Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 мая 2021 года Дело N 33-8968/2021

Апелляционное ОПРЕДЕЛЕНИЕ

N... ( N...)

25 мая 2021 года адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего ФИО5,

судей: ФИО4,

Низамовой А.Р.,

при ведении протокола судебного

заседания помощником судьи ФИО2,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ПАО "Совкомбанк" на решение Туймазинского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

Исковое заявление Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей, удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу ФИО1 плату за программу финансовой и страховой защиты заемщиков в связи с отказом от услуги в размере 63 033 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб., штраф в размере 16 008 руб. 25 коп., почтовые расходы в размере 608 руб.

Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф в размере 16 008 руб. 25 коп.

В удовлетворении остальной части иска Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к ПАО "Совкомбанк", отказать.

Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в доход бюджета муниципального района адрес РБ государственную пошлину в размере 2 090 руб. 99 коп.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан ФИО4, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан обратилась в суд в защиту интересов ФИО1 к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителя, взыскании платы за программу финансовой и страховой защиты заемщиков в связи с отказом от услуги, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование исковых требований указано на то, что дата между ФИО1 и ПАО "Совкомбанк" был заключен договор потребительского кредита N... на сумму 645 589 руб. сроком 36 мес.

Согласно выписке по лицевому счету денежные средства в размере 79 407 руб. были списаны со счета истца в качестве платы за включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней.

дата истец обратился в ПАО "Совкомбанк" и ООО СК "Согласие-Вита" с заявлением о возврате платы за страхование в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору и просил вернуть страховую премию наличными деньгами в течение 10 дней. Заявление истца оставлено без удовлетворения.

Согласно п.1 Раздела "Размера Страховой выплаты" Инструкции Застрахованного ООО СК "Согласие-Вита", при наступлении страхового случая по рискам Смерть НС/ Смерть НСиБ/ Инвалидность НС/ Инвалидность НСиБ/Инвалидность НСиБ 1, НС 2 группы/ Критические заболевания страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) Застрахованного по кредитному договору ( не включая платежи, связанные с неисполнением Застрахованным условий кредитного договора) на дату наступления застрахованного случая, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении Застрахованного в Договоре на дату начала срока страхования.

Истец указывает, что он досрочно погасил кредит, следовательно, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Истец также указывает, что при подписании договора страхователю не была предложена такая форма договора, при которой учитывалась возможность досрочного отказа от услуги страхования и возврата части страховой премии за неиспользованный период в случае досрочного погашения кредита.

По программе добровольного страхования период пользования страховой защитой составляет 226 дней (с дата (дата вступления программы добровольного страхования в силу) по дата год), при этом страховая премия была уплачена из расчета пользования услугой страхования за 36 мес. (1096 дней).

Истец считает, что часть страховой премии пропорционально времени за неиспользованный период составляет 63 033 руб. из расчета: 79 407 рублей - (79 407 руб. * 226/1096).

дата истец обратился к ответчикам с заявлениями, в котором просил вернуть плату за страхование. Ответчик не удовлетворили требования потребителя. Поскольку страховщиком нарушен срок удовлетворения требования потребителя, с ответчика подлежит взысканию неустойка согласно расчетам, представленным истцом в приложении к исковому заявлению.

На основании изложенного, истец просил суд взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу ФИО1 плату за программу финансовой и страховой защиты заемщиков в связи с отказом от услуги в размере 63 033 руб., неустойку 3% в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 63 033 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 608 руб., штраф в сумме 25 % от присужденного в пользу ФИО1, штраф в сумме 25 % от присужденного в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

Не согласившись с принятым по делу решением, ПАО "Совкомбанк" подана апелляционная жалоба, в которой просят отменить решение суда первой инстанции, ссылаясь на незаконность и необоснованность решения суда. В жалобе указывается на то, что при заключении кредитного договора истец принял на себя дополнительные обязательства по оплате за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в ООО СК "Согласие-Вита" в размере 79 407,55 руб. Указывают, что ФИО1 не просто застрахована, а включена в программу на основании личного волеизъявления, оформленного в отдельном заявлении о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. Сумма в размере 79 407,55 руб. является не страховой премией, а платой за подключение в указанную программу. Договор страхования между истцом и ООО СК "Согласие-Вита" заключен путем подачи заявления на включение в программу страхования и акцепта, выразившегося путем подключения в программу страхования на основании договора N КНС0000012 от дата, заключенного между Банком и ООО СК "Согласие-Вита". Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. В жалобе указывают, что истец со всеми условиями о страховой сумме, о размере страховой премии был ознакомлен, что подтверждается п.1.1 заявления. Согласно п.9.6 коллективного договора страхования договор страхования, заключенный между истцом и страховой компанией вступил в силу с дата. Согласно п.9.6 коллективного договора страхования N КНС0000012 от дата договор страхования в отношении Застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока.

В связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору выгодоприобретателем по договору страхования с даты погашения кредитного договора и до окончания договора страхования по сроку до дата является ФИО1, которая при наступления страхового случая имеет право на страховое возмещение в размере по первоначальному графику платежей на дату наступления страхового случая независимо от наличия либо отсутствия фактической задолженности по кредитному договору. Считают, что досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения последствий в виде обязанности Банка осуществить возврат страхователю части страховой премии. Заявление об отказе от участия в программе страхования поступило в Банк от ФИО1 дата, то есть по истечении 30 дней, предусмотренных п.1.2 Заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита разделом 1 Общих условий кредитного договора. Считают, что возврат платы пропорционально неиспользованному периоду не предусмотрен договором и действующим законодательством.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте проведения судебного заседания в суде апелляционной инстанции Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав лиц, участвовавших в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Согласно п. 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 статьи 5 Федерального закона от дата за N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Ктаким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью ( п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи ( п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).

Как следует из материалов дела, дата ФИО1 обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита N... от дата сумма кредита составила 645 589,87 руб., срок кредита 36 месяцев, процентная ставка по кредиту 14,99%, срок возврата кредита дата, размер ежемесячного платежа 22 375,62 руб.

Одновременно с заключением кредитного договора истец на основании личного волеизъявления была включена в Программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО СК "Согласие-Вита".

При заключении кредитного договора истец принял на себя дополнительные обязательства, в частности, по оплате платы за включение в Программу добровольной страховой защиты заемщиков в ООО СК "Согласие-Вита" в размере 79 407,55 руб.

Из заявления ФИО1 о включении в программу добровольного страхования финансовой и страховой защиты заемщика при предоставлении потребительского кредита следует, что он дает согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ООО СК "Согласие Вита" по Программе 2, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Из раздела "В" заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты усматривается, что заемщик просил Банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно которой заявитель будет являться застрахованным лицом.

Согласно п. 2.1 заявления о предоставлении потребительского кредита размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0,342% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита.

Из п. 2.2 заявления усматривается, что заемщик выбрал Программу 2.

Согласно п. 2.3. заявления о предоставлении потребительского кредита сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая, но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита ( л.д.41)

В соответствии с п. 3.1 заявления на присоединение сумма для платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком ФИО1 выбрана "за счет кредитных средств" ( л.д.42).

Из материалов дела также следует, что плата за участие в Программе на весь срок страхования составляет 79 407,55 руб., указанная сумма была перечислена Банком в качестве страхового взноса.

Согласно п.1 Раздела "Размер Страховой выплаты" Инструкции Застрахованного ООО СК "Согласие-Вита", при наступлении страхового случая по рискам Смерть НС/ Смерть НСиБ/ Инвалидность НС/ Инвалидность НСиБ/Инвалидность НСиБ 1, НС 2 группы/ Критические заболевания страховая выплата осуществляется в размере задолженности (в соответствии с первоначальным графиком платежей) Застрахованного по кредитному договору (не включая платежи, связанные с неисполнением Застрахованным условий кредитного договора) на дату наступления застрахованного случая, но не более в размере страховой суммы, установленной в отношении Застрахованного в Договоре на дату начала срока страхования.

Из материалов дела следует, что согласно выписке по счету кредитные обязательства погашены в полном объеме дата и данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

дата ФИО1 обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о возврате части платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты (пропорционально сроку действия договора) в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору N... от дата ( л.д. 122).

Рассматривая заявленные требования, всесторонне и полно исследовав обстоятельства по делу, проанализировав представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, руководствуясь приведенными правовыми нормами, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в защиту интересов ФИО1 к ПАО "Совкомбанк", взыскав с ПАО "Совкомбанк" в пользу истца плату за Программу финансовой и страховой защиты заемщиков в связи с отказом от услуги в размере 63 033 руб., поскольку дата ФИО1 досрочно произвела полное погашение задолженности по кредитному договору, в связи с чем существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу норм действующего законодательства влечет возвращение части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования.

При этом суд первой инстанции верно указал, что при подписании договора страхователю не была предложена такая форма договора, при которой учитывалась возможность досрочного отказа от услуги страхования и возврата части страховой премии за неиспользованный период в случае досрочного погашения кредита.

Судебная коллегия соглашается с приведенными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела, верном применении норм материального права.

Согласно ст.15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" N... от дата моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Пунктом 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Приведенная в решении суда мотивация определения размера компенсации морального вреда в сумме 1000 руб. в пользу истца отвечает критериям разумности и справедливости, согласуется с нормами права и соответствует фактическим обстоятельствам по делу.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" N... от дата при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N... "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

С учетом изложенного, суд первой инстанции обоснованно взыскал в пользу истца штраф в размере 16 008,25 руб., в пользу РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ штраф в размере 16 008,25 руб.

Доводы апелляционной жалобы о том, что договор страхования после досрочного погашения кредита ФИО1 не прекратился и у банка отсутствуют обязательства по возврату части страховой премии основаны на ошибочном толковании норм материального права.