Дата принятия: 29 марта 2019г.
Номер документа: 33-915/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 марта 2019 года Дело N 33-915/2019
от 29 марта 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Томского областного суда в составе:
председательствующего Худиной М.И.,
судей: Миркиной Е.И., Шефер И.А.,
при секретаре Климашевской Т.Г.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Томске апелляционную жалобу ответчика Подпорина Сергея Михайловича на решение Советского районного суда г.Томска от 26.11.2018
по делу по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Подпорину Сергею Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Миркиной Е.И., судебная коллегия
установила:
акционерное общество "Банк Русский Стандарт" (далее - АО "Банк Русский Стандарт") обратилось в суд с иском к Подпорину С.М. о взыскании задолженности по кредитному договору /__/ в размере 97 721,35 руб., из которых: 67 224 руб. 37 коп. - сумма основного долга, 11 473 руб. 23 коп. - сумма начисленных процентов за пользование кредитом, 19 023 руб. 75 коп. - неустойка, начисленная до выставления заключительного требования, а также судебных расходов в размере 3 131,64 руб.
В обоснование заявленных требований указано, что 17.02.2015 между истцом и ответчиком заключён кредитный договор /__/, согласно которому последнему предоставлен кредит на сумму 85 466, 29 руб. Кредит предоставлен под 36 % годовых, сроком на 1827 дней. Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил. Учитывая, что ответчик свои обязательства по договору надлежащим образом не исполнял, 22.07.2017 банком выставлено заключительное требование о выплате суммы основного долга, процентов и неустойки в срок до 22.08.2017. До настоящего времени требование банка не исполнено.
Дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, ответчика Подпорина С.М.
Обжалуемым решением иск удовлетворён.
В апелляционной жалобе истец Подпорин С.М. просит решение суда отменить.
В обоснование указывает, что списание внесённой им денежной суммы в размере 14118,60 руб. в качестве уплаты начисленной неустойки являлось необоснованным, поскольку указанные денежные средства должны были быть направлены на погашение основного долга и процентов за пользование кредитом, в связи с чем сумма подлежащей взысканию задолженности должна быть снижена. Указывает, что расчёт задолженности был приведён им (Подпориным С.М.) в отзыве на исковое заявление, который не был принят судом во внимание. Кроме того, полагает, что размер взысканной неустойки является чрезмерно завышенным и подлежит уменьшению до разумных пределов.
В соответствии с требованиями ст.167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон, извещённых о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее - в редакции на момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Статьёй 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.
В силу положений п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Пунктом 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Пунктом 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом на основании представленных в материалы дела доказательств установлено и сторонами не оспаривается, что 17.02.2015 между АО "Банк Русский Стандарт" и Подпориным С.М. заключён кредитный договор, по условиям которого Подпорину С.М. предоставлен потребительский кредит в размере 85 466 руб. 29 копеек под 36 % годовых на срок до 22.02.2020.
22.07.2017 ответчику направлено заключительное требование о необходимости в срок до 22.08.2017 погасить образовавшуюся задолженность в размере 97 721 руб. 35 коп. Указанное требование оставлено ответчиком без исполнения, что послужило основанием для обращения истца в суд с указанным иском.
Разрешая иск АО "Банк Русский Стандарт", суд первой инстанции, проверив представленный истцом расчёт задолженности, признал его правильным и пришёл к выводу об обоснованности заявленных исковых требований.
Судебная коллегия с указанным выводом суда согласиться не может, поскольку он не соответствует фактическим обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства.
Так, согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашение задолженности путём размещения денежных средств на своём счёте ежемесячно в соответствии с Графиком платежей (п. 8 индивидуальных условий договора).
Пунктом 6 индивидуальных условий договора, графиком платежей предусмотрено количество платежей по договору 60, размер очередного ежемесячного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 3 090 рублей, размер последнего платежа по договору - 2131, 02 рублей, периодичность платежей: 22 числа каждого месяца с марта 2015 г. по февраль 2020 г.
Из выписки из лицевого счёта Подпорина С.М., расчёта задолженности следует, что ответчик в период с марта 2015 г. по март 2017 г. ежемесячно вносил денежные средства в счёт исполнения обязательств по кредитному договору, однако, как верно указано им в апелляционной жалобе, вносимые им денежные суммы в размере 14094,41 рублей необоснованно были направлены банком в счёт погашения неустойки, которая начислялась на основании п. 12 индивидуальных условий договора не на сумму просроченной задолженности, а на всю сумму кредита в размере 85 466 руб. 29 копеек.
Так, пунктом 12 индивидуальных условий договора установлено, что до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заёмщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше). С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заёмщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется с даты выставления заключительного требования и по дату оплаты заключительного требования. После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов Банк взимает с заёмщика неустойку в размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченной задолженности.
В то же время в соответствии с ч. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" N 353-ФЗ от 21.12.2013 размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.
Таким образом, данной нормой закона установлено, что неустойка за просрочку уплаты очередной части кредитного обязательства по возврату потребительского кредита начисляется на сумму просроченной задолженности, а не на всю сумму основного долга. Это также следует из самого понятия неустойки, содержащегося в общих нормах Гражданского кодекса Российской Федерации, в частности, ст. 330, согласно которым неустойка является мерой ответственности за нарушенное обязательство.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Учитывая, что условие кредитного договора, изложенное в п. 12 индивидуальных условий и устанавливающее, что при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает с заёмщика неустойку в размере 20 % годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, не соответствует закону в части начисления неустойки на всю сумму основного долга, а не на просроченный платёж, данное условие является недействительным и не подлежит применению.
Следовательно, неустойка в размере 20 %, исходя из ч. 21 ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" N 353-ФЗ от 21.12.2013, должна начисляться на сумму просроченного платежа.
В соответствии с ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" сумма произведённого заёмщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заёмщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заёмщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам; 2) задолженность по основному долгу; 3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с частью 21 настоящей статьи; 4) проценты, начисленные за текущий период платежей; 5) сумма основного долга за текущий период платежей; 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).
Такое же правило закреплено в п. 2.11 Условий по обслуживанию кредита.
На основании изложенного, суммы, вносимые ответчиком в счёт погашения кредитной задолженности, должны были распределяться истцом следующим образом:
1
2
3
4
5
6
7
8
9
Дата платежа по графику
Платеж по графику
Из платежа по графику: Проценты
Из платежа по графику: Основной долг
Фактическая дата платежа
Фактический платеж + переплата = сумма / расчет переплаты
Остаток долга по процентам
Остаток долга по основному долгу
Неустойка (7ст +8ст) x 20 % /365 x количество дней;
Дни просрочки
22.03.15
3090
2360.28
729.72
2360.28
729.72
(2360,28 + 729,72) х 20 % х 365 х 1 =
1,69
23.03.15-24.03.15 (1 день)
24.03.15
4.41
2360,28- 4,41 = 2355,87
729.72
(2355,87+ 729,72) х 20 % /365 x 22 = 37.20
1,69 + 37,20 = 38.89
24.03.15 - 14.04.15 (22 дня)
15.04.15
3000
2355,87-2355,87= 0
729.72 - 644.13 =
85,59
85,59 х 20 % /365 х 8 = 0,38
38,89 +
0,38 =
39,27
15.04.15 - 22.04.15 (8 дней)
22.04.15
3090
2590,28
499,15
2590,28
85,59 + 499,15 = 584,74
(2590,28 + 584,74) х 20 % /365 х 7 = 12,18
39,27+12,18 = 51,45
23.04.15-29.04.15 (7 дней)
30.04.15
3000
2590,28 - 2590,28 = 0
584,74 - 409,72 = 175,02
175,02 х 20 % / 365 х 23 = 2,21
51,45 + 2,21 = 53,66
30.04.15 - 22.05.15
(23 дня)
22.05.15
3090
2492,51
597,49
22.05.15
3000
3)
2492,51 - 2492,51 = 0
1)*
175,02 - 175,02= 0
4)
597,49 - 278,81= 318,68
2)
53,66 - 53,66 = 0
318,68 х 20 % /365 х 31 = 5,41
23.05.15-22.06.15 (31 день)
22.06.15
3090
2557,32
532,68
22.06.15
1750
3)
2557,32- 1425,91=
1131,41
1)
318,68 - 318,68 = 0
4)
532,68
2)
5,41 - 5,41
= 0
(1131,41 + 532,68) х 20 % / 365 х 29 = 26,44
23.06.15 - 21.07.15
(29 дней)
21.07.15
3000
/3000 - 1131,41 - 532,68 - 26,44 = 1309,47
1131,41 - 1131,41 = 0
532,68 - 532,68 = 0
26,44 - 26,44 = 0
22.07.15
3090
2459,07
630,93
22.07.15
100 + 1309,47 =
1409,47
2459,07 - 1409,47 = 1049,60
630,93
(1049,60 + 630,93) х 20 % / 365 х 30 = 27,63
23.07.15 - 21.08.15 (30 дней)
22.08.15
3090
2521,75
568,25
22.08.15
6200 -
1049,60 - 630,93 - 27,63 -
2521,75
- 568,25 = 1401,84
1)
1049,60-1049,60=0
4)
2521,75-2521,75=0
2)
630,93-630,93=0
5)
568,25-568,25=0
3)
27,63-27,63=0
22.09.15
3090
2504,37
585,63
19.09.15
3100 + 1401,84 = 4501,84
-2504,37-585,63 = 1411,84
2504,37-2504,37 = 0
585,63-585,63=0
22.10.15
3090
2406,26
683,74
22.10.15
3100 + 1411,84 = 4511,84
