Дата принятия: 28 июня 2021г.
Номер документа: 33-9110/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 28 июня 2021 года Дело N 33-9110/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Нурмиева М.М.,
судей Абдуллиной Г.А., Шакировой З.И.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Лягиной М.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Абдуллиной Г.А. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ПАО "Промсвязьбанк" Семенова Н.Х. на решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 09 марта 2021 года по гражданскому делу по иску Тогулева А.В. к ПАО "Промсвязьбанк" о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, которым постановлено:
Исковые требования Тогулева А.В. удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" в пользу Тогулева А.В. денежные средства в размере 112 672 руб. 51 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 56 836 руб. 25 коп.
В остальной части иска отказать.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА
Тогулев А.В. обратился в суд с иском к ПАО "Промсвязьбанк" о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование требований указано, что 09 сентября 2020 года между ним и ПАО "Промсвязьбанк" был заключен договор потребительского кредита .... сроком на 7 лет. Одновременно истец был подключен к Программе страхования жизни и здоровья "Защита заемщика", где страховой компанией являлось ООО СК "Ингосстрах-жизнь". За услугу страхования истцом оплачено 118 159 руб. 91 коп., из которых страховая премия 4 251 руб. 50 коп., комиссия банка - 113 908 руб. 41 коп. 09 октября 2020 года истцом кредит погашен досрочно. 19 ноября 2020 года банку направлено требование об исключении истца из числа застрахованных лиц и возврате части страховой премии. Полагает в этой связи, что остаток страховой премии пропорционально сроку действия подлежит возврату.
На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ПАО "Промсвязьбанк" часть страховой премии в размере 112 672 руб. 51 коп., неустойку в размере 27 041 руб. 40 коп., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.
В заседании суда первой инстанции Тогулев А.В. по извещению не явился, его представитель Исламов Р.Р. в судебном заседании иск поддержал.
Представитель ответчика ПАО "Промсвязьбанк" Борисов А.В. в судебном заседании иск не признал по основаниям, изложенным в отзыве.
Представитель третьего лица ООО СК "Ингосстрах-жизнь" в суд не явился.
Суд первой инстанции частично удовлетворил требования истца, приняв решение в вышеуказанной формулировке.
В апелляционной жалобе представитель ПАО "Промсвязьбанк" Семенова Н.Х. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. Заявитель указывает, что заемщику возвращена часть страховой премии за вычетом части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Взысканная сумма не является страховой премией, а является частью суммы комиссии, подлежащая уплате за оказанные банком услуги, предусмотренные договором об оказании услуг. Действие договора по оказанию услуг окончено в связи с надлежащим исполнением обязательств по нему. С заявлением об отказе от договора страхования в период "охлаждения" истец не обращался.
Проверив оспариваемое решение в пределах доводов апелляционной жалобы согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Согласно пунктам 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.
Судом первой инстанции установлено, что 09 сентября 2020 года между Тогулевым А.В. и ПАО "Промсвязьбанк" был заключен договор потребительского кредита .... на сумму 716 000 руб. сроком на 7 лет.
Одновременно, на основании письменного заявления, истец был подключен к Программе страхования жизни и здоровья "Защита заемщика" по договору коллективного страхования, заключенного между ООО СК "Ингосстрах-жизнь" и банком, размер страховой премии составил 4 251 руб. 50 коп.
Кроме того, на основании заявления истца на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования, истцом оплачена банку комиссия в размере 113 908 руб. 41 коп.
<дата> истцом кредит погашен досрочно.
19 ноября 2020 года банку направлено требование об исключении истца из числа застрахованных лиц и возврате денежных средств, в том числе части страховой премии.
13 октября 2020 часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования была возвращена истцу.
В обоснование иска истец указывает, что возврату подлежит также часть комиссии, уплаченной банку.
Частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что истцу была предоставлена совокупность услуг в виде услуги банка по подключению истца к договору страхования и оплате страховой премии. Условие о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования подлежит применению независимо от его включения в текст договора, полагал, что данное правило должно применяться ко всей услуге по обеспечению страхования, предоставленной банком истцу, поскольку отказ от услуги страхования делает уплаченную комиссию за подключение к несуществующей услуге экономически бессмысленной для истца. При отказе Тогулева А.В. от договора коллективного страхования возврату подлежит стоимость всей услуги по обеспечению страхования, в том числе комиссии, пропорционально сроку действия договора страхования.
Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно пунктам 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно части 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, которыми являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
09 сентября 2020 года между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита.
Одновременно, на основании письменного заявления, истец был подключен к Программе страхования жизни и здоровья "Защита заемщика" по договору коллективного страхования, заключенного между ООО СК "Ингосстрах-жизнь" и банком, размер страховой премии составил 4 251 руб. 50 коп.
Кроме того, на основании заявления истца на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования, истцом оплачена банку комиссия в размере 113 908 руб. 41 коп.
Согласно заявлению застрахованного лица от 09 сентября 2020 года, подписанного Тогулевым А.В., последний выражает свое желание быть застрахованным лицом по договору страхования, который будет заключен банком с ООО "СК "Ингосстрах-жизнь" и в соответствии с условиями которого получателем страховой суммы при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по указанному выше договору страхования будет являться банк (страхователь) (л.д. 20-21).
Согласно пункта 1.2 заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" следует, что в случае согласия с предложением (офертой) о заключении договора, Тогулев А.В. просит банк акцептовать оферту путем списания с его текущего счета .... комиссионного вознаграждения банка по договору в размере 113 908 руб. 41 коп. и оказать услуги, в том числе заключить от его имени и за счет банка договор личного страхования со страховой организацией ООО "СК "Ингосстрах-жизнь". ( л.д.22)
В пункте 1.4.2 вышеуказанного заявления отражено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о заключении с клиентом кредитного договора и осуществления банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита) ( л.д.22).
В соответствии с пунктом 1.4.7 заявления Тогулеву А.В. известно, что он вправе самостоятельно, без уплаты комиссии, предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида ( л.д. 23).
Согласно пункту 1.6 заявления, Тогулев А.В. поручает списать без его дополнительного согласия с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в счет уплаты комиссии (л.д.23).
Кроме того, в соответствии с пунктом 1.4.5 заявления, Тогулеву А.В. известно, что он вправе в течении 14 календарных дней со дня заключения договора отказаться от страхования, направив в банк заявление, составленное в произвольной форме, комиссия, оплаченная за заключение договора, подлежит возврату в полном объеме. Указанным правом истец не воспользовался.
Судебная коллегия полагает, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Собственноручные подписи в кредитном договоре .... от 09 сентября 2020 года, заявлении на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" .... от 09 сентября 2020 года подтверждают, что заемщик осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
Страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу статей 432, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации не является существенным условием кредитного договора, следовательно, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее.
С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции о частичном удовлетворении исковых требований Тогулева А.В. к ПАО "Промсвязьбанк" о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении иска.
Руководствуясь статьей 199, пунктом 2 статьи 328, статьей 329, пунктами 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 09 марта 2021 года по данному делу отменить и принять новое решение.
В иске Тогулеву А.В. к ПАО "Промсвязьбанк" о взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, отказать.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трёх месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
