Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 августа 2021 года Дело N 33-9166/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего - Елистратовой Е.В.

Судей - Шельпук О.С., Акининой О.А.

При секретаре - Петровой А.В.

Рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Касаткина С.В. на решение Советского районного суда г.Самары от 02 июня 2021 года, которым постановлено:

"Исковое заявление АО "Альфа-банк" к Касаткину С.В. о взыскании денежных средств удовлетворить.

Взыскать с Касаткина С.В. в пользу АО "Альфа-банк" задолженность по соглашению о кредитовании N от 15.01.2009 года: просроченный основной долг в размере 68821 рубль 87 копеек, начисленные проценты в размере 8856 рублей 44 копейки, штрафы и неустойки в размере 10818 рублей 12 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2854 рубля 89 копеек, всего взыскать 91351 (девяносто одна тысяча триста пятьдесят один) рубль 32 копейки.

В удовлетворении встречных исковых требований Касаткина С.В. к АО "Альфа-банк" о взыскании компенсации морального в сумме 100000 рублей - отказать",

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Елистратовой Е.В., объяснения Касаткина С.В. в поддержание доводов жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО "Альфа-Банк" обратилось в суд с исковым заявлением к Касаткину С.В. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании.

В заявлении указали, что 15.01.2009г. между АО "Альфа-Банк" и Касаткиным С.В. заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты N. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 120 000 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО" "Альфа - Банк" от 30.12.2008 N 1403, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 120 000 руб., проценты за пользование кредитом - 24, 99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время заемщик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платеж по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте, сумма задолженности Касаткина С.В. перед АО "Альфа-Банк" составляет 88 496,43 руб., а именно просроченный основной долг - 68 821,87 руб., начисленные проценты - 8 856,44 руб., комиссия за обслуживание счета - 0, 00 руб., штрафы и неустойки - 10 818,12 руб., несанкционированный перерасход - 0, 00 руб., данная задолженность образовалась с 04.09.2017г. по 04.12.2017г. Ранее банк обращался с заявлением о вынесении судебного приказа, 24.07.2020г. судом было вынесено определение об отмене судебного приказа.

Истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании N от 15.01.2009г. в размере 88 496,43 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 854,89 руб.

Касаткин С.В. обратился со встречным иском к АО "Альфа-Банк" о взыскании компенсации морального вреда.

Встречные требования мотивированы тем, что в мае 2017г. вследствие противоправных действий неизвестных лиц была списана сумма с его счета N кредитной карты АО "Альфа-Банк", в течении суток он заявил о данном факте банку и МВД РФ. Было возбуждено уголовное дело N, которое в данный момент расследуется и на контроле у начальника следственного управления МВД России по г.Самара. Неправомерность действий банка заключается в том, что перевод денежных средств с карты на карту не регламентируется Общими условиями договора и не предусматривает возможность проведения данной операции. Доказательств того, что Касаткин С.В. имел намерение заключить кредитный договор на иных условиях, не имеется. Неправомерное и несогласованное увеличение лимита денежных средств кредитной карты нарушает границу лимита по определению категории кредитной карты, установленной пунктом анкеты заявления, а также требования Касаткина С.В. и согласованные условия кредитования. Увеличение лимита кредитной карты создает, а также максимально провоцирует направленное на клиента мошенничество и лишний повод для этого. Отличие оплаты мелких покупок и мелких товаров основательно далеки от снятия всей суммы под высокий процент и денежную комиссию в другом географически небезопасном регионе РФ, совершенно противоречит по логике и действиям стандартно-покупательским способностям ответчика. В условиях кредитования не была оговорена и согласована услуга технологии 3D Secure, которая и привела к несанкционированному списанию денежных средств. Банк просит взыскать сумму задолженности, возникшую в результате совершения неизвестными лицами из г.Санкт-Петербург, в том числе разыскиваемого СК МВД ФИО7, мошенническими действиями через личный кабинет АО Альфа-Банк. Доводы банка, что операция по переводу денежных средств со счета карты была одобрена именно Касаткиным С.В. не подтверждена никакими доказательствами, факт ввода пин-кода не подтвержден, виновные действия Касаткина С.В. банк не доказал. Касаткин С.В. стал потерпевшим от мошенников, от банка, который нарушил обязательства и правила предоставления кредита, меры безопасности и упустил возможность блокировки проведения данной сомнительной операции по фактам логичности и по стандартным покупательским способностям заемщика.

Касаткин С.В. просил суд взыскать с АО "Альфа-Банк" компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб.

Судом постановлено вышеуказанное решение, которое в апелляционной жалобе Касаткин С.В. просит отменить, как незаконное и необоснованное, принять новое решение.

В суде апелляционной инстанции ответчик (истец по встречному иску) Касаткин С.В. доводы апелляционной жалобы поддержал.

Иные лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, о причинах неявки судебной коллегии не сообщили.

Судебная коллегия на основании ст.ст. 167, 327 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ст. ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 15.01.2009г. между ОАО "Альфа-Банк" и Касаткиным С.В. на основании анкеты-заявления от 15.01.2009г. заключено соглашение о кредитовании N N, в соответствии с уведомлением N об индивидуальных условиях кредитования от 15.01.2009г. лимит кредитования (максимально допустимая сумма задолженности по кредиту) составляет 32184 рублей (п.1), процентная ставка определена в размере 24, 99 % годовых (п.3).

Погашение задолженности по договору заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Согласно п.4 уведомления N N индивидуальных условиях кредитования от 15.01.2009г., дата начала платежного периода 15 число каждого календарного месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем, которым датированы настоящие индивидуальные условия кредитования. Срок платежного периода 20 дней, начиная со следующего дня после даты начала платежного периода.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 68821 рублей 87 копеек, что подтверждается справкой по кредитной карте.

Из представленной истцом выписки по счету усматривается, что заемщик воспользовался суммой предоставленного кредита, однако принятые на себя договорные обязательства исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, у него образовалась задолженность.

Согласно Общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО "Альфа-Банк" за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и (или) уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.8.1 Общих условий).

По состоянию на 04.12.2017г. задолженность ответчика составляет 88496 рублей 43 копейки, в том числе: просроченный основной долг - 68821 рубль 87 копеек, начисленные проценты - 8856 рублей 44 копейки, комиссия за обслуживание счета - 0, 00 рублей, штрафы и неустойки - 10818 рублей 12 копеек, несанкционированный перерасход - 0, 00 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности проверен судом, признан верным, соответствующим условиям договора, ответчиком не оспорен. О снижении неустойки не основании ст.333 ГК РФ ответчик не ходатайствовал.

Установив факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, суд пришел к правильному выводу о наличии оснований для взыскания с Касаткина С.В. в пользу АО "Альфа-банк" задолженности по соглашению о кредитовании N от 15.01.2009г. в размере 88496 руб. 43 коп., а также в соответствии со ст.98 ГПК РФ расходов по уплате госпошлины в размере 2854 руб. 89 коп.

Разрешая встречные требования Касаткина С.В., суд установил, что из постановления следователя СЧ по РОПД СУ Управления МВД России по г.Самаре старшего лейтенанта юстиции ФИО8 о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 28.09.2017г. следует, что 29.05.2017г. неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, направило смс-сообщение на N, находящийся в пользовании Касаткина С.В., с несоответствующим действительности содержанием, а именно о якобы совершенном перечислении денежных средств, после чего в ходе ответного звонка Касаткина С.В., находившегося в это время по <адрес>, путем обмана с использованием абонентских номеров N и N в ходе разговора получило установочные и регистрационные сведения по банковским картам Касаткина С.В., с использованием которых совершило хищение денежных средств, принадлежащих последнему на общую сумму 157 791 руб., которые без ведома Касаткина С.В. были перечислены с принадлежащих ему карт Альфа-Банка на счета третьих лиц. Таким образом, неустановленное лицо причинило своими действиями Касаткину С.В. значительный материальный ущерб на указанную сумму. По данному обстоятельству возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.2 ст.159 УК РФ в отношении неустановленного лица.

Согласно сведениям Управления МВД России по г.Самаре по указанному делу 03.11.2017г. Касаткин С.В. признан потерпевшим, производство предварительного следствия неоднократно приостанавливалось по п.1 ч.1 ст.208 УПК РФ, в связи с не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого, в последний раз - 04.04.2021г.

АО "Альфа-Банк" на запрос суда предоставило письменный ответ с приложением документов о том, что по кредитному соглашению N от 15.01.2009г. на счет N, банковская карта N операция на сумму 84000 рублей 29.05.2017г. не осуществлялась, операция по переводу денежных средств на сумму 65000 рублей, совершенная 29.05.2017г. осуществлена по распоряжению клиента с непосредственным вводом проверочного кода, направленного на мобильный телефон, зарегистрированный в АО "Альфа-Банк" интернет-банке и принадлежащий Касаткину С.В. (реестр смс информирования приложен).

Банковская операция была осуществлена по технологии перевода денежных средств с банковской карты на другую банковскую карту через интернет-банк. По состоянию на дату заключения соглашения 15.01.2009г. лимит кредитования составлял 32184 рубля.

Согласно п.7.1 Общих условий банк вправе в одностороннем порядке увеличить лимит кредитования, уменьшить размер минимального платежа или уменьшить процентную ставку по кредиту, о чем уведомляет клиента в порядке, предусмотренном п.п.4.7-14.8 договора.

Изменения условий считаются вступившими в силу с даты, указанную в уведомлении. Уведомление об изменении лимита кредитования осуществляется банком, в том числе посредством направления СМС-извещения. Принимая во внимание дату заключения договора (2009), Банку не представилось возможным осуществить столь длительное хранение данных. СМС-извещения предоставлены с 01.01.2014г. Как усматривается из смс реестра по состоянию на октябрь 2015г., лимит кредитования составлял уже не менее 83390 рублей 46 копеек, о чем свидетельствует графа от 13.10.2015 года. Возражений относительно изменения лимита кредитования от заемщика не поступало.

Порядок кредитования изложен в разделе 3 Общих условий кредитования, цель кредита - на неопределенные нужды потребительского характера, кредитование - нецелевое.

Согласно п.3.2 Общих условий не носит императивного характера, содержит разъяснительный неисчерпывающий перечень операций, возможных к осуществлению с помощью кредитной карты. Согласно договора о комплексном банковском обслуживании в АО "Альфа-Банк" действовавших на момент оформления соглашения, находящегося в открытом доступе в сети интернет расходная операция - любая совершенная клиентом по счету операция, связанная с приобретением товаров в ТСП, получением наличных денежных средств в банкоматах Банка, Экспресскассе, в банкоматах или в пунктах выдачи наличных денежных средств сторонних банков, безналичным переводом денежных средств на другие счета клиента, безналичным переводом денежных средств на счета в другие банки, а также уплата Банку со счета комиссий, предусмотренных тарифами. П.7.5 посредством интернет-Банка "Альфа-Банк" клиент может осуществлять перечисление денежных средств со счета на иные счета, открытые в других банках.

29.05.2017г. на номер Касаткина С.В. АО "Альфа-Банк" отправляло смс с одноразовым паролем для подтверждения совершения операции перевода денежных средств с карты на карту. Данный пароль введен, совершение операции осуществлено.

Ответственность за сохранность информации, с помощью которой возможно использование кредитной карты, несет ее держатель.

Обстоятельства допущения нарушений со стороны АО "Альфа-Банк" при совершении банковской операции по переводу денежных средств не установлены.

Приговор по возбужденному уголовному делу по факту совершения в отношении Касаткина С.В. мошеннических действий не вынесен.

По смыслу ч.3 ст.845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В нарушение положений действующего законодательства Касаткин С.В., на которого возлагается обязанность по предоставлению суду доказательств, подтверждающих доводы о том, что денежные средства с его банковской карты были сняты не им, а иными лицами, такие доказательства суду не представил. Сам факт возбуждения уголовного дела по факту снятия с банковской карты Касаткина С.В. неустановленными лицами денежных средств не свидетельствует о том, что они были сняты не им, а иными лицами, приговором суда данные обстоятельства в настоящее время не установлены.

Таким образом, поскольку доводы, изложенные во встречном исковом заявлении, не нашли подтверждения в ходе рассмотрения дела, доказательств причинения морального вреда действиями АО "Альфа-Банк" истцом, в нарушение ст.56 ГПК РФ, не представлено, суд правомерно отказал в удовлетворении встречных исковых требований Касаткина С.В.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они мотивированны, соответствуют установленным обстоятельствам дела, основаны на правильном применении и толковании норм материального права и исследованных судом доказательствах, оценка которых произведена по правилам ст.67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы Касаткина С.В. о том, что услуга "Перевод с карты на карту" была подключена банком без ведома и согласия ответчика, судебной коллегией не принимаются во внимание, поскольку отсутствуют доказательства в подтверждение данных доводов. Вместе с тем, установлено, что АО "Альфа-Банк" оспариваемые операции совершены надлежащим образом, у банка отсутствовали основания для отказа в проведении операций.

Суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, установленные судом обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными судом доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было, в связи с чем, оснований к отмене или изменению решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г.Самары от 02 июня 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Касаткина С.В. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 26.08.2021 г.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка