Определение Судебной коллегии по гражданским делам Псковского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПСКОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 8 июня 2021 года Дело N 33-902/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Псковского областного суда в составе:

председательствующего судьи Овчинникова А.Г.,

судей Игошина В.Е., Мурина В.А.,

при секретаре Ерёминой Я.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Афанасьевой Т.Г. на решение Бежаницкого районного суда Псковской области от 15 февраля 2021 года по иску АО "Альфа-Банк" к Афанасьевой Т.Г. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.

Выслушав доклад судьи Игошина В.Е., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО "Альфа-Банк" обратилось в суд с иском к Афанасьевой Т.Г. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита.

В обоснование иска указано, что 29.05.2020 между АО "Альфа-Банк" и Афанасьевой Т.Г. заключено соглашение о кредитовании на получение кредита наличными N ССOPALSS8P2005291215, согласно условиям которого банк осуществил перечисление денежных средств в размере 608000 руб. по 13,99 % годовых, которые подлежат возврату путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с индивидуальными условиями кредитования. В нарушение условий заключенного договора заемщик ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование кредитом не уплачивал, в связи с чем, образовалась задолженность в размере 632817, 55 руб., из которых: просроченный основной долг - 608000 руб., наличные проценты - 22999, 83 руб., штрафы и неустойки - 1817, 72 руб. С учетом изложенного, истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по соглашению о кредитовании N ССOPALSS8P2005291215 от 29.05.2020 в размере 632817, 55 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9528, 18 руб.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении, а также в отзыве на возражения содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя банка. Кроме того, в подтверждение позиции представлены дополнительные правовые обоснования. Указал, что 29.05.2020 ответчик воспользовался индивидуальным предложением банка, который ему был предоставлен в личном кабинете в виде баннера на главной страница "Альфа-Клик", где клиенту были предложены различные параметры данного предложения. Клиент, ознакомившись с предложением банка и согласившись со всеми существенными условиями, заполнив заявление на получение кредита наличными, заявление заемщика, заявление на перевод остатка денежных средств в Благотворительный Фонд тяжелобольных детей "Линия Жизни", подтвердил свое согласие с Индивидуальными условиями путем установки "галочки" в пункте "Я согласен с Общими (ссылка на Общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными) и Индивидуальными условиями выдачи кредита наличными". При нажатии кнопки "Принять" происходит переход к странице подтверждения согласия с одноразовым паролем, который направляется с помощью смс-сообщения на номер телефона, который клиент указал при оформлении кредитного соглашения. В соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-Банк" (далее - ДКБО) операции в Интернет бане "Альфа-Клик", совершенные клиентом с использованием логина, пароля "Альфа-Клик" и одноразового пароля (по операциям, требующим использование одноразового пароля) считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи. Согласно ДКБО клиент считается идентифицированным в Интернет банке "Альфа-Клик" в случае соответствия логина, введенного клиентом при подключении к Интернет банку "Альфа-Клик", логину, присвоенному клиенту и содержащемуся в информационной базе банка. Аутентификация клиента в Интернет банке "Альфа-Клик" осуществляется по паролю "Альфа-Клик" и (или) одноразовому паролю. В соответствии с ДКБО пароль "Альфа-Клик" - известная только клиенту последовательность алфавитно-цифровых символов, связанная с присвоенным клиенту логином, или созданным клиентом своим логином, позволяющая однозначно произвести аутентификацию клиента при использовании клиентом Интернет банка "Альфа-Клик". В случае успешного подтверждения операции паролем клиент уведомляется об успешном завершении оформления предложения с возможностью сохранения документов в файл. В день оформления кредитного соглашения клиенту осуществляется звонок оператора для подтверждения согласия клиента на оформление кредита. Осуществляется идентификация и аутентификация клиента в установленном в банке порядке. Если клиент не может пройти идентификацию и аутентификацию в установленном порядке, оператор информирует клиента о необходимости обращения в отделение банка для оформления кредита наличными в установленном банке порядке. Перевод денежных средств осуществляется в дату перевода суммы кредита, указанную клиентом при оформлении в Интернет банке "Альфа-Клик". Таким образом, было заключено соглашение и присвоен номер ССOPALSS8P2005291215.

Кроме того, указано, что доводы ответчика относительно перечисления банком денежных средств на счет мошенников, являются необоснованными, поскольку возбуждение уголовного дела не является подтверждением факта совершения преступления, хищения паспорта и заключения кредитного соглашения не держателем паспорта. Приговор суда или постановление об отказе в возбуждении уголовного дела ответчиком не представлен. Доводы о не заключении с банком договора ничем не подтверждены. Доводы ответчика о том, что денежные средства со счета были сняты в результате преступных действий другого лица, не могут служить основанием для освобождения его от долговых обязательств перед истцом. Если же будет вынесен приговор по уголовному делу и будет установлено, что действиями определенного лица, либо лиц, причинен материальный ущерб заемщику, последний вправе предъявить к данному лицу либо лицам иск о возмещении ущерба, причиненного в результате преступления. Ответчик с заявлением об утрате средств доступа, ПИН или карты (её реквизитов) не обращался. В связи с чем, считает, что доводы ответчика следует признать несостоятельными, являющимися способом уклонения от исполнения обязательств.

Ответчик Афанасьева Т.Г. в судебное заседание не явилась, будучи извещенной надлежащим образом о месте и времени судебного заседания. В электронном виде предоставила письменные возражения на иск, просила о рассмотрении дела в её отсутствие, указала, что 29.05.2020 года ей поступали звонки о мошеннических действиях по её счетам, которые она игнорировала, а после поступления звонка от лица, который представился сотрудником уголовного розыска, назвав номер уголовного дела, сообщив при этом, что они совместно со службой безопасности банка проводят действия по изобличению мошенников среди сотрудников АО "Альфа-Банк", потребовал выполнения от нее действий, иначе она будет привлечена к уголовной ответственности. Она, проверив номер телефона, с которого был осуществлен звонок, и, убедившись в том, что он принадлежит 30-му отделению полиции Василеостровского района г. Санкт-Петербург, выполнила все требования сотрудника. Впоследствии начала подозревать, что это обман, поэтому обратилась в АО "Альфа-Банк" по номеру горячей линии, и поняла, что её обманули, поэтому произвела блокировку карт и счетов. Однако кредитные средства были переведены на счет неизвестных третьих лиц. После чего она обратилась в 32 отдел полиции г. Санкт-Петербурга по Невскому району с заявлением о мошеннических действиях, однако до настоящего времени ей неизвестна информация относительно её заявления, о чем она также сообщила в прокуратуру Невского района г. Санкт-Петербуга. 03.10.2020 она внесла на карту денежные средства в размере 178500 руб., получила выписку по карте, согласно которой была произведена блокировка лимита договора 04.10.2018 по решению УРР, из чего она поняла, что мошенники не успели вывести все денежные средства. Кроме того, указала, что не подписывала соглашения с банком об использовании простой электронной подписи с указанием перечня документов, которые допускается заверять такой подписью. С учетом положений ст.ст. 161, 166, 820 ГК РФ считает, что данный договор является ничтожным, поскольку отсутствует воля лица на его заключение, денежные средства она не получала, поэтому просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Решением Бежаницкого районного суда Псковской области от 15 февраля 2021 года постановлено: "исковые требования АО "Альфа-банк" к Афанасьевой Т.Г. о взыскании задолженности по договору потребительского кредита удовлетворить.

Взыскать с Афанасьевой Т.Г. в пользу АО "Альфа-банк" задолженность по договору потребительского кредита ССOPALSS8P2005291215 от 29.05.2020 в размере 632817, 55 руб., из которых просроченный основной долг 608000 руб., начисленные проценты - 22999, 83 руб., неустойка - 1817, 72 руб., а также расходы по оплате государственной пошлине в размере 9528, 18 руб."

В апелляционной жалобе Афанасьева Т.Г. ставит вопрос об отмене решения, как незаконного в связи с нарушением норм материального и процессуального права.

Ссылается на статьи 166, 820 ГК РФ, полагает, что в виду несоблюдении письменной формы кредитного договора, он является ничтожным. В нарушение положений ст. ст. 56, 60 ГК РФ истцом не представлено в суд первой инстанции доказательств, свидетельствующих о соблюдении письменной формы сделки.

Считает, что обжалуемое решение нарушает её права, предусмотренные ст. 19 Конституции РФ. Апеллянт указывает, что суд первой инстанции неверно дал правовую оценку юридически значимым обстоятельства, вследствие чего пришел к неверному выводу о ненадлежащем исполнении обязательств заемщика по кредиту.

Судом сделан неверный вывод относительно отсутствия факта совершения неизвестными лицами мошеннических действий по заключению от имени ответчика кредитного договора и получению денежных средств путем обмана.

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения апелляционной жалобы в отсутствии лиц, не явившихся в судебное заседание, надлежаще извещенных о месте и времени судебного заседания, судебная коллегия, руководствуясь ст.ст. 167, 327 ГПК РФ, приходит к выводу о возможности рассмотрения апелляционной жалобы в их отсутствие.

Согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, с учетом доводов апелляционной жалобы, не находит оснований для отмены решения суда.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2 ст. 160 ГК РФ).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. 2 ст. 6 Федеральный закон "Об электронной подписи").

Анализ указанных положений закона позволяет считать, что составление договора займа, подписанного сторонами, не является единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной форма договора, поскольку волеизъявление заемщика получить от кредитора определенную денежную сумму на оговоренных условиях, согласованных сторонами, может быть осуществлено иными способами.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, договором о комплексном банковском облуживании физических лиц в АО "Альфа-банк" (далее - ДКБО), являющимся приложением N 1 к Приказу АО "Альфа-банк" от 22.05.2020 N 575, утвержденным Приказом АО "Альфа-банк" от 10.11.2002 N 499, к которому присоединилась Афанасьева Т.Г., что простая электронная подпись - электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом в соответствии с договором. Интернет банк "Альфа-Клик" - услуга Банка, предоставляющая клиенту по факту Верификации и Аутентификации, возможность дистанционно проводить банковские и иные операции, предусмотренные п. 7.5 договора. Интернет-канал - ресурс Банка в сети Интернет, расположенный по адресу online.alfabank.ru, по средством которого клиент не может оформить электронные документы в целях совершения операций, предусмотренных п. 11.9 договора, и подписать их с применением простой электронной подписи в соответствии с приложением N 13 к договору.

Указанный договор (ДКБО) имеется в материалах дела на электронном носителе - диске - DVD-R (л.д. 74).

В силу п. 2.7 приложения N 13 к ДКБО, простая электронная подпись клиента удостоверяет факт подписания электронного документа клиентом. Простая электронная подпись Банка удостоверяет факт подписания электронного документа Банком. Простая подпись клиента/банка содержится в самом электронном документе (п. 2.8)

Электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента, после положительных результатов проверки ключа введенного клиентом, в соответствии с договором, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с ГК РФ, и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием клиента (п. 2.13).

Стороны 29.05.2020 посредством формирования клиентом заявления (оферты) на получение кредита наличными в Интернет банке "Альфа-Клик", подписанной электронной цифровой подписью и акцептованной банком посредством формирования одноразового пароля в соответствии с п.п.7.3, 7.5 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "Альфа-банк", был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными N ССOPALSS8P2005291215, в соответствии с условиями которого Банк предоставил заемщику Афанасьевой Т.Г. кредит в размере 608000 руб. на срок 60 мес. под 13,99 % годовых с уплатой ежемесячно по 14200 руб., а последний платеж в соответствии с графиком платежей - 16395, 63 руб., что подтверждается заявлением заемщика на получение кредита наличными, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающими выдачу кредита наличными, общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающими выдачу кредита наличными.

В силу п. 2.1 ДКБО заключение договора между банком и клиентом осуществляется путем присоединения клиента к договору в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Договор считается заключенным между сторонами с даты получения банком лично от клиента подтверждения о присоединении к договору в соответствии с п. 2.1.2 договора, при условии представления клиентом банку ДУЛ (документа, устанавливающего личность) и иных документов, перечень которых определяется Банком в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и нормативными актами Банка России для проведения идентификации.

В рамках ДКБО Банк предоставляет клиенту возможность воспользоваться любой услугой, предусмотренной договором (п. 2.3 ДКБО).

Основанием для предоставления клиенту той или иной услуги, предусмотренной договором, при условии успешной Верификации и Аутентификации клиента, является в Интернет банке "Альфа-Клик" - распоряжение клиента в виде электронного документа, подписанного Простой электронной подписью клиента (п. 2.4.2 ДКБО).

Согласно п.п. 4.1, 4.1.3 ДКБО Банк осуществляет Верификацию клиента в предусмотренном порядке.

Согласно п.п. 4.2, 4.2.5 ДКБО Банк осуществляет Аутентификацию клиента также в установленном порядке.

В силу п. 7.5 ДКБО посредством Интернет банка "Альфа-Клик" клиент, при наличии технической возможности, может осуществить следующие операции: оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора кредита наличными в соответствии с приложением N 13 к договору.

Факт направления АО "Альфа-банк" смс-кодов заемщику и ввод им паролей, подтверждаются отчетом о заключении договора с применением простой электронной подписи, реестром отправки смс и историей входов в приложение "Альфа-Клик".

Судебная коллегия находит правомерным вывод суда первой инстанции, что проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи, в связи с чем, довод ответчика об отсутствии её подписи в договоре, не является обоснованным, также как и довод о недоказанности возникновения между сторонами обязательственных правоотношений по договору займа, его ничтожности при отсутствии воли лица на заключение договора, ошибочными и основанными на неправильном толковании норм права.

На основании п. 2.4 общих условий договора потребительского кредита, предусматривающими выдачу кредита наличными, датой предоставления заемщику кредита будет являться дата перевода суммы кредита на текущий счет заемщика. Дата перевода подтверждается выпиской по счету.

АО "Альфа-банк" исполняя обязательства, принятые при заключении договора, осуществил выдачу кредита перечислением денежных средств в размере 608000 руб. на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету N 40817810505840362050.

Между тем, Афанасьева Т.Г. ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по кредиту. Из представленных Банком расчета задолженности по соглашению о кредитовании N ССOPALSS8P2005291215 по состоянию на 09.11.2020 и выписок по счету N 40817810505840362050 следует, что ответчик ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства по кредиту.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п. 1 ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена выдача кредита наличными, за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Из представленного в суд первой инстанции Банком расчета, который не оспорен Афанасьевой Т.Г., следует, что по состоянию на 09.11.2020 общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору составляет 632817, 55 руб., из которых просроченный основной долг - 608000 руб., начисленные проценты - 22999, 83 руб., неустойка - 1817, 72 руб.

Судебная коллегия находит обоснованным вывод суда первой инстанции о признании правильным расчета и об отсутствии оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ, поскольку заключая кредитный договор, ответчик согласился, что кредит должен быть возвращен в оговоренные договором сроки, он должен уплатить за пользование кредитом проценты в соответствии с условиями договоров, а в случае просрочки исполнения обязательств уплатить неустойку. В том числе определением неустойки в сумме 1817, 72 с учетом последствий нарушения ответчиком кредитных обязательств, их длительность и размер задолженности.

Пунктом 12.2 ДКБО предусмотрено, что клиент несет ответственность за все операции, проводимые клиентом в Отделениях Банка/Отделении ОМС, в банкоматах Банка, а также при использовании услуг "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", "Альфа-Чек", Альфа-Диалог", Интернет банка "Альфа-Клик", Телефонного центра "Альфа-Консультант".

Согласно п. 15.3 ДКБО до момента извещения Банка об Утрате Средств доступа карты/карточного токена, ПИН клиент несет ответственность за все операции по счетам, совершенными иными лицами с ведома или без ведома клиента.