Дата принятия: 02 октября 2019г.
Номер документа: 33-9054/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 2 октября 2019 года Дело N 33-9054/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Цибиной Т.О.,
судей Еремина В.А., Довиденко Е.А.,
при секретаре Вакаевой Е.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика Дьяконова А. Е. на решение Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 23 июля 2019 года по делу по иску Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк"" к Дьяконову А. Е. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Еремина В.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Истец Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ "Восточный") обратился в суд с иском к Дьяконову А.Е.. о взыскании задолженности по договору кредитования.
В обоснование заявленных требований истец указывает, что ДД.ММ.ГГ между ПАО КБ "Восточный" и Дьяконовым А.Е. заключен договор кредитования ***, по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. 00 коп. на срок 36 месяцев до ДД.ММ.ГГ под 37,5% годовых, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.
Принятые обязательства по кредитному договору заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГ образовалась задолженность в размере 166 532,39 руб., в том числе 59 705,29 руб. - основной долг, 106 827,10 руб. - проценты. Задолженность образовалась в период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ.
Ссылаясь на положения ст.ст. 310, 329, 330, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит взыскать с ответчика задолженность по договору *** от ДД.ММ.ГГ в размере 166 532,39 руб., которая включает сумму основного долга в размере 59 705,29 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 106 827,10 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4530,65 руб.
Решением Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 23 июля 2019 года исковые требования Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" удовлетворены. Суд взыскал с Дьяконова А. Е. в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" задолженность кредитному договору от ДД.ММ.ГГ *** в размере 166 532 руб. 39 коп., в том числе 59 705 руб. 29 коп. - сумма основного долга, 106 827 руб. 10 коп. - проценты за пользование кредитом. Взыскал с Дьяконова А. Е. в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 530 руб. 65 коп.
В апелляционной жалобе ответчик просит решение суда первой инстанции отменить, принять новое об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указывает, что взыскивая 106 827 руб. 10 коп суд не принял во внимание положение закона, что неустойка не может превышать сумму основного долга. Суд не принял во внимание его доводы о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку о наличии задолженности истец знал с 2015 года. Кроме того, взысканная в пользу истца с него по отмененному судебному приказу сумма 44820, 32 руб. не учтена судом.
В письменных возражениях истец просит оставить жалобу без удовлетворения.
В суде апелляционной инстанции ответчик настаивал на удовлетворении жалобы.
Остальные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствии этих лиц.
Проверив законность и обоснованность судебного акта в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов жалобы, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения апелляционной жалобы.
Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Вступление в кредитные обязательства в качестве заёмщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платёжеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статей 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п.п.1-3 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.
В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (п.6 ст.809 ГК РФ).
Частью 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, установлено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.
Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2).
В силу положений ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст.30 Закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Согласно ст.ст.195, 196 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено, общий срок которой устанавливается в три года, и применению которой судом производится только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (п.2 ст.199 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п.1 ст.200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, если иное не установлено настоящим Кодексом и иными законами.
Как разъяснено в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 (ред. от 07.02.2017) "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п.18 этого Постановления).
В соответствии с п.24 Постановления, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки (п.25 Постановления).
Судом первой инстанции по данному делу правильно применены указанные нормы права, верно определены все обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда соответствуют имеющимся доказательствам.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между ПАО КБ "Восточный" и Дьяконовым А.Е. заключен кредитный договор ***, по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев до ДД.ММ.ГГ под 37,5 % годовых, а заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им.
Кредитный договор состоит из заявления клиента о заключении договора кредитования, содержащего график гашения кредита, а также Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета.
Условия и порядок погашения кредита определены в заявлении на получение кредита в ПАО "Восточный экспресс банк", согласно которым заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с Графиком погашения.
Условиями договора предусмотрен ежемесячный платеж, подлежащий внесению 27-го числа, в размере 4431 руб., включающий в себя ежемесячный взнос, указанный в индивидуальных условиях кредитования, плату за присоединение к программе страхования. Размер последнего платежа составил 4425,11руб.
Пунктом 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитентных) платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.
Возврат кредита и уплата процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на счет и списания их банком с данного счета (пункт 4.4 Общих условий).
Для этих целей ежемесячно, не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором, клиент вносит на счет денежные средства в размере не менее величины указанного в договоре ежемесячного взноса (пункт 4.4.1 Общих условий).
Дьяконов А.Е. обязался осуществлять платежи по погашению кредита в сроки, установленные кредитным договором (графиком), в том числе уплачивать банку проценты за пользование кредитом, в размере и сроки, предусмотренные кредитным договором (графиком).
Кроме того, ДД.ММ.ГГ Дьяконовым А.Е. подписано заявление на страхование, в котором он выразил согласие быть застрахованным в ЗАО СК "Резерв" и просил включить его в число участников программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней ***.
В данном заявлении заемщик подтвердил, что ознакомлен банком с программой страхования, и согласен с ней, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным.
Стоимость услуги за присоединение к программе страхования составила 16 988 руб., которую Дьяконов А.Е. обязался оплатить.
Со всеми условиями кредитного договора Дьяконов А.Е. был ознакомлен и согласен с ними, о чем свидетельствует личная подпись заемщика на документах. Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д. 13) и не оспаривается ответчиком.
Заемщик принятые на себя обязательства исполнял ненадлежащим образом. Как следует из выписки по счету, расчету задолженности, последний платеж по кредиту внесен ДД.ММ.ГГ в размере 7073 руб.
Банк обратился к мировому судье судебного участка *** по Вахитовскому судебному району <адрес> за выдачей судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ
ДД.ММ.ГГ мировым судьей судебного участка *** по Вахитовскому судебному району <адрес> выдан судебный приказ о взыскании с Дьяконова А.Е. задолженности по вышеуказанному кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 149 471,91 руб.
ДД.ММ.ГГ на основании заявления должника судебный приказ *** отменен. Задолженность ответчиком не погашена, в связи с чем банк обратился в суд в порядке искового производства.
Согласно п. 1.6 Общих условий, кредитная задолженность это общая сумма задолженности клиента, состоящая из: суммы кредита, суммы Неразрешенного овердрафта, суммы просроченной задолженности по кредиту, суммы процентов, начисленных на кредит, суммы процентов, начисленных на сумму просроченной задолженности по кредиту, пени, начисляемой на сумму неразрешенного (технического) овердрафта, суммы начисленных штрафов.
В соответствии с п.п. 4.2.1., 4.2.2 Общих условий, клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной(праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.
По состоянию на ДД.ММ.ГГ задолженность по кредитному договору составила 166 532,39 рублей, в том числе: основной долг - 59705,29 рублей, проценты, начисленные за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ - 106827,10 рублей.
Доводы ответчика, о полном погашении задолженности по кредитному договору в ходе исполнительного производства по исполнению судебного приказа за счет удержания судебным приставом - исполнителем сумм из пенсии, судом проверены.
По запросу суда истребованы материалы исполнительного производства из ОСП <адрес>.
Согласно материалам исполнительного производства ***-ИП, возбужденного ДД.ММ.ГГ, на основании судебного приказа ***, прекращенного ДД.ММ.ГГ, были удержаны суммы в общем размере 44 820,32 руб., которые в расчете банка, вопреки доводам жалобы, учтены в погашение задолженности по кредитному договору.
Расчет исковых требований, представленный истцом, проверен судом, признан арифметически верным.
Доводы жалобы о том, что взыскивая 106 827 руб. 10 коп., суд не принял во внимание положение закона, что неустойка не может превышать сумму основного долга, подлежат отклонению, поскольку, как указано выше, данная сумма не является неустойкой, а является процентами за пользование кредитом.
Ссылки ответчика в жалобе на пропуск истцом срока исковой давности не могут быть приняты во внимание, поскольку до вынесения решения судом первой инстанции ответчик об этом не заявлял.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Апелляционную жалобу ответчика Дьяконова А. Е. на решение Октябрьского районного суда г.Барнаула Алтайского края от 23 июля 2019 года оставить без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
