Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 июня 2021 года Дело N 33-8941/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Абдуллаева Б.Г., судей Рашитова И.З. и Сазоновой В.Г., при секретаре судебного заседания Ягудине А.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Рашитова И.З. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Минимуллиной З.Р. - Цыганковой А.А. на решение Советского районного суда г. Казани от 1 марта 2021 года, которым в удовлетворении иска Минимуллиной З.Р. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания КАРДИФ" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, расходов по составлению нотариальной доверенности, штрафа отказано.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Минимуллина З.Р. обратилась в суд с иском к ООО "СК КАРДИФ" о защите прав потребителя.

В обоснование иска указано, что 22 июля 2020 года между истцом и ПАО "Почта Банк" заключен кредитный договор, по которому истцу выдан кредит на сумму 695 400 руб. сроком возврата 60 месяцев под 13,9 % годовых. Одновременно с подписанием кредитного договора между Минимуллиной З.Р. и ООО "СК КАРДИФ" был заключен договор страхования, по условиям которого страховая премия составила 180 000 руб. и была включена в сумму кредита. 15 октября 2020 года истцом в адрес ООО "СК КАРДИФ" направлена претензия с требованием о возврате уплаченной страховой премии в связи с отказом от договора страхования. Решением финансового уполномоченного, принятого по результатам рассмотрения обращения Минимуллиной З.Р., направленного до подачи иска в суд, во взыскании страховой премии отказано.

На основании изложенного, истец просил взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 171 621,03 руб. компенсацию морального вреда - 10 000 руб., штраф - 50 % от взысканной суммы, расходы на оплату нотариальных услуг - 2 980 руб.

Минимуллина З.Р. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

ООО "СК КАРЛИФ", АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили. АНО "Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного" представило возражение на иск.

Суд первой инстанции в удовлетворении иска отказал.

В апелляционной жалобе представитель Минимуллиной З.Р. выражает несогласие с решением суда первой инстанции, просит решение суда отменить ввиду неправильного определения обстоятельств, имеющих значение для дела и нарушения норм материального и процессуального права. Полагает, что в связи с отказом от исполнения договора истец вправе требовать возврата денежных средств при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов.

Истец Минимуллина З.Р. и ее представитель в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, в апелляционной жалобе просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает, что оснований к его отмене не имеется.

Исходя из положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (пункт 1).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (пункт 2).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом первой инстанции и из материалов дела следует, что что 22 июля 2020 года между Минимуллиной З.Р. и АО "Почта Банк" заключен договор потребительского кредита по программе "Потребительский кредит" с лимитом кредитования 695 400 руб. под 13,9 % годовых со сроком возврата кредита - 22 июля 2025 года. Кредитный лимит состоит из кредита 1 в размере 195 400 руб. и кредита 2 в размере 500 000 руб. Срок действия договора неопределенный. Срок возврата кредита 1 - 22 платежный период от даты заключения договора; срок возврата кредита 2 - 60 платежных периодов от даты заключения договора.

В этот же день между ООО "СК КАРДИФ" (страховщик) и Минимуллиной З.Р. (страхователь) заключен договор страхования .... по программе "Максимум", срок действия договора определен с 23 июля 2020 года и действует 60 месяцев, размер страховой премии составляет 180 000 руб.

На основании распоряжения Минимуллиной З.Р. на перевод денежных средств от 22 июля 2020 года сумма страховой премии в размере 180 000 руб. перечислена на счет страховой компании.

10 августа и 15 октября 2020 года Минимуллина З.Р. обращалась в ООО "СК КАРДИФ" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, после чего была уведомлена об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

16 октября 2020 года ООО "СК КАРДИФ" уведомило истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 11 декабря 2020 года .... в удовлетворении требований Минимуллиной З.Р. о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни отказано.

Принимая решение об отказе в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил их из того, что с заявлением о расторжении договора страхования и требованием возврата части страховой премии Минимуллина З.Р. обратилась по истечении 14-дневного срока периода "охлаждения"; договор страхования и условия страхования не предусматривают возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они являются законными и обоснованными, основанными на правильном применении норм материального права.

Как верно отмечено судом первой инстанции, в заключенном между истцом и ООО "СК КАРДИФ" договоре страхования отражено, что страхователь действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего договора не является обязательным условием для предоставления либо заключения каких-либо иных договоров. Таким образом, истец был ознакомлен с условиями договора страхования .... от 22 июля 2020 года, добровольно подписал его, выразил свое согласие стать страхователем и застрахованным лицом по договору страхования.

По договору страхования застрахованным лицом и страхователем является Минимуллина З.Р.

В пункте 2.2 Условий страхования по программе "Максимум" (приложение .... к договору страхования) (оборот л.д. 23) предусмотрено, что застрахованным лицом является физическое лицо, выразившее свое согласие на заключение договора страхования в соответствии с условиями страхования в качестве лица, чьи имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и с неполучением (утратой) постоянного дохода в результате потери работы (прекращения/расторжения трудового договора), застрахованы.

Согласно пункту 2.3 Условий страхования выгодоприобретателями, имеющими право на получение страховой выплаты, являются застрахованное лицо (Минимуллина З.Р.) либо его законные наследники.

В пункте 7.1 Условий страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается в случаях: а) истечения срока его действия; б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; в) признания договора страхования недействительным решением суда; г) по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; д) по инициативе страховщика, в случае отказа страхователя от уплаты дополнительной страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия договора страхования, иных случаях, установленных настоящими условиями. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора; е) по инициативе страховщика в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором страхования сроки и размере. Договор в этом случае считается расторгнутым (прекращенным) во внесудебном порядке по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента отправки страховщиком посредством почтовой или иной связи (факсимильной, электронной и пр. - если такие способы направления уведомлений согласованы сторонами при заключении договора) письменного уведомления о расторжении договора; ж) по соглашению сторон; з) в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации и договором страхования.

В соответствии с пунктом 7.2 Условий страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте г), страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования возможность возврата уплаченной страховщику страховой премии регулируется пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 7.4 Условий страхования предусмотрено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату страхователю в следующем размере: - в случае если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме; - в случае если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.

Договор страхования досрочно прекращает свое действие после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования (при этом датой его прекращения считается дата направления письменного заявления на почтовый адрес страховщика либо предоставления его нарочным способом) или иной даты, установленной по соглашению сторон (в случае наличия такого соглашения).

Доводы апелляционной жалобы о том, в связи с отказом от исполнения договора истец вправе требовать возврата денежных средств при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов истцом, судебная коллегия отклоняет, поскольку предусмотренные подпунктом г) пункта 7.1 Полисных условий возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Кроме того, в исковом заявлении и апелляционной жалобе не указывается, что кредит истцом погашен досрочно, договор страхования направлен, в том числе, на обеспечение исполнения кредитного договора.

Доводы жалобы не опровергают изложенные в решении выводы суда первой инстанции, а фактически воспроизводят обстоятельства, являвшиеся предметом судебного исследования и получившие надлежащую правовую оценку.

Иных доводов, опровергающих выводы решения суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.

Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену принятого решения, предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом не допущено.

Руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Советского районного суда г. Казани от 1 марта 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Минимуллиной З.Р. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в трехмесячный срок в Шестой кассационной суд общей юрисдикции (г. Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка