Дата принятия: 29 сентября 2020г.
Номер документа: 33-8898/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 29 сентября 2020 года Дело N 33-8898/2020
г. Нижний Новгород 29 сентября 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:
председательствующего судьи Никитиной И.О.,
судей Будько Е.В., Савинова К.А.,
при секретаре Пуниной М.Д.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Артюхина Максима Александровича
на решение Сормовского районного суда г.Нижнего Новгорода от 06 июля 2020 года
по иску Артюхина Максима Александровича к ПАО "Совкомбанк", АО "АльфаСтрахование", ООО СК " Кардиф" о защите прав потребителей,
Заслушав доклад судьи Никитиной И.О., выслушав объяснения Артюхина М.А., его представителя Жукова В.П., судебная коллегия
установила:
Артюхин М.А. обратился в суд с иском к ПАО "Совкомбанк", АО "АльфаСтрахование", ООО СК " Кардиф" о защите прав потребителей, в котором просил суд, признать недействительным условия договора потребительского кредита [номер] от 11.06.2019 года, заключенного между истцом и ответчиком, послужившего ответчику основанием для одновременного подключения истца к программе "Гарантия отличной ставки 9,9%", а так же для включения истца в качестве застрахованного лица в список застрахованных лиц: по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиента финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов [номер] от 28.07.2017 года, заключенному между ответчиком и АО "АльфаСтрахование"; по договору добровольного коллективного страхования [номер] от 05.11.2018 года, между ответчиком и ООО "СК КАРДИФ" по Программе ГАП, применить положения ст.167 ГК РФ о недействительности сделок к вышеуказанным условиям договора потребительского кредита [номер] от 11.06.2019 года, заключенному между истцом и ответчиком, путем взыскания с ответчика в пользу истца: комиссии за услугу "Гарантия минимальной ставки" в размере 33 818 рублей 61 копейка; комиссии за включение в программу по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов [номер] от 28.07.2017 года, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "АльфаСтрахование" в размере 104 768 рублей 69 копеек; комиссии за включение в Программу ГАП сертификат [номер] от 11.06.2019 года Артюхин М.А. по договору добровольного коллективного страхования 25 от 05.11.2018 года, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ООО "СК КАРДИФ", в размере 12 682 рубля 50 копеек, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы. В обоснование своих требований истец ссылается, что 11.06.2019 года между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита [номер], в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в размере 690 175 рублей 80 копеек, сроком на 60 месяцев (срок возврата кредита 11.06.2024 год). Одновременно в день заключения кредитного договора из суммы предоставленного кредита, банк списал 12 682 рубля 50 копеек, в качестве платы за подключение в Программу ГАП сертификат [номер] от 11.06.2019 года Артюхин Максим Александрович, по договору добровольного коллективного страхования [номер] от 05.11.2018 года между банком и ООО "СК КАРДИФ"; 104 768 рублей 69 копеек в качестве комиссии по заявлению Артюхина М.А. на включение в список застрахованных лиц по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов [номер] от 28.07.2017 года, заключенному между банком и АО "АльфаСтрахование"; 33 818 рублей 61 копейка в качестве комиссии за услугу "Гарантия минимальной ставки 9,9 %". Таким образом, истец фактически получил лишь 538 906 рублей, что составляет 78,08 % от кредитных денежных средств, а денежные средства в размере 151 269 рублей 08 копеек, или 21,92% от выданного кредита, были направлены банком на оплату навязанных дополнительных услуг, что лишило истца права пользоваться всей суммой кредита. 01.11.2019 истец обратился к ответчику с письменным заявлением о своем несогласии с указанными платами, но заявление истца оставлено без ответа. 27.11.2019 года истец обратился к банку с письменной претензией, с требованием о возврате списанных сумм, но претензия истца оставлена без ответа.
Истец и его представитель в судебном заседании требования искового заявления поддержали в полном объеме с учетом уточнений.
Ответчики ПАО "Совкомбанк", АО "АльфаСтрахование", ООО СК " Кардиф" в судебное заседание не явились, представлены письменные возражения на иск.
Определением Сормовского районного суда г. Н. Новгорода от 06.07.2020 года требования истца об исключении истца Артюхина М.А. из числа застрахованных лиц по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов [номер] от 28.07.2017 года, заключенного между ПАО " Совкомбанк" и АО "АльфаСтрахование"; по Договору добровольного коллективного страхования N 25 от 05.11.2018 года заключенного между ПАО " Совкомбанк" и ООО СК "Кардиф" по программе ГАП, было оставлено без рассмотрения, в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора.
Решением Сормовского районного суда г.Нижнего Новгорода от 06 июля 2020 года отказано в удовлетворении исковых требований Артюхина Максима Александровича к ПАО "Совкомбанк", АО "АльфаСтрахование", ООО СК " Кардиф" о признании недействительными следующих сделок, совершенных Банком, одновременно с заключением договора потребительского кредита [номер] от 11.06.2019 года:
-сделки по подключению Артюхина М.А. к Программе " Гарантий отличной ставки 9.9%";-сделки по включению Артюхина М.А. в качестве Застрахованного лица в список застрахованных лиц по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов [номер] от 28.07.2017 года, заключенного между ПАО " Совкомбанк" и АО "АльфаСтрахование";--сделки по включению Артюхина М.А. в качестве Застрахованного лица в список застрахованных лиц по Договору добровольного коллективного страхования [номер] от 05.11.2018 года заключенного между ПАО " Совкомбанк" и ООО СК "Кардиф" по программе ГАП; - взыскании с ответчика ПАО " Совкомбанк" денежных средств, незаконно удержанных в качестве комиссии за услугу " Гарантия минимальной ставки" в размере 33 818,61 рубль;
- взыскании с ответчика ПАО " Совкомбанк" денежных средств, незаконно удержанных в качестве комиссии за включение в Программу по Коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов [номер] от 28.07.2017 года, заключенного между ПАО " Совкомбанк" и АО "АльфаСтрахование" в размере 104 768,69 рублей; - взыскании с ответчика ПАО " Совкомбанк" денежных средств, незаконно удержанных в качестве комиссии за включение в Программу ГАП сертификат [номер] от 11.06.2019 по Договору добровольного коллективного страхования [номер] от 05.11.2018 года заключенного между ПАО " Совкомбанк" и ООО СК "Кардиф" в размере 12682,50 рублей; - взыскании с ответчика ПАО " Совкомбанк" неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с 12.11.2019 года по 17.03.2020 года в размере 151 269,8 рублей; - обязании ответчика ПАО " Совкомбанк" произвести перерасчет суммы кредита, исходя из фактически предоставленных 538 906 рублей; -взыскании компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50 % от присужденной суммы.
В апелляционной жалобе Артюхина Максима Александровича поставлен вопрос об отмене решения суда как незаконного. В частности, заявитель указывает на формальное и поверхностное отношение судьи к рассмотрению данного конкретного дела, фактически обстоятельства дела свидетельствуют о том, что 21,92% от выданного кредита были направлены Банком на оплату дополнительных платных услуг. В жалобе указано, что установленные Центральным банком РФ нарушения в виде отсутствия в тексте заявления Артюхина М.А. сведений о стоимости платных услуг, является обстоятельством имеющим существенное значение для данного дела.
Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по смыслу которой повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалоб, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции.
Изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы истца, судебная коллегия не усматривает оснований к отмене постановленного решения.
Как установлено судом и следует из материалов дела, [дата] между истцом и АО "Ока-Лада" был заключен договор купли - продажи автомобиля [номер]. [дата] между истцом и ПАО "СОВКОМБАНК" был заключен кредитный договор, в соответствии с которым Банк предоставил истцу кредит в размере 690 175 рублей 80 копеек, сроком на 60%, с уплатой за пользование кредитом 15,99 % годовых, на приобретение автомобиля.
Из п.9 кредитного договора следует, что заемщик обязан заключить договор банковского счета, договор залога транспортного средства, договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему.
Обязанности по заключению иных договоров страхования кредитный договор не содержит.
Согласно п.17 кредитного договора, заемщик вправе по своему желанию подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, выразив свое согласие в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; программа "Гарантия отличной ставки", выразив свое согласие в заявлении о предоставлении кредита (при условии, если данная услуга доступна заемщику для подключения); программа ГАП (страхование финансовых рисков, связанных с утратой транспортного средства в результате гибели или угона), выразив свое согласие в заявлении о подключении в программу.
При этом истец своей подписью подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита, он имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков в любой иной страховой компании, понимает, что заключение договора страхования это его личное желание и право, а не обязанность, понимает, что участие в указанной Программе страхования не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита.
Из заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков следует, что истец был ознакомлен и согласен на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, с платой за включение в указанную программу в размере 0,253 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, которая подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита, а также с оплатой данной программы за счет кредитных средств.
Исходя из акцепта общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита, Артюхин М.А. также выразил намерение об оказании ответчиком дополнительной отдельной услуги, включив его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.
Указанные документы были подписаны истцом, что им в процессе рассмотрения дела не оспорено.
На основании заявления истца от 11.06.2019 года он был подключен к договору добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, размер платы за программу составил 1 746 рублей 14 копеек.
11.06.2019 года между истцом и АО "АльфаСтрахование" был заключен договор полного КАСКО [номер]. Банком произведено списание со счета Артюхина М.А. по его заявлению от 11.06.2019 года в размере 24 406 рублей.
По заявлению на включение в Программу добровольного страхования от 11.06.2019 года Артюхин М.А. был включен в число застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования [номер] от 05.11.2018 года заключенного между ПАО " Совкомбанк" и ООО СК "Кардиф" по программе ГАП, страховая премия по которому составляет 12 682 рубля 50 копеек. Сертификат [номер] от 11.06.2019 года.
Комиссия за подключение к программе "Гарантия отличной ставки 9,9%", составила 33 818 рублей 61 копейка.
Комиссия за включение в программу по коллективному договору добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков заемщиков автокредитов N [номер] от 28.07.2017 года, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "АльфаСтрахование" составила 104 768 рублей 69 копеек.
Подписью в заявлении на включение в программу страхования истец подтвердил осведомленность в том, что он вправе не учувствовать в программе страхования либо самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, либо не страховать их вовсе.
При этом порядок участия клиента в Программе страхования определен Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья страховщиком выступает АО "АльфаСтрахование".
В соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, являющимися неотъемлемой частью договора, предусмотрено право заемщика на отказ от включения в Программу и получения дополнительных услуг.
По программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков подать в банк заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную им плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае если для оплаты программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляется заемщику (в случае если для оплаты программы использовались собственные средства заемщика).
Заемщик также вправе подать в банк заявление о выходе из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае подачи заявления о выходе заемщика из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков услуга по включению заемщика в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная им плата за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков возврату не подлежит.
В ходе рассмотрения дела установлено, что Артюхин М.А. в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, не воспользовался своими правом на отказ от договора страхования. Не последовал отказ от договора страхования и в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страховой защиты, в соответствии с Общими условиями Банка.
Услуга "Гарантия отличной ставки" - добровольная платная услуга банка по снижению процентной ставки по договору потребительского кредита, заключенного между банком и заемщиком. Данная услуга доступна для подключения только при оформлении заемщиком договора потребительского кредита с программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и заключении договора страхования транспортного средства от рисков хищения (угона), утраты (гибели) и /или повреждения (л.д. 49).
Согласно общим условиям, за подключение услуги взимается комиссионное вознаграждение в размере, установленном тарифами банка на дату подключения, которое удерживается единовременно в дату подключения услуги.
Заемщик вправе в течение 30 календарных дней с даты ее подключения, отказаться от данной услуги, подав письменное заявление в банк. (Л.д. 50).
Однако, как установлено в судебном заседании, истец с заявлением от отказе от данной услуги не обращался.
Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции, применяя положения ст. ст. 168, 421, 934 ГК РФ, Закона РФ "О защите прав потребителей", исходил из того, что из кредитного договора следует, что в нем отсутствуют какие-либо условия, обязывающие или понуждающие истца заключить договоры на оказание платных услуг по страхованию, финансовой защите. Из представленных доказательств, следует, что выбор платных услуг и согласие на их получение истцом осуществлялись на добровольной основе и не явились условием для получения кредита.
Поскольку судом не установлен факт нарушения ответчиком требований Закона РФ "О защите прав потребителей", суд отказал истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, неустойки, компенсации морального вреда.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела, подтверждаются собранными по делу доказательствами, оценка которым дана судом в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, и отвечают требованиям норм материального права.
В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (статья 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей").
В силу части 2 статьи 16 указанного Закона запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Анализ положений кредитного договора, заключенного с истцом, свидетельствует о том, что в данном договоре не содержится условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без заключения договоров финансовой и страховой защиты.
Доказательствами информирования истца о наличии возможности получения кредита без оплаты платных дополнительных услуг являются:
- заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заёмщиков при предоставлении потребительского кредита содержит просьбу Артюхина М.А. на включение его в данную программу, уведомление его о том, что участие в Программе является добровольным и получение кредита в Банке не обусловлено участием в Программе (л.д.52)
- в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, в п.4 отмечено, что на период участия Заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 12,99 процентов годовых.
- согласно п. 17 индивидуальных условий, предоставлено Заемщику право по своему желанию подключить добровольные платные услуги по финансовой и страховой защите.
- в заявлении о предоставлении потребительского кредита Артюхин М.А. своей подписью подтвердил, что осознает и подтверждает отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны Банка, связанных с заключение договора страхования. Подтверждает, что был ознакомлен с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых условиях кредитования без обязательного заключения договора страхования. Понимает и подтверждает, что подключение к программе "Гарантия отличной ставки 9,9%" осуществляется добровольно и не является обязательным условиям заключения договора потребительского кредита с Банком, а также является отельной платной услугой, от которой он может отказаться. Ознакомлен и согласен с условиями предоставления и тарифами комиссионного вознаграждения за подключение Услуги (л.д. 48-50).
Судебная коллегия приходит к выводу, что истец был ознакомлен с условиями кредитного договора, которые содержат необходимую информацию о договоре, и был с ними согласен. Препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не установлено. Истец не был лишен возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией. Добровольное волеизъявление Артюхина М.А. на заключение кредитного договора с подключением к программе страхования и финансовой защиты подтверждается его личной подписью. Клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее. Истец, ставя свою подпись, подтвердил, что до подписания индивидуальных условий Заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечным платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними (л.д.39), стоимость подключенных по выбору истца дополнительных платных услуг также указана в Приложении к Индивидуальным условиям, в заявлении о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, где стоит подпись Артюхина М.А., в связи с чем, доводы жалобы о том, что истца не проинформировали о стоимости платных услуг по страхованию и финансовой защите, являются несостоятельными.
При этом кредит истцу мог быть выдан и в отсутствие договора страхования и финансовой защиты. Артюхин М.А. был вправе сделать самостоятельный выбор относительно заключения договоров финансовой и страховой защиты с предоставлением кредита по сниженной процентной ставке или отказаться от такого рода обеспечения, получив кредитный продукт более высокой стоимостью. При этом разница в процентных ставках не является дискриминационной, а условия кредитования сопоставимыми, исходя из экономических последствий наличия или отсутствия дополнительного обеспечения исполнения обязательств заемщиком.
Доводы стороны истца о том, что имело место навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, судебная коллегия обсудила и с ними не согласилась, поскольку условия кредитного договора о страховании и финансовой защите являются как способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств, а также позволяют при невозможности исполнения заемщиком обязательств минимизировать риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств. Кроме того, приобретение заемщиком услуг банка по кредитованию не обусловлено приобретением других его услуг.
Поскольку доводы апелляционной жалобы не содержат сведений, опровергающих выводы суда, а также данных, которые не были приняты во внимание судом первой инстанции при постановлении решения, суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права применены верно, процессуальных нарушений не допущено, то оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
определила:
решение Сормовского районного суда г.Нижнего Новгорода от 06 июля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Артюхина Максима Александровича - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
