Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 августа 2021 года Дело N 33-8998/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда

в составе: председательствующего Житниковой О.В.

судей Ивановой Е.Н., Ефремовой Л.Н.,

при секретаре Неклокове А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Фадеевой М.П. на решение Кировского районного суда г. Самары от 04 мая 2021г., которым постановлено:

"Исковые требования АО "Тинькофф Банк" к Фадеевой М.П. о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с Фадеевой М.П. в пользу АО "Тинькофф Банк" сумму долга по кредитной карте N за период с 10.07.2018 года по 13.02.2019 года по состоянию на 10 марта 2020 года в размере 73 797,83 руб., из которых: 46 817,92 рублей - основной долг; 22 259,91 руб. - просроченные проценты; 1500 рублей - штрафы; а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 413,93 руб..

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Ефремовой Л.Н., объяснения ответчика Фадеевой М.П. в поддержание доводов своей апелляционной жалобы,

суд апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛ:

Истец - АО "Тинькофф Банк" обратился в суд к ответчику Фадеевой М.П. (заемщику) о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на следующее.

05.09.2017г. между АО "Тинькофф Банк" и Фадеевой М.П. заключен договор кредитной карты N с лимитом задолженности 65 000 руб., который, в соответствии с п.6.1 Общих условий устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен банком без предварительного уведомления клиента.

Составными частями данного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС банк (ЗАО) (АО "Тинькофф банк") в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете.

Моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий, считается момент активации кредитной карты.

Факт ознакомления ответчика с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до ответчика, подтверждается ее собственной подписью в Заявлении-Анкете.

Также ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем ее указания в тексте Заявления - Анкеты.

В соответствии с п. 2.1. Указания Банка России N 2008-У от 13 мая 2008 г. "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты, которых известны на момент заключения кредитного договора. Полная стоимость кредита, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Клиента.

В настоящее время информация о полной стоимости кредита, согласно Федеральному закону от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу), предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карты с установленным лимитом задолженности.

Поскольку Банк при заключении Договора не открывает на имя Клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик при заключении Договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные Договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные Договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору.

Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, 13.02.2019г. Банк расторг Договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета.

На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком в Заключительном счете, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

В соответствии с 7.4 Общих Условий Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.

Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Задолженность ответчика перед Банком составляет 73 797,83 руб., из которых:

-сумма основного долга 46 817,92 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;

-сумма процентов 22 259,91 руб. - просроченные проценты;

-сумма штрафов 4 720 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

-сумма комиссий 00,0 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Истец АО "Тинькофф Банк" просил суд взыскать с ответчика в свою пользу:

- просроченную задолженность по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с 10.07.2018г. по 13.02.2019г. в сумме 73 797,83 руб.,

- расходы по уплате госпошлины в размере 2 413,93 руб.

Ответчик Фадеева М.П. - иск не признала, утверждая, что договор в 2017 году заключала, деньги получала, должна была ежемесячно вносить минимальный платеж; платежи по кредитной карте вносила по номеру карты; она погасила весь долг в апреле 2018 года, после этого картой не пользовалась; карту никому не давала, разрезала ее и выбросила; позвонила в банк и сказала, что расторгает договор; письменно к истцу за блокировкой карты не обращались; требования не признает, поскольку долга нет; деньги, взысканные по судебному приказу, вернули.

Судом постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе ответчиком Фадеевой М.П. ставится вопрос об отмене решения суда и о постановке нового решения об отказе в иске, в том числе по тем основаниям,

что извещений из суда не поступало, день первого заседания она не знала, причиной возврата конверта с повесткой на 15.04.2021г указано - "иные обстоятельства", что означает - почтовые ошибки,

что по телефону ей было сообщено о втором заседании, назначенном на 04.05.2021г., на которое (на извещение по телефону) она согласие не давала, что является ненадлежащим извещением,

что операции по оплате услуг она не совершала и не могла совершать, поскольку карта на тот момент была ею уничтожена,

что из полученной в банке выписки видно, что оплата услуг - это перевод на неизвестный ей счет платежной системы QIWI, привязанный к неизвестному ей номеру телефона, на эти операции она согласие не давала, то есть было совершено хищение денежных средств с кредитной карты,

что истцом не соблюден претензионный порядок решения спора,

что доказательств того, что денежные средства с карты перевела именно она, либо с ее ведома и согласия, или по ее вине - истцом не представлено.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

Согласно ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно ч.2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Согласно ч.3. совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст.ст. 330, 333 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 16.08.2017г. ответчик Фадеева М.П. обратилась в АО "Тинькофф Банк" с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, которым заключила договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты N.

Настоящее заявление следует рассматривать как оферту, согласно ст. 435 ГК РФ.

05.09.2017г. Банк акцептовал данную оферту.

Подписывая заявление-анкету, ответчик согласилась с условиями договора, состоящего из: заявления-Анкеты, подписанной ответчиком, тарифов по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС банк (ЗАО) (АО "Тинькофф банк") в зависимости от даты заключения договора.

Факт ознакомления ответчика с Тарифами и Общими условиями, доведения информации до ответчика (потребителя), подтверждается собственноручной подписью ответчика в Заявлении-Анкете.

Кроме того, ответчик была проинформирована Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте Заявления-Анкеты.

Согласно п.5.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, банк устанавливает по договору лимит задолженности по своему усмотрению без согласования с клиентом.

Банк исполнил свои обязательства по договору, выпустив на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности 65 000 руб.

Порядок возврата кредита и уплаты процентов установлен Общими условиями, а также Тарифами по кредитной карте.

В нарушении условий Договора, ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа.

В связи с систематическим неисполнением Ответчиком своих обязательств, в соответствии с п.п. 8.1, 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, 13.02.2019г. Банк расторг Договор путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета.

На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика Банком зафиксирован и дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось.

Сумма задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете, а также указан срок оплаты - в течение 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

Пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в срок, указанный в Заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления Заключительного счета.

Ответчик до настоящего времени не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный срок.

АО "Тинькофф Банк" обращался к мировому судье за выдачей судебного приказа.