Дата принятия: 10 декабря 2019г.
Номер документа: 33-8834/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 декабря 2019 года Дело N 33-8834/2019
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в составе:
председательствующего судьи Блиновской Е.О.,
судей Антонова А.А., Ахметзяновой Л.Р.,
при секретаре Щербина О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курманбакиевой Сании Шайхуловны к публичному акционерному обществу Страховая компания "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, третье лицо публичное акционерное общество Коммерческий банк "Воссточный",
по апелляционной жалобе ПАО СК "Росгосстрах" на решение Сургутского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 08 июля 2019 года, которым постановлено:
"Исковые требования Курманбакиевой Сании Шайхуловны к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" 551073 рубля 01 копейки страхового возмещения в счет погашения кредитных обязательств по договору (номер) от 18.03.2011 года, заключенному между Акционерным коммерческим банком "Абсолют Банк" и Курманбакиевым Михаилом Фатхулловичем, Курманбакиевой Санией Шайхулловной.
Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Курманбакиевой Сании Шайхулловны 280536 рублей 50 копеек штраф, 10000 рублей компенсации морального вреда; в остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в местный бюджет города Сургута государственную пошлину в размере 8710 рублей 73 копейки".
Заслушав доклад судьи Антонова А.А., судебная коллегия
установила:
Курманбакиева С.Ш. обратилась с иском в суд к ПАО СК "Росгосстрах" в котором просит взыскать с ответчика в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" страховую сумму в размере 551 073,01 рубля в счет погашения задолженности по кредитному договору (номер)-И, заключенному 18.03.2011 между АКБ "Абсолют Банк" и Курманбакиевым М.Ф., Курманбакиевой С.Ш.; взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Курманбакиевой С.Ш. компенсацию морального вреда в сумме 50 000 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 300 536,51 рублей, расходы по оплате услуг представителя в сумме 50 000 рублей.
Требования мотивирует тем, что между АКБ "Абсолют Банк" и Курманбакиевой С.Ш., Курманбакиевым М.Ф. 18.03.2011 заключен кредитный договор, по условиям которого кредитор предоставляет заемщикам кредит в размере 1 700 000 рублей сроком на 228 месяцев. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры. Обеспечением исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору являются ипотека указанной квартиры, а также страхование жизни заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор. Из уведомления о передаче прав, полученного Курманбакиевым М.Ф., следует, что 14.04.2011 между АКБ "Абсолют Банк" и ОАО КБ "Восточный" заключен договор уступки прав (требований) в отношении указанного кредитного договора, новым кредитором стало ОАО КБ "Восточный" и с 25.04.2011 заемщики исполняют обязанность по погашению кредитной задолженности в пользу нового кредитора - ОАО КБ "Восточный" (в настоящее время ПАО КБ "Восточный"). 18.03.2011 между ООО "Росгосстрах" (в настоящее время ПАО СК "Росгосстрах") и Курманбакиевым М.Ф. заключен договор комплексного ипотечного страхования, предметом которого является, в том числе страхование риска смерти Курманбакиева М.Ф. в обеспечение исполнения обязательств застрахованных Курманбакиева М.Ф., Курманбакиевой С.Ш. по кредитному договору. Застрахованными лицами являются Курманбакиев М.Ф. и Курманбакиева С.Ш.. Страховщик обязался за страховую премию при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором и правилами комплексного ипотечного страхования, осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности, увеличенной на 10 %, включая проценты и неустойки, штрафы и пени, возникшие в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения застрахованными обязательств по кредитному договору перед выгодоприобретателем. Договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя, которым изначально был АКБ "Абсолют Банк", после уступки требования - ОАО КБ "Восточный". Страховым случаем является смерть застрахованного лица в связи с заболеванием, возникшим и диагностированным в период действия договора. В соответствии с п.4.1.1 договора страхования страховая сумма по страхованию риска смерти застрахованного лица устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности застрахованных/заемщиков по кредитному договору на дату начала очередного периода обязательств, увеличенной на 10 %. 10.06.2018 умер Курманбакиев М.Ф. Из справки о смерти следует, что причиной смерти Курманбакиева М.Ф. явились: а) другие виды шока; б) варикозное расширение вен пищевода с кровотечением; в) другой и неуточненный цирроз печени. В связи с наступлением страхового случая истец обратилась к ответчику с заявлением страховой выплате в пользу банка, предоставив необходимые документы. Вместе с тем решение о признании страховым случаем ответчик в установленный договором страхования срок не принял, страховую выплату не произвел, необоснованно потребовал от истца дополнительные медицинские документы в отношении умершего мужа. Письмом заместителя главного врача БУ ХМАО-Югры "Сургутская окружная клиническая больница" истцу сообщено, что запрашиваемая информация не может быть ей предоставлена, поскольку является врачебной тайной. Данный ответ больницы ответчик получил, однако письмом от 02.07.2018 он вновь потребовал от истца дополнительные медицинские документы, несмотря на то, что ни договором, ни правилами комплексного ипотечного страхования обязанность их предоставления не предусмотрена. 15.11.2018 истец снова обратилась в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о выплате страхового возмещения, но решение о признании страховым случаем, выплате возмещения в пользу выгодоприобретателя не принято, заявителю дан аналогичный ответ. Бездействие ответчика не соответствует условиям договора страхования и положениям гражданского законодательства Российской Федерации. Из документов, имеющихся в распоряжении страховой компании, следует, что 10.06.2018 умер Курманбакиев М.Ф. (страхователь, он же застрахованное лицо) от болезни, ранее у него не диагностированной (цирроз печени), то есть наступил страховой случай. Вместе с тем ответчик не исполнил обязанности, предусмотренные п.7.1.2, 7.1.3 договора страхования, не реализовал свое право, закрепленное в п.7.2.3, на получение сведений, связанных со страховым случаем, у медицинских учреждений. В силу п.8.1.1 договора страхования страховая выплата в счет погашения убытков, возникших в результате страхового случая, осуществляется страховщиком по страхованию риска смерти Курманбакиева М.Ф. в размере 59 % установленной в договоре страховой суммы. Страховая выплата производится в течение 5 банковских дней (не считая выходных и праздничных дней) с даты принятия решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем (п.8.2). В нарушение условий договора до настоящего времени решение о признании события страховым случаем не принято, страховая выплата в пользу банка не произведена. Из графика страховой премии и страховой суммы, являющегося приложением к договору страхования, следует, что страховая сумма по страхованию жизни Курманбакиева М.Ф. за период с 18.03.2018 по 17.03.2019 составляет 934022,05 рубля. Учитывая, что выплата страхового возмещения направляется исключительно на погашение задолженности заемщика (истца) перед банком (ПАО КБ "Восточный") и договор страхования в данном случае заключается в интересах заемщика и за его счет, с ответчика в пользу банка подлежит взысканию страховая выплата в размере 551073 рубля (934022,05 х 59 %). Учитывая изложенные выше грубые нарушения прав истца как потребителя, неправомерное бездействие ответчика свыше 6 месяцев, Курманбакиевой С.Ш. причинен моральный вред, который должен быть компенсирован ответчиком.
Истец в суд не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель ответчика в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, согласно которым не признание иска обосновывает тем, что до настоящего момента, документы, подтверждающие первоначальное установление диагноза заболевания, послужившего причиной смерти застрахованного лица, не были представлены страхователем, в предусмотренном порядке. В отсутствие указанных документов страховщик не имеет возможности признать случай страховым. До настоящего времени в материалы дела не предоставлено документа от ПАО "Восточный экспресс банк" с указанием размера непогашенной задолженности. Исходя из материалов дела, следует, что Курманбакиева С.Ш. обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, не представив документы, подтверждающие первоначальное установление диагноза заболевания, послужившего причиной смерти застрахованного лица, предусмотренные Правилами страхования N 108. В связи с этим у страховщика отсутствовала обязанность в выплате страховой возмещения, а, следовательно, страховщик не нарушал права Курманбакиевой С.Ш. Ответчик сообщил Истцу об отсутствии полного комплекта документов. Кроме того, полагают, что в настоящем случае штраф не соразмерен последствиям нарушенного обязательства и подлежит снижению в порядке ст. 333 ГК РФ.
Представитель третьего лица ПАО КБ "Восточный" в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Дело рассмотрено в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.
Судом постановлено указанное решение, которое в апелляционной жалобе ответчик просит отменить.
В обоснование своей позиции указывает, что судом первой инстанции сделан ошибочный вывод о том, что истцом был предоставлен полный пакет документов, необходимый для выплаты страхового возмещения, поскольку истцом не представлены с заявлением документы, подтверждающие первоначальное установление диагноза заболевания, послужившего причиной смерти застрахованного лица, а также не представлен документ об остатке ссудной задолженности по кредитному договору. Вместе с тем, БУ "Сургутская клиническая больница" отказала в из выдаче как истцу, так и обратившемуся страховщику, что подтверждается материалами дела. В связи с чем, в отсутствие указанных документов, у страховщика не имелась возможность признать случай страховым. Указывает, что ответчик заявлял ходатайство о запросе медицинской карты пациента, которая имелась до 2016 года в БУ "Сургутская окружная клиническая больница", однако суд первой инстанции рассмотрел гражданское дело, не дождавшись поступления запрошенных материалов, таким образом, не ясно из каких доказательств суд первой инстанции сделал вывод об отсутствии заболеваний на момент заключения договора, если в материалы дела так и не поступила медицинская карта до 2016 года. Тогда как договор страхования был заключен 18.03.2011. Считает, что у суда первой инстанции отсутствовали основания для взыскания со страховщика штрафных санкций, поскольку отсутствие документа в связи с его отсутствием у компетентных органов (при их обязанности такие документы составлять) говорит о ненадлежащем исполнении своих обязанностей третьих лиц, в связи с чем, произвести выплату страхового возмещения страховщик просто не имел оснований.
В возражениях на апелляционную жалобу Курманбакиева С.Ш. просит решение суда первой инстанции оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, о времени и месте судебного заседания извещались надлежащим образом.
Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определиларассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие сторон.Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствие статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, между АКБ "Абсолют Банк" и Курманбакиевой С.Ш., Курманбакиевым М.Ф. (солидарные заемщики) 18.03.2011 заключен кредитный договор (номер) по условиям которого кредитор предоставляет заемщикам кредит в размере 1 700 000 рублей сроком на 228 месяцев. Вся переписка, связанная с исполнением договора, и открытие текущего счета для перечисления средств кредита будет осуществляться на имя Курманбакиева М.Ф. (п. 1.1).
Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: для приобретения квартиры, находящейся по адресу: Тюменская область, ХМАО-Югра, (адрес), состоящей из 3 комнат, общей площадью 67,8 кв.м., в том числе жилой площади 48,2 кв.м., расположенной на 1 этаже 5-этажного дома, стоимостью 3 000 000 рублей (п. 1.3).
Обеспечением исполнения заемщиками обязательств по кредитному договору являются ипотека указанной квартиры, а также страхование жизни заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор (п. 1.4).
Из уведомления о передаче прав, полученного Курманбакиевым М.Ф., следует, что 14.04.2011 между АКБ "Абсолют Банк" и ОАО КБ "Восточный" заключен договор уступки прав (требований) в отношении указанного кредитного договора, новым кредитором стало ОАО КБ "Восточный" и с 25.04.2011 заемщики исполняют обязанность по погашению кредитной задолженности в пользу нового кредитора - ОАО КБ "Восточный" (в настоящее время ПАО КБ "Восточный").
18.03.2011 между ООО "Росгосстрах" (в настоящее время ПАО СК "Росгосстрах") и Курманбакиевым М.Ф. заключен договор комплексного ипотечного страхования N (номер), предметом которого является, в том числе страхование риска смерти Курманбакиева М.Ф., 30.05.1974 года рождения, в обеспечение исполнения обязательств застрахованных Курманбакиева М.Ф., Курманбакиевой С.Ш. по кредитному договору (п. 1.1).
Застрахованными лицами являются Курманбакиев М.Ф. и Курманбакиева С.Ш. (п.1.2).
Страховщик обязался за страховую премию при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором и правилами комплексного ипотечного страхования (номер), осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности, увеличенной на 10 %, включая проценты и неустойки, штрафы и пени, возникшие в результате неисполнения или ненадлежащего исполнения застрахованными обязательств по кредитному договору перед выгодоприобретателем от 18.03.2011 (номер)-И (п. 1.3).
Договор страхования заключен в пользу выгодоприобретателя, которым изначально был АКБ "Абсолют Банк", после уступки требования - ОАО КБ "Восточный" (п.1.4, 1.5, дополнительное соглашение от 19.03.2012 (номер)).
Правила комплексного ипотечного страхования (номер) в редакции, действующей на дату заключения договора, являются неотъемлемой частью договора страхования (п. 1.7).
Страховым случаем является смерть застрахованного лица в связи с заболеванием, возникшим и диагностированным в период действия договора (п.3.1.2).
Согласно п. 3.3. Правил страхования (номер) страховым случаем по договору страхования, заключенному на основании настоящих Правил, является: 3.3.4.2. смерть Страхователя (Застрахованного лица) в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования.
Под "заболеванием" понимается любое заболевание (кроме случаев, указанных в п. 3.11. настоящих Правил), возникшее в период действия Договора страхования или заявленное Застрахованным лицом в Анкете-заявлении по комплексному ипотечному страхованию и повлекшее за собой смерть или инвалидность Застрахованного лица в течение срока действия Договора страхования.
В представленной Анкете-заявлении на страхование отсутствует информация о каких-либо заболеваниях, связанных с болезнью печени, а также о каких-либо других заболеваниях.
В соответствии с п.4.1.1 договора страхования страховая сумма по страхованию риска смерти застрахованного лица устанавливается в размере суммы остатка ссудной задолженности застрахованных/заемщиков по кредитному договору на дату начала очередного периода обязательств, увеличенной на 10%.
Договор страхования действует с 18.03.2011 по 18.03.2030 (п.6.1.1). Период обязательств страховщика по страхованию риска смерти начинается с 00 час. 00 мин. дня, следующего за днем уплаты страховой премии за первый период обязательств, но не ранее даты фактического предоставления кредита по кредитному договору (п.6.2.1).
10.06.2018 умер Курманбакиев М.Ф.. что подтверждается свидетельством о смерти (номер), выданным 16.06.2018 управлением записи актов гражданского состояния администрации г. Сургута ХМАО-Югры.
Из справки о смерти (номер) следует, что причиной смерти Курманбакиева М.Ф. явились: а) другие виды шока; б) варикозное расширение вен пищевода с кровотечением; в) другой и неуточненный цирроз печени.
Пунктов 7.1.2 Договора страхования установлено, что решение о признании случая страховым принимается после предоставления Страхователем всех необходимых документов, установленных в п. 10.19.
Согласно п. 10.19. Правил страхования (номер) для получения страховой выплаты страхователь должен представить: 10.19.2. при наступлении страхового случая по страхованию риска смерти, утраты трудоспособности (по личному страхованию); 10.19.2.1.письменное заявление установленной Страховщиком формы; 10.19.2.2.договор страхования; 10.19.2.3 документ, удостоверяющий личность Страхователя (Застрахованного лица); 10.19.2.4. документы, удостоверяющие личность и полномочия Выгодоприобретателя (его представителя); 10.19.2.5. документы, подтверждающие уплату страховой премии; 10.19.2.6. документ, удостоверяющий факт наступления страхового случая и описывающий обстоятельства его наступления (документы лечебного учреждения, заключение судебно-медицинской экспертизы, листок нетрудоспособности, справка о временной нетрудоспособности, справка медико-социальной экспертной комиссии (МСЭК) об установлении группы инвалидности, свидетельство о смерти, выданное отделом ЗАГСа, либо заключение о смерти, выданное медицинским учреждением и т.п.); 10.19.2.7. иные необходимые документы и сведения - по усмотрению Страховщика.
В связи с наступлением страхового случая истец обратилась к ответчику с заявлением страховой выплате в пользу банка, предоставив необходимые документы, в том числе: выписку из амбулаторной карты из медицинского учреждения, свидетельство о смерти из ЗАГС и справка о смерти, что подтверждается отметкой о принятии от 26.06.2018 вх. (номер).
Вместе с тем решение о признании страховым случаем ответчик в установленный договором страхования срок (и.7.1.2) не принял, страховую выплату не произвел, необоснованно потребовал от истца дополнительные медицинские документы в отношении умершего мужа.
Письмом от 28.06.2018 (номер) заместителем главного врача БУ ХМАО-Югры "Сургутская окружная клиническая больница" Колесниковым С.Д. истцу сообщено, что запрашиваемая информация не может быть ей предоставлена, поскольку является врачебной тайной.
Данный ответ больницы ответчик получил 28.06.2018 года вх.(номер), однако письмом от 02.07.2018 (номер) он вновь потребовал от истца дополнительные медицинские документы, несмотря на то, что ни договором, ни правилами комплексного ипотечного страхования (номер) обязанность их предоставления не предусмотрена.
15.11.2018 Курманбакиева С.Ш. снова обратилась в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о выплате страхового возмещения, но решение о признании страховым случаем, выплате возмещения в пользу выгодоприобретателя не принято, заявителю дан аналогичный ответ.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции руководствовался имеющимися в деле доказательствами, а также установив все обстоятельства имеющие значение для дела, пришел к выводу, о частичном удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия, соглашаясь, в целом, с выводом суда первой инстанции, находит не соответствующим обстоятельствам дела мнение об отсутствии оснований для снижения размера штрафных санкций в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, что, в силу п.3 ч.1 ст.330 Гражданского кодекса Российской Федерации, является основанием для изменения судебного решения.
Судебная коллегия принимает во внимание то обстоятельство, что ни истцу, ни апеллянту не были представлены требуемые медицинские документы, что автор жалобы расценивает как основание для отказа в страховой выплате. При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу о том, что неисполнение в добровольном порядке требований истца имела место не только в результате действий ответчика, но и медицинского учреждения, отказавшего в предоставлении требуемых документов.
В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации возможно при определении размера как неустойки, так и штрафа, предусмотренных Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей".
С учетом изложенного, судебная коллегия находит необходимым снизить взысканный размер штрафа до 15000 рублей.
Остальные доводы апелляционной жалобы судебная коллегия считает несущественными.
Мнение апеллянта о том, что отсутствие требуемых документов исключало возможность признания случая страховым, судебной коллегией оценивается как не обоснованное, не соответствующее обстоятельствам дела.
В силу 10.19.2.6. Правил страхования (номер) истцу необходимо представить документ, удостоверяющий факт наступления страхового случая и описывающий обстоятельства его наступления (документы лечебного учреждения, заключение судебно-медицинской экспертизы, листок нетрудоспособности, справка о временной нетрудоспособности, справка медико-социальной экспертной комиссии (МСЭК) об установлении группы инвалидности, свидетельство о смерти, выданное отделом ЗАГСа, либо заключение о смерти, выданное медицинским учреждением и т.п.).
Судебная коллегия находит, что указанный пункт правил не содержит исчерпывающего перечня представляемых документов, т.е. ответчик имел возможность оценить рассматриваемый случай и при отсутствии документов, в предоставлении которых было отказано.
Ссылка автора жалобы на положения ст. ст.943, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в рассматриваемом случае, являются несостоятельными. Судебная коллегия полагает, что в рассматриваемом споре ответчик должен был разрешить заявление Курманбакиевой С.Ш. в установленный срок. Непредставление лечебным учреждением требуемых документов не могло явиться основанием для непринятия решения о признании (либо не признании) случая страховым.
Иными лицами и по другим основаниям судебное решение не обжаловано, необходимость его проверки в полном объеме отсутствует.
Руководствуясь статьями 328, 329,330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Сургутского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры от 08 июля 2019 года изменить в части взыскания штрафа, взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Курманбакиевой Сании Шайхулловны 15000 рублей штрафа.
В остальной части это же решение оставить без изменения.
Председательствующий: Блиновская Е.О.
Судьи: Антонов А.А.
Ахметзянова Л.Р.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
