Дата принятия: 27 ноября 2019г.
Номер документа: 33-8977/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 ноября 2019 года Дело N 33-8977/2019
Судебная коллегия Оренбургского областного суда в составе председательствующего судьи Акчуриной Г.Ж.,
судей областного суда Каменцовой Н.В., Коваленко А.И.,
при секретаре Гришине К.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Торгашова Александра Сергеевича на решение Бугурусланского районного суда Оренбургской области от 05 сентября 2019 года по гражданскому делу по иску Торгашова Александра Сергеевича к Самарскому филиалу Банка Союз (акционерное общество) о взыскании излишне начисленных процентов по кредитному договору, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
установила:
Торгашов А.С. обратился в суд с иском к Самарскому филиалу Банка Союз (акционерное общество), указав, что между ним и Самарским филиалом Банка Союз (АО) 11 января 2018 года был заключен кредитный договор N 01/0004/18-АК/80 на сумму 740099 рублей для приобретения транспортного средства HYUNDAI CRETA. Транспортное средство, приобретенное им в ЗАО "Автосалон Арго", было предоставлено в залог Самарскому филиалу Банка СОЮЗ (АО) в целях обеспечения обязательства перед кредитором.
05 сентября 2018 года он заключил кредитный договор с ПАО Сбербанк России на цели рефинансирования автокредита, предоставленного ему ранее в Самарском филиале Банка СОЮЗ (АО). ПАО Сбербанк России в лице Оренбургского отделения N 8623 перечислило денежные средства в сумме 691199 рублей в Самарский филиал Банка СОЮЗ (АО) г. Самара в счет полного досрочного погашения задолженности по договору N 01/0004/18-АК/80 от 11.01.2018, что подтверждается платежным поручением N 5724 от 05.09.2018. Однако платеж согласно вышеуказанному платежному поручению не был направлен на полное досрочное погашение кредита, Банк Союз лишь ежемесячно списывал сумму необходимую к оплате согласно графику платежей. В связи с этим ему необоснованно были начислены проценты за пользование кредитом за период с сентября 2018 года по август 2019 года в сумме 114110 рублей 68 копеек.
23 июля 2019 года им была направлена претензия о приостановлении начисления процентов по кредитному договору, возврате необоснованно начисленных процентов в размере 114110 рублей и о снятии с залога транспортного средства.
Самарским филиалом Банка СОЮЗ ему была представлена недостоверная информация об услуге рефинансирования кредитов, а именно: при получении соответствующих документов для предоставления кредита на цели рефинансирования, ему объяснили, что зачислять денежные средства для полного досрочного погашения кредита необходимо именно на указанный счет, именно этих документов достаточно для того, чтобы полностью погасить кредит путем рефинансирования.
Просил суд: приостановить начисление процентов по кредитному договору N 01/0004/18-АК/80 от 11 января 2018 года со дня подачи заявления; взыскать с ответчика Самарский филиал Банка СОЮЗ (АО) сумму излишне начисленных процентов в размере 114110 рублей 00 копеек; компенсацию морального вреда в сумме 10000 рублей, штраф за отказ от добровольного удовлетворения исковых требований в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя; неустойку в размере 13693 рубля 20 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст. 395 ГК РФ в размере 48757 рублей 93 копейки; понесенные расходы за юридические услуги в сумме 5000 рублей; освободить из залога транспортное средство HYUNDAI CRETA ввиду полного исполнения обязательств перед кредитором.
Решением Бугурусланского районного суда Оренбургской области от 05 сентября 2019 года исковые требования оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе Торгашов А.С., ссылаясь на незаконность и необоснованность решения суда, просит его отменить.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Торгашов А.С., представитель Самарского филиала Банка Союз (акционерное общество), представитель ПАО Сбербанк России не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.
Кроме того, сведения о времени и месте судебного заседания были размещены на официальном сайте Оренбургского областного суда: http://oblsud.orb.sudrf.ru посредством информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".
В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав судью-докладчика Каменцову Н.В., проверив законность и обоснованность постановленного по делу судебного решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (Заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 11 января 2018 г. между Банком СОЮЗ (АО) и Торгашовым Александром Сергеевичем был заключен Кредитный договор N 01/0004/18-АК/80 от 11.01.2018г. на сумму 740 099,00 рублей на приобретение транспортного средства модель Hyundai Creta, год изготовления 2017, VIN N на условиях, предусмотренных в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, а также Правил предоставления Банком СОЮЗ (АО) кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств.
В соответствии с пунктом 2 кредитного договора срок возврата кредита установлен не позднее 60 месяцев с даты акцепта заявления-оферты.
Согласно п. 4 Кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 18,0% годовых.
Кредитный договор заключен в порядке, предусмотренном статьями 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации как письменное предложение (оферта) Торгашова А.С. о заключении кредитного договора в соответствии с Правилами предоставления Банком СОЮЗ (АО) кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств, и акцепта Банка, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита путем зачисления денежных средств на счет заемщика N N, открытый в Банке СОЮЗ (АО).
Банком СОЮЗ (АО) истцу был предоставлен кредит, что подтверждается выпиской по счету N N При этом денежные средства были выданы на приобретение транспортного средства.
05 сентября 2018 года между ПАО Сбербанк России и Торгашовым Александром Сергеевичем был заключен кредитный договор на цели рефинансирования кредитного договора, заключенного Торгашовым А.С. ранее в Самарском филиале Банка СОЮЗ (АО).
05 сентября 2018 года ПАО Сбербанк России в лице Оренбургского отделения N 8623 перечислил денежные средства в сумме 691199 рублей в Самарский филиал Банка СОЮЗ (АО) г. Самара в счет полного досрочного погашения задолженности по договору N 01/0004/18-АК/80 от 11.01.2018 г., что подтверждается платежным поручением N 5724 от 05.09.2018 г.
23 июля 2019 года Торгашовым А.С. в адрес Банка СОЮЗ (АО) была направлена претензия о приостановлении начисления процентов по кредитному договору, возврате необоснованно начисленных процентов в размере 114110 рублей, об освобождении от обременения залога транспортного средства HYUNDAI CRETA, 2017 года выпуска, VIN: N цвет кузова: серый, N двигателя: N, ПТС: N от 25.12.2017 ввиду полного исполнения обязательств перед кредитором, и которая была получена адресатом 29.07.2019 г.
В ответ на данную претензию 29 июля 2019 г. Банк СОЮЗ (АО), ссылаясь на п.5.4.2.2 Правил предоставления Банком СОЮЗ (АО) кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств, сообщил, что заявление на полное досрочное погашение обязательств по Кредитному договору N 01/0004/18-АК/80 от 11.01.2018 г. банком получено не было. В связи с данным обстоятельством обязательства не исполнены и снятие обременения на транспортное средство HYUNDAI CRETA не осуществлено.
15 августа 2019 года было осуществлено полное досрочное погашение Кредитного договора на основании поступившего в Банк СОЮЗ (АО) заявления Торгашова А.С. от 15.08.2019 г. и имевшихся на счете Торгашова А.С. N N в Самарском филиале Банка СОЮЗ (АО) денежных средств в размере, достаточном для полного досрочного погашения кредита.
Правила предоставления Банком СОЮЗ (АО) кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств, подписанные Торгашовым А.С. и являющиеся неотъемлемой частью Кредитного договора устанавливают следующее:
п. 3.2. Датой исполнения обязательств Заемщика перед Кредитором по Кредитному договору является дата зачисления на соответствующие счета Кредитора денежных средств, списанных Кредитором со счетов Заемщика, открытых в Банке СОЮЗ, в соответствии с условиями настоящих Правил, денежных средств, перечисленных Заемщиком или третьими лицами или полученных Кредитором иным образом во исполнение обязательств по Кредитному договору.
В случае исполнения Заемщиком обязательств перед Кредитором по Кредитному договору путем перечисления Заемщиком или третьими лицами денежных средств со счетов, открытых в других кредитных организациях, датой исполнения обязательств считается дата зачисления денежных средств на корреспондентский счет Кредитора.
п.3.3 Погашение Заемщиком Кредита и уплата процентов осуществляется в следующем порядке:
п.3.3.1 Погашение Заемщиком Кредита и уплата процентов, начисленных до окончательного срока возврата Кредита (соответствующей части Кредита) на остаток задолженности по Кредиту, производится ежемесячно в Дату ежемесячного аннуитетного платежа, указанную в Заявлении и в дату окончательного возврата Кредита.
п.3.3.2 Процентный период устанавливается согласно Заявлению.
п.3.4 Проценты начисляются на остаток задолженности (в том числе просроченной) по возврату Кредита, установленной на начало операционного дня, в котором осуществляется начисление процентов. Указанное начисление процентов производится, исходя из фактического количества календарных дней пользования Кредитом и процентной ставки, указанной в Заявлении, и распространяется на период с даты, следующей за датой предоставления Кредита, по дату полного погашения задолженности по Кредиту включительно.
Базой для начисления процентов является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).
В соответствии с п. 5.4.2.2 Правил полное досрочное погашение осуществляется в любую дату по заявлению Заемщика при наличии на счете Заемщика суммы, достаточной для полного погашения Задолженности по кредиту.
При появлении намерения Заемщика по собственной инициативе досрочно полностью исполнить свои обязательства по Кредитному договору Заемщик направляет Кредитору за 10 рабочих дней до даты предполагаемого досрочного погашения письменное заявление о досрочном погашении с указанием суммы, даты осуществления досрочного платежа по форме Кредитора.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что поступившие ранее на счет Торгашова А.С., открытый в Самарском филиале Банка СОЮЗ (АО), денежные средства в отсутствие заявления о досрочном погашении кредита не могли были быть направлены на полное досрочное погашение кредита и находились на указанном счете. После получения заявления Торгашова А.С. на полное досрочное погашение кредита от 15.08.2019 г., а также в связи с внесением Торгашовым А.С. на счет NN денежных средств, достаточных для полного досрочного погашения кредита, 15.08.2019 г. было осуществлено исполнение досрочного погашения Кредитного договора.
Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку осуществленные действия Банка СОЮЗ (АО) соответствуют условиям кредитного договора, Правилам предоставления Банком СОЮЗ (АО) кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств и не противоречат требованиям действующего законодательства РФ.
Кроме того, суд первой инстанции правомерно указал, что исковые требования об освобождении от обременения в виде залога транспортного средства Hyundai Creta также не подлежат удовлетворению, поскольку указанное транспортное средство не находится в залоге у Банке СОЮЗ (АО) в связи с полным досрочным исполнением обязательств заемщиком по Кредитному договору, сведения о залоге указанного транспортного средства были исключены 19.08.2019г. из реестра уведомлений о залоге движимого имущества, что подтверждается скрин-шотом с сайта reestr-zalogov.ru.
Истец в апелляционной жалобе приводит доводы о том, что он был дезинформирован сотрудниками Банка СОЮЗ (АО), которые его уверили, что кредит будет погашен автоматически, дополнительных действий ему совершать не нужно, поскольку кредит оплачивается не физическим лицом- заемщиком, а путем рефинансирования через ПАО Сбербанк России. Сотрудники Банка СОЮЗ (АО) вместо предоставления ему ссудного счета, сообщили информацию о текущем счете, в связи с чем денежные средства, полученные в ПАО Сбербанк России, не были направлены в полном объеме на погашение кредита. Истец ссылается на пункт 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", которым предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Указанные доводы судебной коллегией не принимаются во внимание, поскольку Правилами предоставления Банком СОЮЗ (АО) кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств, являющимися неотъемлемой частью Кредитного договора, о чем был уведомлен Торгашев А.С. и с чем согласился, предусмотрено, что полное досрочное погашение может осуществляться в любую дату по заявлению Заемщика при наличии на счете Заемщика суммы, достаточной для полного погашения Задолженности по кредиту, при появлении такого намерения Заемщик должен направить Кредитору за 10 рабочих дней до даты предполагаемого досрочного погашения письменное заявление о досрочном погашении с указанием суммы, даты осуществления досрочного платежа по форме Кредитора, при этом материалами дела не подтверждается, что Торгашев А.С. не был ознакомлен с указанными условиями, что не может свидетельствовать о нарушении его прав, предусмотренных положениями пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей".
Поскольку истец, заключивший договор на условиях, предусмотренных, в том числе вышеуказанными Правилами, и, соответственно, ознакомившейся с ними, заявления на досрочное погашение кредита по форме Кредитора не представил, Банк СОЮЗ (АО) не мог направить перечисленные ПАО Сбербанк России денежные средства на досрочное погашение кредита.
Ссылка апеллянта на платежное поручение N 5724 от 05.09.2018 года, в котором указано основание платежа: "в счет досрочного погашения задолженности по договору N 01/0004/18-АК/80 от 11.01.2018 года" правового значения не имеет, поскольку платежное поручение не может подменить собой заявление на досрочное погашение кредита, предусмотренное Правилами предоставления Банком СОЮЗ (АО) кредитов физическим лицам на приобретение транспортных средств и залога приобретаемых транспортных средств, которое является основанием для совершения данных действий Банком, из содержания указанных Правил также не следует, что кроме заявления на досрочное погашение кредита предусмотрена какая-либо иная форма документа, которую возможно было бы расценить как волеизъявление заемщика на полное досрочное погашение кредитных обязательств.
Иные доводы жалобы не могут являться основанием для отмены или изменения обжалуемого судебного решения в остальной части, все эти доводы судом проверялись, им дана надлежащая судебная оценка, что нашло обстоятельное и мотивированное отражение в судебном постановлении, с которой суд апелляционной инстанции согласен.
Процессуальных нарушений, предусмотренных частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, являющихся основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае, судом не допущено.
Решение суда является законным и обоснованным, апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Бугурусланского районного суда Оренбургской области от 05 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Торгашова Александра Сергеевича - без удовлетворения
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
