Определение Судебной коллегии по гражданским делам Костромского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 19 января 2022 года Дело N 33-88/2022

"19" января 2022 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:

председательствующего судьи Болонкиной И.В.,

судей Лепиной Л.Л., Ворониной М.В.

при секретаре Пыльновой Е.Е.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело УИД 44RS0026-01-2021-001935-44 (2-1068/2021) по апелляционной жалобе представителя ПАО СК "Росгосстрах" Исаченко ФИО9 на решение Димитровского районного суда г. Костромы от 18 октября 2021 г., которым постановлено:

В удовлетворении заявления ПАО СК "Росгосстрах" об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от N г. N N отказать.

Заслушав доклад судьи Лепиной Л.Л., судебная коллегия

установила:

ПАО СК "Росгосстрах" обратилось в суд с заявлением об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее - финуполномоченный) от ДД.ММ.ГГГГ N N, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Смирновой Ю.А. (потребителем) и ПАО "РГС Банк" заключен кредитный договор N. В этот же день между ПАО СК "Росгосстрах" и Смирновой Ю.А. был заключен договор страхования по программе комплексного страхования "Защита кредита ПР" со сроком действия со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по которому составила N руб. Потребитель был согласен с Правилами и Программой страхования, согласно которым страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время путем подачи письменного заявления страховщику в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по кредитному договору и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая. Однако возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам "смерть" и "инвалидность" (N руб.), которая возвращается в течение 7 рабочих дней за вычетом части премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. ДД.ММ.ГГГГ страховщику поступило заявление от Смирновой Ю.А. о досрочном прекращении договора страхования, возврате части суммы страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. ДД.ММ.ГГГГ страховщик осуществил возврат страховой премии в сумме N. ДД.ММ.ГГГГ в финансовую организацию от Смирновой Ю.А. поступила претензия с требованием об осуществлении возврата страховой премии по всем страховым рискам в сумме N. и выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме N. ДД.ММ.ГГГГ страховая организация сообщила Смирновой Ю.А. об отсутствии оснований для перерасчета суммы возврата страховой премии. В этот же день Смирнова Ю.А. обратилась к финуполномоченному с требованием о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования. Решением от ДД.ММ.ГГГГ требования Смирновой Ю.А. были удовлетворены, в ее пользу взыскана страховая премия в сумме N., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере N. Однако, поскольку страхователь обратился с заявлением ДД.ММ.ГГГГ, возврату подлежит страховая премия за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 587 руб. 57 коп., которая ДД.ММ.ГГГГ и была перечислена потребителю. С учетом изложенного ПАО СК "Росгосстрах" просит отменить решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ N N по обращению потребителя финансовой услуги Смирновой Ю.А.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе представитель ПАО СК "Росгосстрах" Исаченко Е.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ Указывает, что спорные правоотношения подлежат разрешению по основаниям, предусмотренным договором страхования, а не условиями кредитного договора. Кредитный договор, заключенный между страхователем и ПАО "РГС Банк", не регламентирует правоотношения страхователя и страховщика, а также обязательства, вытекающие из договора страхования. Договором страхования предусмотрено наличие условий об обязанности страховщика осуществить возврат страховой премии только по рискам "смерть в результате несчастного случая" и "инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая" при отказе страхователя от договора страхования в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по кредитному договору. Указывает, что в Программе страхования стороны договора предусмотрели страхование, по каким рискам направлено на обеспечение исполнения обязательств страхователя по договору потребительского кредита. Таким образом, страхование рисков "смерть в результате несчастного случая" и "инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая" осуществляются в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а страхование рисков "первичное диагностирование СОЗ, период ожидания 180 дней", "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни" осуществляется не в целях обеспечения исполнения обязательств страхователя по договору потребительского кредита. Полагает, что в договоре страхования имеется прямое указание на согласование сторонами определения размера страховой премии, которая подлежит возврату страхователю в случае прекращения договора.

В возражениях представитель финансового уполномоченного Янов К.В. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

На основании ч.3 ст.167 ГПК РФ судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие участников процесса, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, в соответствии со ст.327.1 ГПК РФ, изучив материалы настоящего гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, а также возражений относительно нее, судебная коллегия приходит к следующему.

По делу видно, что ДД.ММ.ГГГГ между Смирновой Ю.А. и ПАО "РГС Банк" заключен кредитный договор N на сумму N. со сроком возврата кредита не позднее N месяцев под N% годовых.

В этот же день между ПАО СК "Росгосстрах" и Смирновой Ю.А. заключен договор страхования по Программе комплексного страхования "Защита кредита N со сроком действия со ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Страховая премия по договору составила N руб., включая страховую премию по рискам "смерть в результате несчастного случая" и "инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая" с территорией страхования Российская Федерация в размере N руб.

