Определение Судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОДАРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 3 марта 2022 года Дело N 33-9110/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Гриценко И.В.,

судей Тимофеева В.В., Першиной Н.В.,

при помощнике судьи Трудовой В.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца по доверенности Цыганковой А.А. на решение Брюховецкого районного суда Краснодарского края от 15 декабря 2021 года по делу по иску Малыги Н.А. к ПАО "Сбербанк России" о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, взыскании неустойки, штрафа и денежной компенсации морального вреда,.

Заслушав доклад судьи Тимофеева В.В. об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы, поступившие на нее возражения ответчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Малыга Н.А. обратился в суд с исковым заявлением к ПАО Сбербанк о взыскании части суммы платы за подключение к программе коллективного страхования - в размере 122 424,48 рубля, а также взыскании неустойки, штрафа и денежной компенсации морального вреда.

Свои исковые требования мотивированы тем, что <Дата ...> между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор на сумму 1 141 478,27 рублей. Процентная ставка по кредиту составила 11,9 % годовых, а срок возврата кредита - 60 месяцев. Кроме того, было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" по договору страхования и в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к программе страхования в размере 136 977,39 рублей. Срок страхования составил 60 месяцев. Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к программе страхование (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, что нарушает по мнению истца ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О Защите прав потребителей". Истец указывает, что услуга страхования была вынужденной, банк поставил заемщика в такие условия, что у истца не было возможности отказаться от договора страхования. Просил взыскать в его пользу с ответчика часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 122 424,48 рубля, неустойку в сумме 122 424,48 рубля, денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, понесенные расходы по оформлению доверенности в размере 1 850 рублей, а также штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Представитель истца Малыга Н.А. - по доверенности Цыганкова А.А. в судебное заседание не явилась, предоставив ходатайство, в котором поддержала заявленные требования, просила суд их удовлетворить, а также рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика - ПАО Сбербанк по доверенности Подтуркина А.П. в судебном заседании возражала в удовлетворении заявленных требований, просила суд отказать истцу, поскольку он не является стороной заключенного договора страхования, который заключен между банком и страховой компанией. Более того, заключение указанного договора не являлось обязательным условием заключения договора потребительского кредита.

Обжалуемым решением Брюховецкого районного суда от <Дата ...> в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца просит решение суда отменить в связи с нарушением норм материального и процессуального права, неправильным определением обстоятельств имеющих значение для дела. Указывает, что судом был ошибочно сделан вывод об отсутствии нарушении прав потребителя ответчиком, полагает, что суд не верно оценил доводы иска.

Истец и представитель ответчика в суд апелляционной инстанции не явились, извещены надлежащим образов, представитель истца в жалобе просила рассмотреть дело в ее отсутствие, в связи с чем коллегия полагает возможным в силу ч.5 ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело в их отсутствии.

Суд апелляционной инстанции, проверив в соответствии со статьями 327 и 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы и поступивших на нее возражений, изучив материалы дела, исследовав имеющиеся в деле доказательства, полагает решение суда подлежащим оставлению без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения на основании следующего.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального и процессуального права.

Таких нарушений судом первой инстанции допущено не было.

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из материалов дела следует и установлено судом, что <Дата ...> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, согласно которого банк предоставил истцу кредит в сумме 1 141 478,27 рублей под 11,9 % годовых, сроком возврата кредита - 60 месяцев (л.д. 46).

При заключении кредитного договора Малыга Н.А. подписал заявление <Дата ...>, в котором просил банк оказать ему услугу по подключению к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания на условиях, изложенных в Заявлении на страхование и Условиях участия в Программе страхования.

Принятие банком заявления клиента на страхование и внесение клиентом суммы платы за подключение к программе страхования влечёт за собой заключение клиентом и банком договора о подключении к Программе страхования. Банк по этому договору обязуется заключить договор страхования со страховой компанией самостоятельно, от собственного имени и за свой собственный счёт. По договору страхования банк является страхователем, страховая компания является страховщиком, а клиент является застрахованным лицом. Стороной заключаемого договора страхования клиент не становится.

Таким образом, договор страхования является договором между банком и страховой компанией, заключаемым в пользу третьего лица (Клиента).

На основании произведенной истцом платы за подключение к Программе страхования в сумме 136 977,39 руб., банк заключил обусловленный условиями Программы страхования договор страхования в отношении истца, что подтверждается заявлением на страхование и выпиской по счету, согласно которой плата в указанном размере была списана на счет страхователя, т.е. банка, оказывающего услугу по подключению к Программе страхования. Срок страхования составил 60 месяцев. При этом, плата за подключение к программе страхования была включена в сумму кредита и впоследствии списана.

Условиями участия в программе страхования предусмотрено, что банк в рамках программы организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования. Исходя из этого, обязательства банка в рамках правоотношений по подключению клиента к программе страхования (договора о подключении к программе страхования) состоят в заключении договора страхования со страховщиком на условиях программы страхования, по которому застрахованным лицом выступает клиент банка, выразивший желание участвовать в программе страхования. Момент заключения договора страхования является моментом окончания исполнения сторонами (банком) обязательства и, соответственно, является моментом окончания срока действия договора о подключении к программе страхования.

Судебная коллегия соглашается с выводом районного суда о том, что отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона "О защите прав потребителей" и ст. 782 ГК РФ, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе и до момента заключения банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент. Требование клиента о взыскании части платы за подключение к программе страхования по существу является либо требованием взыскать часть цены уже приобретённой и оказанной в полном объёме услуги, либо требованием изменить условия приобретённой и оказанной в полном объёме услуги. Действующее законодательство, в том числе закон о защите прав потребителей, и условия подключения к программе страхования (условия договора о подключении к программе страхования) не предусматривают таких прав у потребителя.

Не предусматривает таких прав у клиента и страховое законодательство. Так, финансовая защита клиенту предоставляется банком - путём заключения банком договора страхования со страховой компанией и включением клиента в число застрахованных лиц по этому договору. Право изменять условия договоров или расторгать договоры есть только у сторон этих договоров.

Для договора страхования, заключаемого в рамках подключения к программе страхования, сторонами являются банк - страхователь и страховая компания - страховщик. Клиент является застрахованным лицом (а в соответствующей части - и выгодоприобретателем) по этому договору, но не его стороной.

Вместе с тем, право истца на прекращение участия в Программе страхования предусмотрено в Заявлении на страхование. При этом возврат платы за страхование в случае отказа физического лица от страхования осуществляется на следующих условиях:

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения платы за участие в Программе страхования;

- подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты внесения платы за участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Поскольку договор страхования в отношении Малыга Н.А. заключен, истцом указанный факт не оспаривается, с заявлением о возврате платы за подключение к Программе страхования истец обратился в банк <Дата ...>, то есть за пределами 14-дневного срока внесения платы за подключение к Программе страхования и после заключенного между банком и страховой компанией договора страхования, в связи с чем, суд обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований.

Доводы жалобы о навязывании услуги по страхованию, не предоставлении сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию опровергаются имеющимися в материалах дела доказательствами.

Так, ни заключенный истцом кредитный договор, ни условия подключения к Программе страхования, не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программам страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита. Также заявление содержит ссылку на то, что страхователь действует добровольно, и присоединение к программе не является условием для получения кредита, а является дополнительной услугой банка. Малыга Н.А. расписался о том, что он ознакомлен и согласен с программой страхования, возражений не имеет,

Кроме того досрочный отказ страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ. Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст. 958 ГК РФ, то в силу п. 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

При этом судебная коллегия считает необходимым отметить, что после присоединения истца к программе коллективного страхования, страхователь безусловно имел право на отказ от страхования в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования. Малыга Н.А. указанным правом не воспользовался, а условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Доводы апелляционной жалобы представителя истца Цыганковой А.А. повторяют доводы, изложенные при рассмотрении дела в суде первой инстанции, и сводятся к несогласию с выводами суда.

Суд первой инстанции верно применил нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, оценил представленные доказательства в совокупности и обосновал свои выводы. Судебная коллегия полагает, что решение суда является законным и обоснованным. Юридически значимые обстоятельства определены судом правильно, нарушений материального либо процессуального права, влекущих отмену решения, при рассмотрении настоящего иска не допущено.

Руководствуясь ст. 328, ст. 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Брюховецкого районного суда Краснодарского края от 15 декабря 2021 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя Цыганковой А.А. - без удовлетворения.

Определение изготовлено в окончательной форме 9 марта 2022 г.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка