Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 27 февраля 2019 года №33-908/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 февраля 2019 года Дело N 33-908/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего - судьи Константиновой М.Р.
судей - Батршиной Ф.Р., Долгополовой Ю.В.
при секретаре Сивенцевой Л.П.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске 27 февраля 2019 года дело по апелляционной жалобе представителя истца Пчельникова Андрея Викторовича - Зверевой Нелли Алексеевны на решение Ленинского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 21 ноября 2018 года, которым исковые требования Пчельникова Андрея Викторовича к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, нотариальных услуг, штрафа оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Удмуртской Республики Батршиной Ф.Р., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Пчельников А.В. (далее - истец) обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), ответчик, Банк) о взыскании суммы страховой премии в размере 67468,67 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, судебных расходов по оказанию нотариальных услуг в размере 1 330 руб.
В обоснование иска указал, что 2 апреля 2016 года между ним и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор в сумме 698488,79 рублей сроком на 36 месяцев. В тот же день между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика, о чем выдан страховой полис. Страховая премия составила 67468,67 рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком. Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Согласно ст.10 закона РФ "О защите прав потребителей" потребителю не была предоставлена достоверная и необходимая информация. Таким образом, страховая премия подлежит возврату.
Навязывание услуги по страхованию повлекло значительные убытки и временные потери для истца как потребителя, моральные волнения и переживания.
В отзыве на исковое заявление ответчик, указывая на необоснованность заявленных требований, просил иск оставить без удовлетворения.
Стороны, будучи надлежащим образом извещенными о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) суд рассмотрел дело в их отсутствие и постановилобжалуемое решение.
В апелляционной жалобе представитель истца Зверева Н.А. просит решение суда отменить, приводя доводы, аналогичные доводам, изложенным в исковом заявлении. Указывает, что в кредитном договоре отсутствует согласие заемщика на заключение договора страхования, истец не давал согласия на увеличение суммы кредита на сумму страховой премии. Банком не представлен альтернативный вариант кредитования без учета дополнительных услуг. Банк, являясь страховым агентом, нарушил право потребителя на получение информации о полномочиях банка как агента. Заявление, как и кредитный договор, заполнены машинописным текстом, то есть сотрудником Банка, следовательно, истец как сторона договора, не имел возможности влиять на его содержание. Банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах и лишил его возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них) и сделать правильный осознанный выбор. Полагает, что условия кредитного договора в части взимания платы по договору страхования являются недействительными, поскольку ущемляют права потребителя.
В соответствии со статьями 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено судебной коллегией в отсутствие сторон, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом и посредством размещения информации о дате и месте рассмотрения апелляционной жалобы на сайте Верховного Суда Удмуртской Республики (http://vs.udm.sudrf.ru/).
Рассмотрев дело в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов жалобы, суд апелляционной инстанции считает решение суда законным и обоснованным, постановленным с правильным применением норм материального и процессуального права.
Судом установлены и подтверждаются материалами дела следующие обстоятельства, имеющие значение для дела.
2 апреля 2016 года между Банком ВТБ (ПАО) и Пчельниковым А.В. (заемщик) заключен кредитный договор N, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил истцу кредит в размере 698488,79 руб. под 8,9 % годовых сроком на 36 месяцев.
Согласно п. 6.1 кредитного договора (раздел "особые условия") в случае принятия заемщиком решения о получении кредита также на цели уплаты страховой премии, денежные средства на уплату страховой премии перечисляются в соответствии с поручениями заемщика. Заключение договора страхования производится заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита.
2 апреля 2016 года Пчельникову А.В. ООО СК "ВТБ Страхование" выдан полис N АО 5818622\1057- 0003092 по Программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа",подтверждающий заключение с Пчельниковым А.В. на основании его устного заявления договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней" и "Условиях страхования "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа", являющимися неотъемлемой частью полиса.
Страховыми случаями определены: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; инвалидность 1,2 групп в результате несчастного случая и болезни; смертельно опасное заболевание застрахованного лица.
Страховая сумма составляет 694122,13 руб.
Срок действия договора страхования 36 месяцев с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой подписания, но не ранее момента оплаты данного полиса.
Страховая премия равна 67 468,67 руб., подлежит уплате единовременно в течение 3 рабочих дней с момента выдачи полиса.
С согласия страхователя выгодоприобретателем назначен Банк ВТБ 24 (ПАО) в объеме, предусмотренном Условиями страхования по Программе "Защита заемщика АВТОКРЕДИТа".
В договоре страхования (странице 2) указано, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.
В тексте страхового полиса указано, что страхователь подтверждает свое ознакомление и согласие с условиями и правилами страхования, условия страхования на руки получил, с назначением выгодоприобретателя согласен.
Согласно пп. 28 п.1 кредитного договора заемщик дает поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение трех рабочих дня со дня зачисления кредита на банковский счет, перечислить с банковского счета денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 67 468,67 руб. на реквизиты ООО СК "ВТБ Страхование".
2 апреля 2016 года денежная сумма в размере 67 468,67 руб. перечислена ООО СК "ВТБ Страхование" с банковского счета истца в счет уплаты страховой премии.
1 января 2018 года ВТБ 24 (ПАО) прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).
20 июля 2018 года представитель истца Зверева Н.А. обратилась к ответчику с претензией о возврате денежных средств, уплаченных Пчельниковым А.В. в качестве страховой премии. Требование осталось без удовлетворения.
Полагая свои права нарушенными, истец обратился с данным иском в суд, указывая на навязывание дополнительной услуги.
Отказывая в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика размера страховой премии, суд первой инстанции исходил из того, что при заключении договора страхования до истца доведена полная и достоверная информация об услугах ответчика, оказываемых в рамках договора; желание истца заключить договор страхования на предложенных условиях удостоверено подписью истца в полисе. При этом доказательств понуждения Пчельникова А.В. со стороны Банка на заключение договора страхования, на указанных в нем условиях, в материалы дела не представлено.Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции.
Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (п. 1 ст. 8 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (пункт 2 ст. 935 ГК РФ).
В соответствии с ч. 2, ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с п. 5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (ст. 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").
Установив отсутствие нарушения прав истца как потребителя действиями Банка "ВТБ" (ПАО), суд, руководствуясь положениями ст. ст. 819, 935, 421, 432, 934 ГК РФ, ст. ст. 1,10 Закона РФ "О защите прав потребителей", правомерно отказал в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии, поскольку для этого не выявлено правовых оснований.
Судебная коллегия отмечает, что Пчельников А.В. в полном объеме был проинформирован об условиях договора страхования, имел достаточное время для ознакомления с его условиями, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте полиса и Условий страхования, какие-либо возражения относительно предложенных условий договора не заявил, имел возможность отказаться от заключения договора.
Ссылки подателя жалобы на обусловленность заключения кредитного договора заключением договора страхования опровергаются материалами дела.
Как следует из анкеты-заявления на получение кредита в ВТБ 24 (ПАО), подписанной Пчельниковым А.В., клиент осведомлен, что страхование жизни заёмщиком производится добровольно, страховой взнос по полису страхования жизни включен в сумму кредита.
При этом доказательств тому, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, им не предоставлено.
Учитывая, что решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свои жизнь и здоровье, при наличии возможности заключения заемщиком с банком кредитного договора без страхования жизни и здоровья, но выраженной иной воли, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для признания услуги по страхованию навязанной.
Довод апелляционной жалобы о том, что в нарушение ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" при заключении кредитного договора ответчик не предоставил истцу сведений о полномочиях Банка как агента страховой компании, стоимости агентских услуг Банка, судебной коллегией не могут быть приняты, поскольку материалы дела не содержат доказательств того, что ответчик являлся страховым агентом.
Договор страхования заключен между страхователем Пчельниковым А.В. и страховщиком ООО СК "ВТБ Страхование", доказательств наличия агентского договора между Банком и страховщиком, а также того, что в размер страховой премии входила стоимость агентских услуг Банка, истец суду не представил, а из материалов дела это не усматривается.
В силу ст. 10, 12 Закона РФ "О защите прав потребителя", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Судебная коллегия отмечает, что при решении вопроса об обоснованности требований о возврате уплаченной страховой премии необходимо принимать во внимание разумность срока, в течение которого заявлено такое требование, что предусмотрено ст. 12 Федерального закона "О защите прав потребителей".
Обращение истца в суд с настоящим иском по истечении более двух лет с начала действия договора нельзя признать осуществленным в разумный срок, а иск - обоснованным.
Довод апелляционной жалобы о недействительности условий кредитного договора в части взимания по договору страхования судебной коллегией отклоняются, так как истец добровольно дал поручение Банку о перечислении данных денежных средств страховщику.
С учетом вышеизложенного предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.
Нарушений норм процессуального права, являющихся основанием к отмене решения в любом случае, судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Ленинского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 21 ноября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца Пчельникова Андрея Викторовича - Зверевой Нелли Алексеевны - без удовлетворения.
Председательствующий: М.Р. Константинова
Судьи: Ю.В. Долгополова
Ф.Р. Батршина


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка