Определение Судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОДАРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 марта 2022 года Дело N 33-8795/2022

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего судьи Одинцова В.В.,

судей Тимофеева В.В., Гриценко И.В.,

при помощнике судьи Трудовой В.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца на решение Октябрьского районного суда г. Новороссийска Краснодарского края от 11 ноября 2021 года по делу по иску Твердохлебовой В.П. к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Тимофеева В.В. об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы истца и поступившие на нее возражения ответчика, выступление представителя истца - адвоката Ефимовой Е.Б. в поддержку жалобы, представителя Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Воронину Ю.А., просившую решение суда оставить без изменения, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Твердохлебова В.П. обратилась в суд к ПАО "Банк ВТБ" с иском о защите прав потребителя.

В обоснование искового заявления указала, что <Дата ...> Твердохлебова В.П. и ПАО "БАНК ВТБ" заключили Договор комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) (далее - "Договор"). Договор заключен посредством присоединения Потребителя на основании Заявления от <Дата ...> к действующим Правилам комплексного обслуживания физических лиц в порядке, предусмотренном ст. 428 ГКРФ, а так же открыт мастер-счет . В заявлении указала свой личный номер телефона N +79064311753 и потребовала в соответствии с п. 1.2.2. Заявления направлять Пароль для доступа в ВТБ-Онлайн, SMS/Push-коды, SMS-сообщения, Коды 3DS. В момент заключения договора истцом также был открыт счет физического лица . На момент совершении спорной операции на счете находились денежные средства в размере 158 483,62 рубля. В ходе оформления документов и переводу остатков средств при переходе на обслуживание из банка "Возрождение" в банк ВТБ истец поинтересовалась состоянием накопительного счета в банке ВТБ. Из выписки банка ВТБ, Твердохлебовой В.П. стало известно, что <Дата ...>, платежным поручением были перечислены денежные средства в размере 94 999 рублей на имя некоего <ФИО>1 с назначением платежа зарплата. А так же была удержана комиссия в размере 380 рублей. Всего было списано со счета в пользу третьего лица 95 379 рублей. При этом истец не осуществляла ни входа в систему ДБО, ни подавала никаких поручений, не получала, не передавала и не вводила никаких кодов-подтверждений. Будучи не согласным с произведенными списаниями, она предъявил Банку требование о восстановлении баланса своего счета и обратилась я в полицию, с заявлением о преступлении <Дата ...> <Дата ...> от Банка истцу пришло смс уведомление с отказом удовлетворения заявленных требований, в связи с этим Истец был вынужден обратиться в суд.

Просила взыскать с ответчика в свою пользу денежную сумму в размере 94 999 рублей, 380 рублей комиссию, неустойку в размер 95 379 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

От ответчика ПАО Банк ВТБ поступили письменные возражения с просьбой отказа в удовлетворении исковых требований.

Истец и его представители в судебном заседании просили удовлетворить исковое заявление согласно изложенным в иске основаниям.

В судебном заседании представитель ответчика просила отказать в удовлетворении исковых требований по основаниям, изложенным в заявлении.

Решением Октябрьского районного суда г. Новороссийска от 11 ноября 2021 года, в удовлетворении исковых требований отказано.

Не соглашаясь с принятым решением истец в поданной апелляционной жалобе просит его отменить как не законное и необоснованное. Суд по мнению апеллянта не верно определилобстоятельства дела, учел только доводы возражений ответчика, банк не обеспечил безопасность денежных средств, чем нарушил права потребителя.

Суд апелляционной инстанции, проверив в соответствии со статьями 327 и 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы и поступивших на нее возражений ответчика, изучив материалы дела, исследовав имеющиеся в деле доказательства, выслушав выступление представителя истца и представителя Банка, считает решение не подлежащим отмене.

В соответствии с п.п. 1 - 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу п. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

На основании пп. 1.3, 1.4, 2.9, 3.1, 3.3, 3.6 Положения ЦБ РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" от 24.12.2004 N 266-П, банковская карта является персонифицированной, то есть нанесенная на нее информация позволяет идентифицировать ее держателя для допуска к денежным средствам. При совершении сделок с использованием платежных (банковских) карт, идентификация осуществляется на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов (паролей).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что между Истцом и Банком ВТБ (ПАО) заключен Договор комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО) от <Дата ...> (далее - Договор КО) путем заполнения и подписания Твердохлебовой В.П. Заявления на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО).

Истец заявил о присоединении к Правилам комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилам дистанционного банковского обслуживания.

Согласно ст. 428 ГК РФ, договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах.

В рамках Договора комплексного обслуживания Истцу открыт мастер-счет в рублях , предоставлено обслуживание по указанному счету в соответствии с Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

На основании п. 1.2 Заявления на предоставление комплексного обслуживания, Истцу предоставлен доступ к системе дистанционного обслуживания "ВТБ-Онлайн" (далее - "ВТБ- Онлайн") и обеспечена возможность его использования, подключен пакет услуг "Мультикарта" согласно Заявлению.

Являясь клиентом системы "ВТБ-Онлайн", клиент использует предоставленный ему Уникальный номер клиента (далее - УНК) и Пароль (п. 1.2.3 Заявления на КО).

Согласно п. 1.2.1 Заявления на КО, подписав Заявление на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ (ПАО), Истец осознавала и приняла риски, связанные с получением ею услуг по предоставлению доступа к сети Интернет/мобильной/стационарной телефонной связи, необходимых для использования каналов дистанционного обслуживания (Интернет-банк, Мобильное приложение, Устройства самообслуживания, Контакт-центр (через Оператора и Телефонный банк)), а также риски, связанные с использованием Специального порядка идентификации в Мобильномприложении.

Способом связи между Банком и Истцом был выбран номер мобильного телефона: , о чем указано в разд. "Контактная информация" и п. 1.2.2 Заявления на КО).

На основании Заявления Твердохлебовой В.П. от <Дата ...>, ей в Банке ВТБ (ПАО) также открыт накопительный счет .

Согласно п. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

Согласно Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), к которым Истец присоединился, доступ клиента в систему "ВТБ-Онлайн" осуществляется при условии идентификации и аутентификации в Интернет-банке с использованием пароля, который является строго конфиденциальным (п. 7.1.3. Правил, п. 2., п. 4.5, п. 4.6 Приложения N 1 к Правилам -Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-онлайн). Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push-кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку.

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия клиента с проводимой операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан ПЭП Клиента (п. 5.4.2 Условий).

Пунктами 3.2.2 Правил предусмотрено, что подтверждение Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи действительных на момент совершения операции средств подтверждения. При этом средство подтверждения является действительным, если на момент использования не истек срок его действия, оно не отменено клиентом или не ограничено Банков."

В соответствии с пунктом 5.4.2 Приложения к Правилам, передавая в Банк Распоряжение совершении Операции в виде Электронного документа, клиент поручает Банку провести операцию, соглашаясь с ее параметрами, и несет ответственность за их правильность.

Клиент обязуется обеспечить хранение информации о пароле способом, делающим пароль недоступным третьим лицам, а также незамедлительно уведомлять Банк в случае компрометации пароля (п.п. 4.8.Приложение N 1 к Правилам).

Клиент обязуется не передавать в постоянное или временное пользование третьих лиц полученные им в Банке средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения. Находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающими невозможность их несанкционированного использования, а также незамедлительно уведомлять Банк обо всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к средствам подтверждения (пункты 7.1.3 и 3.2.4 Правил).

Пунктом 14 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 г. N 161-ФЗ установлено, что в случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

Согласно имеющейся в материалах дела выписке по накопительному счету : <Дата ...> Истец разместил на нем денежные средства в размере 98 254,00 рублей путем перевода со своих счетов. <Дата ...> произведена выплата процентов по накопительному Счету в размере 229,53 рубля, <Дата ...> с мастер-счета Истца на накопительный счет осуществлен перевод денежных средств в размере 60 000,09 рублей. <Дата ...> Клиент заходит в систему ВТБ-Онлайн. <Дата ...> в -Аутентификация по логину/УНК. <Дата ...> в - Подтверждение кодом при входе в Систему. <Дата ...> в - создание Девайс-токена для входа по ПИНу. <Дата ...> в - активация Девайс-токена для входа по ПИНу.

Согласно Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), к которым Истец присоединился, доступ клиента в систему "ВТБ-Онлайн" осуществляется при условии идентификации и аутентификации в Интернет-банке с использованием пароля, который является строго конфиденциальным (п. 7.1.3. Правил, п. 2., п. 4.5, п. 4.6 Приложения N 1 к Правилам - Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ- онлайн).

Для дополнительной аутентификации используются средства подтверждения в виде SMS/Push-кодов, направляемых на номер мобильного телефона, сообщенного клиентом Банку.

Пунктами 3.2.2 Правил предусмотрено, что подтверждение Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится клиентом при помощи действительных на момент совершения операции средств подтверждения. При этом средство подтверждения является действительным, если на момент использования не истек срок его действия, оно не отменено клиентом или не ограничено Банком.

Дополнительная аутентификация не требуется при подключении Девайс-токена для входа по ПИНу.

Как следует из детализации СМС-сообщений по номеру телефона истца,<Дата ...> Банк уведомил Твердохлебову В.П. путем направления СМС-сообщений о входе в систему ВТБ-Онлайн в кабинет Клиента, а также о подключении неизвестного устройства к Push-кодам.

На основании п. 11 ст. 9 Федерального закона 161-ФЗ "О национальной платежной системе" В случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

Доводы жалобы о том, что истец, <Дата ...> не осуществляла вход в систему дистанционного банковского обслуживания, опровергаются представленными ответчиком

Документами, согласно которым <Дата ...> в (мск) Заявителем был совершен успешный вход в мобильное приложение "ВТБ-Онлайн" с введением в Мобильном приложении кода, что подтверждается Системным журналом.

<Дата ...> в системе "ВТБ-Онлайн" была совершена следующая операция:

<Дата ...> в произведен вход в ВТБ-Онлайн по ПИН-коду,

<Дата ...> в - подтверждение кодом при входе в Систему

<Дата ...> в - подтверждение ПИН-кодом, подтверждение распоряжения, перевод денежных в другой банк по номеру счета (подтверждение распоряжения, вид подтверждения: Девайс Токен, получатель - <ФИО>1)

Как указывает Заявитель, на его мобильный телефон не приходило SMS-сообщений, Push-уведомлений с кодами для подтверждения проведения операций.

При этом в соответствии с пунктом 4.4.2 приложения N 1 к Правилам ДБО, вторая и последующая Авторизации в Мобильном приложении осуществляются с использованием Passcode путем его непосредственного ввода Клиентом в интерфейсе Мобильного приложения.

Таким образом, в случае использования Мобильного приложения, обязательное направление кодов для подтверждения распоряжений о переводе денежных средств путем SMS-сообщений, Push-уведомлений не предусмотрено, подтверждение операции производится при помощи Passcode.

Операция по переводу денежных средств в системе ВТБ-Онлайн от <Дата ...> была подтверждена действительными средствами подтверждения (ПИН-код (Passcode), созданным в личном кабинете ВТБ-Онлайн <Дата ...>, что подтверждает отсутствие у ответчика оснований для отказа в проведении операций.

На момент проведения Операций доступ к учетной записи в системе дистанционного обслуживания ВТБ-Онлайн истцом заблокирован не был. Сообщений Истца об утрате/компрометации средств подтверждения в Банк от истца не поступало.

Согласно п. 4 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) освобождаются от ответственности за неисполнение обязательств или за ненадлежащее исполнение обязательств, если докажет, что неисполнение обязательств или их ненадлежащее исполнение произошло вследствие непреодолимой силы, а также по иным основаниям, предусмотренным законом.

Таким образом районный суд обосновано пришел к выводу о том, что Банком осуществлено списание денежных средств со счета карты на основании распоряжений Истца в ВТБ-Онлайн, подтвержденных вводами кодов и пароля.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Нормы Закона РФ "О защите прав потребителей", предусматривающие, что бремя доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности за неисполнение либо ненадлежащее исполнение обязательства, в том числе и за причинение вреда, лежит на продавце (изготовителе, исполнителе, уполномоченной организации) и не освобождает потребителя от обязанности представить суду доказательства причинения действиями продавца (исполнителя) ущерба.

Доказательств совершения ответчиком виновных действий, равно как доказательств нарушения ответчиком условий заключенного с истцом договора или доказательств того, что от имени истца ответчику дало распоряжение на перечисление денежных средств третье лицо, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, истцом в суд не представлено.

В свою очередь, Банком выполнены все необходимые действия, связанные с надлежащим исполнением обязательств, в том числе по информированию клиента, перечислению денежных средств по распоряжению клиента.

Факт наличия на руках кредитной карты, принадлежности номеров телефонов, на выводы суда об отсутствии оснований для привлечения ответчика к гражданско-правовой ответственности, в связи с совершением расходных операций по кредитной карте не влияет, поскольку нарушение конфиденциальности не обусловлено действиями Банка, а явилось результатом действий третьих лиц.

В ходе судебного разбирательства в суде апелляционной инстанции, как и в суде первой инстанции, не установлено наличия вины или грубой неосторожности в действиях Банка при исполнении спорных операций, ответчик надлежащим образом выполнил свои обязательства по заключенному сторонами договору, и законных оснований для отказа в перечислении денежных средств у Банка не было, в связи с чем, оснований для удовлетворения исковых требований вопреки доводам жалобы не имелось.

Судебная коллегия так же отмечает, что обжалуемое решение суда согласуется с Решением Финансового уполномоченного от 29.06.2021 г. N по обращению истца к ответчику в отношении истца по указанным обстоятельствам, в связи с чем доводы жалобы о том, что суд принял решение только на основании доводов возражений ответчика, являются необоснованными.

Иные доводы апелляционной жалобы не опровергают выводы суда первой инстанции, основаны на неправильном толковании норм материального и процессуального права, направлены на переоценку обстоятельств, установленных судом первой инстанции, не подтверждают нарушений судом первой инстанции норм материального и процессуального права, а потому не могут служить основанием к отмене обжалуемого судебного решения.

Суд первой инстанции верно применил нормы материального права регулирующие спорные правоотношения, оценил представленные доказательства в совокупности и обосновал свои выводы. Судебная коллегия полагает, что решение суда является законным и обоснованным. Юридически значимые обстоятельства определены судом правильно, нарушений материального либо процессуального права, влекущих отмену решения не допущено.

Руководствуясь статьями 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда г. Новороссийска Краснодарского края от 11 ноября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Твердохлебовой В.П. - без удовлетворения.

Определение изготовлено в окончательной форме 16 марта 2022 года.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка