Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 августа 2021 года Дело N 33-9158/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда

в составе: председательствующего Ефремовой Л.Н.,

судей Ромадановой И.А., Хлыстовой Е.В.,

при секретаре Моревой Н.П.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя АО "СОГАЗ" на заочное решение Автозаводского районного суда г. Тольятти Самарской области от 19 февраля 2021г. (с учетом определения того же суда от 26 марта 2021г. об исправлении описки), которым постановлено:

"Исковые требования Шабановой А.В. удовлетворить частично.

Взыскать с АО "СОГАЗ" в пользу Шабановой А.В. часть суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 55 538 рублей 04 копеек, неустойку за отказ от исполнения требований потребителя в размере 49980 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф в размере 20 000 рублей, а всего: 127518 рублей 04 копеек.

Взыскать с АО "СОГАЗ" госпошлину в доход местного бюджета г. Тольятти в размере 3610 рублей."

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Ефремовой Л.Н., возражения Костиной Р.Р. (представителя истца Шабановой А.В.) на доводы апелляционной жалобы ответчика

суд апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛ:

Истце Шабанова А.В. обратилась в суд с иском к ответчику АО "СОГАЗ"(страховщику) о защите прав потребителей, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банк ВТБ (ПАО)(третьим лицом) заключен кредитный договор N, сроком на 48 месяцев.

При оформлении кредитного договора сотрудник банка пояснил, что заключение договора страхования жизни является обязательным условием для получения кредита.

Обязанность заемщика заключить договор страхования была закреплена в пунктах 4 и 23 кредитного договора N.

При этом в роли страхового агента выступил сотрудник банка, оформлявший кредит.

Сумма страховой премии в размере 59 241 руб. оплачена истцом путём списания денежных средств с кредитного счёта.

При оформлении страховки кредита, право выбора страховой компании по своему усмотрению у неё не было.

Таким образом, 08.06.2020г. истец была вынуждена заключить с ответчиком АО "СОГАЗ" договор страхования жизни и дополнительных рисков в виде инвалидности в результате несчастного случая и болезни, травмы, госпитализации в результате несчастного случая и болезни.

В подтверждение заключения договора страхования, выдан страховой полис N FRVTBN.

Согласно договору страхования, срок действия полиса составляет с 09.06.2020г. по 10.06.2024г.

ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно исполнила свои обязанности по кредитному договору перед Банк ВТБ (ПАО).

После досрочного погашения кредита, истец обратилась к ответчику в АО "СОГАЗ" с заявлением о возврате части денежных средств, ранее уплаченных истцом в качестве страховой премии, по причине досрочного погашения кредита и, как следствие, досрочного прекращения договора страхования.

Ответчик АО "СОГАЗ отказал в возврате части страховой премии, сославшись на ст. 958 ГК РФ, и указав, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и что существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит и не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Истец не согласна с данным отказом.

Истец просила суд взыскать с АО "СОГАЗ" в пользу истца Шабановой А.В.:

- часть суммы уплаченного страхового взноса на страхование жизни в размере 55 538,4 рублей,

- неустойку за отказ от исполнения требований потребителя в размере 49980 руб., в силу ч. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей",

-компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей,

- штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Ответчик АО "СОГАЗ" - возражений в суд первой инстанции не представил.

Судом (с учетом определения того же суда от 26 марта 2021г. об исправлении описки) постановлено вышеуказанное заочное решение.

В апелляционной жалобе представителем ответчика АО "СОГАЗ" ставится вопрос об отмене решения суда и о постановке нового решения об отказе в иске по тем основаниям,

- что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит и не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования,

-что с истца в пользу ответчика следует взыскать расходы по уплате госпошлины при подаче апелляционной жалобы в размере 3000 рублей.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции соглашается с доводами апелляционной жалобы ответчика и находит основания для отмены решения суда, так как судом первой инстанции неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела.

В соответствии со ст. 9 ФЗ "О введении второй части Гражданского кодекса РФ", отношения между гражданином, имеющим намерение заказать или приобрести работы услуги, исключительно для личных целей с одной стороны, и организацией, оказывающей услуги потребителям по - возмездным договорам, с другой стороны регулируется кроме Гражданского кодекса РФ также и законодательством о защите прав потребителей.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

В соответствии с п.1 ст.943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и третьим лицом Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N на сумму 514 241 рублей, из которых 59 241 рублей - перечислены в пользу страховой компании АО "СОГАЗ(ответчика) в качестве страховой премии (л.д. 8-10).

Данный кредитный договор заключен сроком на 48 месяцев ( на 4 года).

При заключении кредитного договора, истец Шабанова А.В. заключила договор страхования по программе "Оптима" с ответчиком АО "СОГАЗ", согласно которому, застрахованы жизнь и здоровье истца Шабановой А.В. (от несчастного случая и болезни, травмы, госпитализации в результате несчастного случая и болезни).

Истцу выдан страховой полис N FRVTBN, о чем истец указала в исковом заявлении.

Размер страховой премии по договору страхования, заключенному между истцом Шабановой А.В. и ответчиком АО "СОГАЗ" - составил 59 241 рублей и оплачена истцом в полном размере, что сторонами не оспаривается (л.д. 11-12).

Страховая сумма соответствует размеру кредита и составляет 514 241 руб.

Договор страхования заключен сроком на 4 года, вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 10.06.2024г. (л.д.11)

Договор страхования не содержит условий возврата части страховой премии при досрочном погашении задолженности по кредитному договору.

04.09.2020 года задолженность по кредитному договору досрочно погашена истцом в полном объёме, что подтверждается справкой из Банка (л.д. 13).

После досрочного погашения кредита, истец Шабанова А.В. обратилась к ответчику в АО "СОГАЗ" с заявлением о возврате части денежных средств, ранее уплаченных в качестве страховой премии в связи досрочным погашением кредита, и как следствие, досрочного прекращения договора страхования.

Истец считает, что поскольку договор страхования является обеспечением кредитного договора, и поэтому при прекращении кредитного договора в связи с его досрочным исполнением, также прекращается и договор страхования.

Ответчик АО "СОГАЗ" отказал истцу Шабановой А.В. в возврате части страховой премии, сославшись на ст. 958 ГК РФ, и указав, что досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, досрочное гашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения говора в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит и не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (л.д. 14-15).

Истец не согласна с данным отказом.

Согласно расчету истца, размер части страховой премии подлежащий выплате в связи с досрочным погашением кредита, составил 55 538 руб. 04 коп. (это расчет страховой премии (59 241 рублей) - за вычетом части премии за истекшие месяцы действия договора страхования, то есть за период 09.06.2020г. по 04.09.2020г.) (л.д. 7).

Удовлетворяя исковые требования и взыскивая с ответчика заявленные истцом 55 538,04 руб., суд первой инстанции в решении указал следующее:

- что страховая сумма приравнивается к сумме кредита 514 241 рублей,

- что перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим,

-что поскольку истец досрочно погасила кредит, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и поэтому в силу п. 1 и п. 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования,

- что ответчик был обязан прекратить договор страхования по заявлению истца с момента получения заявления страхователя и возвратить часть страховой премии,

- что договор страхования заключался исключительно для надлежащего исполнения кредитных обязательств истца (заемщика) при возникновении установленных договором страхования страховых случаев,

- что погасив кредит в полном объеме, истец вправе претендовать на возврат ранее уплаченных части денежных средств в качестве страховой премии,

- что досрочное погашение кредита приводит к досрочному прекращению договора страхования и к невозможности выплаты страхового возмещения.

Суд апелляционной инстанции не соглашается с такими выводами суда первой инстанции, так как ни законом, ни условиями договора не предусмотрен возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита.

Возможность досрочного прекращения договора страхования предусмотрена положениями ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

Согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.