Дата принятия: 18 июня 2020г.
Номер документа: 33-8790/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 июня 2020 года Дело N 33-8790/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе
председательствующего судьи А.С. Янсона,
судей Э.Д. Соловьевой, Г.Ф. Сафиуллиной,
при секретаре судебного заседания Н.А. Кирилловой
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Э.Д. Соловьевой гражданское дело по апелляционной жалобе Р.Р. Абдуллазянова на решение Ново-Савиновского районного суда города Казани от 11 марта 2020 года, которым постановлено:
исковые требования Р.Р. Абдуллазянова к акционерному обществу "ЮниКредит Банк" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Р.Р. Абдуллазянов обратился в суд с иском к акционерному обществу "ЮниКредит Банк" (далее - АО "ЮниКредит Банк") о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.
В обоснование иска указано, что 22 октября 2018 года между Р.Р. Абдуллазяновым и АО "ЮниКредит Банк" заключен кредитный договор, в соответствии с которым истец получил в кредит 1 617 000 руб. на срок до 11 октября 2021 года под 12,90% годовых.
Как утверждает истец, при заключении кредитного договора ему была навязана дополнительная услуга по страхованию жизни, страховая премия составила 116 424 руб. Обязанность заключения договора страхования жизни и здоровья с обществом с ограниченной ответственностью "Страховая компания "ЭРГО Жизнь" (далее - ООО "СК "ЭРГО Жизнь") (в настоящее время - общество с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Росгосстрах Жизнь" (далее - ООО "СК "Росгосстрах Жизнь")) указана в пункте 9 кредитного договора. Истец, как слабая сторона в договорных отношениях с ответчиком, не мог повлиять на стандартные условия, разработанные последним, и не мог получить кредит, не присоединившись к программе страхования.
Р.Р. Абдуллазянов просил суд взыскать с ответчика 116 424 руб. в счет возврата страховой премии, 15 000 руб. в счет компенсации морального вреда, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке.
Истец в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
АО "ЮниКредит Банк" своего представителя в судебное заседание не направило, было извещено.
Третье лицо ООО СК "Росгосстрах Жизнь" явку представителя в судебное заседание не обеспечило, ранее направило возражения на исковое заявление, в которых просило в удовлетворении исковых требований отказать.
Судом в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе Р.Р. Абдуллазянов просит решение суда отменить как принятое с грубым нарушением норм материального права. Выражает несогласие с выводом суда о добровольности заключения договора, поскольку навязанность дополнительной услуги в императивной форме следует из пункта 9 кредитного договора, по которому кредитором на заемщика возложена обязанность заключить договора страхования жизни, что является недопустимым.
Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о рассмотрении апелляционной жалобы извещены надлежащим образом. От истца в суд апелляционной инстанции поступило заявление о рассмотрении апелляционной жалобы в его отсутствие. Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Исходя из положений статьи 421 (пункта 1) Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В статье 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) указано, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (пункт 1). Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату (пункт 3).
В пункте 2 статьи 7 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) разъяснено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Согласно пункту 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что 20 октября 2018 года на основании заявления Р.Р. Абдуллазянова (л.д. 104-105) между ним и ООО "СК "ЭРГО Жизнь" заключён договор страхования по программе "Пакет "Лайт" (л.д. 11-12, 106-107), страховая премия по которому составила 116 424 руб.
22 октября 2018 года между АО "ЮниКредит Банк" и Р.Р. Абдуллазяновым заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлены денежные средства в размере 1 617 000 руб. сроком до 11 октября 2021 года под 12,90% годовых (л.д. 95-98).
На основании поручения заемщика банку (пункт 20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, л.д. 8, 97) страховая премия по договору страхования уплачена в пользу ООО "СК "ЭРГО Жизнь" (л.д. 120).
Суд первой инстанции, разрешая спор и отказывая в удовлетворения иска, исходил из того, что, оспариваемый кредитный договор не содержит положений, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также, что отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без осуществления личного страхования или заключения такого договора за счет собственных средств в иной страховой компании.
Отклоняя доводы апелляционной жалобы истца о том, что со стороны банка при заключении договоров имело место навязывание дополнительной услуги по страхованию и нарушение его прав как потребителя, судебная коллегия исходит из следующего.
Из материалов дела следует, что заключение истцом со страховой компанией договора страхования предшествовало заключению истцом кредитного договора с ответчиком.
Как усматривается из содержания кредитного договора (Индивидуальных условий), по его условиям процентная ставка на дату заключения договора составляет 12,90%. С даты, следующей за датой истечения 30 (тридцати) календарных дней со дня неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, предусмотренной пунктом 9 Индивидуальных условий, банк вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, при этом процентная ставка по договору составит 16,90% годовых, что соответствует размеру процентной ставки действующей по программе "Перекрестные продажи потребительских кредитов без обеспечения для существующих клиентов Банка" без обязательного страхования жизни и здоровья на дату заключения настоящего договора.
Из кредитного договора также усматривается, что его заключение не носило одностороннего характера, поскольку с его условиями истец добровольно согласился, поставив свою подпись, тем самым подтвердив, что условия кредитного договора были согласованы сторонами при его заключении.
Более того, изменение процентной ставки в данном случае связано только с волеизъявлением заёмщика, которому предоставлено право выбора выполнить условие о страховании и платить пониженный процент по кредиту либо отказаться от дополнительного обеспечения и платить повышенный процент. Потребитель, выбирая наиболее подходящий для него кредитный продукт, не лишен возможности отказаться от такого обеспечения, в случае, если по каким-либо причинам впоследствии сочтет его для себя невыгодным. Банк, со своей стороны, получая дополнительные гарантии по возврату кредита на случай причинения вреда здоровью или смерти заемщика за счет страхования этих рисков, предоставляет более льготные условия кредитования по сниженным ставкам.
Учитывая, что заемщик на момент заключения договора являлся совершеннолетним, дееспособным гражданином, имел возможность самостоятельно оценить условия кредитного договора или обратиться к специалисту за консультацией, суд апелляционной инстанции полагает, что истец, подписав кредитный договор, посчитал его условия для себя приемлемыми.
При этом само по себе заключение заемщиком кредитного договора, условия которого определены банком в стандартных формах, не свидетельствует о невозможности включения в такой договор других условий, тем более, что истец имел возможность и вовсе отказаться от заключения этого договора, заключить договор с другой кредитной организацией.
Доказательств обратного истцом не представлено.
Таким образом, условия кредитного договора не нарушают ни положения законодательства в области банковской деятельности, ни другие нормы гражданского законодательства, соответствуют принципу свободы договора.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В силу положений пункта 4, пункта 4.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, имущества не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
Как усматривается из материалов дела, истец, принимая условия кредитного договора, заключил договор страхования с ООО "СК "ЭРГО Жизнь" по программе "Пакет "Лайт" (л.д. 106-107). Согласно указанному договору страхования страховыми рисками признаются: смерть в результате несчастного случая/болезни; первичное установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/болезни. Срок действия договора страхования определен с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты, указанной в Индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита. Страховая премия равна произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования.
Согласно пункту 9 заявление на потребительский кредит и Индивидуальные условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью договора страхования (л.д. 107).
Целью использования заёмщиком потребительского кредита является, в том числе, оплата страховой премии в сумме 116 424 руб. по заключаемому заемщиком договору страхования от 20 октября 2018 года (пункт 11 Индивидуальных условий).
Сумма страховой премии банком удержана единовременно.
Поскольку кредитный договор не содержит положений, обязывающих заемщика заключить договоры страхования жизни и здоровья, или положений, ставящих выдачу кредита в зависимость от страхования жизни и здоровья, а действующее законодательство не возлагает на заемщиков обязанность страховать свою жизнь и здоровье, то договор страхования жизни и здоровья заемщика может заключаться исключительно при наличии его волеизъявления.
Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом в силу пункта 5 статьи 10 кодекса добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Истцу была предоставлена возможность согласиться или отказаться заключить договор страхования, с условием увеличения суммы кредита на сумму страховой премии по договору страхования.
Так, в заявлении, заполнение которого предшествовало заключению кредитного договора, предусмотрены графы "да, согласен застраховать жизнь и здоровье в ООО "СК "ЭРГО Жизнь" по Программе страхования", "самостоятельно предоставляю полис страхования жизни и здоровья, который выдан страховой компанией" и "нет, отказываюсь от заключения/присоединения к договору и предоставления полиса страхования жизни и здоровья", что свидетельствует о соблюдении ответчиком требований пункта 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите.
В графах "да, согласен застраховать жизнь и здоровье в ООО "СК "ЭРГО Жизнь" по Программе страхования" "Пакет Лайт" заёмщиком проставлена отметка о согласии.
Помимо прочего положения кредитного договора, заключенного с истцом, содержат условие о том, что заемщик подтверждает, что до заключения договора и подписания Индивидуальных условий он ознакомлен банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заёмщика, при которых размер процентной ставки составляет 16,90% годовых.
Таким образом, при заключении кредитного договора у истца имелась свобода выбора заключения кредитного договора со страхованием или без такового, заключение договора страхования носило добровольный характер, при этом заключение кредитного договора не ставилось в зависимость от обязательного заключения договора страхования, оплата страховой премии произведена непосредственно страховщику за услуги страхования, о чем свидетельствует поручение заёмщика на перечисление денежных средств для исполнения обязательств по целевому использованию кредита (пункт 20 Индивидуальных условий), а также выписка по счёту.
Следует учесть и то, что кредитный договор не содержит ответственности заёмщика за отказ от страхования своей жизни и здоровья, напротив, в заявлении на получение кредита прямо указано об уведомлении заёмщика о возможности получения кредита без предоставления договора страхования, предоставления полиса страхования жизни и здоровья и о том, что в случае отказа от заключения договора страхования/расторжения договора страхования размер процентной ставки по кредиту может быть увеличен банком.
Помимо этого, о согласии заемщика Р.Р. Абдуллазянова заключить договор личного страхования свидетельствует и его подпись в самом договоре страхования; сам истец не отрицает факта заключения им договора страхования и подлинность подписей, поэтому оснований полагать, что заключение договора страхования ему было навязано ответчиком и поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита, у суда не имеется.
Суд апелляционной инстанции учитывает, что, не имея желания быть застрахованным, либо считая неприемлемым для себя предложенный вариант страховщика, Р.Р. Абдуллазянов имел возможность не просто отказаться от оформления договора страхования, но и застраховать возможные страховые риски в иной страховой компании.
Доказательств тому, что личное страхование заемщика в ООО "СК "ЭРГО Жизнь" представляло финансовый интерес для банка, истцом суду также не представлено.
Наличие каких-либо обстоятельств понуждения к заключению договора личного страхования, введения в заблуждение относительно заключения последующего кредитного договора, а также существенного изменения иных обстоятельств, истцом не подтверждено.
Таким образом, Р.Р. Абдуллазяновым договор страхования по программе "Пакет "Лайт" был подписан добровольно, что является подтверждением осведомленности о его условиях, согласии с ними.
Суд апелляционной инстанции учитывает и то, что Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Однако материалы дела не содержат доказательств обращения истца в "период охлаждения" с заявлением об отказе от договора страхования.
Учитывая изложенное, суд считает, что оспариваемые истцом условия договора не нарушают его права потребителя, в том числе на свободный выбор услуг, что позволяет прийти к выводу, что истец по своему выбору заключил кредитный договор, посчитав экономически более выгодными условия кредитования по более низкой процентной ставке с условием о страховании.
Доводы апелляционной жалобы сводятся к повторению правовой позиции истца, выраженной в исковом заявлении, направлены на оспаривание выводов суда, но не опровергают их, не свидетельствуют о наличии обстоятельств, оставленных без внимания судом первой инстанции и имеющих правовое значение для правильного разрешения заявленных требований.
Юридически значимые обстоятельства судом установлены правильно, обжалуемое судебное постановление мотивировано, вынесено с соблюдением норм материального и процессуального права на основании представленных сторонами по делу доказательств, которым судом дана оценка в соответствии со статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Таким образом, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд апелляционной инстанции приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных Р.Р. Абдуллазяновым требований и о законности принятого судом первой инстанции решения.
Исходя из изложенного, руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьёй 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Ново-Савиновского районного суда города Казани от 11 марта 2020 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Р.Р. Абдуллазянова - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трёх месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
