Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 18 июня 2020 года №33-8876/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 июня 2020 года Дело N 33-8876/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Ткачевой А.А.,
судей: Анфиловой Т.Л.,
Галяутдиновой Л.Р.
при секретаре Валееве А.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "Страховая компания "УралСиб Страхование" на решение Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 07 октября 2019 года.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Гиниятуллина И.Т. обратилась в суд с иском к ПАО "Банк УралСиб" о защите прав потребителей.
В обоснование исковых требований указано, что 06.08.2018 между истцом и ПАО "Банк УралСиб" заключен кредитный договор б/н. В тот же день между истцом и ООО СК "УралСиб Страхование" заключен договор по Программе страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика", являющийся неотъемлемой частью Полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита N б/н, дата выдачи полиса 06.08.2018. Страховщиком выступило ООО СК "УралСиб Страхование". Страховая премия составила 100 074 руб. 81 коп. Срок действия - 60 месяцев. 02.02.2019 обязательства по кредитному договору б/н от 06.08.2019 истцом были исполнены досрочно, что подтверждается справкой ПАО "Банк УралСиб" от 02.02.2019. После выполнения кредитных обязательств, истец, не желая дальше пользоваться условиями договора страхования по программе страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика" полиса страхования N.... 17.03.2019 Гиниятуллиной И.Т. была направлена претензия в страховую компанию и в банк на возврат денежных средств за неиспользованный период страхования. Договор страхования заключен 06.08.2018 на срок 60 мес. Сумма, оплаченная за возмездную услугу банка договора страхования и подлежащая возврату истцу составляет 90 333 руб. 90 коп.
Гиниятуллина И.Т. с учетом уточнения исковых требований просила признать договор страхования оконченным, взыскать с ООО СК "УралСибСтрахование" страховую премию в размере 90 333 руб. 90 коп., неустойку в размере 3% в размере 243 900 руб., компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
Решением Советского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 07.10.2019 постановлено: исковые требования Гиниятуллиной И.Т. к ООО "Страховая компания "УралСиб Страхование" о защите прав потребителей, признании договора страхования оконченным досрочно, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.
Признать договор страхования N... от 06.08.2018г., заключенный между ООО "Страховая компания "УралСиб Страхование" и Гиниятуллиной И.Т., расторгнутым.
Взыскать с ООО "Страховая компания "УралСиб Страхование" в пользу Гиниятуллиной И.Т. страховую премию в размере 90 333,90 руб., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф в размере 45 666,95 руб.
Взыскать с ООО "Страховая компания "УралСиб Страхование" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 3 210,02 руб.
Судом постановлено приведенное решение.
В апелляционной жалобе ООО "Страховая компания "УралСиб Страхование" просит решение отменить, принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.
Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".
Неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что 06.08.2018 между Гиниятуллиной И.Т. и ПАО "Банк УралСиб" заключен кредитный договор б/н.
В тот же день между Гиниятуллиной И.Т. и ООО СК "УралСиб Страхование" заключен договор по Программе страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика", являющийся неотъемлемой частью Полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита N б/н, дата выдачи полиса 06.08.2018. Страховщиком выступило ООО СК "УралСиб Страхование". Страховая премия составила 100 074 руб. 81 коп. Срок действия - 60 месяцев.
Как установлено судом, 02.02.2019 обязательства по кредитному договору б/н от 06.08.2019 истцом были исполнены досрочно, что подтверждается справкой ПАО "Банк УралСиб" от 02.02.2019.
После выполнения кредитных обязательств, истец не желая дальше пользоваться условиями договора страхования по программе страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика" полиса страхования N..., 17.03.2019 Гиниятуллиной И.Т. была направлена претензия в страховую компанию и в банк на возврат денежных средств за неиспользованный период страхования. Договор страхования заключен 06.08.2018 на срок 60 мес. Сумма, оплаченная за возмездную услугу банка договора страхования и подлежащая возврату истцу составляет 90 333 руб. 90 коп.
17.03.2019 истцом в адрес ООО "Страховая компания "УралСиб Страхование" было направлено заявление об отказе от договора страхования с требованием вернуть страховую премию, которое осталось без удовлетворения.
Разрешая требования истца, суд пришел к выводу о том, что истец воспользовался своим правом и обратился с заявлением о расторжении договора и взыскании части страховой премии, страховая премия, соответствующей неистекшей части оплаченного срока страхования, на основании чего признал требования истца обоснованными и взыскал с ответчика в пользу истца денежную сумму в размере 90 333 руб. 90 коп.
Судом также удовлетворено требование истца о признании договора страхования N... от 06.08.2018, заключенного между Гиниятуллиной И.Т. и ООО "Страховая компания "УралСиб Страхование", расторгнутым.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки, суд не нашел оснований для их удовлетворения, поскольку они основаны на неверном, ошибочном толковании норм права.
Суд первой инстанции, учитывая факт нарушения ответчиком прав потребителя Гиниятуллиной И.Т., пришел к выводу о взыскании с ответчика ООО СК "Уралсиб Страхование" в пользу истца компенсации морального вреда в размере 1 000 руб., с учетом положений ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей".
Поскольку требования истца не были удовлетворены в добровольном порядке, суд пришел к выводу о взыскании с ООО СК "Уралсиб Страхование" в пользу истца штрафа, размер которого составил 45 666 руб. 95 коп.
Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с решением суда в полном объеме по следующим основаниям.
Пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Из материалов дела следует, что страхование истца осуществлялось на основании договора (Полиса) добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования "Комплексная защита заемщика". Приложением к данному Полису являются условия договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц (далее- Условия).
На основании пункта 4 Условий страхования, выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются его наследники.
Согласно пункту 4 договора страхования страховыми случаями в период действия договора являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.
Согласно Полису добровольного страхования и Приложения N 1 к нему, страховая сумма на дату заключения договоров составляет 500 100 руб. (л.д. 21). Из полиса страхования следует, что страховая сумма в течение срока действия договора определяется в соответствии с пунктом 10 Условий. Страховая сумма определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховой суммы (Приложение N 1 к Полису) (л.д. 46).
Согласно данной таблице (Приложениям N 1) (л.д. 22, оборотная сторона), размеры страховой суммы определены в твердых денежных суммах за каждый ежемесячный период до окончания срока действия договора страхования.
Следовательно, возможность наступления страхового случая в виде смерти, инвалидности до настоящего времени не прекратилась.
Согласно пункту 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При этом, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Согласно пункту 23.4 Правил добровольного страхования, на основании которых между сторонами был заключен договор страхования, предусмотрено, что по требованию страхователя, за исключением пункта 23.5 Условий, договор прекращается со дня, указанного в заявлении, в этом случае возврат уплаченной страховой премии не производится.
Пунктом 23.5 Условий предусмотрено досрочное прекращение договора в "период охлаждения", то есть в течение 14 дней с момента заключения таких договоров.
Вместе с тем, истец отказался от договора по истечении данного времени.
С учетом изложенного, вывод суда о признании договора страхования N... от 06.08.2018, заключенного между ООО "Страховая компания "УралСиб Страхование" и Гиниятуллиной И.Т. расторгнутым, взыскании с ООО Страховая компания "Уралсиб Страхование" в пользу Гиниятуллиной И.Т. страховой премии в связи с отказом от договора страхования в размере 90 333 руб. 90 коп., является необоснованным, поскольку выплата страхового возмещения по договору страхования интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия задолженности по кредиту, так как досрочная выплата кредита не прекращает существования страхового риска и возможности наступления страхового случая. Действие договора страхования сохраняется и в случае досрочного полного погашения кредита, выплата страхового возмещения предусмотрена и при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата.
Судебная коллегия также отмечает, что договор страхования не является обеспечительной мерой по кредитному договору, поскольку Банк не указан выгодоприобретателем по договору страхования, поэтому при наступлении страхового случая страховое возмещение подлежит перечислению не в счет погашения задолженности по кредиту.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Кроме того, что досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни или здоровью заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни, здоровью заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования страховое возмещение, рассчитывается в определенном размере, отличном от размера остатка кредитной задолженности.
Таким образом, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования по п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и предусмотренных в абз. 1 п. 3 настоящей статьи последствий в виде возврата страхователю части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Применительно к страховым рискам, перечисленным в договоре страхования, заключенным с истцом, применение положений п. 1 ст. 958 ГК РФ невозможно, так как возможность наступления указанных рисков в период действия договора страхования не исключается, их существование не может быть прекращено по иным обстоятельствам нежели их наступление. При таких обстоятельствах, прекращение договора, заключенного между страховщиком и Гиниятуллиной И.Т. по п. 1 ст. 958 ГК РФ невозможно.
Отказ страхователя от исполнения договора страхования в одностороннем порядке в силу положений п. п. 2, 3 ст. 958 ГК РФ не может являться основанием для возврата страховой премии.
При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и предусматривает возврат страховой премии, противоречит положениям приведенных норм материального права и условиям договора страхования.
Судебная коллегия, руководствуясь положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об отмене решения суда в части признания договора страхования N... от 06.08.2018, заключенного между ООО "Страховая компания "УралСиб Страхование" и Гиниятуллиной И. Т. расторгнутым, взыскании с ООО "Страховая компания "УралСиб Страхование" в пользу Гиниятуллиной И.Т. страховой премии в размере 90 333 руб. 90 коп., компенсации морального вреда в размере 1 000 руб., штрафа в размере 45 666 руб. 95 коп., взыскании в доход местного бюджета государственной пошлины в размере 3 210 руб. 02 коп. и принятии в отмененной части нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Гиниятуллиной И.Т. к ООО "Страховая компания "УралСиб Страхование" о признании договора страхования оконченным досрочно, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.
В части отказа в удовлетворении исковых требований Гиниятуллиной И.Т. к ООО Страховая компания "Уралсиб Страхование" о взыскании неустойки решение суда подлежит оставлению без изменения.
В соответствии со ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции по результатам рассмотрения апелляционной жалобы вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.
Руководствуясь статьями 327-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Советского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 07 октября 2019 года оставить без изменения в части отказа в удовлетворении исковых требований Гиниятуллиной И.Т. к ООО "Страховая компания "УралСиб Страхование" о взыскании неустойки.
То же решение в части признания договора страхования N... от 06.08.2018, заключенного между ООО "Страховая компания "УралСиб Страхование" и Гиниятуллиной И.Т. расторгнутым, взыскания с ООО "Страховая компания "УралСиб Страхование" в пользу Гиниятуллиной И.Т. страховой премии в размере 90 333 руб. 90 коп., компенсации морального вреда в размере 1 000 руб., штрафа в размере 45 666 руб. 95 коп., взыскания в доход местного бюджета государственной пошлины в размере 3 210 руб. 02 коп.- отменить. Принять в отмененной части новое решение.
В удовлетворении исковых требований Гиниятуллиной И.Т. к ООО "Страховая компания "УралСиб Страхование" о признании договора страхования оконченным досрочно, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.
Председательствующий: А.А. Ткачева
Судьи: Т.Л. Анфилова
Л.Р. Галяутдинова
Справка: судья Оленичева Е.А.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка