Дата принятия: 27 мая 2021г.
Номер документа: 33-908/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МОРДОВИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 мая 2021 года Дело N 33-908/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:
Председательствующего Ганченковой В.А.,
судей Ериной Н.П., Козиной Е.Г.,
при секретаре Марининой О.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 27 мая 2021 г. в г. Саранске гражданское дело по иску публичного акционерного общества "Плюс Банк" к Ивениной О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество по апелляционной жалобе и дополнению к ней Ивениной О.Г. на решение Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 8 февраля 2021 г.
Заслушав доклад судьи Ериной Н.П., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия
установила:
ПАО "Плюс Банк" обратилось в суд с иском к Ивениной О.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.
В обоснование иска указало, что 30 августа 2017 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор согласно которому заемщику предоставлен целевой кредит в размере 665 390 руб., сроком возврата 36 месяцев с процентной ставкой 11% годовых на приобретение автомобиля и оплату премий по договору страхования.
Денежные средства предоставлены для приобретения в собственность легкового автомобиля марки <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска.
Указанный кредитный договор заключен в следующем порядке:
- до заключения кредитного договора заемщику предоставлена информация об Условиях предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе "ГосАвтоПлюс",
- по результатам ознакомления с Условиями истец направляет банку заявление о предоставлении кредита. По результатам рассмотрения указанного заявления банк оформляет и предоставляет заемщику на согласование индивидуальные условия. При этом настоящие индивидуальные условия являются офертой банка на заключение кредитного договора.
- после подписания индивидуальных условий заемщик принимает Условия предоставления кредита на приобретение автотранспортного средства по кредитной программе "ГосАвтоПлюс" в целом в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.
При этом договор по кредитной программе "ГосАвтоПлюс" считается заключенным, если между банком и заемщиком достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям. В связи с чем, считает, что датой заключения указанного договора является дата акцепта (подписания) заемщиком индивидуальных условий.
Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив 665 390 руб. на счет заемщика.
Заемщиком неоднократно нарушался график внесения платежей по кредиту.
В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств банк направил заемщику требование о досрочном возврате всей суммы кредита, однако в установленный договором срок заемщик сумму долга не вернул.
Задолженность заемщиком перед банком по кредитному договору составляет 539 103 руб. 37 коп., из которых: сумма основного долга - 461 569 руб. 65 коп., сумма процентов за пользование кредитом - 77 533 руб. 72 коп.
Кроме того, способом обеспечения исполнения обязательств заемщика выступает приобретенное с использованием кредитных средств банка спорное транспортное средство. Заложенное транспортное средство оценено в 545 600 руб.
По данным основаниям истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору
от 30 августа 2017 г. в размере 539 103 руб. 37 коп., из которых: 461 569 руб. 65 коп. - сумма основного долга, 77 533 руб. 72 коп. - сумма процентов за пользование кредитом; обратить взыскание на транспортное средство марки <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, N кузова <данные изъяты>, модель и N двигателя: <данные изъяты>, определив в качестве способа реализации имущества, на которое обращено взыскание, публичные торги; взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 591 руб.
Решением Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 8 февраля 2021 г. исковые требования удовлетворены.
В апелляционной жалобе и дополнению к ней Ивенина О.Г. просит решение суда отменить и направить дело на новое рассмотрение в тот же суд, но в ином составе суда, ссылаясь на то, что суд необоснованно отказал в принятии встречного иска Ивениной О.Г. о признании недействительным пункта кредитного договора, в связи с чем она лишена возможности защиты своих прав. Указывает, что суд необоснованно отказал в удовлетворении ряда ходатайств стороны ответчика. Кроме того, суд не привел расчет взыскиваемой суммы. Также суд не отразил в решении мотивы, по которым одни доказательства приняты в качестве средств обоснования выводов суда, а другие доказательства опровергнуты.
В судебное заседание представитель истца ПАО "Плюс Банк" не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки в суд не известил, доказательств в подтверждение наличия уважительных причин неявки суду не представил, об отложении разбирательства по делу суд не просил.
При таких обстоятельствах и на основании части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица.
В судебном заседании ответчик Ивенина О.Г апелляционную жалобу и дополнение к ней поддержала по изложенным в ней доводам и просила её удовлетворить.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов гражданского дела, 30 августа 2017 г. между ПАО "Плюс Банк" и Ивениной О.Г. (заемщик) заключен кредитный договор по программе "ГосАвтоПлюс", на основании которого банк предоставил заемщику кредит в размере 665 390 руб. сроком возврата 36 месяцев (пункты 1, 2 Индивидуальных условий предоставления ПАО "Плюс Банк" кредита физическим лицам по программ "ГосАвтоПлюс").
Процентная ставка определена как разница между процентной ставкой, определенной на дату заключения договора в соответствии с тарифами по программе "ГосАвтоПлюс" 17% годовых и скидкой в размере 2/3 от ключевой ставки Банка России на дату выдачи кредита 6% годовых. Проценты за пользование кредитом начисляются по ставке 11% годовых (пункт 4 Индивидуальных условий договора).
Ежемесячный платеж составляет 22 309 руб. 91 коп. Размер всех ежемесячных платежей (кроме первого и последнего) является одинаковым. Первый платеж может быть уменьшен, в случае предоставления кредита в дату, отличную от даты заключения договора. Последний платеж, осуществляемый в дату полного погашения кредита, будет корректирующим и учитывающим погрешности, допущенные при расчете размера ежемесячных платежей (в том числе с округлением цифр) и пересчете процентов в связи переносом даты ежемесячных платежей, пришедшихся на нерабочие (выходные, праздничные) дни. Даты и размер ежемесячных платежей указываются в графике платежей, являющимся приложением 1 к договору (пункт 6 Индивидуальных условий договора).
Цель использования заемщиком потребительского кредита:
- 545 000 руб. - на покупку транспортного средства с индивидуальными признаками, определенными в пункте 1 разделе 2 договора,
- 84 990 руб. - на оплату премии по абонентскому договору на оказание услуг VIP-Assistance (программа "Black Edition +"), заключенному заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги,
- 35 400 руб. - на оплату премии по абонентскому договору на оказание услуг об оказании услуг VIP-Аssistance (программа "Concierge+"), заключенному заемщиком с компанией предоставляющей данные услуги (пункт 11 Индивидуальных условий договора).
Заемщик предоставляет кредитору обеспечение в виде залога транспортного средства (пункт 10 Индивидуальных условий договора).
В случае нарушения заемщиком сроков возврата суммы кредита (основного долга) и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, кредитор вправе потребовать от заемщика досрочного возврата оставшиеся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и/или расторжении договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором. В таком случае заемщик обязан вернуть кредитору оставшуюся сумму кредита и уплатить все причитающиеся кредитору проценты и неустойки в течение 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления заемщику, если иной, более продолжительный срок не указан кредитором в таком уведомлении (пункт 12 Индивидуальных условий договора).
Согласно пунктам 1, 2 Индивидуальных условий договора залога транспортного средства залогодатель передает в залог кредитору транспортное средство марки <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, Nкузова <данные изъяты>, модель и Nдвигателя: <данные изъяты>, цвет черный, ПТС серии <данные изъяты> от 6 июля 2017 г., стоимость транспортного средства по договору - 682 000 руб.
Согласованная сторонами стоимость транспортного средства как предмета залога - 545 600 руб. Договор залога считается заключенным с момента акцепта (подписания) заемщиком договора (пункты 3, 4 Индивидуальных условий договора залога транспортного средства).
Кредит предоставлен на покупку транспортного средства марки <данные изъяты> <данные изъяты> года выпуска, Nкузова <данные изъяты>, модель и N двигателя: <данные изъяты>
Указанный автомобиль приобретен ответчиком 30 августа 2017 г. путем заключения договора купли-продажи N 4/2494/КР с ООО "КРЕДИТ-ИНВЕСТ".
Согласно сведениям УГИБДД МВД России по Республике Мордовия от 24 декабря 2020 гю, собственником автомобиля марки <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, Nкузова <данные изъяты> модель и Nдвигателя: <данные изъяты>, цвет черный, государственный регистрационный знак <данные изъяты>, является Ивенина О.Г.
ПАО "Плюс Банк" исполнило свои обязательства по указанному кредитному договору и предоставило ответчику кредит в размере 665 390 руб., что подтверждается выпиской по счету N 40817810300000200277.
При этом ответчик Ивенина О.Г. нарушила свои обязательства по кредитному договору, не в полном объеме погашала сумму основного долга и сумму процентов, в результате чего по состоянию на 3 августа 2020 г. образовалась задолженность по кредитному договору в размере 539 103 руб. 37 коп., включая: 461 569 руб. 65 коп. - сумма основного долга, 77 533 руб. 72 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, о чем свидетельствует расчет задолженности.
25 февраля 2020 г. истцом в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате кредита, которое осталось не исполнено ответчиком.
Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, ответчиком не опровергнуты и сомнения в достоверности не вызывают.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, с учетом установленных по делу обстоятельств, правоотношений сторон, а также соответствующих норм права, исходил из того, что Банк свои обязательства выполнил; ответчик обязательства не исполнял надлежащим образом; исполнение обязательств по кредитному договору обеспечено залогом недвижимости, которая подлежит продаже с публичных торгов.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на совокупном исследовании имеющихся в деле доказательств, не противоречат действующему законодательству, выводы суда подробно аргументированы в оспариваемом судебном акте.
Согласно части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В силу части 2 этой же статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с частью 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.
Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
На основании части 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Согласно части 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (часть 1).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (часть 2).
Статьей 814 ГК РФ установлено, что если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.
Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим.
Руководствуясь приведенными выше положениями гражданского законодательства, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, учитывая, что расчет задолженности по кредитному договору по делу не оспорен, доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено, судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении заявленных Банком требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 539 103 руб. 37 коп.
В силу части 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
Согласно части 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
На основании части 1 статьи 350 реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В реестр уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты внесены сведения о возникновении залога движимого имущества N <данные изъяты> от 4 сентября 2017 в отношении транспортного средства - автомобиля марки <данные изъяты>, <данные изъяты> года выпуска, Nкузова <данные изъяты> модель и Nдвигателя: <данные изъяты>, с указанием, что залогодержателем является ПАО "Плюс Банк", залогодателем - Ивенина О.Г.
Оснований, исключающих обращение взыскания на заложенное имущество, предусмотренных статьей 348 ГК РФ, судебной коллегией не установлено.
Ссылка заявителя на то, что суд необоснованно отказал в принятии встречного иска Ивениной О.Г. о признании недействительным пункта кредитного договора о незаконности обжалуемого судебного акта не свидетельствует.
По сути данный довод направлен на оспаривание определения Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия от 8 февраля 2021 г. об отказе в удовлетворении ходатайства Ивениной О.Г. о принятии встречного иска к ПАО "Плюс Банк" о признании недействительным пункта кредитного договора, что недопустимо, поскольку в соответствии с абзацем 3 пункта 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26 июня 2008 г. N 13 "О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции" определение об отказе в принятии встречного иска по мотивам отсутствия условий, предусмотренных статьей 138 ГПК РФ, обжалованию в суд апелляционной или кассационной инстанции не подлежит, поскольку не препятствует реализации права на обращение за судебной защитой путем предъявления самостоятельного иска и возбуждения по нему другого производства (статьи 331, 371 ГПК РФ).
Кроме того, отказ в принятии встречных исковых требований в рамках настоящего дела не лишает Ивенину О.Г. права на обращение с самостоятельным иском в отдельном производстве.
