Дата принятия: 02 июля 2020г.
Номер документа: 33-9139/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 июля 2020 года Дело N 33-9139/2020
Судья Докшина Е.Н. (дело N 2-922/2020 (25), УИД 66RS0004-01-2019-010115-47)
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ N 33-9139/2020
г. Екатеринбург 02.07.2020
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Протасовой М.М., судей Гайдук А.А. и Мазановой Т.П. при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Михеенковой А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дремина А.А. к САО "ВСК" о взыскании страховой премии
по апелляционной жалобе САО "ВСК" на решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 17.03.2020.
Заслушав доклад судьи Мазановой Т.П., объяснение сторон, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Дремин А.А. обратился в суд с иском к САО "ВСК" о взыскании страховой премии.
В обоснование заявленных требований указано, что 01.07.2019 Дреминым А.А. был заключен кредитный договор с ПАО "МТС-Банк" N НПНЕКТ256102/810/19, по условиям которого, был заключен договор страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредита N 18000CIK68942 с САО "ВСК". В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма составляла 1000000 рублей, страховая премия - 210000 рублей. 14.08.2019 в адрес ответчика было направлено заявление о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, о чем составлено дополнительное соглашение N 18000CIK68942-R00001, в силу п.3 указанного соглашения, расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату страхователю, а также ее перечисление, производится страховщиком в течении 14 дней, с момента заключения настоящего дополнительного соглашения, путем перечисления денежных средств на расчетный счет заявителя. 13.09.2019 страховщиком возвращена страховая премия в размере 10150 рублей 00 копеек. Согласно формуле, указанной в данном пункте, расчет произведен следующим образом:0,05х(1-2/60)х210000-0=10153 рубля 50 копеек. При расчете страховой премии с учетом правил пропорциональности в соответствии с требованиями законодательства, сумма подлежащая возврату при досрочном расторжении договора составляет: 203000 рублей из расчета (210000/60=3500 страховая премия за месяц, 21000-7500=203000.
Судом постановлено решение об удовлетворении требований истца.
В апелляционной жалобе САО "ВСК" просит решение отменить, указывая на его незаконность.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции представителем САО "ВСК" доводы апелляционной жалобы поддержаны.
Дремин А.А. и его представитель возразили на доводы апелляционной жалобы САО "ВСК".
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Как установлено в судом и подтверждается письменными материалами дела, 01.07.2019 Дреминым А.А. был заключен кредитный договор с ПАО "МТС-Банк" N НПНЕКТ256102/810/19. В этот же день между Дреминым А.А. и САО "ВСК" был заключен договор страхования жизни, здоровья и потери дохода заемщиков кредита N 18000CIK68942.
В соответствии с условиями договора страхования, страховая сумма составляла 1000000 рублей, страховая премия - 210000 рублей, страховые риски - страхование от несчастных случаев и болезней, установление застрахованному группы инвалидности, потеря работы.
14.08.2019 истцом Дреминым А.А. погашена задолженность по кредитному договору N НПНЕКТ256102/810/19 от 01.07.2019, заключенному с ПАО "МТС-Банк", в полном объеме, что подтверждается справкой от 14.08.2019.
14.08.2019 Дреминым А.А. в адрес ответчика направлено заявление о прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, в связи с чем, 14.08.2019 между сторонами заключено дополнительное соглашение N 18000CIK68942-R00001, в силу п.3 указанного соглашения, расчет суммы страховой премии, подлежащей возврату страхователю, а также ее перечисление, производится страховщиком в течение 14 дней, с момента заключения настоящего дополнительного соглашения, путем перечисления денежных средств на расчетный счет заявителя. Данным соглашением установлен срок для возврата страховой премии.
13.09.2019 страховщиком возвращена истцу страховая премия в размере 10150 рублей.
17.09.2019 Дреминым А.А. в адрес страховщика САО "ВСК" направлена претензия с просьбой возврата оставшейся суммы страховой премии, оставленная страховщиком без удовлетворения, что явилось основанием для обращения в суд. При этом суд удовлетворил иск, указав на то, что в связи с неправильным толкованием норм материального права, нарушением положений Правил комбинированного страхования САО "ВСК", также принимая во внимание досрочное погашение обязательств по кредитному договору и положения дополнительного соглашения о досрочном расторжении договора страхования по инициативе страхователя с 14.08.2019, САО "ВСК" неверно произвел расчет страховой премии дл возврата истцу.
Судебная коллегия не соглашается с решением суда, суждением о неправильном применении ответчиком действующего законодательства, Правил по спорному вопросу.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
Содержащееся в пункте 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации правовое регулирование направлено на обеспечение баланса интересов сторон договора страхования и с учетом диспозитивного характера гражданского законодательства, предполагающего, что стороны договора страхования не лишены возможности достигнуть соглашения по вопросу о судьбе страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, не может расцениваться как нарушающее конституционные права страхователя, тем, что страховщик в своих правилах предусмотрел возможность возврата страховой премии с учетом требований Центрального банка Российской Федерации, возможность воспользоваться которым Дреминым А.А. утрачена, так как заявление об отказе от договора страхования поступило после даты начала действия договора страхования, до даты отказа истекло более 14 дней (п.8.2.1, 8.2.2 Правил САО "ВСК" N 167/1 Комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода).
Несмотря на то, что заявление об отказе от договора страхования от Дремина А.А. поступило в ином случае, чем указано выше, размер страховки рассчитывается по формуле ВВ=0,05 х (1-2/60) 210000 - 0 ( п.8.3 Правил).
По данной формуле ответчик произвел расчет страховой премии, подлежащей возврату истцу, и возвратил ему 10153 рубля 50 копеек.
Суд первой инстанции допустил ошибку при применении Правил САО "ВСК" N 167/1 Комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, применив п.8.2.2, тогда как следовало применить п.8.3 данных Правил.
Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст. 328, п.1 ст. 330 Гражданского и процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 17.03.2020 отменить, постановить новое решение, которым отказать Дремину А.А. в удовлетворении иска к САО "ВСК" о взыскании страховой премии, апелляционную жалобу САО "ВСК" удовлетворить.
Председательствующий: Протасова М.М.
Судьи: Гайдук А.А.
Мазанова Т.П.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
