Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 2 августа 2021 года Дело N 33-9019/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи И.В. Назаровой,

судей Р.И. Камалова, Г.Ф. Сафиуллиной,

при секретаре судебного заседания Г.Ф. Галеевой

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Г.Ф. Сафиуллиной гражданское дело по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" на решение Вахитовского районного суда города Казани от 15 марта 2021 года, которым постановлено:

иск Э.Р. Курмашевой удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Э.Р. Курмашевой компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., неустойку за нарушение установленных сроков выполнения работ в размере 1764000 руб., штраф в размере 100000 руб.

Э.Р. Курмашевой в удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в доход бюджета муниципального образования г. Казани государственную пошлину в размере 600 руб.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав пояснения Э.Р. Курмашевой, возражавшей доводам жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Э.Р. Курмашева обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее - ООО СК "Сбербанк страхование жизни") о взыскании страхового возмещения в размере 1400000 руб., суммы дополнительного инвестиционного дохода в размере 227090 руб. 02 коп., компенсации морального вреда в размере 100000 руб., неустойки в размере 1627090 руб. 02 коп., исчисленной за период с 29 июля 2020 года по день вступления решения суда в законную силу, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что 29 ноября 2016 года между Р.М.Г. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования жизни "Смартполис" серии АМСР50 N 000151063. Согласно условиям договора застрахованным лицом по нему выступает сам страхователь, срок действия договора установлен с 17 января 2017 года по 16 января 2022 года. Страховыми рисками по договору являются: "дожитие застрахованного лица до установленной даты"; "смерть застрахованного лица"; "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая". Размер страховой суммы и страховой премии по данным рискам составляет 700000 руб.

18 декабря 2017 года между Р.М.Г. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования жизни "Смартполис" серии ВМСР50 N 000253078. Согласно условиям договора застрахованным лицом по нему выступает сам страхователь, срок действия договора установлен с 17 января 2018 года по 16 января 2023 год. Страховыми рисками по договору являются: "дожитие застрахованного лица до установленной даты"; "смерть застрахованного лица"; "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая". Размер страховой суммы и страховой премии по данным рискам составляет 1000000 руб.

16 февраля 2018 года между Р.М.Г. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования жизни "Смартполис" серии ВМСР50 N 000270268. Согласно условиям договора застрахованным лицом по нему выступает сам страхователь, срок действия договора установлен с 7 марта 2018 года по 6 марта 2023 года. Страховыми рисками по договору являются: "дожитие застрахованного лица до установленной даты"; "смерть застрахованного лица"; "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая". Размер страховой суммы и страховой премии по данным рискам составляет 1000000 руб.

28 февраля 2018 года между Р.М.Г. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования жизни "Смартполис" серии ВМСР50 N 000273611. Согласно условиям договора застрахованным лицом по нему выступает сам страхователь, срок действия договора установлен с 22 марта 2018 года по 21 марта 2023 года. Страховыми рисками по договору являются: "дожитие застрахованного лица до установленной даты"; "смерть застрахованного лица"; "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая". Размер страховой суммы и страховой премии по данным рискам составляет 1500000 руб.

Одновременно сторонами подписаны Инвестиционные декларации (приложение N 2 к полису), в соответствии с которыми страховщик инвестирует средства страховых резервов и собственные средства в гарантийный и рисковый фонды с возможностью получения страхователем дополнительного инвестиционного дохода.

<дата> произошел страховой случай - смерть застрахованного лица Р.М.Г. в результате <данные изъяты>.

В соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону N ...., выданного нотариусом Казанского нотариального округа Республики Татарстан М.С. Хайбуллиной 26 июня 2020 года, Э.Р. Курмашева является наследницей 1/3 доли страховых выплат по вышеуказанным договорам страхования, с причитающимся дополнительным инвестиционным доходом, начисленным страховщиком по каждому договору страхования (при его наличии).

29 июня 2020 года истец обратился в адрес ответчика с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив необходимые документы, которые вручены ответчику 6 июля 2020 года.

Письмами от 14 июля 2020 года, 17 июля 2020 года, 31 июля 2020 года, 4 августа 2020 года ответчиком запрошены дополнительные документы.

Истец указывает, что при направлении заявления в адрес ответчика 29 июня 2020 года все необходимые документы были приложены к заявлению и заверены в соответствии с пунктом 8.7 Правил страхования сотрудником публичного акционерного общества "Сбербанк России" (далее - ПАО "Сбербанк России"), повторный запрос документов, как и запрос документов в ином виде Правилами страхования не предусмотрен.

Полагая отказ страховой компании в выплате страхового возмещения неправомерным, Э.Р. Курмашева обратилась в суд с исковыми требованиями.

12 октября 2020 года Э.Р. Курмашева обратилась в суд с ходатайством о частичном отказе от исковых требований, поскольку 25 августа 2020 года ответчик перечислил истцу сумму страховой выплаты, а также сумму дополнительного инвестиционного дохода (л.д. 96).

Определением суда от 12 октября 2020 года принят отказ Э.Р. Курмашевой от иска к ООО СК "Сбербанк страхование жизни" о взыскании суммы страховой выплаты, дополнительного инвестиционного дохода.

Уточнив исковые требования, истец просил взыскать с ответчика неустойку в размере 3528000 руб., компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., штраф (л.д. 125).

Ответчик ООО СК "Сбербанк страхование жизни" явку представителя в судебное заседание не обеспечил, представлен отзыв на исковое заявление, заявлено ходатайство о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к сумме неустойки и штрафа.

Судом принято решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе ООО СК "Сбербанк страхование жизни" просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Апеллянт указывает, что истцом изначально были представлены копии документов, заверенных банком, вместе с тем согласно пункту 8.8 Правил страхования документы должны представляться в виде оригиналов и/или копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником. 3 августа 2020 года от истца поступила нотариально заверенная копия свидетельства о праве на наследство, и все страницы паспорта. 12 августа 2020 года поступили нотариально заверенные копии свидетельства о смерти, медицинского свидетельства (справки) о смерти. 25 августа 2020 года в установленные сроки ответчиком была произведена страховая выплата. Податель жалобы полагает, что постановленные к взысканию размер неустойки и штрафа являются завышенными, нарушают баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба.

В заседании суда апелляционной инстанции истец поддержал исковые требования.

Ответчик явку представителя в судебное заседание не обеспечил.

Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя ответчика.

Проверив оспариваемое решение в пределах доводов апелляционной жалобы согласно части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

В силу статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в пунктах 2 и 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с пунктом 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Согласно пунктам 3 и 4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Согласно пункту 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что 29 ноября 2016 года между Р.М.Г. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования жизни "Смартполис" серии АМСР50 N 000151063. Согласно условиям договора застрахованным лицом по нему выступает сам страхователь, срок действия договора установлен с 17 января 2017 года по 16 января 2022 года. Страховыми рисками по договору являются: "дожитие застрахованного лица до установленной даты"; "смерть застрахованного лица"; "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая". Размер страховой суммы и страховой премии по данным рискам составляет 700000 руб.

18 декабря 2017 года между Р.М.Г. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования жизни "Смартполис" серии ВМСР50 N 000253078. Согласно условиям договора застрахованным лицом по нему выступает сам страхователь, срок действия договора установлен с 17 января 2018 года по 16 января 2023 год. Страховыми рисками по договору являются: "дожитие застрахованного лица до установленной даты"; "смерть застрахованного лица"; "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая". Размер страховой суммы и страховой премии по данным рискам составляет 1000000 руб.

16 февраля 2018 года между Р.М.Г. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования жизни "Смартполис" серии ВМСР50 N 000270268. Согласно условиям договора застрахованным лицом по нему выступает сам страхователь, срок действия договора установлен с 7 марта 2018 года по 6 марта 2023 года. Страховыми рисками по договору являются: "дожитие застрахованного лица до установленной даты"; "смерть застрахованного лица"; "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая". Размер страховой суммы и страховой премии по данным рискам составляет 1000000 руб.

28 февраля 2018 года между Р.М.Г. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" заключен договор страхования жизни "Смартполис" серии ВМСР50 N 000273611. Согласно условиям договора застрахованным лицом по нему выступает сам страхователь, срок действия договора установлен с 22 марта 2018 года по 21 марта 2023 года. Страховыми рисками по договору являются: "дожитие застрахованного лица до установленной даты"; "смерть застрахованного лица"; "смерть застрахованного лица в результате несчастного случая". Размер страховой суммы и страховой премии по данным рискам составляет 1500000 руб.

Договор страхования заключен на основании Правил страхования N 0019.СЖ.03.00 в редакции, утвержденной приказом от 23 марта 2016 года N 32 (далее - Правила страхования).

Одновременно со страховыми полисом сторонами подписаны Инвестиционные декларации (приложение N 2 к полису), в соответствии с которыми страховщик инвестирует средства страховых резервов и собственные средства в гарантийный и рисковый фонды с возможностью получения страхователем дополнительного инвестиционного дохода.

<дата> года произошел страховой случай - смерть застрахованного лица Р.М.Г. в результате гипертензивной болезни с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности.

Суду представлены свидетельство о смерти .... от <дата> года и медицинское свидетельство о смерти серии .... от <дата> года.

В соответствии со свидетельством о праве на наследство по закону ...., выданного нотариусом Казанского нотариального округа Республики Татарстан М.С. Хайбуллиной 26 июня 2020 года, Э.Р. Курмашева является наследницей 1/3 доли страховых выплат по вышеуказанным договорам страхования, с причитающимся дополнительным инвестиционным доходом, начисленным страховщиком по каждому договору страхования (при его наличии).

29 июня 2020 года истец обратился в адрес ответчика с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив необходимые документы, заверенные сотрудником ПАО "Сбербанк России", которое вручено ответчику 6 июля 2020 года.

В ходе рассмотрения дела установлено, что 25 августа 2020 года ответчик перечислил истцу сумму страховой выплаты, а также сумму дополнительного инвестиционного дохода.

Истец, заявляя требования о взыскании неустойки, обосновал их несвоевременным исполнением обязательств страховщиком.

Судом произведен расчет неустойки за период с 29 июля 2020 года по день произведенной ответчиком выплаты. При этом суд исходил из факта предоставления истцом необходимых документов путем заверения в банке и вручения страховщику 6 июля 2020 года.

Согласно пункту 8.13 Правил страхования при непредоставлении страхователем (выгодоприобретателем) документов из числа указанных в перечне, страховщик вправе в течение 10 рабочих дней с момента получения неполных материалов запросить недостающие документы и сведения. При этом страховщик вправе отсрочить принятие решения о признании или непризнании заявленного события страховым случаем до получения последнего из всех необходимых документов.