 от 25.02.2020 расчет ущерба произведен без учета положений п. 1 Индивидуальных условий заключенного договора страхования (без учета определения лимита ответственности по отдельным элементам застрахованных строений в процентах от страховой суммы), а также положений п 12.10 Правил (расчет без учета износа) оно обоснованно не принято судом первой инстанции при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения.

В заключении судебной экспертизы АНО "Восток Экспертиза" N 106/2 от 17.08.2021 с учетом его корректировки расчет стоимости восстановительного ремонта застрахованных объектов выполнен с учетом износа материалов, приведенных выше пунктов Правил страхования (исходя из лимита ответственности по отдельным элементам застрахованных строений в процентах от страховой суммы), с разбивкой по отдельным элементам строений.

То обстоятельство, что судебным экспертом, выполнившим судебную экспертизу от 17.08.2021, была произведена его корректировка в процессе рассмотрения дела, с учетом рецензии ответчика, в части расчета стоимости ущерба с учетом лимита ответственности по Правилам страхования (отнесения покрытия пола (линолеума) не к конструкции "Полы", а к конструкции "Внутренняя отделка", поскольку это предусмотрено п.п. "б" п.3.2 Правил страхования), основанием для признания данного доказательства недопустимым, о чем истец указывает в апелляционной жалобе, не является.

Вместе с тем, доводы апелляционной жалобы о том, что в заключении судебной экспертизы и корректировке к нему была допущена счетная ошибка при определении лимита ответственности по конструктивному элементы "Двери", которая привела к занижению стоимости ущерба за повреждение дверей, судебная коллегия считает обоснованными.

Так, согласно Правилам страхования лимит ответственности по конструктивному элементы "Двери" должен составлять 3% от страховой суммы (300 000 руб.), то есть 9 000 руб., тогда как экспертом ошибочно указано 9 00 руб.

При правильном исчислении указанной суммы стоимость восстановительного ремонта построек должна быть определена в размере 48 807 руб., в том числе основное строение - 46554 руб., беседки - 1680 руб., хозпостройки (бытовки) - 573 руб. В таком случае, с учетом того, что страховщик выплатил истцу 43 906 руб. 59 коп., имеет место недоплата страхового возмещения в размере 4 900 руб. 41 коп. (48 807-43906,59=4900,41).

Доводы апелляционной жалобы о необходимости уменьшения стоимости ремонта пола на 5 000 руб., вместо 16 446 руб., судебной коллегией отклоняются, поскольку, вопреки утверждению автора жалобы, корректировка эксперта выводов о необходимости уменьшения стоимости ремонта пола на 5 000 руб. не содержит.

Ссылка в апелляционной жалобе на заключение ООО "Партнер", выполненное по заданию страховщика, не может быть принята во внимание, поскольку выводы данного заключения опровергаются не только заключением судебной экспертизы (с учетом корректировки), но и заключением ООО "Эксо-НН", подготовленным по инициативе финансового уполномоченного.

Доводы апелляционной жалобы о нарушении принципа состязательности и равноправия сторон судебная коллегия считает не состоятельными, согласно протоколу судебного заседания от 28.10.2021 суд первой инстанции обоснованно отказал в ходатайстве истца о повторном вызове эксперта, указав, что эксперт уже был опрошен в суде, представил письменный расчет. О вопросах, по которым экспертом была представлена корректировка, истцу было известно заблаговременно, поскольку они были изложены в отзыве представителя ответчика, представленном в суд 07.10.2021, в дальнейшем данные вопросы обсуждались в судебном заседании 12.10.2021 с участием истца и в судебном заседании 22.10.2021, в котором эксперт был опрошен в присутствии сторон.