Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 сентября 2021 года Дело N 33-8875/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего: Неугодникова В.Н.,

судей: Ефремовой Л.Н., Ереминой И.Н.,

при секретаре: Петровой А.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Овчаренко М.Г. на решение Промышленного районного суда города Самары от 21.05.2021, которым постановлено:

"Исковые требования ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Овчаренко М.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Овчаренко М.Г. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 224 327,52 руб., из которых: сумма основного долга - 193 918,63 руб., сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 15 119,00 руб., сумма штрафов - 4 500,00 руб., сумма процентов - 10 789,89 руб., кроме того, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 443,28 руб.".

Заслушав доклад по делу судьи Самарского областного суда Неугодникова В.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ООО "ХКФ Банк" обратился в суд с иском к Овчаренко М.Г., просило взыскать задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 224 327,52 рублей, из которых: сумма основного долга 193 918,63 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий 15 119 рублей, сумма штрафов 4 500 рублей, сумма процентов 10 789,89 рублей; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 443,28 рублей.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Овчаренко М.Г. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету N с лимитом овердрафта. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику договора был установлен следующий лимит овердрафта: с ДД.ММ.ГГГГ - 200 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 197 000 рублей.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карт "Польза СВ МС GOLD нов.тех. Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых. В случае несоблюдения клиентом условий мнения указанного в Тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии Тарифами ООО "ХКФ Банк" льготный период по карте составляет до 51 дня.

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 (двадцать) календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с 1числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета (15-е число каждого месяца).

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе "О дополнительных услугах" Заявления. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, о чём определенно указано в договоре.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других банков, в банкоматах банка и других банков взимается на момент совершения данной операции. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Истец утверждает, что в нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем банк обратился в суд.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик Овчаренко М.Г. просит решение суда отменить, отказать в удовлетворении исковых требований.

Не согласилась с выводами суда о том, что последний платеж в погашение задолженности был совершен 02.02.2018 в сумме 6 600 рублей. Ссылается на постановление о возбуждении уголовного дела из которого видно, что спорная кредитная карта украдена 24.05.2017, соответственно никакие платежи ответчиком не переводились на спорную карту.

Считает, что судом был неверно определен срок начала течения исковой давности. По мнению ответчика, течение срока исковой давности верно считать с 24.05.2017, тогда как истец в суд обратились только 08.02.2021, что выходит за сроки исковой давности.

Также ссылается на то, что материалами дела подтверждается, что ответчиком не были предприняты меры к предотвращению дальнейшего несанкционированного доступа к счету: при обнаружении несанкционированного списания денежных средств ответчик незамедлительно сообщила банку о списании денежных средств, написав соответствующее заявление, в том числе, в полицию. В судебном заседании, установлено, ответчиком не были утрачены телефон, сим-карта, телефон и карта не передавались третьим лицам. Доказательств обратного суду истцом не представлено.

С учетом изложенного считала, что оснований для взыскания с нее задолженности не имеется.

Лица, участвующие в деле в заседание судебной коллегии не явились, извещены надлежащим образом, о причине неявки не сообщили, об отложении дела не просили.

Судебная коллегия в соответствии со статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Рассмотрев дело в порядке, предусмотренном главой 39 ГПК РФ, выслушав объяснения представителя сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).

В силу пункта статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Овчаренко М.Г. и ООО "ХКФ Банк" заключен кредитный договор N, согласно которому ответчику выпущена карта к текущему счету N с лимитом овердрафта, в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику договора установлен следующий лимит овердрафта: с ДД.ММ.ГГГГ - 200 000 рублей, с ДД.ММ.ГГГГ - 197 000 рублей. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукт карт "Польза СВ МС GOLD нов.тех.", Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29,9 % годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в Тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта.

В соответствии с пунктом 21 раздела 1 условий договора, расчетный период - составляет один месяц. Каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке, за исключением первого расчетного периода, который начинается с момента активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего расчетного периода.

В соответствии с пунктом 7 Заявки на открытие счета, начало расчетного периода - 25 число каждого месяца.

В соответствии с пунктами 5-9 раздела 4 Условий договора, при наличии задолженности по договору клиент обязан каждый Платежный период уплачивать Минимальный платеж в размере, рассчитанном согласно Тарифному плану.

В соответствии с пунктом 7 Тарифного плана "Премиум" минимальный платеж по договору составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний период расчетного периода, но не менее 500 рублей.

Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе "О дополнительных услугах" Заявления. Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. Услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чём указано в договоре.

Таким образом, данная услуга оказана банком исключительно в соответствии со свободным заявлением заемщика.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями и Тарифами.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно расчету истца задолженность по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ составляет 224 327 рублей 52 копейки, из которых: сумма основного долга - 193 918 рублей 63 копейки, сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 15 119 рублей, сумма штрафов - 4 500 рублей, сумма процентов - 10 789 рублей 89 копеек.

Доводы апелляционной жалобы о том, что истцом не представлено доказательств принятия мер для предотвращения несанкционированного доступа к счету ответчика, не могут быть приняты во внимание судебной коллегией.

В соответствии с пунктом 2.1.1. Условий договора Клиент обязан обеспечить сохранность Карты и ПИН-кода и обращаться с ними таким образом, чтобы исключить возможность использования Карты (ее реквизитов) и/или ПИН-кода любыми третьими лицами.

В случае утраты Карты и (или) использования Карты без согласия Клиента, Клиент обязан уведомить Банк об этом незамедлительно после обнаружения указанного факта, но в любом случае не позднее дня следующего за днем направления Банком уведомления (в соответствии с пунктом 12 настоящего раздела Условий Договора) о совершении такой операции. После получения указанного уведомления Клиента Банк производит аннулирование Карты (пункт 2.1.2. Условий договора).

В случае исполнения Клиентом обязанности уведомления Банка согласно пункту 2.1.2. настоящего раздела и при условии отсутствия с его стороны нарушений правил использования Карты, Клиент имеет право обратиться в Банк с заявлением о возмещении суммы операции, совершенной без его согласия (пункт 2.1.3. Условий договора).

Таким образом, в силу приведенных условий обязанность по обеспечению сохранности Карты возлагается на Клиента.

Из представленного в материалы дела постановления о возбуждении уголовного дела от 01.12.2017 усматривается, что неустановленным лицом в неустановленное время, но не позднее 24.05.2017 была похищена банковская карта ООО "ХКФ Банк" на имя Овчаренко М.Г., с которой в период с 22 часов 33 минут 24.05.2017 по 00 часов 43 минуты 26.05.2017 были списаны денежные средства в размере 158 220 рублей.

Вместе с тем, ответчиком не представлено суду доказательств того, что она поставила Банк в известность об утрате Карты до списания денежных средств в установленный пункт 2.1.2. Условий договора срок, а также того, что она обращалась в Банк с заявлением о возмещении суммы операции в порядке, установленном пунктом 2.1.3. Условий договора.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к верному выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с решением суда в части разрешения заявления ответчика о пропуске срока исковой давности.

Удовлетворяя исковые требования в полном объеме, суд первой инстанции исходил из того, что срок исковой давности Банком не пропущен.

Данный вывод не может быть признан обоснованным, как основанный на неверном толковании норм материального права и не соответствующим обстоятельствам дела.

Однако и согласиться с доводами апелляционной жалобы о том, что имеются основания для отказа в иске в полном объеме по мотивам пропуска исковой давности судебная коллегия не может.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из пункта 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Статьей 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Как разъяснено в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

Положение пункта 1 статьи 204 ГК РФ не применяется, если судом отказано в принятии заявления или заявление возвращено, в том числе в связи с несоблюдением правил о форме и содержании заявления, об уплате государственной пошлины, а также других предусмотренных ГПК РФ и АПК РФ требований.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

В соответствии с приведенными выше условиями договора погашение задолженности по кредитному договору производится путем уплаты Минимального платежа в размере 5% от размера задолженности, но не менее 500 рублей в течение платежного периода.

В соответствии с пунктом 8 Условий договора, если сумма своевременно уплаченного Минимального платежа, рассчитанного согласно Тарифному плану, недостаточная для погашения всех сумм, подлежащих оплате (проценты, комиссии (вознаграждения) и другие), то непогашенная Задолженность по Договору не становится просроченной к уплате, а переходит на следующие Расчетные периоды.