Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 3 июня 2021 года Дело N 33-9058/2021

Апелляционное ОПРЕДЕЛЕНИЕ

N... ( N...)

03 июня 2021 года адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего ФИО6,

судей: ФИО5,

Галяутдиновой Л.Р.,

при ведении протокола судебного

заседания секретарем ФИО2,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "Батт-А" на решение Мелеузовского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью "БАТТ-А" о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "БАТТ-А" в пользу ФИО1 страховую премию в размере 91 826,22 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., почтовые расходы в размере 399,64 руб., штраф в размере 23 456,55 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "БАТТ-А" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере в размере 23 456,55 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью "БАТТ-А" в доход местного бюджета госпошлину в размере 3 254, 79 руб.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан ФИО5, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО "БАТТ-А" о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов.

Требование мотивированы тем, что дата между ФИО1 и ООО "Русфинанс Банк" был заключен кредитный договор N...-Ф. Одновременно ФИО1 направила заявление (оферту) ООО "БАТТ-А" об участии в Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита. Согласно условиям договора страхования плата за страхование удерживается за весь срок страхования и составляет 91 826,22 руб. Страховщиком является ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".

дата ФИО1 направила путем почтового отправления заявление о расторжении договора страхования, просила вернуть страховую премию, которое было получено ООО "БАТТ-А" дата, однако заявление оставлено без удовлетворения. Аналогичное заявление было направлено в адрес ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", которое было получено дата и также оставлено без удовлетворения.

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований просили суд взыскать с ООО "БАТТ-А" в пользу ФИО1 страховую премию в размере 91 826,22 руб., неустойку в размере 91 826,22 руб., почтовые расходы в размере 399,64 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., а также штраф в сумме пятьдесят процентов присужденного в пользу потребителя в равных долях в пользу ФИО1 и в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

Не согласившись с принятым по делу решением, ООО "БАТТ-А" подана апелляционная жалоба, в которой просит отменить решение суда первой инстанции, ссылаясь на незаконность и необоснованность решения суда. В жалобе указывается на то, что дата между ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и ООО "БАТТ-А" был заключен договор добровольного коллективного страхования N.../КЛ, согласно которому ООО "БАТТ-А" берет на себя обязательство по подключению к договору добровольного коллективного страхования физических лиц, заключивших с кредитным учреждением договоры о предоставлении кредита, и изъявивших желание о присоединении к договору добровольного коллективного страхования.

дата между ООО "БАТТ-А" и ИП ФИО4 был заключен агентский договор N..., согласно которому Агент (ИП ФИО4) ) обязуется за вознаграждение от имени и по поручению ООО "БАТТ-А" привлекать к присоединению к Договору добровольного коллективного страхования N... от дата, заключенного между ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и ООО "БАТТ-А".

дата ФИО1 через ИП ФИО4 в ООО "БАТТ-А" было направлено заявление на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заёмщиков кредита "Защита заёмщика" N.... Данным заявлением Истец выразил свое желание на подключение его к договору добровольного коллективного страхования. Доказательств того, что Истец не понимал суть и содержание направленного Страхователю заявления, либо того, что данное заявление было ему оформлено не на добровольной основе, Истцом не представлено.

дата Истец на основании его согласия был включен в список застрахованных лиц и за него произведена оплата страховой премии в соответствии с условиями договора добровольного коллективного страхования N.../N... от дата, что подтверждается выпиской из списка застрахованных лиц. Страховая премия за Истца (выгодоприобретатель) в размере 4 578,65 руб. была уплачена ООО "БАТТ-А" (страхователь) в пользу ООО "КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" (Страховщик).

В размер платы за страхование Истца, которая составила: 91 826,22 руб. вошли: агентское вознаграждение ИП ФИО4 в размере 73 460,98 руб., вознаграждение Страхователя ООО "БАТТ-А" в размере 13 786,59 руб., страховая премия ООО "КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ" в размере 4 578,65 руб.

ООО "БАТТ-А" в полном объеме оказало услугу надлежащего качества по подключению к договору добровольного коллективного страхования в полном соответствии с заявлением Истца. Денежные средства в размере, указанном выше, в соответствии с приведенным договором перечислены ООО "БАТТ-А" в адрес определенных партнеров, что подтверждается соответствующими платежными поручениями, копии которых являются приложением к настоящей апелляционной жалобе.

Считают, что выводы суда о том, что доказательств реальных расходов ответчика, понесенных в связи с совершением действий по подключению Истца к программе страхования в суд не предоставлено являются необоснованными.

В жалобе также указывается на то, что в решении суда были сделаны выводы о нарушении права на "охлаждение" в подписанном Истцом заявлении на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заёмщиков кредита "Защита заёмщика" N.... Однако судом первой инстанции не дана правовая оценка приведенному выше заявлению в полном объеме, которое не содержит в себе условий, запрещающих возврат страховой премии. В памятке "Важные положения договора страхования" к договору добровольного коллективного страхования N.../КЛ от дата также отсутствуют условия, запрещающие возврат страховой премии.

Поскольку в Положениях договора добровольного коллективного страхования N.../N... дата, в приведенном заявлении не было условия о запрете на возврат страховой премии, ни одно из правил, обязательных для исполнения при подписании Истцом заявления на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заёмщиков кредита "Защита заёмщика" N... нарушено не было. Соответственно отсутствуют основания для признания заявления недействительным.

В жалобе также указывают, что ООО "БАТТ-А" в представленных взаимоотношениях выступал в роли страхователя, а Истец в лице выгодоприобретателя. В роли страховщика выступал ООО "КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ". ООО "БАТТ-А" страховщиком не является.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте проведения судебного заседания в суде апелляционной инстанции Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

В соответствии с п.1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Исходя из преамбулы Указания Банка России N...-У от дата установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условиями периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации N... "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из материалов дела, дата между ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и ООО "БАТТ-А" был заключен договор добровольного коллективного страхования N.../КЛ, по которому ООО "БАТТ-А" принял на себя обязательство по подключению к договору добровольного коллективного страхования физических лиц, заключивших с кредитным учреждением договоры о предоставлении кредита, и изъявивших желание быть присоединенными к договору добровольного коллективного страхования.

дата год между ООО "БАТТ-А" и ИП ФИО4 был заключен агентский договор N..., согласно которому ИП ФИО4 (агент) обязуется за вознаграждение от имени по поручению ООО "БАТТ-А" привлекать к страхованию по Договору добровольного коллективного страхования N.../КЛ от дата, заключенного между ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и ООО "БАТТ-А".

дата между кредитором ООО "Русфинанс Банк" и заемщиком ФИО1 заключен договор потребительского кредита N...-Ф, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 447766,22 руб., а заемщик - возвратить до дата включительно и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 16,90 % годовых.

дата ФИО1 подано заявление на страхование по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков кредита "Защита заемщиков" N..., по которому истец согласилась быть застрахованной и просила ООО "БАТТ-А" (Страхователя) предпринять действия для распространения на нее условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между ООО "БАТТ-А" и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" (Страховщиком), в качестве застрахованного лица на условиях Программы страхования страховыми рисками по которой являются "Смерть Застрахованного лица от любой причины в период действия страхования. Срок страхования составляет 43 месяца с 00:00 часов дата по 24:00 часов дата год.

Пунктом 7 заявления от дата установлено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на нее условий страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на нее условий страхования, ФИО1 обязалась уплатить Страхователю плату в размере 91 828,22 руб., в которую включена уплаченная Страхователем Страховщику за нее страховая премия в размере 4 578,65 руб.

дата страховая премия в размере 91 826,22 руб. по договору страхования СЖ по КД N...-Ф от дата перечислена в ООО "Русфинанс Банк" на счет ООО "БАТТ-А", что подтверждается платежным поручением N... от дата.

ООО "БАТТ-А" в соответствии с реестрами застрахованных лиц, в том числе в отношении ФИО1 перечислил полученную от застрахованного лица страховую премию одним платежом на расчетный счет ИП ФИО4 73 460,98 руб. согласно платежному поручению N... от дата и на расчетный счет ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в размере 4 578,65 руб., что следует из платежного поручения N... от дата.

Согласно п. 8 заявления ФИО1 на страхование следует, что в случае отказа заемщика от участия в Программе страхования в период страхования, Страхователь не возвращает уплаченную плату в соответствии с п.7 настоящего заявления.

На основании заявлений от дата, направленных в адрес ООО "БАТТ-А" и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", истец отказалась от договора страхования от дата, в связи с чем просила возвратить сумму страховой премии.

Однако ответ ею не получен, требования истца до настоящего времени оставлены без удовлетворения.

Из материалов дела также следует, что договор добровольного коллективного страхования N.../КЛ от дата заключен между ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и ООО "БАТТ-А" на условиях Программ страхования, в том числе Программы добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "Защита заемщика" N..., на основании Правил страхования, указанных в программах страхования.

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "Защита заемщика" N....

Программой предусмотрено, что застрахованным является дееспособное физическое лицо, по возрасту, состоянию здоровья и иным условиям отвечающее требованиям Программы страхования, указанное в Списке Застрахованных лиц и за которое Страхователем уплачена страховая премия Страховщику в размере и в сроки, установленные в договоре страхования. Страхователем является юридическое лицо любой формы собственности или физическое лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя, заключившее со страховщиком договор добровольного коллективного страхования.

Согласно п. 1.4 договора добровольного коллективного страхования получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по договору является любое физическое или юридическое лицо, назначенное с письменного согласия Застрахованного лица ( л.д. 64).

Из п.3 заявления на страхование истец назначила выгодоприобретателем себя, а в случае ее смерти - ее наследников по закону ( л.д.90).

Страховыми случаями по Программе страхования являются смерть застрахованного лица от любой причины, а также первичное установление ему инвалидности 1 группы по любой причине в период действия страхования ( л.д. 74).

Вследствие присоединения заемщика к Программе добровольного коллективного страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Учитывая, что заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на возникшие правоотношения распространяется Указание Банка России, требованиям которого должны соответствовать договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами.

дата истец ФИО1 отказалась от договора страхования от дата, направив заявление об отказе от страхования.

Рассматривая заявленные требования, всесторонне и полно исследовав обстоятельства по делу, проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными правовыми нормами, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ООО "БАТТ-А" о защите прав потребителей, взыскав с ООО "БАТТ-А" в пользу истца страховую премию в размере 91 826,22 руб., поскольку ФИО1 реализовала в "период охлаждения" право на отказ от договора добровольного коллективного страхования, то есть обратилась к ответчику с заявлением о возврате платы за страхование в течение 14 дней с момента заключения договора страхования, в период, когда отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая, в связи с чем в силу приведенных положений Указания Банка России у ответчика возникла обязанность возвратить денежную сумму, уплаченную ею при подключении к Программе добровольного коллективного страхования.

Судебная коллегия соглашается с приведенными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, верном применении норм материального права.