Определение Судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 августа 2021 года Дело N 33-9218/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Самойловой Н.Г.,

судей: Старковой Е.М., Смирновой О.А.,

при секретаре Свешниковой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в апелляционном порядке гражданское дело N 2-444/2021 по иску Чечика Сергея Петровича к АО СК "Совкомбанк Жизнь" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов,

по апелляционной жалобе истца Чечика Сергея Петровича в лице представителя Циганковой Анастасии Андреевны,

на решение Тракторозаводского районного суда г. Волгограда от 31 мая 2021 года, которым постановлено:

"В удовлетворении иска Чечика Сергея Петровича к АО СК "Совкомбанк Жизнь" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов, - отказать".

Заслушав доклад судьи Волгоградского областного суда Старковой Е.М., судебная коллегия по гражданским делам

УСТАНОВИЛА:

Чечик С.П. обратился в суд с иском к АО СК "Совкомбанк Жизнь" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 24 мая 2018года заключил с АО "ЮниКредитБанк" договор на предоставление ему кредита в размере 2768 949 рублей 45 копеек сроком на 60 месяцев под 10,8% годовых. Одновременно сторонами был заключен договор страхования жизни с АО СК "Метлайф", страховая премия по которому составила 249205 рублей, которая включена в сумму кредита, срок страхования совпадал со сроком действия кредитного договора. 10 февраля 2021года АО СК "Метлайф" реорганизовано в АО СК "Совкомбанк Жизнь".

13 ноября 2020 года истец погасил кредит досрочно, поэтому договор страхования прекратил свое действие, у истца возникло право на прекращение договора досрочно и требования возврата страховой премии за неиспользованный период страхования. Его обращение к ответчику о возврате страховой премии удовлетворено не было.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с АО СК "Совкомбанк Жизнь" страховую премию в размере 125 831 рубль 01 копейка, штраф в размере 50% от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, стоимость нотариальных услуг в размере 2060 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе истец Чечик С.П. в лице представителя Циганковой А.А., с вынесенным решением не согласен, ссылаясь на незаконность и необоснованность постановленного по делу решения суда, нарушение судом норм материального и процессуального права, просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В возражениях на апелляционную жалобу ответчик АО СК "Совкомбанк Жизнь" просил оставить решение без изменения, доводы апелляционной жалобы без удовлетворения.

Истец Чечик С.П., ответчик АО СК "Совкомбанк Жизнь", надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции, в судебное заседание не явились доказательств уважительности причин неявки не представили, в связи с чем, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Проверив материалы дела в объеме доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, оценив имеющиеся доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу статьи 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Указанным требованиям решение суда не отвечает.

Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2)

В силу статьи 32 Закона "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Как установлено судом апелляционной инстанции и следует из материалов дела, между истцом Чечиком С.П. и АО "ЮниКредитБанк" (кредитор) 24 мая 2018 года заключен договор потребительского кредита, по которому кредитор предоставляет заемщику кредит в сумме 2768 949 рублей 45 копеек на срок до 24 мая 2023года под 10,8% годовых на оплату части стоимости приобретаемого заемщиком автомобиля марки <.......> года выпуска, а также на оплату страховой премии в сумме 249205 рублей 45 копеек.

Одновременно с заключением кредитного договора между Чечиком С.П. и АО СК "Метлайф" (реорганизовано в АО СК "Совкомбанк Жизнь"), заключен договор страхования жизни и здоровья.

Согласно страховому сертификату страховая премия составила 249205 рублей 45 копеек. Страховая сумма при заключении договора страхования равна 2768949 рублей 45 копеек. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования страховая сумма снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью договора страхования. Определены страховые события смерть застрахованного, смерть в результате дорожно - транспортного происшествия, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Исходя из таблицы размеров страховых сумм, страховая сумма определяется в период с 25 апреля 2018 года по 24 мая 2018 года в размере 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору 2768949 рублей 45 копеек. Каждый месяц страховая сумма изменяется, ее размер составляет сумму задолженности по основному долгу и процентов за пользование, происходит уменьшение страховой суммы и в период с 03 мая 2023 года по 24 мая 2023 года ее размер составляет 73063 рублей 37 копеек, что соответствует размеру последнего платежа по кредитному договору (основной долг и проценты).

Согласно Полисным условиям страхования от 02 октября 2017 года страховая сумма - это определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливается размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Также предусмотрено, что договор страхования прекращается в связи с окончанием периода его действия или досрочно, в том числе по основаниям: в любое время по инициативе страхователя; на основании письменного заявления страхователя об отказе от договора, поданного в течение 14 дней с даты заключения договора (страховая премия в таком случае подлежит возврату в полном объеме); по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством.

По состоянию на 13 ноября 2020 года заемщик Чечик С.П. исполнил обязательства по кредитному договору в полном объеме, о чем свидетельствует сообщение банка от 13 ноября 2020 года.

08 декабря 2020 года истец обратился в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора страхования. 15 декабря 2020 года страховая компания сообщила, что договор расторгнут с даты подписания истцом заявления о расторжении договора, то есть с 08 декабря 2020 года. Также указано, что страховая премия не подлежит возврату.

Решением финансового уполномоченного от 10 февраля 2021 года в удовлетворении заявления Чечика С.П. к АО СК "Метлайф" (АО СК "Совкомбанк Жизнь") отказано.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, исходил из того, что истец добровольно заключил договор страхования на изложенных в нем условиях, с требованиями о признании договора недействительным не обращался, с заявлением о расторжении договора обратился по истечении 14 дней со дня заключения договора страхования, а поэтому права на возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного договора не имеет.

С указанным выводом суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может, поскольку вывод не основан на нормах материального права и фактических обстоятельствах по делу.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Поскольку из сертификата страхования усматривается, что страховая сумма при заключении договора страхования равна 2768949 рублей 45 копеек, далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования страховая сумма снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, а в таблице размер страховых сумм приведен исходя из ежемесячного ее изменения и уменьшения, ежемесячна страховая сумма становится равной основному долгу по договору и процентам за месяц, в период с 03 мая 2023 года по 24 мая 2023 года ее размер составляет 73063 рублей 37 копеек, что соответствует размеру последнего платежа по кредитному договору (основной долг 72590,83 и проценты 472,54), то при таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

В соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Таким образом, суд первой инстанции не учел вышеприведенные правовые нормы и фактические обстоятельства по делу, как и то, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.

Кредитный договор прекратил свое действие досрочно, обязательства перед банком исполнены по состоянию на 13 ноября 2020 года.

Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от 24 мая 2018 года прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Ввиду неправильного применения судом норм материального права и

несоответствия выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, судебная коллегия приходит к выводу об отмене оспариваемого судебного акта и вынесению нового решения, в соответствии с которым в пользу истца со страховой компании подлежит взысканию часть страховой премии пропорционально времени, с которого договор считается расторгнутым, а страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Учитывая, что договор страхования считается расторгнутым с 08 декабря 2020 года, то в пользу истца подлежит возврату неиспользованная часть страховой премии за период с 08 декабря 2020 года по 24 мая 2023 года в размере 122 802 рубля 91 копейка ((249205 рублей 45 копеек: 60 мес.) х 29 мес.) + ((249205 рублей 45 копеек : 60 мес. : 30 дн. х 17 дн. ). Ссылка в расчете, представленном истцом на то, что расчет производится с момента исполнения обязательств по кредитному договору, является необоснованной, поскольку расчет должен производиться с момента отказа истца от исполнения договора страхования (с 08 декабря 2020 года), когда потребитель направил в адрес страховой компании соответствующее заявление.

Таким образом, исковые требования истца в части взыскания с ответчика страховой премии подлежат удовлетворению в части, в размере 122802 рубля 91 копейка.

Доводы ответчика о том, что часть страховой премии возврату истцу не подлежит, не основан на вышеприведенных правовых нормах и фактических обстоятельствах по делу, а поэтому не является основанием к отказу в удовлетворении иска. То обстоятельство, что истец не воспользовался правом на отказ от договора страхования в 14-и дневный срок, также не служит основанием к отказу в удовлетворении иска.

Утверждение ответчика о том, что в последний месяц срока действия договора страхования размер страховой суммы равен 73063 рубля 37 копеек, а поэтому размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, к отказу в иске не состоятельно, не основано на вышеприведенных правовых номах и фактических обстоятельствах из которых следует, что страховая сумма уменьшается вместе с погашением задолженности по кредитному договору, размер последнего платежа по кредитному договору равен страховой сумме в последний месяц договора страхования, следовательно, страховая сумма зависит от остатка задолженности по кредитному договору и при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю.

Не может быть принят во внимание и довод ответчика о том, что страховая премия подлежит возврату лишь в случае, если это предусмотрено договором страхования, данный довод также не основан на вышеприведенных правовых нормах и обстоятельствах по делу.

Поскольку страховой компанией нарушены права истца как потребителя, то в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Согласно пункту 2 статьи 1101 Гражданского кодекса РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда и определяя его размер суд апелляционной инстанции учитывает фактические обстоятельства при которых причинен моральный вред, особенности потерпевшего, требования разумности и справедливости и определяет размер компенсации в сумме 1000 рублей. В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда в размере превышающем 1000 рублей истцу следует отказать, поскольку определенный истцом ко взысканию размер компенсации не соответствует требованиям разумности и справедливости.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей, при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.