Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 июня 2021 года Дело N 33-8893/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Гилманова Р.Р.,

судей Никулиной О.В. и Шакировой З.И.,

при ведении протокола секретарем Галеевой Г.Ф.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи

Шакировой З.И. гражданское дело по апелляционной жалобе Бочаровой Л.В. на решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от <дата>, которым ей отказано в удовлетворении иска к ПАО "Сбербанк" о признании договора банковского обслуживания, соглашения на услугу "Мобильный Банк", соглашения на получение международной банковской карты недействительными, о признании кредитного договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав пояснения Бочаровой Л.В. и ее представителя Саитова Д.М., поддержавших жалобу, представителя ПАО "Сбербанк" - Хасанова А.А., возражавшего против жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Бочарова Л.В. обратилась в суд с иском к ПАО "Сбербанк" о признании кредитного договора незаключенным, взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов.

В обоснование иска указано, что <дата> на сотовый телефон Бочаровой Л.В. от ответчика поступило SMS-сообщение о том, что с её банковского счета ежемесячно будут удерживаться 1300 - 1400 руб. на погашение кредита по кредитному договору от <дата> ...., на основании которого Бочарова Л.В. якобы взяла кредит в размере 64 630 руб. 50 коп. По утверждению истицы, такой кредитный договор с ответчиком она не заключала. Каким образом данные истицы были использованы ПАО "Сбербанк" и кем они были представлены для заключения кредитного договора ей не известно. После получения SMS-сообщения истица сразу же обратилась в Нижнекамскую городскую прокуратуру с заявлением о привлечении к уголовной ответственности лиц, которые от её имени заключили с ответчиком кредитный договор. В целях проверки обращения истицы было возбуждено уголовное дело .... в отношении неустановленных лиц. В настоящее время истице поступают SMS-сообщения и телефонные звонки от ООО "АктивБизнесКонсалт" о необходимости погасить задолженность по указанному кредитному договору. С учетом уточнений просила признать кредитный договор от <дата> .... незаключенным, договор банковского обслуживания от <дата>, соглашение на услугу "Мобильный Банк" от <дата> и соглашение на получение международной банковской карты от <дата> недействительными, взыскать в счет компенсации морального вреда 50 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 руб., нотариальных услуг - 1700 руб.

В судебном заседании представитель Бочаровой Л.В. - Саитов Д.М. иск поддержал.

ПАО "Сбербанк" явку представителя в суд не обеспечило, в возражениях на исковое заявление иск не признало.

ООО "АктивБизнесКонсалт" представителя на судебное разбирательство не направило.

Судом вынесено решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе Бочарова Л.В. ставит вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об удовлетворении иска. Утверждает, что не давала согласия на оформление кредита на основании электронной подписи, в связи с чем кредитный договор должен быть оформлен в письменном виде, и только ее рукописная собственноручная подпись, как гражданина и клиента банка, является реквизитом, который позволяет идентифицировать лицо, подписавшее документ.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (п. 3 ст. 1) (п. 3 ст. 423 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, <дата> Бочарова Л.В. обратилась в ПАО "Сбербанк" с заявлением на получение банковской карты Maestro Социальная (счет ....) (л.д. 77-78 т.1).

<дата> истица заключила с банком договор банкового обслуживания (л.д. 76 т.1).

В заявлениях на банковское обслуживание и на получение международной карты Бочарова Л.В. подтвердила согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц, получение Условий держателей карт ПАО "Сбербанк", Памятки держателя, Памятки по безопасности при использовании карт, факт размещения указанных документов на сайте; просила подключить услугу "Мобильный банк" и подтвердила, что ознакомлена с руководством по использованию этой услуги. При этом указала свой номер сотового телефона для подключения услуги "Мобильный банк": +....

По заявлению Бочаровой Л.В. от <дата> к услуге "Мобильный банк" на телефонном номере +.... была подключена карта .... (л.д. 99 т. 1).

После получения указанной банковской карты истица получила возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по своим карточным счетам, счетам, вкладам и по другим продуктам банке через Удаленные каналы обслуживания.

Кредитный договор от <дата> ...., заключенный между ПАО "Сбербанк России" и Бочаровой Л.В. на сумму 64 630 руб. 50 коп. под 17,55% годовых сроком на 84 месяца, оформлен через Систему "Сбербанк Онлайн".

Из детализации оказанных услуг и расшифровки переговоров Бочаровой Л.В. от <дата> по абонентскому номеру .... видно, что Бочарова Л.В. вела телефонные переговоры, в ходе которых на указанный выше абонентский номер поступали SMS-сообщения от ПАО "Сбербанк" (900), она сообщила данные своей карты, а также коды, поступавшие путем SMS-сообщения, которые по своей сути являлись электронной подписью (л.д. 187 - 188 т. 1).

В тот же день на счет Бочаровой Л.В. банк перевел 64 630 руб. 50 коп., сформировал график платежей.

Как видно из журнала операций по системе в период с 11:24 <дата> до 11:39 <дата> со счета истицы был произведен перевод денежных средств на карту .... (л.д. 105 т. 1).

Согласно справке банка по состоянию на <дата> задолженность по кредитному договору составляет 89 659 руб. 34 коп. (л.д. 109).

Отказывая в удовлетворении иска Бочаровой Л.В., суд исходил из того, что заключению кредитного договора предшествовала подача заявления о предоставлении потребительского кредита в электронной форме, подписанная истицей простой электронной подписью; действующим средством подтверждения клиента (простой электронной подписью) выступает одноразовый SMS-код, содержащийся в SMS-сообщении, полученном Бочаровой Л.В. по телефону и верно введенный в Систему "Сбербанк Онлайн"; указанный код расценивался банком в качестве электронной подписи, он же являлся распоряжением клиента на перевод денег.

Судебная коллегия соглашается с таким выводом суда.

Согласно п. 6 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ) договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет" (п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ).

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 того же Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам урегулирован в разделе 3.9 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк".

Согласно п. 3.9.1 Условий в рамках договора банковского обслуживания (ДБО) Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн", в целях чего Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита;

в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий "Потребительского кредита" (далее - ИУК) в соответствии с "Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит", опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных ИУК (п. 3.9.1.2 Условий).

В соответствии с п. 3.9.2 Условий проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО "Сбербанк" услуг через Удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему "Сбербанк Онлайн", "Мобильный банк", Контактный Центр Банка) (Приложение 1 к Условиям банковского обслуживания) (далее - Порядок).

Пунктами 2.46, 2.47, 2.41 Условий определено, что под удаленными каналами обслуживания (далее -УКО) понимаются каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги, предусмотренные ДБО: Устройства самообслуживания Банка, Система "Сбербанк Онлайн", Услуга "Мобильный банк"), Контактный Центр Банка.

Пунктом 1.2 Порядка Клиенту предоставлена возможность проведения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам через следующие УКО: Систему "Сбербанк Онлайн", Систему "Мобильный банк", Устройства самообслуживания Банка, Контактный Центр Банка.

Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является: в Системе "Сбербанк Онлайн" - подключение Клиента к Системе "Сбербанк Онлайн" в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядок. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента (п. 1.3.1 Порядка); посредством Услуги "Мобильный банк" - подключение Клиента к Услуге "Мобильный банк" в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента (п. 1.3.2 Порядка).

Пунктом 2.10 Порядка предусмотрено, что предоставление Услуг "Мобильного банка", в том числе, списание/Перевод денежных средств со Счетов Клиента в Банке на Счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком Распоряжения в виде SMS- сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Клиентом при подключении Услуги "Мобильный банк".

Согласно пп. 2.11, 2.12 Порядка Клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается как распоряжение (поручение) на проведение операций по Счетам/вкладам Клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Клиента.

Сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством Услуги "Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

В соответствии с п. 3.2 Порядка услуга "Сбербанк Онлайн" - автоматизированная защищенная Система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильные приложения Банка, обеспечивающая возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента (далее - действия).

В силу пп. 3.7, 3.8, 3.9 Порядка доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.

Логин (Идентификатор пользователя) и Постоянный пароль Клиент может получить одним из следующих способов: через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты; через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в "Сбербанк Онлайн" с использованием своей основной Карты; самостоятельно определить номер своего мобильного телефона, подключенного к Услуге "Мобильный банк", в качестве дополнительного Логина (Идентификатора пользователя) через удаленную регистрацию на Официальном сайте Банка на странице входа в Систему "Сбербанк Онлайн" с использованием своей Основной Карты, либо в настройках личного кабинета в Системе "Сбербанк Онлайн".

Операции в Системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн". Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом к Услуге "Мобильный банк", в Push-уведомлении.

Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе "Сбербанк Онлайн": - при доступе Клиента к Системе "Сбербанк Онлайн" через Официальный сайт Банка является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки "Подтверждаю"; - при доступе Клиента к Системе "Сбербанк Онлайн" через Мобильное приложение Банка является нажатие кнопки "Подтверждаю".

При подаче заявлений-анкет на получение потребительского кредита и/или заключении кредитных договоров, предоставлении согласий на обработку персональных данных в Системе "Сбербанк Онлайн" используется простая электронная подпись Клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

По факту заключения договора в электронной форме Банк направляет Клиенту на все номера мобильных телефонов, подключенных к Услуге "Мобильный банк", SMS-сообщение и/или Push-уведомление на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка о заключении договора, которое является подтверждением заключения такого договора.

Таким образом, на основании действующего законодательства и условий заключенного между сторонами договора банковского обслуживания предусмотрена возможность заключения кредитного договора посредством электронного взаимодействия без посещения офиса Банка, посредством использования услуги "Мобильный банк", системы "Сбербанк Онлайн".

Проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенных норм расценивается как проставление собственноручной подписи.

Оспариваемый кредитный договор оформлен Бочаровой Л.В. с использованием системы "Сбербанк Онлайн", для входа в которую использовались SMS-сообщение на номер сотового телефона, к которому подключена услуга "Мобильный банк", с кодами подтверждения (л.д.154-155 т.1).

Одновременно при подтверждении операции в системе "Сбербанк Онлайн" через мобильное приложение был использован одноразовый SMS-пароль, направленный на номер истицы, к которому подключена услуга "Мобильный банк", что в данном случае, исходя из названных выше положений, является аналогом собственноручной подписи клиента.

Так, на указанный номер мобильного телефона, для подтверждения намерений Бочаровой Л.В., направленных на получение кредита, банком направлялись SMS-сообщения с просьбой подтвердить заявку на кредит и подтвердить получение кредита, к которым прилагался код подтверждения, которые использовался истицей для согласия с производимыми банком действиями.