Дата принятия: 20 августа 2020г.
Номер документа: 33-8788/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 20 августа 2020 года Дело N 33-8788/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Татарстан в составе председательствующего - судьи А.С. Янсона,
судей Л.Ф. Валиевой, Г.Ф. Сафиуллиной,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ю.Н. Зубковой
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Л.Ф. Валиевой гражданское дело по апелляционной жалобе С.Г. Ильиной на решение Советского районного суда города Казани от 18 февраля 2020 года, которым постановлено:
в удовлетворении иска Светланы Геннадьевны Ильиной к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования отказать.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав возражения представителя общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" Н.В. Коновалова, судебная коллегия
установила:
С.Г. Ильина обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)), обществу с ограниченной ответственностью "ВТБ Страхование" (далее - ООО "ВТБ Страхование") о взыскании страхового возмещения по договору личного страхования.
В обоснование исковых требований указано, что 7 марта 2017 года между А.Г.И. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N 623/2964-0001880, в соответствии с которым кредитор предоставил заемщику кредит на сумму 2 660 000 рублей для приобретения предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, общей стоимостью 2 820 000 рублей.
В этот же день между истицей и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор поручительства N 623/2964-0001880-П01, по условиям которого истица приняла на себя обязательство солидарно с А.Г.И. отвечать перед банком по указанному кредитному договору.
7 марта 2017 года между А.Г. Ильиным и ООО "СК ВТБ Страхование" был заключен договор страхования (полис N F27016-0001219) по страховым рискам: "Смерть в результате несчастного случая и/или болезни", "Инвалидность первой и второй труппы в результате несчастного случая и/или болезни". Застрахованными лицами по договору указаны А.Г.И. и С.Г Ильина. Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк ВТБ (ПАО). Срок действия договора установлен до 6 сентября 2032 года.
15 августа 2018 года А.Г.И. умер. Наследником после смерти А.Г.И. является С.Г. Ильина.
28 сентября 2018 года истица обратилась к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая, однако в выплате страхового возмещения было отказано на том основании, что заявленное событие не является страховым случаем.
Просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке в свою пользу страховое возмещение с учетом процентов банка в размере 5 475 728 рублей 57 копеек, штраф в размере 2 737 864 рубля 27 копеек, оплату произведенных платежей после смерти заемщика в размере 353 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 000 рублей.
В ходе рассмотрения дела истица уточнила исковые требования и просила взыскать с ответчиков в солидарном порядке страховое возмещение с учетом процентов банка в размере 3 025 000 рублей, штраф в размере 1 512 500 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 000 рублей.
Определением суда от 29 января 2020 года к участию в деле в качестве третьего лица был привлечен К.А. Ильин.
В судебном заседании представитель истицы С.Г. Ильиной и третьего лица К.А. Ильина - А.Н. Серебряков поддержал уточненные исковые требования.
Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" А.А. Скулков иск не признал.
Представитель соответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен, в отзыве на исковое заявление выразил несогласие с предъявленными требованиями.
Суд принял решение в вышеуказанной формулировке.
В апелляционной жалобе С.Г. Ильина ставит вопрос об отмене решения суда, при этом приводит те же доводы, что и суду первой инстанции. В частности, указывает, что прямой причинно-следственной связи между нахождением застрахованного А.Г.И. в состоянии алкогольного опьянения и его смертью не имеется. Обращает внимание, что умерший А.Г.И. на момент своей биологической смерти не находился в состоянии алкогольного опьянения.
Судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.
В соответствии со статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьёй 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).
На основании статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В силу пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 этой же статьи).
Судебная коллегия отмечает, что в соответствии с частями 3 и 4 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.
Из материалов дела усматривается, что 7 марта 2017 года между А.Г.И. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор N 634/2964-0001880, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 2 660 000 рублей на срок 242 месяца под 12,1% годовых. Целевое назначение кредита - для приобретения предмета ипотеки - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.
В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между С.Г. Ильиной и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен договор поручительства N 634/2964-0001880 от 7 марта 2017 года, согласно которому поручитель принял на себя обязательство солидарно с заемщиком отвечать перед кредитором на условиях в соответствии с договором за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.
В этот же день между А.Г.И. и ООО "ВТБ Страхование" заключен договор страхования (полис N F27016-0001219).
Данный договор предусматривает следующие виды страхования: 1) страхование имущества - квартиры, расположенной по вышеназванному адресу, по страховым рискам "Пожар", "Удар молнии", "Взрыв бытового газа", "Взрыв паровых котлов", "Воздействие жидкостей", "Стихийные бедствия", "Выход подпочвенных вод и оседание грунтов", "Падение летательных объектов", "Наезд транспортных средств", "Кража со взломом, грабеж, разбой", "Конструктивные дефекты", "Иные противоправные действия третьих лиц" (пункт 1.1); 2) личное страхование, по которому застрахованными лицами указаны А.Г.И. и С.Г. Ильина по страховым рискам "Смерть в результате несчастного случая и/или болезни", "Инвалидность I и II группы в результате несчастного случая и/или болезни" (пункт 1.2).
Выгодоприобретателем по договору страхования является Банк ВТБ (ПАО).
Страховая сумма по личному страхованию страхователя А.Г.И. установлена в размере суммы остатка ссудной задолженности страхователя по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода, увеличенной на 15,00%, и на дату заключения договора составляет 3 059 000 рублей.
Установлено, что 15 августа 2018 года А.Г.И. скончался.
Согласно справке о смерти N 7644 от 15 августа 2018 года причиной смерти является "<данные изъяты>".
Как следует из заключения эксперта N 2004 ГАУЗ "Республиканское бюро медико-судебной экспертизы" Министерства здравоохранения Республик Татарстан смерть наступила в результате заболевания - <данные изъяты>.
При судебно-медицинской экспертизе трупа обнаружены признаки, имевшихся при жизни, следующих заболеваний: <данные изъяты>. Данные заболевания в причинной связи со смертью не состоят.
При судебно-химической экспертизе крови и мочи от трупа обнаружен этиловый спирт в моче в концентрации 1,2 %. Другие алифатические спирты, наркотические и психотропные вещества не обнаружены. При судебно-химической экспертизе желчи и почки обнаружен лидокаин (оказание медицинской помощи).
Постановлением и.о. дознавателя ОП N 13 "Азино-2" Управления МВД России по городу Казани от 17 октября 2018 года отказано в возбуждении уголовного дела по сообщению о преступлении, предусмотренного статьей 116 Уголовного кодекса Российской Федерации, по основаниям пункта 1 части 1 статьи 24 Уголовно-процессуального кодекса Российской Федерации в отношении неустановленного лица - за отсутствием события преступления.
Как следует из материалов дела наследником после смерти А.Г.И. является С.Г. Ильина.
28 сентября 2018 года истица обратилась в ООО "ВТБ Страхование" с заявлением о наступлении страхового случая.
Письмом от 28 сентября 2018 года страховщик сообщил о необходимости предоставить дополнительные документы.
Письмом от 14 января 2019 года истице было отказано в выплате страхового возмещения.
Принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь заключением судебно-медицинской экспертизы, исходил из того, что на момент смерти в биологических жидкостях застрахованного лица обнаружен этиловый спирт в концентрации более 1,0 промилле, что исключает возникновение страхового случая.
Соглашаясь с такими выводами суда первой инстанции, судебная коллегия исходит из следующего.
В силу пункта 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого - либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Договором страхования предусмотрено, что он заключен на условиях и в соответствии с Полисными условиями ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования банков группы ВТБ N 2 и Правилами комплексного ипотечного страхования ООО СК "ВТБ Страхование" от 29 декабря 2014 года.
В соответствии с пунктом 3.3.2.1 Правил комплексного ипотечного страхования страховыми случаями по личному страхованию являются, в том числе, смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая и/или болезни.
Под "смертью" понимается прекращение физиологических функций организма, способствующих процессу его жизнедеятельности.
"Болезнь" - установленный медицинским учреждением диагноз на основании определения существа и особенностей отклонения состояния здоровья застрахованного лица от нормального после проведения его всестороннего исследования, впервые диагностированный врачом после вступления договора страхования в силу, если такое отклонение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица.
На основании пункта 3.4.2.4 Правил комплексного ипотечного страхования ( в редакции от 29 декабря 2014 года) происшедшее событие не является страховым, если оно наступило вследствие нахождения застрахованного лица в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1.0 промилле, при этом если имеется более двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления, или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.
Пункт 3.5.2. Правил комплексного ипотечного страхования (в редакции от 25 сентября 2017 года) по личному страхованию не являются страховыми случаями события, предусмотренные в п.3.2.2.1. - 3.2.2.7 наступившие в результате: нахождения Застрахованного лица в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях; тканях; выдыхаемом воздухе более 1,0 (одна) промилле, при этом если имеется более двух показателей, и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления, или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения им наркотических, токсических сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием Застрахованного лица).
Как следует из заключения судебно-медицинской экспертизы N 2004, 14 августа 2018 года в 19 часов 45 минут А.Г.И. бригадой скорой помощи был доставлен медицинское учреждение из квартиры <адрес>. Диагноз согласно медицинским документам: "<данные изъяты>".
Согласно выписки из медицинской карты стационарного больного N 5746679 ГАУЗ "ГКБ N 7" г. Казани А.Г.И. доставлен машиной скорой помощи из дома; самостоятельно не передвигается; со слов сопровождающей пациент в течение десяти дней злоупотреблял алкоголем (водка, пиво), обнаружила А.Г.И. лежащим на кровати без сознания, отмечались тонико-тонические судороги; состояние тяжелое.
В ходе судебного заседания был допрошен судебно-медицинский эксперт Э.С.Г., который дал развернутые ответы на поставленные судом вопросы и поддержал выводы. В частности, эксперт пояснил, что "алкоголь как отравление влияет на состояние организма, длительное употребление алкоголя приводит к кардиомиопатии... Энцефалопатия образуется в результате длительного употребления алкоголя. Она, скорее всего, привела к нарушениям, которые описаны в истории болезни. То есть он был обнаружен дома в полубессознательном состоянии, потом у него развились судороги, как признаки клинико-тонические, как выявленные впервые".
Из буквального содержания договора ипотечного страхования следует, что обязанность страховщика выплатить страховую сумму возникает только при наступлении страхового случая, предусмотренного договором.
Материалами дела подтверждено, что в момент смерти А.Г.И. в его биологических жидкостях (моче) был обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,2 промилле, то есть в размере, превышающем согласно условиям договора страхования 1,0 промилле, что является исключением из страхования.
Довод апелляционной жалобы о том, что на момент смерти А.Г.И. не находился в состоянии алкогольного опьянения, в связи с чем оснований для отказа в выплате страхового возмещения не имеется, не может быть принят судебной коллегией во внимание в силу вышеизложенного.
В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьёй 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Оценивая представленные доказательства в их совокупности, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.
Выводы суда первой инстанции основаны на материалах и обстоятельствах дела, соответствуют нормам права, регулирующим спорные отношения.
При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что суд первой инстанции, постановилрешение, отвечающее вышеуказанным нормам материального права, при соблюдении требований Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
Доказательствам, собранным по делу в установленном законом порядке, дана оценка судом первой инстанции, оснований не согласиться с которой не имеется.
Таким образом, нарушений норм материального права и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, в том числе тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом первой инстанции не допущено.
Руководствуясь статьёй 199, пунктом 1 статьи 328, статьёй 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Советского районного суда города Казани от 18 февраля 2020 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу С.Г. Ильиной - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
