Определение Судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 августа 2021 года Дело N 33-8864/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего Жабиной Н.А.

судей Федоренко И.В., Лымарева В.И.

при секретаре Буйлушкиной Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

N 2-446/2021 по иску Агаевой С.Г.к. к ПАО "Совкомбанк" о признании незаконными решения об увеличении процентной ставки по кредитному договору и начисления штрафных санкций, взыскании денежных средств,

по апелляционной жалобе Агаевой С.Г.к.

на решение Урюпинского городского суда Волгоградской области от 18 мая 2021 года, которым в удовлетворении иска Агаевой С.Г.к. к ПАО "Совкомбанк" о признании незаконным решения об увеличении процентной ставки по кредитному договору, незаконным начисление штрафных санкций и взыскании денежных средств - отказано,

Заслушав доклад судьи Федоренко И.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Агаева С.Г.к. обратилась к ПАО "Совкомбанк" с иском, в котором просила суд признать незаконным решение ответчика об увеличении процентной ставки по потребительскому кредиту; признать незаконным начисление штрафов за нарушение срока уплаты по договору, начисление просроченных процентов за кредит, начисление просроченного основного долга по договору потребительского кредита N <...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ПАО "Совкомбанк"; взыскать с ответчика в свою пользу незаконно уплаченные штрафы и просроченные проценты в размере 103 961,80 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком был заключен договор потребительского кредита

N <...>, по которому Агаевой С.Г.к. был предоставлен кредит в сумме

<.......>., под 18,9 % годовых, на срок 60 месяцев, на приобретение автомобиля. Пунктом 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 18.2 данных условий, свыше 30 календарных дней, банк вправе увеличить указанную процентную ставку до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения договора по аналогичному договору на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без обязательств заключения договора страхования, а именно 21,90% годовых, начиная со дня, следующего за днем нарушения требования, до дня, следующего за днем устранения нарушения.

Индивидуальные условия истицей не нарушались, в соответствии с условиями заключен договор страхования, ежемесячные платежи всегда вносились вовремя. Истица обратилась с претензией к ответчику, которым был дан ответ, что по состоянию на 04 апреля 2019 года имеется задолженность в размере <.......> и сообщено, что процентная ставка по кредиту была увеличена с 18,9% на 21,9% годовых, так как не были получены своевременно документы по пролонгированному договору КАСКО. Этот договор был заключен истицей 03 августа 2018 года.

По мнению истицы, с её стороны нарушений условий договора не было, вместе с тем, ответчиком в нарушение условий договора и действующего законодательства было принято решение об увеличении процентной ставки. При этом каких-либо уведомлений об изменении процентной ставки и, соответственно, об увеличении полной стоимости кредита в адрес истицы со стороны ответчика не направлялось, новый график платежей не предоставлялся. В настоящее время все кредитные обязательства перед ПАО "Совкомбанк" истицей исполнены.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Агаева С.Г.к., оспаривая законность и обоснованность постановленного судом решения, просит его отменить и полностью удовлетворить исковые требования.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

На основании статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом кредитный договор считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику (статья 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 343 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором, залогодатель или залогодержатель в зависимости от того, у кого из них находится заложенное имущество, обязан страховать от риска утраты и повреждения за счет залогодателя заложенное имущество.

Как следует из материалов дела и установлено судом апелляционной инстанции ДД.ММ.ГГГГ Агаева С.Г.к. обратилась с заявлением в ПАО "Совкомбанк" о предоставлении ей кредита в размере <.......> на покупку автомобиля <.......>, открытии ей банковского счета и заключении с ней договора залога транспортного средства, приобретаемого с использованием кредитных средств, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между Агаевой С.Г.к. (заемщик) и ПАО "Совкомбанк" (кредитор) заключен кредитный договор N <...> (вид кредита - автокредит) на сумму <.......> руб. на приобретение автомобиля <.......>, под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев, до 29 июня 2022 года.

В силу пункта 4.1 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных пунктом 18.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, свыше 30 (тридцати) календарных дней, банк вправе увеличить процентную ставку, указанную в настоящем пункте до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего договора по аналогичному договору на сопоставимых условиях (сумма, срок возврат кредита) без обязательств заключения договора страхования (пункт 18.2 Индивидуальных условий), а именно 21,9% годовых, начиная со дня, следующего за днем нарушения требований, до дня, следующего за днем устранения нарушений (предоставление договора страхования).

Согласно пункту 4.2 кредитного договора в случае изменения процентной ставки банк предоставляет заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении заемщика в офис банка, или иным способом, указанным в пункте 16 Индивидуальных условий. Неполучение заемщиком нового графика гашения кредита не освобождает заемщика от исполнения своих обязательств перед банком по договору потребительского кредита.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства <.......>, а также предоставление заемщиком банку копии ПТС залогового автомобиля (пункт 10 кредитного договора).

Согласно пункту 12 кредитного договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе).

В соответствии с пунктом 18 кредитного договора заемщик обязуется: добровольно заключить договор страхования транспортного средства от рисков "ущерб" и "хищение" (договор страхования КАСКО).

В соответствии с пунктом 18.4.1 кредитного договора заемщик обязуется в течение всего срока действия договора потребительского кредита своевременно перезаключать договор страхования КАСКО (обеспечив непрерывное действие страховой защиты транспортного средства по рискам "ущерб" и "хищение"), в том числе поддерживая размер страховой суммы, и предоставлять его в банк не позднее 3 (трех) рабочих дней с даты окончания действующего договора страхования КАСКО.

Таким образом, заключенный между сторонами кредитный договор отвечает требованиям нормы права, установленной статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, т.е. между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Подписав кредитный договор, Агаева С.Г.к. реализовала своё право, предусмотренное статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласилась с условиями договора, в том числе, с порядком начисления процентов, процентной ставкой, была ознакомлена с общими условиями договора, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно их соблюдать. Также, своей подписью в договоре заемщик подтвердила отсутствие факта навязывания ей дополнительных услуг со стороны банка, связанных с заключением договора страхования транспортного средства, осознанно и добровольно приняла индивидуальное решение выбрала программу кредитования с обязательным предоставлением договора страхования транспортного средства. Также заемщик подтвердила, что перед подписанием индивидуальных условий договора потребительского кредита была ознакомлена с альтернативным вариантом получения кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях кредитования без обязательного заключения договора страхования КАСКО).

В соответствии с требованиями части 2 статьи 821 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

Однако, ознакомившись с общими и индивидуальными условиями кредитного договора, не отказалась от получения кредита, подтвердив свое согласие с его условиями.

На основании договора купли-продажи транспортного средства

N N <...> от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с ООО "Боравто К", Агаева С.Г.к. приобрела в собственность транспортное средство <.......>.

ДД.ММ.ГГГГ Агаева С.Г.к. заключила с ВСК "Страховой дом" договор страхования (КАСКО) N <...> приобретенного транспортного средства <.......> сроком по 28 июня 2018 года.

В предусмотренный пунктом 18.4.1 кредитного договора срок заемщик Агаева С.Г.к., по окончании срока действия договора страхования транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ N <...>, договор страхования транспортного средства не перезаключила, в течение трех рабочих дней со дня окончания действующего договора страхования (КАСКО) новый договор страхования Банку не представила.

Новый договор страхования был заключен заемщиком с ПАО СК "Росгосстрах" только 03 августа 2018 года, страховой полис был получен Банком также 03 августа 2018 года.

Таким образом, Агаева С.Г.к. в нарушение условий кредитного договора (пункта 18.4.1), а именно: обязательства предоставления договора страхования в течение 3 рабочих дней с даты окончания действующего договора страхования, исполнила данное требование ненадлежащим образом, договор страхования получила только 03 августа 2018 года, соответственно, банк действовал согласно условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ и правомерно увеличил процентную ставку по кредиту до 21,9% годовых.

После предоставления страхового полиса (03 августа 2018 года), с 04 августа 2018 года банк вернул размер процентов к 18,9% годовых.

Согласно выписке по счету, а также представленным в судебное заседание квитанциям, заемщик Агаева С.Г.к. продолжала вносить аннуитетные платежи в размере, предусмотренном кредитным договором с учётом процентной ставки

18.9% годовых, в результате чего банком была списаны предусмотренная договором неустойка, образовавшаяся за период с 24 августа 2018 года по 30 апреля 2019 года в размере 103 961,8 руб., что подтверждается выпиской по счету и справкой ПАО "Совкомбанк" о наличии задолженности.

Таким образом, достаточных объективных доказательств о том, что Агаева С.Г.к. своевременно предоставила в банк договор страхования, в материалы дела не представлено.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года

N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.