Договором страхования предусмотрены страховые риски: "смерть в результате несчастного случая или болезни", "инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни"; "первичное диагностирование СОЗ"; "временная нетрудоспособность в результате несчастного случая и болезни".

Договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев N (в ред., утв. приказом ПАО СК "Росгосстрах" от ДД.ММ.ГГГГ N ДД.ММ.ГГГГ) и на условиях Программы комплексного страхования "Защита Кредита ПР".

Согласно пп. 11.2, 11.2.3 Программы страхователь имеет право отказаться от договора страхования (полиса) в любое время путем подачи письменного заявления страховщику в связи с полным досрочным исполнением его обязательств по договору кредита (займа) и при отсутствии в период действия договора событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае возврату подлежит только страховая премия, уплаченная по рискам "смерть в результате несчастного случая" и "инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая" с территорией страхования Российская Федерация, которая возвращается в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В пункте 5.3.3 договора страхования ПАО СК "Росгосстрах" N N содержится аналогичное положение.

Согласно справке, выданной потребителю Смирновой ПАО "РГС Банк", по состоянию на 26 мая 2021 г. задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ Смирнова Ю.А. обратилась к страховщику с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и о возврате части суммы страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик осуществил возврат страховой премии в сумме N руб.

ДД.ММ.ГГГГ в финансовую организацию от Смирновой Ю.А. поступила претензия с требованием об осуществлении возврата страховой премии по всем страховым рискам в сумме N. и выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме N коп.

ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении претензии Смирновой Ю.А. было отказано.

В этот же день Смирнова Ю.А. обратилась в службу финансового уполномоченного (обращение N N).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ N N требования Смирновой Ю.А. удовлетворены частично: в пользу потребителя взыскана страховая премия в размере N., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере N

Не согласившись с указанным решением финансового уполномоченного, ПАО СК "Росгосстрах" обратилось в суд с настоящим иском.

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования ПАО СК "Росгосстрах".

Мотивы, по которым суд пришел к такому выводу, подробно изложены в мотивировочной части решения, оснований не согласиться с ними не имеется.

Согласно п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Пунктом 2 ст.958 ГК РФ предусмотрено, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

Согласно ч.12 ст.11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с ч.2.4 ст.7 названного Закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из материалов дела, договор страхования по программе "Комплексного страхования Защита Кредита ПР" был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Согласно Информационному письму Центрального Банка Российской Федерации от 13 июля 2021 г. N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)" Банком России были выявлены случаи, когда в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) с заемщиками заключается договор страхования, предусматривающий несколько страховых рисков. В случае обращения заемщика с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии при полном досрочном исполнении обязательств по договору потребительского кредита (займа) страховщики возвращают страхователям только часть уплаченной страховой премии по тем страховым рискам, которые, по их мнению, служат целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), от возврата остальной части страховой премии страховщики отказываются.

Банк России отмечает, что нормы Закона N 353-ФЗ не выделяют в рамках договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) риски, служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), и риски, не преследующие такую цель.

Учитывая изложенное, Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Закона N 353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался приведенными выше нормами права и правовой позицией Банка России и пришел к выводу о том, что возврату подлежит часть страховой премии по всем страховым рискам, предусмотренным договором страхования, пропорционально неистекшему сроку страхования.

С данным выводом судебная коллегия соглашается, поскольку договор страхования по программе "Комплексного страхования "Защита Кредита ПР" является единым документом с единой целью, направленной на сохранение и поддержание платежеспособности заемщика в случае возникновения указанных в договоре негативных обстоятельств для надлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств, то есть имеет обеспечительный характер в целом, а не в части отдельных рисков.

Следовательно, финансовый уполномоченный обоснованно взыскал в пользу Смирновой Ю.А. страховую премию в соответствующей части согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" пропорционально сроку действия договора страхования, правомерно указав, что п.5.3.3 раздела "Прочие условия" договора страхования противоречит ч.12 ст.11 Закона N 353-ФЗ, в связи с чем не подлежит применению.

При таких обстоятельствах суд первой инстанции пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении требований ПАО СК "Росгосстрах".

Доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии оснований для отмены правильного по существу судебного постановления, так как основаны на ошибочном толковании положений законодательства, применяемого к спорным правоотношениям, сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств, при этом оснований для иной оценки суд апелляционной инстанции не усматривает.

Таким образом, предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Димитровского районного суда г.Костромы от 18 октября 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО СК "Росгосстрах" Исаченко ФИО10 - без удовлетворения.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трёх месяцев с момента вынесения во Второй кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи:

Апелляционное определение в окончательной форме изготовлено 24 января 2022 г.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка