Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 28 июня 2021 года Дело N 33-8912/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Валиуллина А.Х.,

судей Федотовой И.В., Хасаншина Р.Р.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Сафиной Д.Х.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Федотовой И.В. апелляционную жалобу Шакуровой Г.И. на решение Буинского городского суда Республики Татарстан от 11 марта 2021 года по гражданскому делу по иску Шакуровой Г.И. к Банку "ВТБ" (ПАО) о защите прав потребителей, которым постановлено:

в удовлетворении иска Шакуровой Гузели Исмагиловны к ПАО Банк "ВТБ" о взыскании уплаченной страховой премии, процентов, уплаченных на страховую премию, компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке отказать.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Шакурова Г.И. обратилась с иском к ПАО "ВТБ" о защите прав потребителей, указав в заявлении, что 25.06.2020 года между ней и ответчиком был заключен кредитный договор N 625/0018-1358298 в соответствии с которым ей был предоставлен кредит в сумме 9876470 рублей под 11,30 процентов годовых в данную сумму также была включена страховая премия по договору страхования жизни заемщика в размере 199074 рублей. Считает, что услуга по страхованию жизни и здоровья в АО СОГАЗ была ему навязана, в качестве обязательного условия предоставления кредита. Просила взыскать с ПАО "ВТБ" страховую премию за личное страхование в размере 199074 рублей, проценты, уплаченные на страховую премию в размере 11709 рублей 91 копейку, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

Истица в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.

Ответчик представителя в судебное заседание не направил, просил в своем отзыве на исковое заявление в удовлетворении иска отказать.

Суд первой инстанции принял решение в вышеуказанной формулировке.

В апелляционной жалобе заявитель просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Судебная коллегия приходит к следующему.

На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 9 Федерального закона N 15-ФЗ от 26 января 1996 года "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что 25.06.2020 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор согласно условий, которого истице был предоставлен кредит в размере 987470 рублей с условием выплаты процентов за пользование кредитом в размере 11,301 % годовых и сроком возврата до 25.06.2027 года. П.4.1. договора установлено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,2% годовых, процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияет на размер процентной ставки. Базовая процентная ставка составляет 15,2 процентов годовых.

Согласно страхового полиса N FRVTB350-62500181358298 от 25.06.2020 года застрахована жизнь и здоровье Шакуровой Г.И. страховая премия установлена в размере 199074 рубля. Данная страховая премия была уплачена при заключении кредитного договора из средств, полученных в кредит.

Кредитный договор заключен в бездокументарной форме. В связи с поданным заявлением истице был предоставлен доступ к системе "Телебанк" (Система "ВТБ-Онлайн"), а также открыт банковский счет. Отношения между клиентом и банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируется Правилами Дистанционного банковского обслуживания. В соответствии с этими правилами доступ клиента в "ВТБ Онлайн" осуществляется при условии успешной аутентификации клиента по указанному клиентом идентификатору в том числе путем запроса и проверки пароля клиента (п.4.1. Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Правил ДБО (Приложение N 1).

Банком в адрес Шакуровой Г.И. по каналам дистанционного доступа в системе "ВТБ онлайн" было направлено пред одобренное предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в размере 987470 рублей содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования. Истица произвела вход в ВТБ Онлайн посредством ввода кода подтверждения произошла аутентификация клиента. Ознакомившись с предложенными условия кредитного договора подтвердил получение кредита в размере 987470 рублей, путем отклика на предложение банка и принятия условий кредитования (доказательства отклика (акцепта) подтверждаются лог файлами (информация, отправляемая посредством смс на телефонный номер). В разделе 13 Анкеты заявления до заемщика была доведена информация о возможности заключения договора страхования жизни и здоровья, а также то, что отсутствие страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, но влияет на величину процентной ставки по кредиту. В указанном пункте анкеты также указана стоимость предоставляемой дополнительной услуги. При отклике (акцепте) условий кредитного договора, которые подтверждаются лог-файлами заемщик выразил свое согласие на участие в программе страхования "Финансовый резерв" путем отклика о согласии и подписания настоящего раздела анкеты-заявления. Таким образом, заемщик выразил свое свободное волеизъявление на приобретение дополнительных услуг в виде страхования жизни для применения дисконта по процентной ставке по кредиту.

Разница в ставках при кредитовании с приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья и без него в 5% не является дискриминационной.

В суд не представлено допустимых доказательств того, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана ответчиком истцу и выдача кредита была обусловлена обязательным приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья

При таких обстоятельствах, суд принял законное и обоснованное решение об отказе в удовлетворении иска.

Суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, юридически значимые обстоятельства установлены правильно, выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств. Субъективная оценка заявителя не свидетельствует о незаконности выводов суда.

Доводов и ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

В целом доводы апелляционной жалобы сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции.

Суд первой инстанции правильно применил нормы материального права, подлежащие применению при разрешении данного спора, правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам и пришел к обоснованному выводу.

Нарушений норм материального и процессуального права судом при принятии решения не допущено, при таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь статьями 199, 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Буинского городского суда Республики Татарстан от 11 марта 2021 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Шакуровой Г.И. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трёх месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка