Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 18 июня 2020 года №33-9128/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 июня 2020 года Дело N 33-9128/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Александровой Н.А.
судей Аюповой Р.Н.
Железнова О.Ф.
при ведении протокола судебного заседания
помощником судьи Тулубаевой А.Ф.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" на решение Гафурийского межрайонного суда Республики Башкортостан от 02 октября 2019 г.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в защиту интересов Исхакова И.Х. обратилась в суд с иском к ООО "Русфинанс Банк", ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о защите прав потребителя.
Требования мотивированы тем, что 13.08.2019 года между Исхаковым И.Х. и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор. При совершении сделки банком предложена дополнительная услуга по программе страхования жизни и страхования от несчастных случаев. По договору группового страхования, заключенному между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".
13.08.2019 года из суммы кредита 208610 рублей списаны в качестве страховой платы со счета истца в пользу банка.
23.08.2019 г. истец направил в адреса банка и страховой компании письменные заявления, в которых указал, что отказывается от участия в программе коллективного страхования, просит вернуть плату за страхование жизни в течение 10 дней наличным способом по его месту жительства, которое оставлено без удовлетворения.
Истец просит взыскать с ООО "Русфинанс Банк" плату за страхование в размере 208610 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку 3% в день от стоимости оказания услуги на день вынесения решения суда в размере 208610 рублей, штраф в сумме пятьдесят процентов от присужденного в равных долях в пользу Исхакова И.Х. и в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 372 рубля.
Решением Гафурийского межрайонного суда Республики Башкортостан от 02 октября 2019 г. постановлено:
Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Исхакова ФИО9 к ООО "Русфинанс Банк" о защите прав потребителя, - удовлетворить частично.
Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Исхакова ФИО10 страховую премию в размере 208610 рублей; компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей; расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 372 рубля, штраф в размере 52402,50 рублей.
Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере 52402,50 рубля.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6334,15 руб.
В апелляционной жалобе ООО "Русфинанс Банк" ставит вопрос об отмене решения суда по мотивам его незаконности и необоснованности. Не учтено судом, что договор страхования заключен между истцом и страховщиком ООО "Сосьете женераль Страхование Жизни", банк страховой премии не получал, получателем страховой премии являлось ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", в силу чего взыскание денежных средств суд должен производить с него. Доказательств причинения морального вреда истцом не представлено. Размер взысканной суммы на оплату услуг представителя завышен.
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика ООО "Русфинанс Банк" - Никифорова И.И., поддержавшего жалобу, представителя Исхакова И.Х. - Попову Л.Р., полагающую решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены или изменения решения суда.
Согласно положениям статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно частям 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как следует из материалов дела, 13.08.2019 года между Исхаковым И.Х. и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор N...-Ф на сумму 993384 рубля, сроком исполнения 60 месяцев.
При совершении сделки банком предложена дополнительная услуга по программе страхования жизни и страхования от несчастных случаев, по Договору группового страхования, заключенному между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни".
13.08.2019 года из суммы предоставленного кредита 208610 рублей списаны в качестве страховой платы со счета истца.
23.08.2019 г. истец направил в адреса ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" письменные заявления, в которых указал, что отказывается от участия в программе коллективного страхования, просит вернуть плату за страхование жизни в течение 10 дней наличным способом по его месту жительства, которое оставлено без удовлетворения.
По условиям договора страхования от 13.08.2019 г., заключенного в целях предоставления обеспечения по кредитному договору N...-Ф от дата, страхователь - Исхаков И.Х., дал свое согласие ООО "Русфинанс Банк" заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности заемщика, как застрахованного лица; страховая премия - 208610,75 руб., которая удержана банком из суммы кредита и перечислена страховщику; срок страхования - 60 месяцев (с 13.08.2019 г.), который равен сроку действия кредитного договора. Выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является банк. Страховые случаи: смерть застрахованного лица в течение срока страхования по любой причине, кроме событий, указанных в п.4.4 Правил; установление инвалидности 1 группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2 группы в течение срока страхования, но не позднее достижения 65 лет.
Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования и др. и обязывает при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8).
Разрешая спор суд, учитывая, что истец отказался от договора добровольного страхования до истечения четырнадцати календарных дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, всесторонне и полно исследовав обстоятельства по делу, проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2016 года N 3854-У и приведенными правовыми нормами, обоснованно пришел к выводу о частичном удовлетворении иска РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в защиту интересов Исхакова И.Х., взыскав с ООО "Русфинанс Банк" в пользу истца страховую премию. Поскольку действиями ответчика нарушены права истца как потребителя, суд первой инстанции взыскал в его пользу компенсацию морального вреда, штраф, предусмотренный Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, которые соответствуют установленным по делу обстоятельствам, в случае правильного применения норма материального права.
Довод апелляционной жалобы ответчика о том, что по договору страхования ООО "Русфинанс Банк" является не страховщиком, а страхователем в связи с чем, на него не распространяется Указание Банка России, является необоснованным.
Страховая премия включена и списана из суммы кредита. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, страхование жизни, риска потери трудоспособности застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.
Вследствие присоединения к договору страхования с внесением заемщиком соответствующей страховой премии застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется Указания Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к договору страхования) денежной суммы за вычетом реальных расходов, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к договору страхования, если таковое имело место, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.
Кроме того, данное Указание Банка России применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Доводы апелляционной жалобы о том, что банк не являлся лицом, которое получило сумму страховой премии, не влекут отмену решения, поскольку данное обстоятельство не освобождает ответчика от обязанности выплатить истцу указанную сумму. По смыслу положений абз. 2 п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" обязанность по возмещению убытков потребителю лежит на том лице, которое заключило с потребителем договор продажи товара (производства работ, оказания услуг), содержащий в себе положения, ущемляющие права потребителя. Именно банк подключил истца к программе группового страхования и за счет кредитных средств перечислил страховую премию в страховую компанию, как следует из заявления заемщика о заключении договора страхования - страхование служит обеспечением кредитного договора, до момента погашения кредита выгодоприобретателем по договору страхования является банк.
Судом первой инстанции обоснованно взыскано с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Исхакова И.Х. и Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан предусмотренный п.6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штраф, в размере 52402,50 рублей в пользу каждого, исходя из расчета (208610 рублей + 1000 рублей x 50%: 2).
Принимая во внимание установленные обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что суд первой инстанции правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, исследовал и дал оценку представленным сторонами доказательствам по правилам статьи 67 ГПК РФ. Выводы суда первой инстанции, изложенные в решении суда, соответствуют обстоятельствам дела. Нарушение или неправильное применение норм материального и процессуального права судом первой инстанции не допущено.
Обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции, оставлению без удовлетворения.
Руководствуясь статьями 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Гафурийского межрайонного суда Республики Башкортостан от 02 октября 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Общества с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Справка: судья Абдулов И.Я.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка