Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 22 июня 2020 года №33-8850/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 22 июня 2020 года Дело N 33-8850/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе
председательствующего Габидуллиной А.Г.,
судей Миннегалиевой Р.М., Никулиной О.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Яруллиной М.Н.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Миннегалиевой Р.М. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Рустамова Э.А. - Хабибуллина Р.Р. на решение Апастовского районного суда Республики Татарстан от 27 февраля 2020 года, которым постановлено:
в удовлетворении исковых требований Рустамова Э.А. к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о взыскании денежных средств, процентов, расходов за услуги представителя, штрафа и компенсации морального вреда отказать.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы об отмене решения суда, судебная коллегия
установила:
Рустамов Э.А. обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о взыскании денежных средств, процентов, расходов за услуги представителя, штрафа и компенсации морального вреда.
В обоснование исковых требований указано, что <дата> между Рустамовым Э.А. и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор ...., в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 323636,48 рублей на приобретение автомобиля марки Лада Приора, 2013 года, что указано в пункте 11 индивидуальных условиях кредитного договора. При этом, приобретение услуги кредитования было поставлено под условие, а именно сотрудником банка было озвучено, что получение услуги кредитования является невозможным без приобретения дополнительной услуги подключения к программе страхования, а также программе "Помощь на дороге". Согласно заявлению о предоставлении кредита размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,284% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату заключения договора потребительского кредита. Таким образом, согласно заявлению, на получение кредита, плата за участие в программе страхования составляет 55147,77 рублей. Также указано, что денежные средства, взимаемые банком с него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему выше услуг. При этом банк удерживает из указанной платы 75,18% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев. Согласно выписке по счету, удержанная сумма страховой премии составила 55018,20 рублей и подключение к программе "Помощь на дороге" составила с учетом комиссии 18900 рублей. <дата> истец направил ответчику претензию, однако ответчиком требования истца не удовлетворены, надлежащее исполнение обязательств ответчик не осуществил. Истец полагает, что указанное условие кредитного договора противоречит законодательству и нарушает его права как потребителя в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей". На основании изложенного, Рустамов Э.А. просит взыскать с ПАО "Совкомбанк" в его пользу незаконно удержанные денежные средства в общей сумме 73918,20 рублей, убытки в виде процентов, уплаченных на сумму дополнительных услуг в общем размере 51037 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в общем размере 3804,95 рубля, штраф в размере 50% суммы присужденной судом в пользу истца в соответствии со статьей 13 закона "О защите прав потребителей", компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, расходы за услуги представителя в размере 30000 рублей.
Истец Рустамов Э.А. и его представитель Хабибуллин Р.Р. в судебное заседание не явились, представили ходатайство о рассмотрение дела в их отсутствии.
Представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором просил рассмотреть иск в их отсутствие, в удовлетворении заявленных исковых требований отказать в полном объеме.
Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - представитель АО "АльфаСтрахование" в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать.
Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - представитель ООО "Кар Ассистанс" в судебное заседание не явился, представил возражение на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска в части, относящейся к ООО "Кар Ассистанс", отказать.
Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе представитель Рустамова Э.А. - Хабибуллин Р.Р. просит отменить решение суда и принять новое решение. В обоснование жалобы приводит доводы об отсутствии волеизъявления или согласия истца получить услугу страхования, а также не обеспечение кредитором возможности отказаться от приобретения дополнительного продукта, что свидетельствует о том, что клиент не выразил такого желания. Доказательств не навязывания услуги страхования банком в материалы дела не представлено. Банк предлагает стать застрахованным лицом, при этом услуги страхования самостоятельно не оказывает, а выступает в качестве страхователя и заключает договор страхования со страховой организацией. Комиссия за подключение к программе страхования по существу является комиссией банка за выполнение им своих же обязанностей в рамках другого договора - договора коллективного страхования заемщиков. Податель жалобы также не соглашается с выводами суда о выполнении банком положений статьи 10 Закона "О защите прав потребителей", согласно которому цена товаров (работ, услуг) указывается в рублях. Указывает, что какой-либо информации конкретной стоимости услуги по страхованию ни в условиях заявления, ни в иных документах банком истцу при заключении договора не представлено, указана лишь сумма возмещения на оплату страховой премии в размере от 34, 83 % до 36, 29 %. Согласно заявлению на получение кредита плата за страхование составляет 55147,66 рублей. При этом согласно выписке по счету банком за страхование удержана сумма в размере 55018 рублей.
Представитель ответчика ПАО "Совкомбанк" представил возражения на апелляционную жалобу, в которых просил оставить решение суда без изменения, рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствие.
Представитель третьего лица ООО "Кар Ассистанс" представил возражения на апелляционную жалобу, в которых просил решение суда оставить без изменения, рассмотреть апелляционную жалобу в их отсутствие.
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.
В соответствии со статьёй 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещённых о времени и месте судебного заседания и не сообщивших о причинах неявки.
Проверив законность постановленного судом первой инстанции решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований к отмене либо изменению решения суда не находит.
В соответствии с пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по результатам рассмотрения апелляционной жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.
Согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей.
Как следует из статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна стороны (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
Пункт 2 статьи 935 Гражданского Кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Пунктом 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Исходя из пункта 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В силу статьи 10 Закона "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).
Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Согласно статье 15 Закона "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
В соответствии с требованиями статьей 151 Гражданского кодекса Российской Федерации, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
Из материалов дела следует и судом установлено, что <дата> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор ...., согласно которому банк предоставил истцу денежные средства в размере 323636,48 рублей под 20,60% годовых сроком на 60 месяцев.
Пунктом 14 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.
В силу пункта 17 указанного кредитного договора, заемщик вправе по своему желанию, выраженному в заявлении о предоставлении кредита, подключить следующие добровольные платные услуги: программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; гарантия минимальной ставки (при условии, если данная услуга доступна заемщику для подключения). Также индивидуальные условия содержат информацию о том, что до подписания данных индивидуальных условий заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласен с ними.
<дата> Рустамовым Э.А. подано и подписано заявление на включение в программу добровольного страхования, в котором выразил согласие быть застрахованным по договору добровольного комплексного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней .... от <дата>, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "АльфаСтрахование", в котором также указано, что Рустамов Э.А. осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО "АльфаСтрахование" без участия банка.
Согласно выписке по счету истца денежные средства в размере 55018,20 рублей списаны банком в качестве платы за включение в программу добровольного страхования.
В пункте 1.1 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков указано, "Прошу Банк включить меня в Программу Добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно условиям которой я буду являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, установление инвалидности 1-й группы, установление инвалидности 2-й группы, увольнение (сокращение) с постоянного (основного) места работы, первичное установление окончательного диагноза одного из смертельно опасных заболеваний. Я понимаю и согласен с тем, что буду являться застрахованным лицом, а также выгодоприобретателем (а в случае моей смерти - мои наследники) по договору добровольного группового (коллективного) страхования".
Из пункта 1.2 заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков следует, что истцу разъяснено, что он вправе не участвовать в Программе и самостоятельно застраховать вышеуказанные риски в страховой компании (либо не страховать вовсе), и при этом его расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за Программу. А также то, что он вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения его в Программу выйти из неё, подав в банк соответствующее заявление.
<дата> истец обратился к ответчику с претензией требованием о возврате страховой премии и комиссии в общем размере 75017,20 рублей, которое осталось без внимания.
Согласно заявлению, подписанному <дата> Рустамов Э.А., просил подключить его к Программе "Помощь на дорогах", в котором подтвердил, что до подписания настоящего заявления на подключение к Программе "Помощь на дорогах", в том числе с тем, что подключение к Программе "Помощь на дорогах" является добровольным. Также подтвердил, что подписывая настоящее заявление он понимает смысл, значение и юридические последствия подключения к Программе "Помощь на дорогах", не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не действует вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных условиях, а также подтвердил, что текст настоящего заявления прочитан и проверен им лично в полном объеме. С порядком оказания услуг и порядком прекращения участия в Программе "Помощь на дорогах" (или её части) указанным в Договоре-оферте по ссылке www.ruams.ru/sovcombank ознакомлен и согласен.
Согласно заявлению Рустамов Э.А. просил банк перечислить на счет ООО "Русский АвтоМотоКлуб" 15000 рублей, ООО "КАР АССИСТАНС" 3 900 рублей за подключение к Программе помощи на дорогах.
Факт перечисления истцом вышеуказанных денежных средств за подключение к Программе помощи на дорогах подтверждаются выпиской по счету и платежными поручениями от <дата> ...., .....
Отказывая в удовлетворении заявленных требований истца, суд пришел к выводу, что факт навязывания включенных в кредитный договор условий, касающихся подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты, а именно страхования от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщика, истцом не доказан, и не противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".
Судебная коллегия соглашается с изложенными выводами суда.
В соответствии с положениями гражданского законодательства, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и принуждение к заключению любого вида договора не допускается. Стороны могут как заключить договор, так и отказаться от его заключения. Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (часть 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Кредитный договор между истцом и ПАО "Совкомбанк" заключен посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита содержит возможность выразить согласие/несогласие с изложенными в нем условиями путем указания отметки в поле согласен или не согласен.
Согласно заявлению о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, Рустамов Э.А. собственноручно поставил отметку "Согласен" и подтвердил подписью внизу страницы, что говорит о добровольности включения в Программу страхования.
Одновременно в тексте самого кредитного договора (заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита) Рустамов Э.А. неоднократно подтверждает, что имел право и возможность заключить кредитный договор без участия в программе страхования (пункт 1.1 заявления).
Таким образом, вывод суда о том, что условиями кредитного договора не предусмотрено обязательное требование о страховании жизни и здоровья истца, решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование, является обоснованным.
При подключении к Программе помощи на дорогах истец также выразил свое согласие на осуществление перевода денежных средств в сумме 15000 рублей и 3900 рублей ООО "Русский АвтоМотоКлуб" и ООО "КАР АССИСТАНС" путем подписания заявления. Своей подписью истец также подтвердил, что с условиями он ознакомлен и согласен, их содержание ему понятно, что подтверждается заявлением.
Таким образом, добровольность действий истца по выбору дополнительных услуг подтверждается материалами дела.
Кроме того, Рустамов Э.А. в течение установленного Указанием Банка России от <дата> ....-тидневного срока не отказался от участия в программе страхования.
В связи с обоснованным отказом суда в удовлетворении основного требования, производные требования о взыскании процентов, компенсации морального вреда и штрафа также отклонены судом правильно.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истец не давал согласия на подключение к программе страхования и к программе помощи на дорогах судебной коллегией отклоняются, поскольку опровергаются материалами дела.
Иные доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты судебной коллегией во внимание, поскольку не опровергают правильных выводов суда, направлены на переоценку выводов суда первой инстанции, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.
Таким образом, решение суда первой инстанции следует признать законным и обоснованным, поскольку юридически значимые обстоятельства установлены судом правильно и в необходимом объеме, к возникшим правоотношениям суд правильно применил нормы материального права, нарушений норм процессуального права не допущено. Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 199, 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Апастовского районного суда Республики Татарстан от 27 февраля 2020 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Рустамова Э.А. - Хабибуллина Р.Р. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу в день его принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) в срок не превышающий трех месяцев со дня его вступления в законную силу через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка