Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 18 июня 2020 года №33-8841/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 июня 2020 года Дело N 33-8841/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи Гилманова Р.Р.,
судей Фахрутдиновой Р.А. и Шакировой З.И.,
при ведении протокола помощником судьи Каримовой А.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи
Шакировой З.И. гражданское дело по апелляционной жалобе Мустафиной Р.А. на решение Азнакаевского городского суда Республики Татарстан от 14 февраля 2020 г., которым ей отказано в удовлетворении иска к ПАО "Совкомбанк", ООО "Страховая компания "Росгосстрах Жизнь", ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании оплаченной комиссии, процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Мустафина Р.А. обратилась в суд с иском к ПАО "Совкомбанк", ООО "Страховая компания "Росгосстрах Жизнь" о взыскании оплаченной при заключении кредитного договора комиссии в размере 56 352 руб. 65 коп., процентов за пользование кредитом, начисленных на сумму страхового взноса, в размере 12 753 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами -10 619 руб., неустойки - 32 120 руб., в счет компенсации морального 2000 руб., почтовых расходов - 394 руб. 32 коп., расходов на оплату услуг представителя - 10 000 руб., штрафа.
В обоснование исковых требований Мустафина Р.А. указала, что <дата> между ней и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита на сумму 458 151 руб. 65 коп., предоставленных под 9,25% годовых до 11 июня 2020 г. При заключении договора она подписала заявление о включении в число участников коллективного страхования по договору, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ООО "Страховая компания "Росгосстрах Жизнь", и в тот же день банком удержан платеж за программу страховой защиты заемщиков в размере 56 352 руб. 65 коп. 4 апреля 2019 г. истица направила претензии ответчикам о возврате указанного платежа. Однако платеж не возращен.
Протокольным определением от 15 января 2020 г. в участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни".
Мустафина Р.А. в судебное заседание не явилась.
ПАО "Совкомбанк", ООО "Страховая компания "Росгосстрах Жизнь", ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" явку представителей на судебное разбирательство не обеспечили, направили возражения относительно исковых требований, в которых иск не признали.
Судом в удовлетворении иска отказано.
В апелляционной жалобе Мустафина Р.А. ставит вопрос об отмене решения суда. Утверждает, что при заключении кредитного договора она лишена была возможности отказаться от предоставленной услуги по страхованию жизни и здоровья в силу того, что полной информацией не обладала, потому эту услугу следует считать навязанной.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции Мустафина Р.А. не явилась, извещена надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщила, об отложении судебного заседания не просила; ООО "Страховая компания "Росгосстрах Жизнь" явку представителя не обеспечило; в возражениях на апелляционную жалобу ПАО "Совкомбанк" и ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" просили рассмотреть дело в отсутствие своих представителей, решение суда отставить без изменения.
Апелляционная жалоба на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрена в отсутствие участников процесса.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.
Согласно ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
Как закреплено в п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Как установлено судом и подтверждается материалами дела, <дата> между Мустафиной Р.А. и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита ...., по которому ей предоставлен кредит в размере 458 151 руб. 65 коп. под 9,25% годовых сроком до 11 июня 2020 г.
Пунктом 17 договора предусмотрено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков; данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита; для получения услуги заемщику необходимо выразить свое согласие в заявлении о предоставлении кредита; подробная информация о программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, порядке определения цены услуги, а также о наличии согласия заемщика на оказание такой услуги содержатся в заявлении.
Пунктом 1.1 заявления о предоставлении потребительского кредита Мустафина Р.А. просила банк одновременно с предоставлением потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе "Б" заявления и индивидуальных условиях договора потребительского кредита, включить ее в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которой она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности заёмщика, дожития до события недобровольной потери заёмщиком работы, первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.
В п.1.2 заявления отражено, что Мустафина Р.А. понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования, что выгодоприобретателем по договору добровольного группового (коллективного) страхования будет являться она, а в случае смерти - ее наследники.
Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков определен в размере 0,3417% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежал уплате единовременно в день заключения договора потребительского кредита (п. 3.1).
Заключая договор Мустафина Р.А. согласилась и с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ей оспариваемой услуги, при этом банк удерживает из указанной платы 56,90% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, выгодоприобретателем по которому является она, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (п.3.2).
Пунктами 4.1, 4.4 заявления истица подтвердила, что уведомлена о добровольности участия в программе и получение кредита не обусловлено участием в программе, что подробно проинформирована о возможности получить кредит на аналогичных условиях (по сумме кредита, сроку возврата кредита), не предусматривающих включение в программу и уплату платы за программу банка и о том, что при участии в программе процентная ставка по кредиту, указанная в разделе "Б" заявления, ниже, чем процентная ставка по аналогичному кредитному продукту, но без участия в программе, полностью осознает, что выбор банком страховой компании не влияет на стоимость программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых банком в рамках нее услуг.
Как следует из приведенного заявления, заемщиком выбран вариант уплаты платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств.
11 июня 2017 г. Мустафиной Р.А. составлено отдельное заявление на включение в программу добровольного страхования по договору добровольного коллективного страхования от 20 января 2017 г. ...., заключенному между ПАО "Совкомбанк" и ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь", согласно которому она ознакомлена с существенными условиями договора страхования, осознает то, что она также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь", без участия банка, понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность, понимает и соглашается с тем, что участие в программе страхования по договору страхования не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ей кредита.
11 июня 2017 г. банком с кредитной суммы удержана плата за программу страховой защиты заемщиков в размере 56 352 руб. 65 коп.
Отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из того, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора добровольной финансовой и страховой защиты, а в случае несогласия с предложенными условиями договора Мустафина Р.А. имела возможность отказаться от участия в программе добровольной финансовой и страховой защиты.
Судебная коллегия с таким выводом суда соглашается.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Страхование заемщика, являющееся допустимым способом обеспечения обязательств, осуществлено исключительно по добровольному волеизъявлению истицы, выраженному ею письменно путем подписания заявления на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.
Доводы апелляционной жалобе об отсутствии права на отказ от подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, отклоняется судебной коллегией. Заявителю в доступной форме разъяснено ее право на возможность получения кредита на аналогичных условиях (по сумме, сроку ), без подключения к указанной программе.
Кроме того, общими условиями договора потребительского кредита предусмотрено право заемщика выйти из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в течение 5 рабочих дней с даты включения заемщика в программу. При этом банк по желанию заемщика возвращает ему уплаченную плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, которая направляется на погашение основного долга (в случае, если для оплаты программы использовались кредитные средства банка), либо перечисляется заемщику (в случае, если для оплаты программы использовались собственные средства заемщика).
Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указанием Банка Российской Федерации от <дата>. .... "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Однако Мустафина Р.А. правом отказа от договора страхования ни в установленный договором, ни Указанием Банка Российской Федерации (14 дней) сроки не воспользовалась.
Данное обстоятельство подтверждает, что ее волеизъявление на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков было добровольным.
Все действия, совершенные банком, произведены с согласия Мустафиной Р.А., о чем имеются надлежащие допустимые доказательства. При подписании соответствующих заявлений она не могла не понимать, какие правовые последствия наступят в результате совершенных действий. При несогласии с условиями договора заявитель не была лишена возможности отказаться от предложенной услуги. Кроме того, имела возможность отказаться от исполнения договора после его заключения в предусмотренные законом сроки.
Таким образом, все имеющие значение для дела обстоятельства установлены судом полно и всесторонне, им дана надлежащая оценка, с которой судебная коллегия полностью согласна.
Доводов, подвергающих сомнению выводы суда, в апелляционной жалобе не приведено, а потому не может быть отменено либо изменено правильное по существу решение.
Руководствуясь п. 1 ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Азнакаевского городского суда Республики Татарстан от 14 февраля 2020 г. по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Мустафиной Р.А. - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение трех месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка