Дата принятия: 07 сентября 2020г.
Номер документа: 33-8955/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 7 сентября 2020 года Дело N 33-8955/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:
председательствующего Плешачковой О.В.,
судей: Шельпук О.С.,
Маркина А.В.,
при секретаре Туроншоевой М.Ш.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Кудряшова И.С. на решение Промышленного районного суда г. Самара от 15.06.2020, которым постановлено:
"В исковых требованиях Кудряшова ФИО8 к САМ ТП ВТБ 24 "Энергия", ООО "Страхования компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, отказать",
заслушав доклад судьи Самарского областного суда Шельпук О.С.,
УСТАНОВИЛА:
Кудряшов И.С. обратился в Промышленный районный суд г. Самара с иском к САМ ТП ВТБ 24 "Энергия", ООО "Страхования компания "ВТБ Страхование" о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, в с установлением ему инвалидности по общему заболеванию.
Судом постановлено указанное выше решение.
Представителем Кудряшова И.С. - Смирновой Т.И. подана апелляционная жалоба на решение, в котором истец просит его отменить, удовлетворив исковые требования в полном объеме.
В судебном заседании представитель истца Смирнова Т.И., действующая на основании доверенности, поддержала доводы апелляционной жалобы.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом. Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Выслушав представителя истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность постановленного по делу решения в порядке, предусмотренным ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п. 1).
Согласно п.1 ст. 4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (п. 1 ст. 4 Закона об организации страхового дела).
В силу п. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Согласно п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
Таким образом, условия, на которых заключен договор страхования, изложенные в полисе, являются приоритетными (специальными) по отношению к общим условиям договора (правилам страхования).
Судом установлено и из материалов дела следует, что 16.02.2016 между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор ипотечного кредитования N 623/2918-0002392, согласно которому банк предоставил истцу денежные средства на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
В соответствии с кредитным договором истец обязался застраховать риск причинения вреда жизни заемщика Кудряшова И.С. и потери его трудоспособности на срок действия кредитного договора. Во исполнение указанного обязательства истец и ООО СК "ВТБ Страхование" в лице дополнительного офиса САМ ТП ВТБ 24 "Энергия" заключили договор об ипотечном страховании N F02663-0004509 от 16.02.2016 года, выгодоприобретателем по которому является Банк ВТБ 24 (ПАО).
Согласно п. 1.2 полиса по ипотечному страхованию N F02663-0004509 от 16.02.2016 года застрахованными рисками являются: смерть в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.
Срок действия договора страхования - 182 месяца, за первый страховой период с 17.02.2016 по 16.02.2017 страховая премия составила 14494 руб.
В период действия договора страхования, 14.02.2019, года истцу поставлен диагноз С10.8 рак слизистой ротоглотки Т3N 2вМ0, IV стадия, на основании чего 17.09.2019 установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию, что подтверждается материалами дела.
В выплате страхового возмещения истцу отказано в связи с тем, что наступившее заболевание не соотносится с определением несчастного случая. Постоянная (стойкая) утрата общей нетрудоспособности с установлением группы инвалидности в результате болезни не покрывается условиями Полиса.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции пришел к выводу, что наступление у истца инвалидности не является страховым случаем, поскольку инвалидность наступила вследствие заболевания, что не является страховым случаем по условиям заключенного между сторонами договора.
Судебная коллегия с данным выводом суда соглашается, находит его правильным, основанным на верном установлении как фактически обстоятельств дела, так и на всесторонней оценке доказательств.
Вопреки доводам апелляционной жалобы, доказательств введения истца в заблуждение относительно предмета и условий договора, материалы дела не содержат. Представленный истцом бланк полиса содержит прямое указание на события, признаваемые страховыми случаями, при наступлении которых у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение. Перечень событий, признаваемых сторонами страховыми случаями, является существенным условием договора страхования, указанные условия изложены в тексте полиса, что свидетельствует о согласовании сторонами существенного условия договора - определение страховых случаев, при наступлении которого у страховщика наступает обязанность выплатить страховое возмещение.
Представленный полис страхования не допускает двоякого толкования событий, признаваемых страховыми случаями; правила страхования также содержат развернутые и исчерпывающие определения таких случаев.
Так, в соответствии с полисом, страховыми случаями признаются смерть в результате несчастного случая и/или болезни; инвалидность I и II группы в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.
Согласно правилам страхования (п. 1.2.4), болезнь - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекло смерть или инвалидность застрахованного лица.
Несчастный случай - фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное событие, являющееся результатом внешнего, внезапного, насильственного воздействия, включая произошедшее по истечении двух лет с даты начала действия договора страхования самоубийство (покушение на самоубийство), в том числе когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиям третьих лиц, а также укус насекомых или животных, произошедшее в период действия договора страхования, вследствие которого наступило расстройство здоровья застрахованного, приведшее ко временной или постоянной утрате трудоспособности или к его смерти.
Таким образом, понятия "несчастный случай" и "болезнь" как исходя из общего толкования данных понятий, так и данных в общих условиях их определения, различны по своему смыслу и содержанию. Довод апелляционной жалобы о том, что наступление заболевания и последующая инвалидность обладают признаками несчастного случая отклоняются судебной коллегией как основанные на искажении указанных понятий и необоснованном включении в понятие "несчастный случай" перечня событий, подпадающих под категорию "болезнь". При этом даже при отсутствии общих условий само изложение страховых случаев в полисе позволяет определенно и недвусмысленно соотнести причины, повлекшие наступление смерти или инвалидности, при наступлении которых страховой случай будет признан наступившим.
Несчастным случаем признается событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья, к чему возникновение серьезного заболевания приведшего к установлению инвалидности не относится.
Доводы апелляционной жалобы о неизвещении истца о возможных изменениях страховой суммы при различном объеме страхования, отклоняются как необоснованные и расцениваются как избранная позиция истца, который, будучи не согласным с объемом страхования, вправе был либо отказаться от заключения данного договора, в том числе в "период охлаждения", либо обратиться с предложением внести изменения в договор страхования в части расширения перечня страховых случаев, при наступлении которых подлежит выплате страховое возмещение, однако истец данным правом не воспользовался, и условия договора страхования оставались неизменными на протяжении более трех лет с момента заключения договора страхования.
Суд первой инстанции, установив, что условия договора определены сторонами, относящихся к страховым случаям, рискам, с чем истец согласился, подписав договор, пришел к выводу, что заявленное истцом событие не является страховым случаем, и как следствие, не влечет возникновение у страховщика обязанности по выплате страхового возмещения.
Суд при толковании договора страхования руководствовался положениями ст. 431 ГК РФ, принимая во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
Таким образом, выводы суда первой инстанции об отсутствии оснований признать наступившую инвалидность истца страховым случаям согласно заключенному договору являются правильными.
С учетом изложенного, решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно, дана правильная оценка всей совокупности доказательств по делу и оснований для отмены решения не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 327-329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Промышленного районного суда г. Самара от 15.06.2020г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Кудряшова И.С. - без удовлетворения.
Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационной суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
