Дата принятия: 18 июня 2020г.
Номер документа: 33-8911/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 июня 2020 года Дело N 33-8911/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Нурмиева М.М.
судей Абдуллиной Г.А., Калимуллина Р.Я.
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Гусамовой Н.И. рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Назарова Р.Б. на решение Вахитовского районного суда г. Казани от 19 марта 2020 года, которым постановлено:
иск Назарова Р.Б. к ПАО "Банк ВТБ" о взыскании страховой премии, убытков, процентов, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.
Проверив материалы дела и обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Назаров Р.Б. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, убытков, процентов, штрафа и компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что 18.01.2019 он заключил с ответчиком кредитный договор на сумму 976.319 руб. 18 коп. до 18.01.2024 года под 10,9 % годовых. При этом ответчик незаконно обусловил выдачу кредита обязательным страхованием. Истец вынужденно заключил договор личного страхования с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование", по которому страховая премия составила 123.016 руб.
При заключении договора процентная ставка по кредиту определялась исходя из сделанного заемщиком выбора о заключении договора личного страхования, а именно: при страховании процентная ставка по кредиту составляла 10,9 %, без заключения договора страхования - 18 %.
В связи с заключением договора личного страхования истец понес убытки, поскольку на сумму 123.016 руб. Банком начислялись проценты по ставке 10,9 %. При этом истец этой суммой не пользовался.
Претензия истца от 05.06.2019 о возврате комиссии оставлена ответчиком без удовлетворения.
На основании изложенного Назаров Р.Б. просил взыскать с Банк ВТБ (ПАО) возврат комиссии в размере 123.016 руб., убытки - 14.510 руб. 83 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами - 9.554 руб. 57 коп., в порядке компенсации морального вреда - 10.000 руб., расходы по оплате услуг представителя - 10.000 руб., штраф.
Суд в иске отказал.
В апелляционной жалобе истец Назаров Р.Б. просит отменить решение по мотиву его незаконности и необоснованности, неправильного определения судом имеющих значение для дела обстоятельств, неправильного применения норм материального и процессуального права. В частности, указывается, что истец обратился в Банк исключительно для заключения кредитного договора и в дополнительных услугах не нуждался, однако при оформлении договора Банк обусловил выдачу кредита на более выгодных для заемщика условиях личным страхованием. Разница в процентной ставке по кредиту со страхованием и без составляла 7,1 %, что ущемляет права истца как потребителя и не отвечает критерию разумности и справедливости.
Судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда.
В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
По правилам пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В пункте 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В соответствии со статьёй 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
На основании статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Статьёй 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банковской деятельности) установлено, что банки размещают привлечённые средства на условиях возвратности, платности, срочности.
В статье 30 этого же Закона предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заёмщиком - физическим лицом обязана предоставить заёмщику информацию о полной стоимости кредита.
Следовательно, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заёмщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заёмщика, а также страхование имущественных интересов является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
Как установлено статьёй 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей), отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Как установлено в пункте 1 стать и 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 2 статьи 16 этого Закона запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
По правилам пункта 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.
Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в законную силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней.
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).
Таким образом, действующее законодательство предоставляют страхователю право на отказ от договора страхования в течение 14 календарных дней.
Из материалов дела следует, что 18.01.20191 Банк ВТБ (ПАО) и Назаров Р.Б. заключили кредитный договор, по условиям которого заёмщику выдан кредит в размере 976.319 руб. 18 коп. под 10,9 % годовых сроком на 60 месяцев на потребительские нужды.
Согласно Индивидуальным условиям договора процентная ставка на дату его заключения составляет 10,9 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7,1 % годовых. Базовая процентная ставка составляет 18 % годовых (пункты 4.1, 4.2).
Заёмщик согласен с общими условиями договора (пункт 14) и подтверждает, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчёт полной стоимости кредита, до подписания договора (пункт 23).
Для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заёмщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка (пункт 27).
С указанными условиями предоставления кредита истец ознакомился и согласился, о чём свидетельствует его подпись в заявлении и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.
В анкете-заявлении на получение кредита от 18.01.2019 Назаров Р.Б. указал, что добровольно и в своём интересе выражает согласие на оказание дополнительной платной услуги по обеспечению страхования путём подключения к программе страхования.
Из содержания анкеты-заявления следует, что страхование не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.
18.01.2019 ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Назаров Р.Б. заключили договор страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по продукту "Финансовый резерв". Страхователю выдан полис страхования по программе "Лайф+" сроком действия до 18.01.2024. Страховая премия составила 123.016 руб. Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.
Указанные суммы страхового взноса включены в расчёт полной стоимости кредита и направлены по поручению заёмщика в ООО Страховая компания "ВТБ Страхование".
В качестве страховых рисков по выбранной истцом программе страхования "Лайф+" определены: смерть в результате несчастного случая или болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни.
В соответствии с п. 6.5 Особых условий страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.
Согласно с п. 6.5.1 Особых условий страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течении периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.
В обоснование исковых требований в качестве доказательства направления уведомления об отказе от услуги страхования Назаровым Р.Б. представлена копия кассового чека оператора связи о принятии корреспонденции к отправлению от 05.06.2019.
Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции обоснованно исходил из отсутствия нарушений прав истца как потребителя финансовой услуги со стороны банковской организации, которая довела до клиента полную и достоверную информацию об условиях кредитования, не содержащих обязанность заёмщика страховать свою жизнь и здоровье, либо приобретать иные дополнительные услуги, а также добровольного характера заключения истцом кредитного договора и договора личного страхования с включением предусмотренной самостоятельно заключенным истцом договором страхования страховой премии в сумму кредита.
Районный суд правильно указал на отсутствие доказательств, свидетельствующих о понуждении истца со стороны Банка на заключение договора страхования, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбрать иные условия кредитования, или того, что отказ от страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора.
При подписании заявления на получение кредита Назаров Р.Б. в пункте 14 из представленных двух вариантов с согласием и без такового добровольно и в своём интересе выразил согласие на оказание ему дополнительной услуги в виде личного страхования. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования заёмщик проинформирован.
При этом с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии истец обратился по истечении 14 дней с даты его заключения, в связи с чем у страховой компании не возникло обязанности возвращать уплаченную страховую премию.
При указанных обстоятельствах Судебная коллегия соглашается с выводами районного суда, так как они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права и его толковании, на основании представленных сторонами доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в порядке статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению дела, судом первой инстанции не допущено.
Доводы апелляционной жалобы истца Назарова Р.Б. о том, что значительная разница между процентными ставками по кредиту со страхованием и без страхования жизни и здоровья заёмщика вынудила его получить услугу личного страхования, в чём он не был заинтересован, со ссылкой на то, что возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заёмщика связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих получить услугу личного страхования, не могут повлечь отмену обжалуемого решения, поскольку Назаров Р.Б. самостоятельно выбрал условие с обязательством по страхованию жизни, что не противоречит действующему законодательству. При этом судебная коллегия отмечает, что разница между основой и повышенной процентной ставкой не является кабальным условием для выбора кредитования без заключения договора страхования.
Заёмщиком избран вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья с более низкой процентной ставкой, что указывает на отсутствие навязывания услуги страхования при выдаче кредита.
Доводы жалобы об отсутствии доказательств надлежащего разъяснения заёмщику возможности отказаться от договора страхования, предоставления альтернативы в выборе страховой компании, а также наличия самостоятельного документа, в котором в соответствии с требованиями закона чётко сформулировано намерение заёмщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, либо документа, в котором клиент может по своему усмотрению заполнить соответствующую графу и определить условия кредитования, не свидетельствуют о незаконности обжалуемого судебного акта, поскольку данные доводы направлены на оспаривание правильности выводов районного суда об установленных обстоятельствах и переоценку исследованных доказательств, в том числе условий кредитного договора, согласно которым предоставление кредита не было обусловлено принудительным заключением договора личного страхования заёмщика, который своей подписью удостоверил, что не имеет каких-либо заблуждений относительно условий предоставления кредита, выражает согласие с тем, что кредитный договор не лишает заёмщика прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, и не содержит иных явно обременительных для него условий, в том числе о возможном заключении договора личного страхования с условием применения пониженной процентной ставки по кредиту.
Согласно пункту 9 индивидуальных условий кредитного договора предоставление кредитных средств поставлено в зависимость только от наличия действующего договора банковского счета, тем самым заемщик имел возможность заключить с Банком кредитный договор без дополнительной услуги страхования.
Следует отметить и то, что заключение договора страхования не относится к числу обязательных услуг Банка в соответствии с положениями статей 5, 29 Закона о банковской деятельности, выполняемых при заключении кредитного договора, а является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора страхования предусмотрена согласованная с ним плата, что не противоречит пункту 3 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, которая вносится страховщику, а не Банку.
С учётом изложенного решение суда, постановленное в соответствии с установленными обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены принятого по делу судебного постановления, - оставлению без удовлетворения.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Вахитовского районного суда г. Казани от 19 марта 2020 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Назарова Р.Б. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в трёхмесячный срок в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
