Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 3 февраля 2022 года Дело N 33-909/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Валиуллина И.И.

судей Демяненко О.В.

Ткачевой А.А.

при секретаре Тукаеве Т.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Справедливость" Республики Башкортостан на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 октября 2021 г.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Валиуллина И.И., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей Справедливость Республики Башкортостан обратилась в суд в защиту интересов потребителя Нигматуллиной Э.Р. с иском к АО "СОГАЗ", АО "Всероссийский банк развития регионов" о защите прав потребителей, расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней, взыскании части страховой премии, взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворении требований, компенсации морального вреда, расходов.

В обоснование иска указала, что 7 февраля 2020 г. между истцом Нигматуллиной Э.Р. и АО "Всероссийский банк развития регионов" заключен кредитный договор N..., по условиям которого, истцу были предоставлены денежные средства в размере 556 000 руб. Одновременно с этим истцом было подписано заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней с АО "СОГАЗ" от 7 февраля 2020 г., страховая премия 42258,08 руб. Данная сумма была включена в сумму кредита, таким образом, общий размер платежей истца по кредиту увеличился. По мнению истца, заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту, кредитный договор Нигматуллиной Э.Р. был закрыт в связи с досрочным погашением кредита, а значит необходимость в страховании отпала. Истец обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. До подачи искового заявления в суд истец обращался к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласна, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд с настоящим исковым заявлением.

Истец просил суд расторгнуть договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней от 7 февраля 2020 г., взыскать в пользу Нигматуллиной Э.Р. часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду договора страхования по полису N... от 7 февраля 2020 г. сумму в размере 42 258,08 руб., взыскать в пользу Нигматуллиной Э.Р. неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 167 342 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы за составление досудебного заявления в АО "СОГАЗ", АО "Всероссийский банк развития регионов" в размере 7 000 руб., расходы за составление досудебного заявления Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в размере 5 000 руб., расходы за составление претензии в АО "СОГАЗ" в размере 5 000 руб., почтовые расходы в суме 1 500 руб.

Решением Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 октября 2021 г. в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей Справедливость Республики Башкортостан в защиту интересов потребителя Нигматуллиной Э.Р. к АО "СОГАЗ", АО "Всероссийский банк развития регионов" о защите прав потребителей, расторжении договора страхования от несчастных случаев и болезней, взыскании части страховой премии, взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворении требований, компенсации морального вреда, расходов отказано.

Не согласившись с вынесенным решением, Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Справедливость" Республики Башкортостан обратилась с апелляционной жалобой, в которой просит его отменить по мотивам незаконности и необоснованности.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы.

Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Проверив оспариваемое решение в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционный жалобы, выслушав представителя РОО ЗПП "Справедливость" Республики Башкортостан Селехину М.В., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 7 февраля 2020 г. между истцом Нигматуллиной Э.Р. и АО "Всероссийский банк развития регионов" заключен кредитный договор N... сроком на 60 месяцев полной стоимостью кредита 16,307% годовых на сумму кредита в размере 556 000 руб.

Согласно условиям указанного кредитного договора, АО "ВБРР" обязался перечислить часть кредитных средств в размере - 42 258,08 руб. для оплаты за присоединение к договору страхования и страховой премии, перечисляемой банком страховщику за включение заявителя в список застрахованных лиц по договору страхования в размере 5 015,24 руб.

7 февраля 2020 г. на основании письменного заявления, Нигматуллина Э.Р. была включена в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N... от 15 июля 2014 г., заключенного между АО "СОГАЗ" и АО Банк "ВБРР" со сроком страхования с 7 февраля 2020 г. по 10 февраля 2025 г.

Договор страхования заключен на основании "Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней" ОАО "СОГАЗ" в редакции от 23 октября 2014 г. с учетом условий договора страхования.

В соответствии с заявлением на страхование, страховая сумма по договору страхования устанавливается в сумме ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору на дату начала срока страхования, но не более 7 000 000 руб., выгодоприобретателем является АО Банк "ВБРР" в части страховой выплаты в размере задолженности по кредитному договору, определенной на дату перечисления страховой выплаты, в части остатка страховой суммы после выплаты банку выгодоприобретателем является Нигматуллина Э.Р., в случае ее смерти -наследники по закону или по завещанию.

Плата за присоединение к договору страхования состоит из: платежа банку за сбор, обработку и техническую передачу страховщику информации о физическом лице, связанную с включением заявителя в список застрахованных лиц по Договору страхования - 42 258,08 руб. (без НДС). НДС - 8 451,62 руб.; страховой премии, перечисляемой банком страховщику за включение заявителя в список застрахованных лиц по договору страхования в размере 5 015,24 руб.