-2406,26-683,74 =
1421,84
2406,26-2406,26= 0
683,74-683,74=0
22.11.15
3090
2465,56
624,44
18.11.15
3100 + 1421,84 = 4521,84
- 2465,56 - 624,44 = 1431,84
2465,56-2465,56=0
624,44 - 624,44 = 0
22.12.15
3090
2367,55
722,45
19.12.15
3100 + 1431,84 = 4531,84
- 2367,55-
722,45 = 1441.84
2367,55 - 2367,55 = 0
722,45 - 722,45 = 0
22.01.16
3090
2419,68
670,32
21.01.16
3100 + 1441,84 = 4541,84
- 2419,68 -
670,32 = 1451,84
2419,68 - 2419,68 = 0
670,32 - 670,32 = 0
22.02.16
3090
2397,32
692,68
20.02.16
3100 + 1451,84 = 4551,84
- 2397,32 - 692,68 = 1461,84
2397,32 - 2397,32 = 0
692,68 - 692,68 = 0
22.03.16
3090
2222,89
867,11
20.03.16
3100
+ 1461,84 =
4561,84-2222,89-867,11 =
1471,84
2222,89 - 2222,89 = 0
867,11 - 867,11 = 0
22.04.16
3090
2349,76
740,24
15.04.16
3100 + 1471,84= 4571,84
- 2349,76 - 740,24 = 1481,84
2349,76 - 2349,76 = 0
740,24 - 740,24 = 0
31.04.16
3100 + 1481,84 =
4581,84
22.05.16
3090
2252,11
837,89
17.05.16
3100 + 4581,84 = 7681,84-2252,11-837,89 = 4591,84
2252,11 - 2252,11 = 0
837,89 - 837,89 = 0
22.06.16
3090
2301,64
788,36
08.06.16
3100 + 4591,84 = 7691,84
- 2301,64 - 788,36 = 4601,84
2301,64 - 2301,64 = 0
788,36 - 788,36 = 0
30.06.16
3100 = 4601,84 = 7701,84
22.07.16
3090
2204,13
885,87
22.07.16
3100 + 7701,84 = 10801,84
- 2204,13 - 885,87 = 7711,84
2204,13 - 2204,13 = 0
885,87 - 885,87 = 0
22.08.16
3090
2250,58
839,42
19.08.16
3100 + 7711,84 = 10811,84 - 2250,58 - 839,42 =
7721,84
2250,58 - 2250,58 = 0
839,42 - 839,42 = 0
22.09.16
3090
2224,99
865,01
22.09.16
6200 + 7721,84 = 13921,84
-2224.99 -865,01= 10831,84
2224,99 -2224,99 =0
865,01 - 865,01 = 0
22.10.16
3090
2127,69
962,31
10831,84 - 2127,69 - 962,31 =
7741,84
2127,69-2127,69=0
962,31-962,31= 0
23.10.16
3100 + 7741,84 = 10841,84
22.11.16
3090
2169,27
920,73
22.11.16
3100 + 10841,84 = 13941,84
- 2169,27 - 920,73 =
10851,84
2169,27 - 2169,27 = 0
920,73 -920,73 = 0
22.12.16
3090
2072,13
1017,87
20.12.16
3100 + 10851,84 = 13951,84
- 2072,13 - 1017,87 =
10861,84
2072,13 - 2072,13 = 0
1017,87 -1017,87 = 0
22.01.17
3090
2114,26
975,74
21.01.17
3100 + 10861,84 = 13961,84
- 2114,26 - 975,74 = 10871,
2114,26 - 2114,26 = 0
975,74 - 975,74 = 0
22.02.17
3090
2086,11
1003,89
21.02.17
3100 + 10871,84 = 13971,84
- 2086,11 - 1003,89 =
10881,84
2086,11 - 2086,11 = 0
1003,89 - 1003,89 = 0
22.03.17
3090
1856,50
1233,50
22.03.17
3100 + 10881,84 = 13981,84 -
1856,50-1233,50 =
10891,84
1856,50 - 1856,50 = 0
1233,50 - 1233,50 = 0
22.04.17
3090
2017,70
1072,30
10891,84 - 2017,70 - 1072,30 = 7801,84
2017,70 - 2017,70 = 0
1072,30 - 1072,30 = 0
22.05.17
3090
1920,88
1169,12
7801,84 - 1920,88 - 1169,12 = 4711,84
1920,88 - 1920,88 = 0
1169,12 - 1169,12 = 0
22.06.17
3090
1949,17
1140,83
4711,84 - 1949,17 - 1140,83 = 1621,84
1949,17 - 1949,17 = 0
1140,83 - 1140,83 = 0
22.07.17
3090
1852,53
1237,47
* очередность действий с учетом ч. 20 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013
N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Таким образом, на момент выставления банком заключительного требования ответчику 22.07.2017 у последнего задолженность по исполнению кредитных обязательств отсутствовала, имелась переплата в размере 1621 рубль 84 копейки.
Учитывая, что истцом заявлено требование о взыскании задолженности, сформировавшейся по состоянию на 22.07.2017 - дату выставления заключительного требования, а в соответствии с ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" у АО "Банк Русский Стандарт" право требовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и расторжения договора потребительского кредита не возникло, оснований для удовлетворения иска АО "Банк Русский Стандарт" не имеется.
При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь п. 2 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда г. Томска от 26.11.2018 отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Подпорину Сергею Михайловичу о взыскании задолженности по кредитному договору N /__/ от 17.02.2015 в размере 97721 рублей 35 копеек отказать.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
