Определение Судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЛЕНИНГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 15 февраля 2022 года Дело N 33-902/2022

Санкт-Петербург 15 февраля 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе
председательствующего Пономаревой Т.А.судей Горбатовой Л.В. и Насиковской А.А.,при секретаре Романовой В.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании дело N 2-2567/2021 (УИД: 47RS0018-02-2021-001951-04) по апелляционной жалобе ответчика по первоначальному исковому заявлению ФИО1 на решение Тосненского городского суда Ленинградской области от 18 ноября 2021 года, которым удовлетворены первоначальные исковые требования публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по уплате государственной пошлины, при этом отказано в удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" о расторжении кредитного договора.

Заслушав доклад судьи судебной коллегии по гражданским делам Ленинградского областного суда Пономаревой Т.А., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

установила:

Публичное акционерное общество "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО КБ "Восточный") в лице представителя Пилюшкиной О.Н., имеющей полномочия на подачу и подписание искового заявления на основании письменной доверенности N 323-ГО от 15 октября 2020 года сроком по 31 декабря 2022 года (л.д.24), через организацию федеральной почтовой связи "Почта России" 3 июля 2021 года (л.д.28) обратилось в Тосненский городской суд Ленинградской области с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по договору N 19/1000/Z0593/152463 от 30 ноября 2019 года в размере 88.331, 26 рубль, в том числе:

80.716, 58 рублей - задолженность по основному договору;

7.614, 68 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами;

а также о взыскании расходов в сумме уплаченной государственной пошлины за рассмотрение настоящего искового заявления в размере 2.849, 94 рублей.

В обосновании иска представитель ПАО КБ "Восточный" Пилюшкина О.Н. ссылалась на те обстоятельства, что 30 ноября 2019 года между сторонами заключен кредитный договор N 19/1000/Z0593/152463 сроком до востребования на сумму 115.000, 00 рублей под 24, 74 % годовых. Между тем, по утверждению представителя ПАО КБ "Восточный", по состоянию на 16 июня 2021 года за период с 8 января 2021 года по 16 июня 2021 года со стороны ответчика допущено образование задолженности по кредитному договору в размере 88.331, 26 рубль, которая ответчиком не погашена, несмотря на предупреждения истца. В этой связи представитель ПАО КБ "Восточный" Пилюшкина О.Н. находила наличие оснований для применения положений статей 11, 12, 309, 310, 329, 330, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) и требовала судебной защиты нарушенного имущественного права с использованием вышеуказанных средств гражданского судопроизводства (л.д.4 - 5).

В свою очередь, ФИО1 представила для совместного рассмотрения и разрешения с первоначальным исковым заявлением в порядке статьи 136 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) встречное исковое заявление к ПАО КБ "Восточный" о расторжении кредитного договора N 19/1000/Z0593/152463 от 30 ноября 2019 года, утверждая, что банк при заключении вышеуказанного договора умышленно ввел истца по встречному иску в заблуждение, навязав истцу по встречному иску заведомо невыгодные и невыполнимые условия кредитного договора, с чем нарушил не только положения статей 166, 168, 190, 451, пункта 1 статьи 819, пункта 1 статьи 859 ГК РФ, пункты 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (далее - Закон "О ЗПП"), подпункт 2 пункта 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (л.д.40 - 43, 57).

Тосненский городской суд 18 ноября 2021 года постановилрешение, которым удовлетворил исковые требования ПАО КБ "Восточный", предъявленные к Одиноковой М.А., при этом суд первой инстанции присудил ко взысканию с Одиноковой М.А. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору в сумме 88.331, 26 рубль, из которых задолженность по основному долгу - 80.716, 58 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 7.614, 68 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2.849, 94 рублей (л.д.81 - 88).

Этим же решением суд первой инстанции отказал в удовлетворении встречного иска Одиноковой М.А. к ПАО КБ "Восточный" о расторжении кредитного договора (л.д.81 - 88).

Одинокова М.А. не согласилась с законностью и обоснованностью постановленного 18 ноября 2021 года решения, представила апелляционную жалобу, в которой просила отменить полностью решение суда от 18 ноября 2021 года по гражданскому делу N 2-2567/2021 и направить дело на новое рассмотрение. В качестве оснований для отмены судебного решения Одинокова М.А. ссылалась на неправильное определение обстоятельства, имеющих значение для дела, нарушение судом первой инстанции при вынесении обжалуемого судебного решения норм процессуального права и материального права, имея ввиду положения части 1 статьи 1, части 3 статьи 11, статей 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ, статьи 46 Конституции Российской Федерации, статей 166, 168, 190, 451, пункта 1 статьи 819, пункта 1 статьи 859 ГК РФ, статьи 12, пункты 1 и 2 статьи 16 Закона "О ЗПП", подпункт 2 пункта 9 статьи 5"О потребительском кредите (займе)". Кроме того, по мнению Одиноковой М.А. решение является обоснованным, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (л.д.90 - 94).

На рассмотрение и разрешение дела по апелляционной жалобе не явился Одинокова М.А. и представитель ПАО КБ "Восточный".

С учетом наличия сведений об извещении участников гражданского процесса о времени и месте апелляционного разбирательства по правилам статей 113 - 116 ГПК РФ (л.д.100, 101), руководствуясь частью 3 статьи 167 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции счел возможным рассмотреть дело по апелляционной жалобе в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда не находит наличие правовых оснований для отмены судебного решения от 18 ноября 2021 года по доводам апелляционной жалобы Одиноковой М.А.

Из материалов дела следует и судом первой инстанции установлено, что 30 ноября 2019 года гражданка Российской Федерации ФИО8, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, личность которой подтверждена паспортом серия N, выданным <данные изъяты> (л.д.9 - 9-оборот), постоянно зарегистрированная и фактически проживающая по адресу: <адрес>, контактные телефоны: N; (N, работающая в ФГУП "Почта России" в качестве рабочей, обратилась в ПАО КБ "Восточный" с письменной Анкетой-заявлением на получение потребительского кредита, указывая информацию о желаемом кредите - 115.000, 00 рублей, срок возврата кредита - 36 месяцев, вид кредита - кредитная карта (л.д.14 - 15).

При этом Одинокова М.А., в частности, заявляла Банку о присоединении к договору комплексного обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный" (далее - ДКБО), в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, подтверждала, что ознакомлена с согласна условиями ДКБО, Тарифами Банка, применяемыми к ДБО, просила признать их неотъемлемой частью заявления. Кроме того, сообщала о том, что уведомлена о возможности подписания с Банком двухсторонних договоров по всем видам услуг, включенных в ДКБО, но делала выбор в пользу заключения ДКБО на основании заявления,; уведомлена, что договор ДКБО вступает в силу с момента открытия Банком Клиенту текущего банковского счета. Одинокова М.А. также дала согласие на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания (далее - сервисы); соглашалась с тем, что Банк размещает текст ДКБО и Тарифы на информационных стендах в местах обслуживания клиентов, а также на сайте: www.vostbank.ru; соглашалась, что в рамках настоящего заявления аналогом собственноручной подписи (далее - АСП) признаются (в том числе для целей бухгалтерского учета и налогообложения) равными соответствующим бумажным документам, подписанным ею (Одиноковой М.А.) собственноручно, порождают аналогичные им права и обязанности и обладают юридической силой. Помимо прочего, Одинокова М.А. обязалась использовать АСП лично и сохранять конфиденциальность АСП ( ... ) (л.д.15).

Материалы дела свидетельствуют о том, что в тот же день - 30 ноября 2019 года между ПАО КБ "Восточный" (далее - "Банк"), с одной стороны, и ФИО1, (далее - "Клиент/Заемщик") ПАО КБ "Восточный" другой стороны, заключен договор кредитования N 19/1000/Z0593/152463 (л.д.10 - 13), по условиям которого "Банк" предоставляет "Заемщику" денежные средства (далее - кредит) на следующих условиях: индивидуальные условия для кредитной карты с фиксированным размером платежа по Тарифному плану "Партнерский 1.0 без страхования" (далее - ИУ), а именно сумма кредита или лимит кредитования - 115.000, 00 рублей под ставку за проведение безналичных операций - 24, 88 % годовых, за проведение наличных операций - 24, 80 %, на потребительские цели (пункты 1, 2 и 11) (л.д.10, 11).

Пунктом 2 вышеуказанного договора предусмотрено, что договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок действия лимита кредитования - в течение срока действия договора, срока возврата кредита - до востребования (л.д.10).

В соответствии с пунктом 6 договора размер минимального обязательного платежа (далее - МОП) - 4.629, 00 рублей, состав МОП установлен Общими условиями (л.д.11).

Согласно пункту 12 договора кредитования N 19/1000/Z0593/152463 от 30 ноября 2019 года неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченной задолженности ежемесячного платежа: 0, 0548 %. Кроме того, отмечено, что "Заемщик" ознакомлен с тем, что если в течение 1 (Одного) года общий размер платежей по всем имеющимся у "Заемщика" обязательствам по кредитным договорам (договорам займа) на дату подачи в "Банк" ИУ, включая платежи по кредиту, будет превышать 50 (Пятьдесят) % годового дохода "Заемщика", для "Заемщика" существует риск неисполнения им обязательств по договору и применения к нему штрафных санкций (л.д.12).

В пункте 14 договора указано на, что "Заемщик", подписывая ИУ, подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (далее - Общие условия), Правилами выпуска и обслуживания банковский карт ПАО КБ "Восточный" (далее - Правила), Тарифами "Банка", которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте "Банка": www.vostbank.ru и в местах обслуживания "Клиентов". При этом "Заемщик" выразил согласие на выпуск "Банком" карты UnionPay Classic/Visa Classic (л.д.12).

Из представленной ПАО КБ "Восточный" выписки по счету, открытому на имя Одиноковой М.А. за период с 30 ноября 2019 года по 16 июня 2021 года усматривается зачисление банком на этот счет денежных средств в размере 115.000, 00 рублей, использование ответчиком предоставленных банком денежных средств, частичное погашение ответчиком кредитных обязательств, при котором последнее погашение имело место 26 февраля 2021 года, а начиная с 27 февраля 2021 года отсутствие выполнения "Заемщиком" кредитных обязательств (л.д.8).

Следует отметить, что сведения, содержащиеся в представленных письменных расчете и выписке по счету, относительно размеров задолженности, начисленных процентов, а также внесенных ответчиком денежных средств являются идентичными и не содержат каких-либо противоречий. При этом произведенный истцом расчет согласуется с условиями договора кредитования N 19/1000/Z0593/152463 от 30 ноября 2019 года, локальными нормативными правовыми актами, являющимися неотъемлемой частью этого договора, сам расчет является арифметическим правильным (л.д.7 - 7-оборот, 8).

Кроме того, в ходе судебного разбирательства по настоящему делу суд первой инстанции установил, что обращению ПАО КБ "Восточный" с заявлением к Одиноковой М.А. в рамках настоящего дела предшествовало обращение в мае 2021 года ПАО КБ "Восточный" к мировому судье судебного участка N 72 Тосненского района Ленинградской области, после чего 14 мая 2021 года мировой судья выдал судебный приказ N 2-449/2020 о взыскании с Одиноковой М.А. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженности по кредитному договору N 19/1000/Z0593/152463 от 30 ноября 2019 года за период с 7 января 2021 года по 26 апреля 2021 года в размере 85.534, 27 рубля и расходов по оплате государственной пошлины в размере 1.383, 01 рубля. Однако в дальнейшем в связи с представлением Одиноковой М.А. возражений относительно выданного судебного приказа определением мирового судьи судебного участка N 72 от 27 мая 2021 года данный судебный приказ был отменен и взыскателю разъяснено, что заявленное им требование может быть предъявлено в порядке искового производства (л.д.25).

Рассматривая и разрешая заявленный ПАО КБ "Восточный" спор по существу, суд первой инстанции пришел к выводам о наличии правовых оснований для предоставления ПАО КБ "Восточный" судебной защиты имущественного права по избранным им средствам гражданского судопроизводства и отказа в удовлетворении встречного иска Одиноковой М.А. о расторжении кредитного договора.

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда соглашается с правомерностью выводов суда первой инстанции, положенных в основу постановленного 18 ноября 2021 года судебного акта, поскольку эти выводы сделаны судом первой инстанции на основе оценки представленных и собранных по делу доказательств по правилам статей 2, 12, 56, 59 - 61, 67 ГПК РФ и защищены действующим законодательством - положениями частью 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, части 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации, пунктов 1 - 4 статьи 1, пункта 1 статьи 9, статей 309, 310, 401, 421, 450, 451, 810, 811 и 819 ГК РФ, статей 8 - 10, 12, 16 Закона "О ЗПП".

Так, частью 3 статьи 17 Конституции Российской Федерации провозглашен принцип, согласно которому осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В то время как в соответствии с основными началами гражданского законодательства, установленными статьей 1 ГК РФ, пунктами 1 - 4 которой предусмотрено:

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

В силу пункта 1 статьи 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Тогда как в соответствии с абзацем 1 пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Представленные письменные доказательства свидетельствуют о том, что Одинокова М.А., действуя в порядке абзаца 1 пункта 2 статьи 1, пункта 1 статьи 9 ГК РФ, осуществляя гражданские права добровольно своей волей и в своем интересе, при формировании правоотношений с ПАО КБ "Восточный" согласилась со всеми условиями договора кредитования N 19/1000/Z0593/152463 от 30 ноября 2019 года с учетом содержащихся в текстах представленных письменных доказательствах - Анкеты-заявки на предоставление кредита и договора кредитования, являющихся неотъемлемой частью договора кредитования (л.д.14 - 15, 10 - 13) и обязалась их выполнять, что полностью соответствует принципу свободы договора и не сопряжено с нарушением положений статей 12 и 16 Закона "О ЗПП", регламентирующих соответственно ответственность изготовителя (исполнителя, продавца, владельца агрегатора) за ненадлежащую информацию о товаре (работе, услуге) и недействительность условий договора, ущемляющих права потребителя.

Те обстоятельства, на которые ссылалась Одинокова М.А. в подтверждение обоснованности встречного иска, о том, что обращение Одиноковой М.А. в ПАО КБ "Восточный" за получением кредита носило вынужденный характер в связи с необходимостью оплаты предоставленных юридических услуг ООО "Северо-Западный Центр Правовой Помощи" с привлечением денежных средств по кредитному договору (л.д.62 - 65, 69, 70 - 74, 75, 77), в отсутствие представления доказательств, подтверждающих как участие ПАО КБ "Восточный" в правоотношений между Одиноковой М.А. и ООО "Северо-Западный Центр Правовой Помощи", так и наличие виновных действий ПАО КБ "Восточный" по предоставлению Одиноковой М.А. кредита, не создают правовых оснований для применения положений статей 450, 451, 859 ГК РФ, а также положений статей 12 и 16 Закона "О ЗПП" и привлечения ПАО КБ "Восточный" к гражданско-правовой ответственности по требованию о расторжении договора кредитования по мотивам нарушения существенных нарушений договора и недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя.

В то время как согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 2 вышеназванной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В свою очередь, согласно пункта 1 статьи 810 ГК РФ, входящей в параграф 1 главы 42 "Заем и кредит", заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Кроме того, абзацем 1 статьи 309 ГК РФ регламентировано, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Тогда как в силу пункта 1 статьи 310 ГК односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Удовлетворяя заявленные ПАО КБ "Восточный" первоначальные требования, суд первой инстанции правильно исходил из того, что факт невыполнения ответчиком условий кредитного договора по возвращению денежных средств установлен, расходы на уплату государственной пошлины истцом понесены.

В то время как со стороны Одиноковой М.А. в нарушение требований части 1 статьи 56 ГПК РФ, находящейся в нормативно-правовом единстве с положениями статей 309, 310, 401, 810 ГК РФ, отсутствовало представление доказательств, подтверждающих проявление ею (Одиноковой М.А.) той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, а также по принятию всех мер для надлежащего исполнения кредитного обязательства.