Банк ознакомил заемщика с правилами страхования страховщика и условиями договора страхования, осуществил проверку на предмет соответствия заемщика условиям страхования, вручил заемщику памятку застрахованного лица, разъяснил порядок обращения к страховщику при наступлении страхового случая, включил заемщика в список застрахованных лиц N N... за период с 1 февраля 2020 г. по 29 февраля 2020 г., что в соответствии с заявлением на страхование, и условиями договора страхования (п.п. 3.4, 3.6, 5.4.2, 5.4.5, 5.4.6 в редакции дополнительного соглашения N ...-ДРБ-16 от 3 октября 2016 г.) указывает на оказание банком услуги по включению в список застрахованных лиц в полном объеме.

Задолженность по кредитному договору от 7 февраля 2020 г. погашен Нигматуллиной Э.Р. 20 октября 2020 г. в полном объеме, что подтверждается справкой АО "ВБРР" по состоянию на 26 апреля 2021 г.

3 ноября 2020 г. истец обратился в АО "СОГАЗ" и в АО "ВБРР" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии пропорционально не истекшему период страхования по полису N... от 7 февраля 2020 г., которое было оставлено без удовлетворения.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от 12 августа 2021 г. N У-21-107352/5020-005 в удовлетворении требований Нигматуллиной Э.Р. о взыскании с АО "СОГАЗ" части страховой премии при до расторжении договора страхования, неустойки за нарушение осуществления возврата страховой премии, компенсации расходов по оплате юридических услуг, а также почтовых расходов отказано. Требование Нигматуллиной Э.Р. к АО "СОГАЗ" о расторжении договора страхования, взыскании платы за подключение к договору страхования, а также взыскании морального вреда оставлено без рассмотрения.

Согласно п. 6.16 "Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней" в редакции от 23.10.2014 г. в случае досрочного прекращения договора страхования (прекращения страхования застрахованного лица по коллективному договору страхования) по причинам, указанным в п. 6.13.6 настоящих правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование. Оставшаяся часть уплаченной страховой премии подлежит возврату страхователю (или его наследникам, если он сам являлся застрахованным лицом).

Пункт 6.13.6 правил предусматривает прекращение договора страхования в случае если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь), а также в случае признания застрахованного лица безвестно отсутствующим. По коллективному договору страхования в этом случае прекращается страхование в отношении того застрахованного лица, у которого возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В остальных случаях, уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования или соглашением сторон не предусмотрено иное (п. 6.15 правил).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 934, 958 Гражданского кодекса, статей 2, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", исходил из условий заключенного договора страхования и Правил Общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезни, Условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", утвержденных АО "СОГАЗ", и пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств только исключает из числа выгодоприобретателей по договору страхования банк, но не исключает страхового риска и наступления страхового случая. Ни договором, ни законом не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, а изложенные в части 1 статьи 958 Гражданского кодекса условия, при наступлении которых часть страховой премии возвращается страхователю, в данном случае не наступили.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда.

Проанализировав условия договора, установив, что договор страхования не предусматривает возврат страховой премии при условии досрочного погашения кредита, применив положения статьи 421 Гражданского кодекса Российской суд первой инстанции пришел к правильному выводу, что правовые основания для выплаты страхователю части страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, отсутствовали.

Указанный вывод соответствует как условиям договора страхования, так и подтверждается положениями пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Так, согласно заявлению на включение в список застрахованных лиц, правил страхования, страховая сумма установлена в сумме кредитной задолженности по договору застрахованного на дату начала срока страхования, но не более 7 000 000 руб., при этом, при установлении постоянной страховой суммы ее величина не изменяется в течении всего срока страхования, общая сумма страховых выплат не может превышать страховую сумму, установленную для застрахованного лица.

Страховая выплата при наступлении страхового случая "смерть в результате несчастного случая", "утрата трудоспособности" "смертельно опасное заболевание или состояние", в результате несчастного случая и болезни" в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора страхования (п. 8.6.1. Правил).

Выгодоприобретателем является АО Банк "ВБРР" в части страховой выплаты в размере задолженности по кредитному договору, определенной на дату перечисления страховой выплаты, в части остатка страховой суммы после выплаты банку выгодоприобретателем является Нигматуллина Э.Р., в случае ее смерти - наследники по закону или по завещанию.

Из приведенных условий страхования усматривается, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении Нигматуллиной Э.Р. и страховая премия подлежит возврату в соответствии с положениями п. п. 1, 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основан на неправильном применении приведенных выше норм права и является ошибочным.

Принимая во внимание, что обращение Нигматуллиной Э.Р. за расторжением договора страхования и взысканием страховой премии последовало после 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, а также то обстоятельство, что при досрочном прекращении договора страхования и при досрочном исполнении кредитных обязательств, сумма страховой премии не возвращается, суд обоснованно не нашел оснований для удовлетворения иска.

Судебная коллегия полагает, что, разрешая заявленные требования, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

При изложенных обстоятельствах решение суда первой инстанции является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 27 октября 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Справедливость" Республики Башкортостан - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 08 февраля 2022 г.

Справка: судья Сарварова Т.К.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка