Дата принятия: 07 февраля 2020г.
Номер документа: 33-90/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ЕВРЕЙСКОЙ АВТОНОМНОЙ ОБЛАСТИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 февраля 2020 года Дело N 33-90/2020
Судебная коллегия по гражданским делам суда Еврейской автономной области в составе:
председательствующего Кукшиновой О.М.,
судей Коневой О.А., Кнепмана А.Н.,
при секретаре Кузнецовой Ю.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Банка ВТБ (публичное акционерное общество) на решение Биробиджанского районного суда ЕАО от 13.11.2019, которым постановлено:
Исковые требования Боревич Е. В. к Банку ВТБ (публичному акционерному обществу) о восстановлении процентной ставки по кредитному договору, зачёте денежных средств в счёт обязательств по кредиту, компенсации морального вреда удовлетворить.
Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) восстановить процентную ставку по кредитному договору N <...> от 10.06.2019, заключённому с Боревич Е. В., в размере 11 % годовых.
Обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) зачесть денежные средства в размере 20 170 рублей 88 копеек в счёт предстоящих обязательств по кредитному договору N <...> от 10.06.2019, заключённому с Боревич Е. В..
Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Боревич Е. В. компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей, штраф в размере 12 500 рублей, а всего взыскать 37 500 рублей.
Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1 105 рублей.
Заслушав доклад судьи Кукшиновой О.М., пояснения представителя истицы Боревич Е.В. - Мурзина А.С., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Боревич Е.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о восстановлении процентной ставки по кредитному договору, зачёте денежных средств в счёт обязательств по кредиту, компенсации морального вреда. В обоснование иска указала, что 10.06.2019 между ней и Банком ВТБ (ПАО) заключён кредитный договор N <...> на сумму 1 403 960 рублей, процентная ставка на дату заключения договора составляла 11 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (18%) и дисконтом, который применяется при осуществлении заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7.0 % годовых (пункт 4).
Согласно пункту 6 договора количество платежей по кредиту составляет 60, размер ежемесячного платежа - 30 525 рублей 49 копеек, размер последнего платежа - 31 115 рублей 86 копеек.
Согласно пункту 27 договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заёмщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, размещённых на официальном сайте банка.
В день оформления кредита между ней и ООО СК "ВТБ Страхование" оформлен полис Финансовый резерв N <...>. В дальнейшем она пришла к убеждению, что стоимость страхования существенно завышена. Проверив на официальном сайте банка перечень страховых компаний, соответствующих требованиям ответчика, 14.06.2019 она написала заявление о расторжении договора страхования N <...> и возврате уплаченной суммы по договору страхования. 24.06.2019 ею заключён договор страхования с САО "ВСК" на сумму 1 614 554 рубля, на условиях, аналогичных условиям ООО СК "ВТБ Страхование". В этот же день, 24.06.2019 она уведомила ответчика о смене страховой организации и представила копии документов. 23.07.2019 ответчик дал письменный ответ, в котором сообщил, что она нарушила условия кредитования, при которых предоставляется дисконт по кредитованию, и в одностороннем порядке увеличивает процент по ставке до базового тарифа.
Действия ответчика нарушают её права. Её ежемесячный платёж при заключении договора по кредиту составлял 30 525 рублей 49 копеек, в связи с неправомерными действиями ответчика она вынуждена была оплачивать ежемесячно по 35 568 рублей 21 копейки, в связи с чем у неё возникли убытки в размере 15 128 рублей 16 копеек ((35 568 рублей 21 копейка - 30 525 рублей 49 копеек) х 3).
Просила суд обязать ответчика восстановить процентную ставку по кредитному договору N <...> от 10.06.2019 в размере 11 % в год; взыскать с ответчика в её пользу убытки в размере 15 128 рублей 16 копеек; компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.
Истица Боревич Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
В судебном заседании представитель истицы Мурзин А.С. уточнил исковые требования. Просил суд обязать ответчика Банк ВТБ (ПАО) восстановить процентную ставку по кредитному договору N <...> от 10.06.2019 в размере 11 % годовых; обязать банк зачесть денежные средства в размере 20 170 рублей 88 копеек в счёт обязательств по кредитному договору N <...> от 10.06.2019; взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей. Суду пояснил, что единственным условием для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, является то, что заёмщик должен застраховать жизнь на страховую сумму не менее суммы задолженности именно в той страховой организации, которая соответствует требованиям банка. Перечень таких страховых компаний размещён на сайте ответчика. Истица, посчитав, что страховая сумма, оплаченная ею при страховании в ООО СК "ВТБ Страхование", существенно завышена, приняла решение перестраховаться в САО "ВСК", наименование указанной страховой компании размещено на сайте ответчика. Страхование в САО "ВСК" произведено истицей на тех же условиях, что и в ООО СК "ВТБ Страхование", и на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту. Истицей не нарушены условия кредитного договора, а действия ответчика по увеличению кредитной ставки с 11 % годовых, до 18 % годовых неправомерны. Неправомерными действиями ответчика истице причинён моральный вред, так как она переживала, была вынуждена ежемесячно изыскивать дополнительные денежные средства для оплаты очередного взноса по кредиту, размер которого увеличен неправомерно. Просил суд иск удовлетворить.
В судебное заседание представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом. В письменном отзыве на исковое заявление просил отказать в удовлетворении исковых требований. Указал, что в случае прекращения заёмщиком договора страхования дисконт перестаёт учитываться при расчёте процентной ставки, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С 31 календарного дня, следующего за днём, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора. Полис страхования, подтверждающий заключение клиентом договора страхования с САО "ВСК", не соответствует требованиям банка к договорам/полисам личного страхования заёмщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования в части страховых рисков. Полагал, что банком не нарушены права истицы.
Суд постановилуказанное решение.
В апелляционной жалобе ответчик Банк ВТБ (ПАО) просил решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска отказать. Жалоба мотивирована тем, что суд не принял во внимание, что полис страхования САО "ВСК" не соответствовал требованиям банка, предъявляемым к данным видам полисов. Указание на то, что договор страхования должен заключаться со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования, имеется в пункте 2.11. Правил кредитования (Общих условий).
Между тем в договоре страхования, заключённом, между истицей и САО "ВСК" отсутствует покрытие таких страховых рисков, как "травма в результате несчастного случая", "госпитализация в результате несчастного случая" (по одной из программ страхования, предусмотренных Требованиями к Полисам/Договорам страхования).
Также в полисе САО "ВСК" указано, что страховая сумма меняется по мере погашения задолженности по кредитному договору. Однако согласно пункту 1.5.3. указанных Требований к Полисам/Договорам страхования размер страховой суммы должен быть установлен в размере не менее общей суммы основного долга по кредитному договору, то есть страховая сумма в период договора страхования остаётся неизменной.
Боревич Е.В. также было нарушено условие Правил кредитования (Общих условий) в части непрерывности страхования (пункт 2.11.).
В дополнительных пояснениях по апелляционной жалобе ответчик Банк ВТБ (ПАО) указал, что в соответствии с требованиями действующего законодательства на сайте банка WWW.VTB.RU в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" размещены, в том числе и Требования к Полисам/Договорам страхования. Редакция таких Требований от 29.03.2019 доступна в архиве сайта.
Истица Боревич Е.В., представитель ответчика Банк ВТБ (ПАО) в апелляционную инстанцию не явились. О времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело без их участия.
В суде апелляционной инстанции представитель истицы Боревич Е.В. - Мурзин А.С. с доводами апелляционной жалобы не согласился, просил отказать в её удовлетворении.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения лица, участвующего в апелляционной инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, 10.06.2019 между Банком ВТБ (ПАО) и Боревич Е.В. заключён кредитный договор N <...>, согласно условиям которого, банк предоставил заёмщику кредит в размере 1 403 960 рублей на срок 60 месяцев до <...> (пункты 1, 2 Индивидуальных условий договора) с уплатой за пользование кредитом 11% годовых (пункт 4.1 Индивидуальных условий договора), с учётом дисконта в размере 7% годовых от базовой ставки 18% (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора), который применяется при осуществлении заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору.
Согласно пункту 27 Индивидуальных условий договора для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4, заёмщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.
В этот же день 10.06.2019 между страховщиком ООО СК "ВТБ Страхование" и страхователем Боревич Е.В. заключён договор страхования, Боревич Е.В. выдан страховой полис Финансовый резерв N <...> по программе "Лайф+". Срок страхования был определён с <...> по <...>, страховая сумма - 1 403 960 рублей, к страховым рискам отнесены: травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Размер страховой премии составил 168 475 рублей.
14.06.2019 Боревич Е.В. направила в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" заявление о расторжении указанного выше договора страхования и возврате страховой премии в полном размере в течение 10 дней.
24.06.2019 Боревич Е.В. заключила договор страхования заёмщиков кредитов от несчастных случаев и болезней (полис N <...>) с САО "ВСК", согласно которому выгодоприобретателем является Банк ВТБ (ПАО) страховая сумма составила 1 614 554 рублей, страховая премия - 4 036,39 рублей, срок действия договора - 12 месяцев, с <...> по <...>, страховые риски: установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с вредом, причинённым здоровью застрахованного вследствие несчастного случая; установление застрахованному инвалидности I или II группы в связи с заболеванием, диагностированным в период страхования; смерть застрахованного в результате несчастного случая; смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования.
В уведомлении, полученном ответчиком 26.06.2019, Боревич Е.В. поставила в известность Банк ВТБ (ПАО) о заключении ею договора страхования с САО "ВСК", приложив полис страхования N <...>.
Как следует из информации о счёте, представленной Банком ВТБ (ПАО), 09.07.2019 истице возвращена оплата страховой премии в размере 168 475 рублей.
Согласно ответу Банка ВТБ (ПАО) от 23.07.2019 полис страхования N <...>, выданный САО "ВСК", банком не принят, поскольку в указанном полисе выявлены условия, не соответствующие Требованиям к договорам/полисам личного страхования заёмщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием, в части страховых рисков, в связи с чем банк указал на прекращение дисконта и установление по договору базовой процентной ставки.
20.09.2019 Боревич Е.В. подала в банк претензию, просила восстановить процентную ставку по кредитному договору в размере 11% годовых, вернуть переплаченные ею по кредиту денежные средства в размере 10 085,44 рублей.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что САО "ВСК" включено в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка. При этом договор страхования (полис N <...>), заключённый Боревич Е.В. с САО "ВСК", соответствует Правилам кредитования (Общим условиям) и Индивидуальным условиям договора, которыми не определён перечень обязательных рисков, подлежащих страхованию. Порядок смены страховой компании соблюдён.
При таких обстоятельствах суд пришёл к выводу о необоснованном отказе Боревич Е.В. в сохранении дисконта, в связи с чем возложил на ответчика обязанность восстановить процентную ставку 11% годовых, произвёл зачёт излишне внесённой Боревич Е.В. денежной суммы в размере 20 170,88 рублей в счёт предстоящих обязательств по кредиту, взыскал компенсацию морального вреда в размере 25 000 рублей и штраф в размере 12 500 рублей.
С указанными выводами судебная коллегия согласиться не может.
В соответствии со статьёй 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1). Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заёмщиком индивидуально (часть 9). Условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18).
Как усматривается из пункта 14 анкеты-заявления на получение кредита от 10.06.2019, Боревич Е.В. выразила согласие на оказание ей дополнительных услуг банка по обеспечению её страхования путём подключения к программе страхования, что подтвердила своей подписью. Также Боревич Е.В. подтвердила своей подписью, что ознакомлена с информацией, что приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору, а также информирована о размере дисконта и возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования.
Согласно пункту 21 Индивидуальных условий договора N <...>, кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и настоящего Согласия на кредит (Индивидуальных условий).
При заключении кредитного договора истица согласилась со всеми его условиями, подтвердив согласие своей подписью.
Как указано выше, пунктом 27 Индивидуальных условий договора предусмотрено условие для получения дисконта: заёмщик должен заключить договор страхования жизни на страховую сумму не менее задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.
В развитие данного требования в пункте 2.11 Правил кредитования (Общих условий), предусмотрено, что для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (WWW.VTB.RU), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.
Для получения дисконта заёмщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заёмщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.
Заёмщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниями и к договорам страхования.
Из анализа данных положений следует, что для сохранения дисконта по кредитному договору заёмщик должен одновременно с отказом от первоначально заключённого договора страхования заключить новый договор страхования только со страховой компанией, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования, имеющимся в свободном доступе.
Таким образом, в пункте 2.11 Правил кредитования (Общих условий) предусмотрена отсылка к Требованиям Полисам/Договорам страхования, размещённым, в том числе в сети "Интернет" на сайте Банка ВТБ (ПАО), что не было учтено судом первой инстанции.
В материалах дела имеются такие Требования к Полисам/Договорам страхования, которыми должны руководствоваться страховые компании при заключении с заёмщиками страховых договоров.
В соответствии с пунктом 1.5 названных Требований компания должна обеспечить возможность заключения полисов/договоров личного страхования (в рамках кредитных программ для физических лиц по потребительскому кредитованию) с учётом условий, названных в этом пункте, в частности, размер страховой суммы должен быть установлен в размере не менее общей суммы основного долга по кредитному договору (пункт 1.5.3); перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании, должен соответствовать Программе 1 или Программе 2 (пункты 1.5.5 -1.5.5.2.4).
САО "ВСК" действительно включено в список страховых компаний, соответствующих Перечню требований, полисы/договоры страхования которых принимаются Банком ВТБ (ПАО) при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка.
Между тем, из содержания полиса N <...>, выданного по договору страхования с САО "ВСК", следует, что условия договора страхования не соответствуют условиям страхования, установленным Требованиями к Полисам/Договорам страхования, поскольку отсутствует покрытие таких страховых рисков как "травма в результате несчастного случая", "госпитализация в результате несчастного случая или болезни". То есть, выбранный истицей перечень страховых рисков при заключении договора с САО "ВСК", не соответствует программе страхования, выбранной в момент заключения договора страхования с ООО СК "ВТБ Страхование".
Судебная коллегия соглашается и с доводом жалобы ответчика о несоответствии договора страхования, заключённого Боревич Е.В. с САО "ВСК", условию о страховой сумме, установленному подпунктом 1.5.3 Требований к Полисам/Договорам страхования о том, что страховая сумма в период договора страхования должна быть не менее общей суммы основного долга по кредитному договору, то есть остаётся неизменной. Между тем, в полисе страхования N <...> указано, что в первый день действия договора сумма страхования составляет 1 614 554 рубля, далее устанавливается равной размеру задолженности (включая начисленные проценты, неустойки, штрафы, пени и т.д.), но не более страховой суммы, установленной в первый день действия договора страхования.
Кроме того, истица не выполнила условие, предусмотренное пунктом 2.11 Правил кредитования (Общих условий) в части непрерывности страхования, расторгнув в отношении себя первоначальный договор страхования 14.06.2019 и заключив новый договор страхования 24.06.2019.
Указанное свидетельствует о наличии у Банка ВТБ (ПАО) оснований для непринятия полиса страхования N <...>, и как следствие неприменения дисконта и увеличения процентной ставки по кредитному договору до базовой ставки, что определено в пункте 2.10 Правил кредитования (Общих условий), согласно которому в случае прекращения заёмщиком страхования дисконт перестаёт учитываться при расчёте процентной ставки, в дальнейшем применение дисконта не возобновляется; с тридцать первого календарного дня, следующего за днём, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. Индивидуальных условий договора.
При этом судебная коллегия отмечает, что прекращение действия дисконта к процентной ставке стало следствием несоблюдения истицей пункта 27 Индивидуальных условий и пункта 2.11 Общих условий договора.
Поскольку истица утратила возможность для дальнейшего применения дисконта, права истицы ответчиком не нарушены оснований для удовлетворения исковых требований о восстановлении процентной ставки по кредитному договору, зачёте денежных средств в счёт обязательств по кредиту, компенсации морального вреда не имеется.
При указанных обстоятельствах решение суда не может быть признано законным и обоснованным, оно подлежит отмене с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворения иска.
Руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Биробиджанского районного суда ЕАО от 13.11.2019 отменить. Вынести по делу новое решение, которым исковые требования Боревич Е. В. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о восстановлении процентной ставки по кредитному договору, зачёте денежных средств в счёт обязательств по кредиту, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.
Апелляционную жалобу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) считать удовлетворённой.
Председательствующий О.М. Кукшинова
Судьи О.А. Конева
А.Н. Кнепман
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
